Что такое страховая премия осаго? Страховая сумма и страховая премия в чем разница.

Страховая премия, расчёт таковой и регламент выплат - важнейшие составляющие любого договора страхования. Игнорирование или недобросовестное их выполнение может привести к самым неблагоприятным последствиям для страхователя. По этой причине каждый, кто собирается оформлять подобный договор, должен иметь чёткое представление о понятии страховой премии, её роли в страховом процессе и особенностях исполнения этого обязательства страхователя.

Что подразумевается под этим понятием?

Страховая премия - это денежные средства, причитающиеся страховой организации за осуществление того или иного вида страхования. Уплата таковой - одна из ключевых обязанностей страхователя. Её размер определяет объём последующих страховых выплат. Договор, заключаемый между сторонами, обычно устанавливает её величину, сроки и порядок выплат в зависимости от вида страхования и нюансов конкретного случая.

Это понятие требует двухстороннего рассмотрения:

Экономическая сущность страховой премии заключается в том, что она служит материальным подкреплением интересов страховщика на случай наступления нежелательного для него исхода.
С юридической стороны премия представляет собой не что иное, как денежное воплощение оформленного договором страхового обязательства.

Понятия "страховая премия" и "страховая сумма", вопреки сложившемуся мнению, не тождественны. В то время как первая величина исчисляется по всему договору в целом, вторая представляет собой денежный эквивалент по каждому отдельному риску (событию).

Также смежными являются понятия страховых взносов и тарифов. Термин "страховой взнос", или "платёж", используется при уплате в рассрочку, и означает периодически передаваемые страховщику денежные средства. Тарифом называют ставку, используемую для расчёта величины премии.

Виды

Существуют следующие критерии классификации страховых премий:

Чувствительность к поведению риска:

Фиксированная . Это страховая премия, взносы по которой не изменяются с течением времени.
Натуральная . Сумма её стабильна лишь в определённом периоде. В каждом последующем она может быть скорректирована в зависимости от характера изменения риска.

Целевое назначение:

Рисковая . Представляет собой денежные средства в размере, необходимом для того, чтобы компенсировать возможные риски страховой компании. Обычно зависит от рассчитанной вероятности наступления актуальных в конкретном случае страховых событий.
Сберегательная . Это страховая премия по договору страхования жизни особого вида. Она используется по окончании действия договора с целью возмещения платежей страхователя.
Премия нетто . Определяет объём средств, покрывающий размер страховых платежей за определённый период времени. При равномерном развитии риска она будет равна рисковой премии, в обратном случае для защиты своих интересов страховыми компаниями обычно дополнительно применяется гарантирующая надбавка.
Премия брутто . Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.

Основные принципы расчёта страховых премий

Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:

Окупить возможные претензии в период действия договора.
Сформировать резервы.
Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
Обеспечить прибыль страховщика.

Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков. Полная стоимость премии складывается из основной части средств, необходимых для создания резервов, используемых для погашения обязательств страховой компанией, и дополнительной, которая несёт в себе затраты на ведение дел, разработку комплекса превентивных мероприятий и обеспечивает прибыль страховщика.

По особой формуле, которая учитывает срок заключения договора, размер страховых сумм по конкретному риску, действующие тарифные ставки, скидки и надбавки, страховщиком может быть исчислена причитающаяся ему премия. Базовая сумма по риску в каждом случае определяется страхователем по согласованию со страховщиком. Остальные компоненты расчёта следует рассмотреть отдельно.

Страховой тариф и страховая премия

Под страховым тарифом понимается ставка, взимаемая с каждой единицы страховой суммы. При исчислении общей стоимости услуги страховщик может использовать показатели двух видов:

Собственной разработки . При этом создаваемые тарифные ставки должны учитывать возможное поведение страховых рисков и особенности объекта страхования.
Нормативные, определённые органами страхового надзора . Случаи их применения установлены законодательно. Здесь в основном речь идёт об обязательном страховании.

Единая общепринятая методика разработки на сегодняшний день отсутствует. Расчёты страховых тарифов обычно проводятся с использованием особого комплекса статистических и математических инструментов. Так, в зависимости от вида страхования для этих целей используют данные страховой и демографической статистики. Основная цель процесса разработки - определить расходы на страхование конкретного объекта. Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги.

Страховые скидки и надбавки

Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, - это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки.

Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства. Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Надбавки используются с целью сбора дополнительных средств, направляемых на следующее:

Формирование фондов возмещения убытков страховой компании при действительных показателях рисков выше средних значений.
Создание запасных резервов по высокорисковым видам страхования.
Финансирование превентивных мер.
Возмещение затрат на проведение страхования.
Компенсацию потерь страховой компании за предоставление страхователю рассрочки уплаты премии.

Применяемые формы уплаты страховой премии

Заключаемый договор обязательно должен регламентировать порядок погашения обязательств страхователя. С этой точки зрения все премиальные выплаты можно подразделить на такие:

Одноразовые, или единовременные . Здесь подразумевается погашение обязательств страхователя в полном объёме в виде одного взноса, обычно совершаемого при заключении договора. Такая форма чаще всего применяется при организации страхования жизни. Краткосрочные виды также предусматривают единовременный платёж, например, при страховании багажа.
Периодические . По соглашению сторон существует вариант, предполагающий, что в течение срока действия договора может начисляться периодическая страховая премия - страховой взнос. Такая выплата может быть:

юридическое начало

определённое время

Авансовые и предыдущие страховые премии

По времени погашения задолженности выделяют авансовые и предыдущие страховые премии. Под первыми понимают платежи, которые страхователь должен внести до наступления срока их уплаты в соответствии с условиями заключённого договора. Обычно здесь речь идёт о внесении некоторой части страховых взносов. Необходимость такого способа оплаты обычно возникает, когда при подписании договора невозможно определить точную сумму обязательств страхователя по нему. Такой учёт страховой премии применяется для повышения прозрачности деятельности страховщика.

Предыдущий - это платёж сберегательного характера. Он может быть произведён в объёме страховой премии или её части до окончания периода внесения оплаты с разрешения на то страховщика. Здесь необходимо иметь в виду, что при наступлении страхового случая раньше, чем это прописано в договоре, застрахованное лицо или его наследник могут получить не только полагающиеся страховые выплаты, но ещё и перечисленные ранее предыдущие взносы, срок уплаты которых ещё не истёк.

Особенности исполнения уплаты страховой премии и просрочка платежа

После заключения договора выплата страховой премии становится денежным обязательством страхователя. Оно должно быть исполнено путём передачи (пересылки, перевода) необходимой суммы в распоряжение страховщика. Как только денежные средства поступают к нему, обязательства по уплате страховой премии можно считать исполненными. Кроме того, возможен вариант взыскания в случае наличия у страховщика права безакцептного списания суммы платежа со счёта страхователя, а также при взаимозачёте требований сторон договора.

Страховая премия совсем не обязательно должна выплачиваться непосредственно самим страхователем. Страховщик может принять средства от третьего лица в следующих случаях:

От застрахованного по договору лица, если оно одновременно не является страхователем.
От залогодержателя.
От выгодоприобретателя.

Ключевую роль в исполнении такого рода обязательств играет фактор своевременности перечисления денежных средств. Неисполнение их в оговорённый срок называют просрочкой. Однако ситуации могут возникнуть разные. Даже если страхователь всё сделал вовремя, это вовсе не означает, что страховщик получит свои деньги в срок. При разрешении возможного конфликта решающим является документально фиксируемый момент отправки или передачи средств, после наступления которого страхователь ими больше не располагает.

Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования.

Неуплата страховой премии

Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.

Неуплата первого или единовременного взноса:

Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств . Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору. Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.

Принуждение к уплате страховой премии . Страховщик имеет право отстаивать свои интересы в суде. При этом он может потребовать не только уплаты суммы премии, но и процентов за просрочку таковой, а также возмещения возникших в связи с этими обстоятельствами расходов. На обращение в суд законом предоставляется три месяца с момента истечения срока платежа.

Односторонний выход из договорных отношений . Страховщик может отменить действие документа и потребовать от другой стороны возмещения своих затрат.

Неуплата последующих взносов:

Отправка напоминания о необходимости погашения долга . Если первая или все предыдущие части страховой премии были уплачены страхователем, то любые правовые действия по отношению к нему могут быть применены лишь при отсутствии положительного эффекта от направления по адресу его пребывания такого документа. Правильное напоминание должно быть составлено в письменном виде и содержать информацию о сроках платежа и юридических последствиях его непогашения. Обязательным является также подтверждение факта его получения страхователем.

Взыскание долга в принудительной форме . Действия страховщика аналогичны тем, которые он может предпринять в случае неуплаты первого взноса. Однако начинать их по закону можно только после безрезультатной отправки напоминания о погашении долга.

Расторжение страхового договора . В этой ситуации страховщик имеет основания прекратить правовые отношения в будущем. Однако страхователь может восстановить действие прежних соглашений, если погасит свою задолженность в течение месяца после даты расторжения. Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.

Возврат страховой премии

Полное или частичное возмещение уплаченной ранее премии страхователю становится возможным в том случае, когда наступление зафиксированных в договоре событий неосуществимо. В продолжении таких правовых отношений нет никакого смысла.

Причиной для возврата послужит досрочное расторжение договора, связанное с гибелью, сменой собственника объекта страхования и т. п. Например, страховая премия ОСАГО может быть возвращена как при утрате транспортного средства, так и при его перепродаже или гибели владельца. В остальных случаях прекращения правовых отношений по инициативе страхователя уплаченные средства по закону вернуть не удастся.

Вне зависимости от вида страхования, чтобы отстоять свои интересы, страхователю следует предоставить в компанию, заключившую с ним договор, заявление о его досрочном расторжении и возмещении части страховой премии с указанием конкретной причины, сроков, банковских реквизитов для перечисления средств. Также к нему следует приложить копии страхового полиса и документа, свидетельствующего об уплате взносов. Ответом на такое обращение должно стать соглашение страховщика о расторжении договора с указанием подлежащей возврату суммы или же обоснованный отказ.

Кто уплачивает страховую премию В силу того, что страховые премиальные выплаты – такая себе плата за риски, то в самом начале стоит отметить, что ее проплачивает сам страхователь, внося сумму денег на счет страховщика, опираясь на нормы закона, или же подписанного меж ними договора страхования. Страховые премиальные суммы вносят как разово, авансом при вступлении в соответствующие отношения меж сторонами либо же частично, определенными суммами, например, каждый месяц или же квартал на протяжении всего периода действия страховки. Страховые скидки и надбавки Такие понятия, как скидки и надбавки урегулированы Постановлением Правительства РФ и предусматривают в себе тот факт, что в случае соблюдения тех или иных норм и требований, ее размер может достигнуть 40 процентов от действующего соответствующего тарифа.

Страховая премия — пошаговая инструкция расчета

Исключительной ситуацией, отменяющей возможное возобновление договора, служит наступление страхового случая.Возврат страховой премии Полное или частичное возмещение уплаченной ранее премии страхователю становится возможным в том случае, когда наступление зафиксированных в договоре событий неосуществимо. В продолжении таких правовых отношений нет никакого смысла. Причиной для возврата послужит досрочное расторжение договора, связанное с гибелью, сменой собственника объекта страхования и т.

п. Например, страховая премия ОСАГО может быть возвращена как при утрате транспортного средства, так и при его перепродаже или гибели владельца. В остальных случаях прекращения правовых отношений по инициативе страхователя уплаченные средства по закону вернуть не удастся.

Что такое страховая премия простыми словами?

В какой форме могут уплачиваться средства? Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу. Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается в договоре. Именно дата перечисления или передачи средств выступает днем, когда начинаются отношения между страховщиком и страхователем.

Таким образом, разобравшись в том, что такое страховая премия, в каких видах она представлена, когда и кем уплачивается, а также какими другими нюансами обладает, не составит труда определить даже ее размер самостоятельно. Некоторая ее часть может быть возвращена при определенных обстоятельствах. Ее размер может изменяться в зависимости от применения страховщиком разных надбавок или скидок.

Страховая премия: что это такое и как выплачивается

Единовременные, когда все суммы оплачиваются вперед страховщику и за весь период действия страховки.
Текущий, когда часть от всех общих, взятых на себя обязательств страхователя может периодически пересматриваться по отношению к страховщику.
Годового характера премиальных выплат – разовый взнос денег, вносимый за срок, продолжительностью в год.

Авансовые, когда все платежи нужно уплатить страхователю самим страховщиком до момента их фактической уплаты, согласно положению договора страхования.
Предыдущие премиальные выплаты, когда страховщик может в полном объеме или частично уплатить нужную сумму взноса до срока ее оплаты и ее расценивают скорее как сберегательный вклад, начисляя свой процент по нему.

Расчет страховых премий и 2 примера Их рассчитывается из учета нетто – премии и нагрузки.

Страховая премия — это… размер и выплата страховой премии

Инфо

В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ. Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам. Франшиза При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.

Основные понятия

Страховая премиальная выплата являет собой плату за страхование, каковую страхователь выплачивает страховщику на основании всех условий и тарифных сеток, прописанных в условиях и положениях соответствующего страхового договора или же прописанные положениями закона. Содержание:

Виды страховой премии ↓
Расчет страховых премий и 2 примера ↓
Размер страховой премии ↓
Страховая премия и страховая сумма ↓
Кто уплачивает страховую премию ↓
Страховые скидки и надбавки ↓
Страховые премии при досрочном погашении кредита ↓
Формы уплаты страховой премии ↓
Неуплата страховой премии или ее просрочка ↓
Возврат страховых премий при досрочном погашении кредита ↓

Виды страховой премии По целевому назначению:

Рискованная, являющая собой истинный размер нетто – премии, т. е.

Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?

С какого момента договор страхования жизни или страхования от несчастного случая считается заключенным? Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса. 9. Как определить оптимальный размер взноса по договору страхования жизни и как он должен соотноситься с размером страховой суммы? Сумма взноса, с одной стороны, должна обеспечивать необходимую финансовую защиту вам и вашей семье, а с другой – ее выплата не должна чрезмерно обременять ваш семейный бюджет. 10. Можно ли застраховаться от несчастного случая только на время поездки, спортивных соревнований? Для страхования путешественников и спортсменов выгоднее использовать специальные программы, предназначенные именно для таких случаев. Стандартный договор страхования от несчастного случая заключается сроком на 1 год. 11.

3.2 страхование жизни

Если срок меньше года – премиальные суммы рассчитывают по формуле – размеры сумм, высчитанные за год, помноженные на коэффициент краткосрочности. Например, при внесении сумм в размере 10 000 премия составляла 1 200 и ее умножают на коэффициент краткосрочности – в каждом случае он индивидуален, в соответствии со сроком действия страховки. 4. Размеры страховых премий. Размер страховой премии Размеры всех премиальных выплат по страховке определяются страховщиком, в соответствии с конкретными страховыми тарифами.

В таком аспекте учитывают и объект самого страхования, а также возможные и прогнозируемые риски, плюс обязательно их характер и тяжесть. Точный размер такого показателя прописывают в страховых договорах, на основании договоренностей меж его участниками и в рамках существующих государственных тарифов и законодательной базы государства.5.

Статья 10. страховая сумма, страховая выплата, франшиза

Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы. Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб.

Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб. Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.

Какие учитываются факторы при определении тарифа? Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком.
Единственный выход из ситуации – прописав в соглашении право возмещать невнесенные суммы из соответствующих фондов.

Срок проплат наступил, но премиальные суммы не выплачены, сам же страховой случай не имел места быть. В договоре стороны могут прописать последствия неуплат в срок страховых премиальных сумм – тут могут взиматься неустойки за каждый день просрочек или же иметь место приостановление страховых возмещений, отказ от самого договора в одностороннем порядке или же его прекращение в автоматическом порядке.
Срок проплат взноса по страховке настал, страховые премиальные суммы не уплачены, а вот страховой случай имел место быть.

Страховая сумма и премия при страховании жизни

Посредством применения актуарных расчётов исчисляются стоимость и себестоимость каждой услуги. Страховые скидки и надбавки Ещё один значительный компонент, с обязательным применением которого рассчитывается страховая премия, - это всевозможные корректирующие показатели, а именно скидки и надбавки. Понижающие коэффициенты используются страховщиком для своеобразного поощрения страхователя, добросовестно исполняющего все свои обязательства, к примеру, по сохранению застрахованного объекта недвижимости или транспортного средства.

Такие рычаги также побуждают страхователя к долговременному сотрудничеству с конкретной организацией.

Страховая премия — это денежная сумма, которая вносится страхователем. Ее расчет происходит в страховой организации в зависимости от ряда условий. Об особенностях страховой премии вы узнаете из данной статьи.

Страховая премия — что это?

Страховая премия — это сумма, которую страхователь обязан выплатить страховщику в соответствии с условиями заключенного договора страхования.

Страховую премию можно выплатить единовременно или отдавать частями в течение действия сделки по страхованию.

Выплата страховой премии — это обязанность, а не право страхователя. В случае отказа от этого действия страхователь может прекратить исполнение договора в одностороннем порядке.

Размер страховой премии определяется страховщиком. Гражданин может согласиться на эту сумму, а может и отказаться.

Расчет страховой премии

Страховая премия состоит из нетто-премии и нагрузки.

Смысл нетто-премии заключается в том, чтобы покрыть все убытки в случае наступления страхового случая.

Нагрузка или надбавка на прибыль рассчитывается, исходя из издержек, которые несет страховая организация. Страховая премия включает в себя все риски страховщика, поэтому при ее расчете данные коэффициенты будут заложены в нагрузку.

Страховая премия рассчитывается, исходя из учета всех факторов, которые имеются в конкретном виде страхования. Например, если речь идет о страховании имущества, то выясняется, как это имущество будет храниться, кто его владелец и т. д.

Размер страховой премии может различаться в зависимости от региона. Безусловно, в Москве коэффициенты выше, чем, например, в Саратове. Однако условия договора страхования от этого меняться не будут.

Кроме того, что страховщик учитывает все обстоятельства страхового дела гражданина, он еще и оценивает ситуацию на рынке услуг.

Приведем простой пример. Населенный пункт находится в зоне постоянных лесных пожаров. Безусловно, вероятность возгорания подсобного хозяйства лесника, который решил его застраховать, возрастает в разы, нежели если бы оно находилось в более безопасном месте. Поэтому и стоимость страховой премии в данном случае будет выше.

Страховая премия по ОСАГО 2015-2016 годов

Размер страховой премии по ОСАГО рассчитывается, исходя из произведения базового тарифа и различных коэффициентов.

Согласно требованиям законодательства сумма страховой премии составляется из следующих факторов:

территория использования автомобиля;
наличие страховых льгот;
технические характеристики машины;
срок эксплуатации;
количество граждан, сведения о которых будут вписаны в полис ОСАГО и т. д.

При этом законодатель определяет лишь рамки базового тарифа по ОСАГО — одной из составляющих частей страховой премии . То есть страховым компаниям дано право самостоятельно определять окончательную стоимость тарифа, не выходя за рамки максимально возможных величин.

Несмотря на то что услуга по заключению договора ОСАГО в любой страховой компании доступна для всех граждан, многие страховщики отказывают в оформлении сделки, например, владельцам малолитражных автомобилей. Такие отказы незаконны. Рекомендуем обратиться за защитой прав в Роспотребнадзор или суд .

Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита

Система страхования кредитов была разработана специально для обеспечения защиты от невыплаты взятого гражданином кредита. Поэтому и договор страхования действует только до того времени, пока будет действителен ссудный договор.

Как вернуть страховую премию в случае досрочного расторжения кредитного договора?

Изучаем договор страхования и ищем условие о досрочном расторжении сделки и возврате страховой премии .
Обращаемся в страховую компанию с претензией.
Собираем необходимый пакет документов.
В случае отказа вернуть страховую премию обращаемся в суд.

Обратите внимание на то, что суд очень часто встает на сторону потребителя и шанс вернуть страховую премию таким образом довольно высок.

Особое значение для страховых правоотношений имеют порядок и условия уплаты страховой премии, от которых зависит ряд существенных обстоятельств, связанных с исполнением договора страхования.

Так, в частности, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, то могут быть определены и последствия неуплаты в установленные сроки очередных взносов. Это довольно распространенная в страховой практике ситуация, когда по соглашению сторон договора страховая премия подлежит уплате в рассрочку, регулярными платежами, в виде страховых взносов.

Следует отметить, что уплата страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии по договору страхования является его обязанностью, которую он должен исполнить надлежащим образом.

Соответственно, нарушение страхователем (выгодоприобретателем) данной обязанности подлежит рассмотрению как отказ от дальнейшего исполнения договора страхования. В таких случаях наступают последствия, предусмотренные правилами ст. 310 ГК РФ, которая устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Что касается страхового законодательства, им не предусматриваются случаи, допускающие односторонний отказа страхователя (выгодоприобретателя) от оплаты очередного страхового взноса.

Тем не менее, ст. 310 ГК РФ предусматривает исключение из данного правила применительно к лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность. Законодатель предоставил возможность лицам, осуществляющим такую деятельность, право одностороннего отказа от исполнения обязательства, если это право прямо предусмотрено договором страхования. Соответственно, данное правило не распространяется на граждан, за исключением предпринимателей, которые не вправе в одностороннем порядке отказываться от исполнения обязательства, в том числе обязательства по оплате страховой премии.

Односторонний отказ страхователя (выгодоприобретателя) - физического лица (кроме предпринимателя) от оплаты очередного страхового взноса предоставляет страховщику право применить одно из следующих последствий:

Потребовать в судебном порядке надлежащего исполнения условий договора по оплате текущих страховых взносов;

Потребовать в судебном порядке досрочно расторгнуть договор страхования по правилам гл. 29 ГК РФ.

Причем первое из указанных последствий может быть реализовано, только если данное условие прямо предусмотрено договором страхования. Во всяком случае, такова позиция Федерального арбитражного суда Московского округа. В частности, рассматривая жалобу страховщика по делу о принудительном взыскании неуплаченных текущих страховых взносов, окружной суд указал, что если в условиях договора с поэтапной уплатой страховой премии, кроме расторжения договора в одностороннем порядке в связи с невыполнением ответчиком обязательств по оплате страховой премии, других последствий неуплаты страховых премий не предусмотрено, то оснований для получения просроченных страховых взносов у страховщика нет.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховая компания вправе зачесть неуплаченный страховой взнос в счет предстоящей страховой выплаты или страхового возмещения. Данное правило установлено п. 4 ст. 954 ГК РФ. Следует заметить, что законодатель предоставил страховщику право, но не возложил на него обязанность провести указанный зачет. Поэтому, если страховщик не пожелает воспользоваться этим, он может способствовать наступлению последствий, которые можно реализовать и во внесудебном порядке, если подобное предусмотрено договором страхования.

В частности, в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается соглашением сторон, договор может считаться расторгнутым или измененным с момента выражения такого отказа (п. 3 ст. 450 ГК РФ). Данное правило предоставляет участникам договора страхования, в особенности страховщику, возможность оговорить в договоре страхования условие и процедуру досрочного прекращения этого договора во внесудебном порядке, если страхователь нарушит свою обязанность по оплате очередного страхового взноса.

При этом реализация данной процедуры не должна быть неожиданной для страхователя (выгодоприобретателя), т.е. внезапной и не согласованной с ним. Ведь на практике зачастую встречаются такие ситуации, когда страхователь (выгодоприобретатель) в силу занятости, причем без всякого умысла, может забыть о необходимости оплаты очередного взноса. Или, например, страхователь (выгодоприобретатель) по объективным причинам вынужден временно отсрочить уплату страхового взноса в силу того, что он ждет от своих дебиторов (контрагентов) поступления денежных средств по денежным обязательствам и т.п. Это те случаи, когда просрочка оплаты очередного страхового взноса может произойти по объективным причинам, при добросовестном поведении страхователя (выгодоприобретателя), а не по причине его отказа от договора страхования.

Учитывая подобные ситуации, страховщику не следует проявлять спешку с досрочным прекращением договора страхования, а напротив, необходимо попытаться разобраться в причинах задержки оплаты очередного взноса, чтобы принять разумное, объективное решение о дальнейшей судьбе договора страхования.

С этой целью участникам договора страхования необходимо в договорах оговаривать условия, предусматривающие предварительное оповещение - предупреждение страхователя (выгодоприобретателя) о просрочке оплаты очередного взноса, которое может повлечь за собой досрочное прекращение договора страхования.

Кроме этого, желательно предоставить страхователю дополнительный срок для оплаты очередного взноса, чтобы страхователь (выгодоприобретатель) все же реализовал возможность по оплате взноса. Если страховой взнос не будет оплачен в течение дополнительного срока, без сомнения, можно считать договор прекращенным по правилам п. 3 ст. 450 ГК РФ.

Изложенная процедура предоставляет возможность участникам договора предпринять все возможные меры для сохранения действия договора страхования в силе. Если же страхователь (выгодоприобретатель) после указанных процедур не оплатит очередной взнос, его действия подлежат рассмотрению как нежелание дальнейшей реализации договора страхования.

В тех случаях, когда страхователь (выгодоприобретатель) просрочил уплату очередного взноса и в этот период наступил страховой случай, страховщик вправе отказать в страховой выплате вследствие нарушения страхователем (выгодоприобретателем) существенного условия договора страхования. Но при этом, как указывает ВАС РФ в своем Информационном письме от 28 ноября 2003 г. №75, страховщик обязан прямо выразить свою волю на отказ от исполнения договора страхования, известив об этом страхователя (выгодоприобретателя). Указанная позиция ВАС РФ не бесспорна, так как согласно ст. 450 и п. 1 ст. 452 ГК РФ законодатель предоставляет участникам обязательств (сделок) диспозитивное право на самостоятельное определение в договорах условий и процедуры отказа от исполнения обязательства. В частности, если в договоре страхования предусмотрена процедура предварительного извещения о расторжении договора в случае просрочки уплаты очередного страхового взноса, такое извещение должно быть направлено. Если же в договоре указанная процедура не согласована, но вместе с тем страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в случае просрочки уплаты страхователем очередного страхового взноса, данное право вполне может быть реализовано страховщиком без какого-либо предварительного извещения, так как такое право, если оно прямо предусмотрено договором страхования, предоставляет страховщику законодатель.

При заключении договоров страхования участникам данной сделки, в особенности страхователям (выгодоприобретателям), следует в обязательном порядке предусматривать в договорах процедуру уведомления (извещения) или напоминания, желательно в письменной форме, о предстоящем отказе в страховой выплате в связи с просрочкой уплаты очередного взноса. Это позволит страхователю (выгодоприобретателю) предпринять все возможнее меры по оплате страхового взноса и получения страховой выплаты.

Особое значение в правовом режиме страховой премии имеет порядок ее уплаты, т.е. деньгами или иными имущественными активами. В страховой практике данный вопрос является весьма спорным, так как некоторые страховщики и страхователи считают, что страховую премию вполне можно оплачивать векселями, при этом полагая, что вексель является тем гражданско-правовым обязательством, на основании которого у векселедержателя возникает исключительно денежное право требования, т.е. право требовать уплаты денежных средств. Причем право безусловное, в силу которого векселедатель или акцептант обязан уплатить векселедержателю определенную в векселе денежную сумму, ибо, как вполне справедливо отмечает современный исследователь вексельного права В.А. Белов, Положение о переводном и простом векселе, несомненно, предполагает прежде всего денежную природу векселя.

На первый взгляд, точка зрения о том, что страховая премия может быть оплачена векселями, имеет некоторое правовое обоснование и не противоречит здравому смыслу. Причем лишь по той причине, что по векселю можно получить те же самые деньги, что и при оплате страховой премии, но только позже, в зависимости от даты платежа по векселю, а не при заключения договора страхования. И поскольку в этом случае произойдет замена чисто денежного обязательства (имеется в виду оплата премии) на вексельное обязательство, т.е. отложенный платеж, для этих целей вполне допустимо применение таких конструкций, как отступное (ст. 409 ГК РФ) или новация (ст. 414 ГК РФ). Поэтому, на наш взгляд, изложенные правовые посылки являются законными аргументами для применения их к гражданско-правовым возмездным обязательствам.

Однако с практической точки зрения применение указанных конструкций к страховым обязательствам неприемлемо по экономическим соображением. Дело в том, что целью страхования является страховая выплата (возмещение) при наступлении оговоренных в договоре страховых случаев. Достигается это только с помощью заранее сформированного страховщиками денежного страхового фонда, за счет которого осуществляются указанные платежи.

Учитывая, что обязанность по страховой выплате (возмещению) у страховщика может возникнуть в любое время действия договора страхования, так как данное обстоятельство является вероятностным и случайным, страховщики должны быть заранее подготовлены к исполнению данной обязанности. Такая готовность может быть обусловлена только одним обстоятельством - наличием необходимого денежного фонда для осуществления страховой выплаты по тем рискам, которые имеются в страховом портфеле страховщика, причем в любое время.

Вексельное обязательство не предоставляет страховщику возможности для обеспечения указанной оперативности, так как платеж по векселю можно получить только после наступления даты платежа, указанной в самом векселе. Именно это обстоятельство является, с одной стороны, основанием для непринятия векселя в качестве платежа страховой премии, а с другой стороны - предпосылкой для оплаты страховой премии только денежными средствами. Подтверждением этому является правило, установленное ст. 11 Закона о страховом деле, определяющее, что страховая премия уплачивается в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством РФ. Законным платежным средством для уплаты денежных обязательств в соответствии со ст. 140 ГК РФ является рубль, который обязателен к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации. Соответственно, мы приходим к выводу, что в страховых обязательствах страховая премия подлежит уплате только денежными средствами, а не векселями.

Тем не менее в страховой практике и доктрине имеется противоположная точка зрения, сторонники которой указанную позицию законодателя трактуют несколько шире, полагая, что страховую премию все же можно уплачивать векселями. Так, в частности, Ю.Б. Фогельсон считает, что термин «оплачивается» применяется законодателем для любого возмездного договора (п. 1 ст. 424 ГК РФ). Например, для купли-продажи предусмотрена не только обязанность «уплатить», но и указано, что уплатить нужно именно денежную сумму (п. 1 ст. 454 ГК РФ), однако никто на этом основании не запрещает использовать при купле-продаже вексель. Предложенная Ю.Б. Фогельсоном диспозитивность в данном вопросе, несмотря на императивность законодателя, обусловлена общими нормами Гражданского кодекса РФ, допускающими замену денежных обязательств путем применения таких конструкций, как новация, отступное, зачет. Однако в тех случаях, когда законодатель совершенно четко определяет, что расчеты должны осуществляться только в деньгах, а не в векселях, мы полагаем, что диспозитивность неприемлема, тем более когда речь идет о денежных обязательствах, к которым относится страховое обязательство.

Данное правило подлежит применению и в тех случаях, когда при досрочном прекращении договоров страхования страховая премия подлежит возврату страхователю (выгодоприобретателю) только в денежной форме с учетом положений ст. 958 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с п. 7 ст. 10 Закона о страховом деле при досрочном расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). В связи с этим следует отметить, что страховые резервы, в том числе при формировании резервов по страхования жизни, формируются только в денежной форме.

премия демпинг страховой конкуренция

1. Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.