Самые выгодные автокредиты: условия, банки. Что выгоднее - автокредит или потребительский кредит? Что такое автокредит

Привет, с вами вновь Илья Кулик! Выбираете себе авто, но не хватает денег на желаемую модель? Менеджер салона охотно предложит вам взять кредит.

Но как бы не манила вас возможность получить машину сейчас, а платить потом – ни в коем случае не соглашайтесь, не подумав. Автокредит это сложнее, чем вам обещают в автосалоне, и эта статья поможет вам понять, что к чему.

Итак, что вы должны знать об автокредите?

Термин «автокредит» не является точным юридическим понятием. Это собирательное обозначение для целого ассортимента финансовых услуг. Объединяет их наличие трех сторон в сделке: продавец-автосалон, покупатель и банк-кредитор.

Видео ниже содержит подробную информацию о взаимоотношениях участников:

Конечно, автокредитование – не единственный способ приобрести автомобиль с привлечением заемных средств. Также можно воспользоваться потребительским займом без обеспечения и займом под залог уже имеющегося имущества (например, под залог недвижимости).

Чем автокредит отличается от простого потребительского кредита?

• Автокредит – это подвид потребительского кредитования , и брать его могут только физические лица;
• Кредит является целевым – в кредитном соглашении прописано, что средства обязательно должны быть полностью израсходованы на покупку автомобиля;
• Автокредит обязательно предполагает залог в виде приобретаемого автомобиля. Машина находится в залоге у банка до момента погашения задолженности. Машиной при этом можно пользоваться, но нельзя продать или подарить без разрешения банка.

Законы регулирующие автокредитование

Автомобильное кредитование с юридической точки зрения относится к потребительским кредитам, поэтому информацию об основных условиях автокредитования следует искать в Федеральном законе N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)».

Банки при заключении кредитного договора руководствуются правилами, которые разрабатывают сами. Содержание этих правил регулирует не только ФЗ N 353 и Закон РФ N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», но и другие законы Российской Федерации, а также нормативные акты Банка России и Положение ЦБР от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Возможные схемы кредитования

Заявку на автокредит можно подать как в отделении банка, так и непосредственно из автосалона. Принципиальная разница в том, что обратившись сразу в банк, вы узнаете максимальную разрешенную сумму, в пределах которой и будете планировать покупку.

В салоне, напротив, после выбора желаемого автомобиля вы получаете расчет конечной стоимости и узнаете у сотрудника банка, будет ли одобрен кредит на эту сумму. Если банк ответит отказом, вам придется скорректировать стоимость покупки – приобрести авто в менее оснащенной комплектации или вовсе другую модель.

Помимо этого, есть еще значимые отличия автокредита в банке и салоне. Некоторые его виды в банке вам просто не предложат. Об этом – ниже.

Автокредит в банке

Банк традиционно торгует только стандартными автокредитами, также известными как классический кредит. Это тот самый вид займа, где вы собираете для банка пачку документов о себе, работе и доходах, затем ждете 1-3 дня и получаете одобрение на ссуду определенной суммы. Долго, хлопотно, но есть важные преимущества:

1. Меньше процент по займу : вы можете получить выгодное предложение от банка, в котором получаете заработную плату или держите депозит. Помимо этого, вы просто можете выбрать самое выгодное предложение среди банков в своем городе;
2. Экономия времени в салонах : получите одобрение один раз, и вам больше не нужно будет делать запросы в банк по поводу каждого понравившегося авто.

Есть и отрицательные моменты, главный из которых в том, что получив одобрение в одном банке, вы можете выбирать авто только в автосалонах-партнерах этого банка. Поэтому перед выбором кредитной организации советую определиться с маркой и посмотреть, с кем сотрудничает автодилер.

Автокредитование с государственной субсидией

Правительство в последние 5 лет настолько заинтересовано в росте продаж новых автомобилей, что готово поддерживать покупателей рублем. Для этого в 2013 году была создана программа государственного субсидирования покупки новых авто российской сборки. Сразу же после запуска программы ей воспользовались десятки тысяч заемщиков, и уже к 2015 году спрос на автокредиты вырос на 450%.

Смотрите видео, чтобы знать больше о деталях программы. Видео уже 2 года, и с тех пор условия субсидирования займов стали еще лучше:

Объем субсидирования непрерывно растет, в первую очередь за счет того, что повышается верхний порог стоимости автомобиля. В 2017 году он составляет 1,45 млн рублей. В пределах этой суммы можно найти городской седан, хэтчбек или кроссовер иностранного бренда в приличной комплектации. Кроме того, привлекательность субсидированного автокредита повышает еще и отмена требования первого взноса.

Автокредит в салоне

Стандартный кредит можно получить и в салоне. В отличие от банка, который заинтересован в первую очередь в возврате выданных в долг денег, автодилер желает сбыть как можно больше авто. Стремясь охватить как можно больше потенциальных клиентов, автосалоны в сотрудничестве с банками предлагают вариации классического кредита с облегченными условиями получения:

• Кредит без первого взноса ;
• Кредит по двум документам (без подтверждения дохода);
• Экспресс-кредит (решение в срок от 10 минут до 2 часов).

Но вы должны понимать, что такое быстрое и простое оформление вынуждает банк рисковать больше обычного, и он это компенсирует повышенной процентной ставкой.

Кредит с остаточным платежом

Кредитный продукт автодилеров, который заманивает покупателей в 2-3 раза более низким, чем при классической схеме, ежемесячным платежом. Этот вариант еще встречается под названием «с отложенным платежом» или бай-бэк (от англ. buy-back – обратный выкуп).

Суть схемы в том, что до 40% от основного долга объявляются остаточным платежом, который не погашается отдельно от регулярных платежей. В конце срока займа есть три опции:

1. Позволить дилеру выкупить ваш автомобиль обратно . Часть вырученных денег покроет остаток долга, а остальное – ваша собственность;
2. Сдать автомобиль в трейд-ин официального дилера . Из оцененной стоимости авто будет вычтен остаточный платеж, а остальное пойдет в зачет первоначального взноса за новый авто;
3. Выплатить остаточный платеж. Сделать это можно разом, или продлив период платежей еще на 2 года.

Так как за период кредитования вы погашаете лишь часть основного долга, месячный взнос ниже. Но поскольку проценты банк начисляет на всю сумму, образуется дополнительная переплата.

Рассрочка

Те, кого не устраивает наличие переплаты, ищут способ взять заем без процентов. И иногда находят. В салонах вам могут предложить честную рассрочку с коротким сроком погашения или промо-предложение кредита с 0% ставкой. В чем разница и как получить такой заем, читайте в моей статье.

Автолизинг

Лизинг – это долгосрочная аренда с правом выкупа в конце срока. Как правило, предоставлением лизинга занимаются специализированные лизинговые компании. Официальные представители автомобильных брендов также предоставляют услуги лизинга коммерческой техники компаниям. Они же последние 3 года стараются откусить кусок рынка лизинговых услуг для физических лиц. Заметнее других брендов лизинг для физлиц продвигает KIA.

Об автолизинге важно знать две вещи:

1. Лизинг – трехсторонняя сделка , которую заключают между собой автосалон, компания-лизингодатель и лизингополучатель;
2. Машина передается лизингополучателю , то есть вам, не в собственность , а во временное владение, и платите вы именно за право пользования транспортным средством.

Платеж при лизинге, разумеется, гораздо меньше, чем при кредите, но в лизинге есть свои подводные камни. Самый большой из них – зависимость от компании-лизингодателя, которая является фактическим собственником транспортного средства.

Авто, которые можно купить в кредит

С теоретической стороной автокредита покончено, переходим к практике. И начнем мы с центрального элемента автокредитования – приобретаемого транспортного средства. Любой ли автомобиль доступен в кредит?

Личные и коммерческие

Подавляющее большинство кредитных автомобилей – легковые модели, предназначенные для личного пользования. С займом на такие авто проблем не возникнет, были бы деньги платить. Но если вы задумали приобрести транспортное средство из коммерческой категории, то можете столкнуться с трудностями. К таким ТС относятся авто для перевозки грузов и пассажиров, а также спецтехника.

Вы без особых проблем сможете приобрести в кредит небольшой грузовичок, максимальная снаряженная масса которого не превышает 3,5 тонн, грузопассажирский фургон с аналогичной грузоподъемностью или пассажирский фургон не более чем для 8 пассажиров. Стоимость таких машин ненамного превышает стоимость легковых автомобилей и вполне укладывается в представления банка об объекте кредитования для физических лиц.

Займы на крупную коммерческую технику банки чаще всего выдают только юридическим лицам, и то далеко не всем. В списке дополнительных критериев отбора – размер штата и годового оборота организации. Кроме того, грузовая и пассажирская техника стоит гораздо дороже обычной легковушки, и кредитный платеж будет большим. Все это, а также нюансы налогообложения побуждают юридических лиц обращаться не за кредитом, а за долгосрочной арендой – лизингом.

Новые и с пробегом

Говоря об автокредите, чаще всего мы подразумеваем о ссуде на покупку нового автомобиля. Несмотря на то, что банки предлагают займы и на подержанные авто, услуга эта популярностью не пользуется по ряду причин:

• Процент по кредиту выше, чем при покупке нового авто;
• На авто с пробегом не действует программа госсубсидирования;
• Необходимо покупать каско – для б/у машины это почти всегда лишняя трата денег;
• Нельзя таким образом купить машину у частника;
• В частных автосалонах с подержанными авто велик риск нарваться на ;
• На залоговых стоянках банков и в трейд-ин официальных дилеров вас не обманут, но выбор машин там невелик.

Пожалуй, невозможность купить машину с рук – наибольшее препятствие для желающих взять кредит на пробежное авто. Тем не менее, при соблюдении нескольких условий можно купить исправную и юридически чистую машину из трейд-ин, с умеренной переплатой за использование кредита.

Разоблачение автосалона-мошенника! Смотрите и запоминайте, как действуют нечистые на руку дельцы:

Автокредит — услуга не для всех

Чтобы получить автокредит, одного желания мало. Придется еще соответствовать представлениям банка о добропорядочном заемщике. Какие условия выдвигает банк к потенциальному заемщику? Не так уж и много:

• Гражданство РФ , причем крайне желательна постоянная прописка в том городе, где вы берете кредит;
• Возраст не менее 18 лет и не более 60 лет, причем большинство кредиторов автоматически отказывают заемщикам возрастом менее 21 года;
• Положительная кредитная история . Будет лучше, если автокредит будет не первым займом в вашем послужном списке;
• Документально подтвержденный доход , позволяющий погашать долг ежемесячными платежами;
• Деньги на первый взнос , как признак финансовой состоятельности.

Наличие водительских прав обязательным не является – не все ведь берут машину, чтобы ездить самим. Конечно, можно обойтись и без справки о доходах и первого взноса, но цена кредита вырастет. И даже с негативной кредитной историей двери банков для вас не закрыты. А вот без российского гражданства не обойтись никак.

В чем связь между пропиской и выдачей кредита?

Банки в подавляющем большинстве случаев отказывают, если заявка подана не в том регионе, где зарегистрирован заемщик. Оставив за рамками статьи рассуждения о том, почему так происходит и насколько это правильно, напомню только, что официальная регистрация по месту жительства или пребывания – это обязательное условие выдачи займа.

Наибольшее предпочтение при одобрении заявки отдается заемщикам с постоянной регистрацией и длительным стажем работы в одном и том же регионе. Если заемщик имеет постоянную регистрацию в одном городе, а работает, скажем, в соседней области, то шансы на успех сильно снижаются. Исправить ситуацию помогут документы с места работы, которые убедят банк в надежности трудоустройства заемщика – копия трудовой как подтверждение длительного стажа.

В случае, если заемщик имеет только временную прописку, то максимальный срок потребительского займа ограничен сроком окончания временной регистрации. В принципе, для рассрочки на год не станет препятствием отсутствие постоянной регистрации, но здесь уже многое зависит от доходов заемщика и от готовности банка идти на уступки.

Автокредит при стесненных финансах

Рассматривая заявку, банк будет искать подтверждения того, что вы способны выплатить заем. В идеале, вы облегчаете ему эту задачу с помощью справки о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка). Кредитные организации, к слову, охотнее выдают займы наемным работникам, нежели самозанятым гражданам – не верят, видимо, в успешность малого бизнеса в нашей стране.

Вы трудитесь по найму, имеете достаточный доход, но не смогли накопить на первый взнос? Не беда! К вашим услугам кредит без первого взноса. Хуже, если работодатель платит вам черную зарплату: о нормальной справке о доходах можно забыть, и придется искать возможность автокредитования без справок.

Нет постоянного дохода и первого взноса, но есть депозит в банке? Можно взять заем в том же банке с условием, что проценты с депозита будут перечисляться в счет ежемесячных платежей. Не лишним будет оставить банку в залог что-нибудь ценное, например, недвижимость – чтобы кредитор был спокоен на тот случай, если вы захотите снять депозит.

Плохая кредитная история – приговор?

В отличие от доходов, кредитную историю заемщика банки проверяют всегда, и значение справки из бюро кредитных историй трудно переоценить. Наличие недавних просрочек по прошлым кредитам может поставить под вопрос выдачу нового.

Говоря кратко, в случае подпорченной истории у вас два варианта:

1. Поискать лояльную к наличию просрочек кредитную организацию, например, банк из числа недавно открывшихся. Пока такой банк не имеет постоянной базы клиентов, его эксперты могут не так критично оценивать заемщиков;
2. Поправить историю займов, взяв кредит на срок 6-12 месяцев и выплатив его без просрочек. Это послужит доказательством вашей финансовой состоятельности.

Документы для автокредита: что обязательно и что желательно

Итак, вы уверены, что банк доверит вам свои деньги и определились с тем, какой кредит будете брать. Теперь на очереди бумажная волокита, которая состоит из нескольких этапов. Во-первых, предстоит собрать документы для подачи в банк. Обязательный минимум:

• Заявление по форме банка;
• Паспорт РФ;
• Второй документ на выбор (заграничный паспорт, водительское удостоверение или военный билет).

Также вам пригодятся документы о работе, доходе, наличии депозита в банке или владении имуществом – чем больше сможете собрать, тем лучше для вас.

Во-вторых, сам процесс оформления автокредита включает в себя пакет договоров, связанных с покупкой авто:

• Договор купли-продажи транспортного средства;
• Договор кредитования;
• Договор залога;
• Договор личного страхования;
• Договор на каско.

Если вы опасаетесь, что не потянете сбор и оформление всех бумаг в одиночку, можете воспользоваться услугами . Брокер оказывает множество услуг: от простой консультации до автокредита «под ключ». Надо только тщательно выбирать кредитного специалиста, а то при отсутствии государственного контроля в этой сфере сейчас много аферистов.

О переплате по кредиту – за что и сколько придется доплатить

Какой бы вид автокредита вы не выбрали, вы переплатите относительно стоимости автомобиля за наличные деньги. Давайте разбираться, почему это происходит.

Для начала упомяну один любопытный психологический нюанс. Практика показывает, что покупатели, желающие взять авто в кредит, чаще поддаются на уговоры менеджеров добавить несколько опций к выбранной комплектации машины. Из-за того, что рассчитываться нужно частями и потом, покупатель в итоге платит больше, чем собирался.

Обслуживание долга

Основная причина повышения конечной цены автомобиля в том, что банк бесплатных денег не дает. Если вы добропорядочный заемщик, то заплатите только проценты по займу. Задержитесь с платежом – банк начислит пеню на срок опоздания.

Процент по кредиту

Чтобы не привязывать статью к конкретному году, я дам только основные закономерности того, как условия оформления займа влияют на процент переплаты. В потребительском кредитовании все привязано к ключевой ставке Центрального Банка РФ, она же ставка рефинансирования. Кредитные организации берут деньги у Центробанка по этой ставке, а заемщикам перепродают их с наценкой. Вот что в итоге получается:

1. Минимальная ставка по классическому кредиту выше ключевой ставки ЦБ на 3-5% годовых;
2. Кредитная ставка растет при упрощении условий кредитования . Отказ от страхования жизни, отсутствие документов о работе и доходе, экспресс-рассмотрение заявки, недоверие банка из-за неблагополучной кредитной истории – все это повысит стоимость ссуды еще на 1,5-3%. Возможность не покупать каско прибавит к ставке еще 4-5%;
3. Выгоднее всего сейчас брать заем по госпрограмме : в этом случае итоговый процент уменьшается на величину 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Важно: В 2017 году размер субсидии зафиксировали на уровне 6,7%. Это даже хорошо, поскольку ставка ЦБ РФ уже уменьшилась до 9% и имеет тенденцию к дальнейшему снижению.

Как я уже упоминал, в случае займа с отложенным платежом процент не повышается, но переплата больше.

Важно: Для вашего удобства, я собрал актуальную информацию об автокредитах за 2017 год в виде процентных ставок, надежности банков и их отношения к клиентам.

Дополнительные комиссии

Еще не так давно банк начислял комиссии буквально на все: за выдачу кредита, ведение счета, зачисление денег на счет и даже информационные выписки со счета. Сейчас считается, что начисляемые проценты покрывают все труды банка по техническому обслуживанию задолженности. По этой причине практически все дополнительные комиссии – вне закона.

Исключением можно назвать лишь оформление пластиковой карты, привязанной к счету, так как эта опция необязательна и делается исключительно для удобства клиента – и поэтому за нее просят заплатить.

Неустойки и штрафы

Банки охотно наказывают заемщиков за несоблюдение условий кредитования, не упуская ни одной мелочи. Применительно к автокредиту, штраф можно получить за:

• Не отданный на ответственное хранение ПТС , если это обязательство прописано в договоре. Штраф начисляется за каждый день задержки;
• Просроченный ежемесячный платеж . В этом случае штраф разовый, то есть каждая просрочка – один штраф.

На сумму просроченных платежей начисляется пеня, минимальный размер которой – 1/360 от ключевой ставки ЦБ в день. В рублевом выражении эта величина составит рублей 100-150 в месяц. Банкам этого мало, и они, используя п. 2 ст. 332 ГК РФ, вносят изменения в договор и прописывают пеню большего размера – 0,5-1% от суммы просроченных платежей ежедневно.

Покупка страховки

Кредитная компания предлагает страхование очень настойчиво, потому что со страховой компанией банк заключает партнерское соглашение и получает комиссионные за каждый проданный полис:

• Добровольного страхования жизни;
• Страхования каско.

Конечно же, кредитор не вправе заставить вас приобретать страховку жизни, но если вы упрямитесь, то он имеет право отказать в одобрении заявки и охотно этим правом пользуется. Поэтому большинство заемщиков все же страхуются.

Аналогичная история и с полисами каско. Пользуясь тем, что автомобиль числится в залоге, а страхование залогового имущества обязательно (п. 1 ст. 343 ГК РФ), вас будут вынуждать купить каско в конкретной конторе по завышенной цене.

Некоторые банки предлагают приобретение авто , но отказ от каско повышает риск банка потерять залоговое имущество, и он компенсирует его значительным повышением процентной ставки.

Плюсы и минусы автокредита

Преимуществами автокредитования называют:

• Возможность купить транспортное средство, не имея на руках полной суммы . Главное, чтобы доходов хватало на оплату ежемесячного платежа;
• Срок кредитования до 5 лет. Большой срок позволяет сделать комфортным ежемесячный платеж;
• Возможность льготного автокредитования при покупке нового авто стоимостью до 1,45 млн рублей из числа моделей, собираемых на территории РФ.

К недостаткам автокредитования относят:

• Требование банка оставить автомобиль в качестве залога . Это означает, что вы не можете свободно продать автомобиль или зарегистрировать его на другого собственника;
• Необходимость приобретать полис каско . Часто стоимость каско, идущего в комплекте с кредитом, рассчитана по завышенному тарифу;
• Большую переплату по кредиту, возникающую из-за процентов, набегающих за годы пользования средствами банка;
• Завышение банком процентной ставки для молодых людей и пенсионеров, обладателей плохой кредитной истории и малого стажа работы.

Какие перспективы у автокредитования?

Только за первую половину 2017 года ключевая ставка ЦБ РФ была снижена дважды, вследствие чего автокредиты становятся дешевле и доступнее для населения. В противовес этому, цены на новые авто непрерывно растут, и взять машину с салона даже с учетом автокредита стало сложнее. Впрочем, продление программы госсубсидирования не позволит продажам новых авто сильно просесть, поэтому будущее у автокредитной сферы хорошее, ожидается дальнейший рост объемов.

Можно предполагать, что в ближней перспективе рынок купли-продажи автомобилей изменится следующим образом:

1. Доля новых транспортных средств, купленных в кредит, будет расти , а число авто, приобретенных за наличные – соответственно, падать. Главная причина – падение доходов населения и рост цен на машины;
2. Автокредит с госсубсидированием будет преобладать над другими видами , поскольку предлагает привлекательный процент на покупку широкого ассортимента авто;
3. Увеличится число обращений за кредитом на авто с пробегом, во многом благодаря тому, что дилеры развивают сеть центров трейд-ин, где можно купить проверенный подержанный автомобиль. По оценке специалистов, доля таких кредитов с 2013 года увеличилась с 3% до 12%.

Подведем итоги

• Автокредит – это целевое потребительское кредитование , предназначенное для приобретения автомобиля;
• В кредит свободно доступен целый перечень авто : легковые, микроавтобусы, грузовики до 3,5 тонн, новые и с пробегом;
• Банки и салоны предлагают кредитование по разным схемам: классический, упрощенный классический, с выкупом, рассрочка, автолизинг;
• Лучший заемщик, по мнению кредитных организаций, это гражданин РФ с пропиской и работой в одном городе, обладающий положительной кредитной историей и хорошим доходом;
• Чтобы получить заем, придется собрать кипу бумаг для подачи заявки и оформления всех договоров;
• Использование займа влечет за собой переплату : проценты по кредиту, страховки, а также штрафы и пени при несоблюдении условий страхования;
• Объем автокредитования непрерывно растет последние годы , и пока нет причин для его замедления. При этом доля займов на покупку авто с пробегом за последние 3 года выросла в 4 раза.

Заключение

На этом я завершаю разбор деталей автомобильного кредитования. Если остались вопросы — не стесняйтесь задавать их в комментариях. Всем пока!

Условия предоставления кредита

Существуют разные схемы кредитования. В зависимости от банка, программы, которую он реализует, в требованиях к заемщику могут быть свои особенности. Но, в целом, кредитное учреждение оценивает потенциального клиента по нескольким критериям:

Эти факторы влияют на процентную ставку, срок кредита, размер первоначального взноса и суммы комиссий . Кроме того, банки не выдают автокредиты заемщикам, у которых временная прописка, так как не хотят идти на повышенный риск в случае невозвращения кредита. Однако все-таки существуют ситуации, когда клиент с временной регистрацией может оформить автомобиль в кредит. Так, банк может дать автокредит под залог покупаемого автомобиля; может оформить кредит на срок действия временной прописки; общий трудовой стаж заемщика должен быть не меньше одного года, а на месте последней работы он должен был проработать от трех до шести месяцев.

Основные виды автокредита

Беспроцентный автокредит - продавец отдает покупателю машину в коммерческую рассрочку. Эта задолженность автосалону по договору переходит к банку. Подобные кредиты - совестные продукты автосалонов и кредитных организаций . Как правило, эта схема кредитования характеризуется большими пенями и штрафами за задержку платежей, значительной стоимостью оформления и обслуживания кредита.

Автокредит без КАСКО - кредит, при котором оформление КАСКО, страхование рисков угона и ущерба, не обязательно. Характеризуется высокими процентными ставками. Как правило, возможность получить такую ссуду есть только у тех заемщиков, которые хотят приобрести подержанный автомобиль .

Автокредит без первоначального взноса - кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянно прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. .

Автокредит на подержанные автомобили - банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины. .

Кредитование trade-in - эта схема кредитования предусматривает возможность внесения первоначального взноса за счет продажи имеющегося автомобиля. .

Кредит buy-back - кредит на покупку автомобилей с обратным выкупом. Предусмотрена возможность приобретения новых автомобилей в автосалонах с возможностью возвратить автомобиль дилеру в конце срока кредита. Смысл программы заключается в том, что клиент оплачивает сразу 30 - 50 % от стоимости авто. При этом платеж рассчитывается так, что к окончанию срока кредита часть средств остается не выплаченной. И у покупателя появляется выбор: выплатить оставшуюся сумму, продлить кредит или вернуть автомобиль автосалону. Схема взаимодействия участников сделки (физическое лицо, банк, автосалон) достаточно сложная. И, как правило, такой кредит стоит дороже стандартного. .

Стандартный список документов

Список не полный, перечислены только основные документы. Однако, следует помнить, что можно получить кредит, вообще, с минимальным пакетом, правда, стоить он будет дороже.

Текущая ситуация

Льготное автокредитование

С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования. За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов . Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

• банк должен быть участником программы;
• автомобиль может быть только отечественного производства;
• стоимость машины не превышает 600 тысяч рублей.

Первоначальный взнос - 15 %, субсидируемая государством ставка - 6 %, срок погашения кредита - 36 месяцев.

Общее состояние рынка автокредитования

По данным компании PricewaterhouseCoopers, в первом полугодии 2011-го продажи новых легковых автомобилей в России выросли на 57 %. Согласно прогнозу, до конца года, этот показатель увеличиться на 40 % (до 2,5 млн штук). По мнению экспертов, одна из причин - смягчение требований банков к заемщикам при оформлении автокредитов. Как свидетельствует подсчеты агентства «Автостат», в первой половине 2011 года доля автомобилей, купленных с привлечением кредита, оценивается в 40-42 % от общего объёме продаж. Скоро будет достигнут уровень 2008 года, то есть, рынок автокредитования полностью восстановиться после кризиса .

Банки по объёмам выданных автокредитов в 2010 году

Основные тенденции:

• возвращение ставок к докризисному уровню (но некоторые эксперты считают, что они могут даже возрасти);
• рост количество совместных программ между банками, автосалонами и производителями;
• часть банков будет больше уделять внимания сегменту подержанных автомобилей;
• развитие экспресс-кредитования и дополнительных сервисов.

Примечания

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Автокредит" в других словарях:

Сущ., кол во синонимов: 1 кредит (21) Словарь синонимов ASIS. В.Н. Тришин. 2013 … Словарь синонимов

Автокредит - целевой кредит на покупку автомобиля, который становится залогом по этому кредиту. Средние ставки по автокредитам ниже, чем по обычным потребительским займам. Активными игроками на этом рынке являются Сбербанк, ВТБ 24, Райффайзенбанк, Банк Москвы … Банковская энциклопедия

автокредит - автомобильный кредит ср.: автокредитование авто Источник: http://prokredit.ru/ … Словарь сокращений и аббревиатур

Автокредит на покупку подержанного автомобиля - предлагают практически все банки, развивающие автокредитование. Приобрести машину с пробегом в кредит дороже и сложнее, чем новую. Процентная ставка здесь всегда выше. Банки объясняют это повышенными рисками автомобиль может числиться в угоне,… … Банковская энциклопедия

Автокредит или потребительский кредит - Заемщик, который планирует приобрести в кредит подержанный автомобиль, часто задумывается, что лучше: автокредит или потребительский кредит. Иногда с подобным выбором сталкиваются и покупатели новых авто, несмотря на то, что здесь проблема с… … Банковская энциклопедия

Автокредит без первоначального взноса - На рынке автокредитования можно встретить программы банков, в условиях которых отсутствует первоначальный взнос по кредиту. Такие займы финучреждения выдают на покупку новых автомобилей, как отечественных, так и импортных. Основное отличие… … Банковская энциклопедия

Автокредит через финансовое подразделение автоконцерна - Сегодня у многих зарубежных автопроизводителей в России открыты собственные кэптивные банки, например Тойота Банк, БМВ Банк и Мерседес Бенц Банк Рус, Фольксваген Банк и т. д. Эти кредитные организации активно наращивают портфели автокредитов… … Банковская энциклопедия

Документы на автокредит - Сегодня банки предлагают множество автокредитных программ с разнообразными условиями. Каждое финансовое учреждение самостоятельно формирует комплект документов, необходимых для рассмотрения заявления потенциального заемщика на получение… … Банковская энциклопедия

Как оформить автокредит - Процедура оформления автокредита чаще всего проводится в автосалоне. В исключительных случаях – непосредственно в офисе банка. С информацией о том, как оформить автокредит в конкретном банке, можно ознакомиться на сайте кредитной организации или… … Банковская энциклопедия

- (розничный кредит) займ, выдаваемый населению на личные нужды , например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т.д. Понятие «розничный кредит» идентично термину «ритейл» . Также данное определение близко по смыслу термину… … Википедия

Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!

При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:

• Регистрация или прописка на территории РФ и наличие документов, ее подтверждающих;
• Постоянный и регулярный доход в объёме, достаточном для ежемесячной выплаты;

Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.

Разные банки – разные требования

Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.

Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.

Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.

Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.

Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.

Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:

• В салоне выбираем понравившуюся модель;
• Заключаем договоры на куплю-продажу и страхование;
• Проходим процедуру оформления кредита и подписываем договор залога;
• Переводим деньги автодилеру на счёт;
• Забираем своё авто по акту приёма-передачи.

Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.

Преимущества сделок через банк и автосалон

Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.

Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.

Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.

Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.

Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.

Страхование при автокредите

Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.

Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.

Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.

Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).

Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.

Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.

«Беспроцентный» займ

Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.

Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.

Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.

Система buy-back

• Первая подлежит ежемесячному гашению одинаковыми частями по ануитетной схеме;
• Для гашения второй существуют дополнительные возможности.

При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.

Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.

При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.

Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.

• Оцените объективно свои финансовые возможности, определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы ежемесячно перечислять для погашения долга;
• Изучите все доступные источники информации об условиях предоставляемых кредитов: банковские программы, акции и предложения автосалонов. Перед принятием окончательного решения о заключении сделки нужно внимательно изучить максимальное количество представленных на рынке предложений. Чем большей информацией вы будете обладать, тем более подходящее для себя предложение выберете;
• Предварительно следует вычислить стоимость оформления кредитного договора. В неё включают: первоначальный взнос, затраты на выдачу средств, страховую выплату, непредвиденные расходы;
• Особого внимания при заключении договора заслуживают разделы, написанные мелко. При наличии непонятных вам моментов не подписывайте документы до разъяснения непонятных мест. Лучше немного сдвинуть заключение сделки, чем потом годами кусать локти.

Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита:

Характерные особенности автокредита:

• Оплата части стоимости приобретаемого автомобиля за счет собственных денежных средств заемщика в качестве "первого взноса". В результате, размер автокредита составляет определенную часть стоимости автомобиля. Исключение - автокредит без первого взноса;
• Выступает, как правило, способом финансирования покупки транспортного средства потребительского (некоммерческого) использования. Исключение - кредитование покупки физическим лицом коммерческого транспорта для использования в качестве средства производства;
• Комплексное автомобильное страхование приобретаемого транспортного средства - залога. Страхование КАСКО обеспечивает имущественный интерес заемщика и финансовый интерес кредитора, покрывая риски полной утраты или снижения стоимости автомобиля в результате хищения, полной конструктивной гибели или повреждения. Исключение - автокредит без требований страхования залога по КАСКО;
• Способ предоставления автокредита следует из принципа целевого использования - безналичный перевод суммы кредитования на расчетный счет юридического лица - продавца автомобиля. Предполагается, что продавец несет полную ответственность за переход права собственности на автомобиль по заключаемому с покупателем договору купли-продажи. Исключение - автокредит с переводом кредитных средств прямому собственнику - физическому лицу.

Классификация автокредитов

Разнообразие кредитных условий поддается классификации по различным признакам. Общим для автокредитования является категория заемщика (субъект кредитования) - физическое лицо и обеспеченность кредита залогом приобретаемого транспортного средства.

Отправной точкой классификации выступает направленность кредитных программ на категорию использования транспортного средства:

• Стандартный автокредит - кредит на покупку легкового автомобиля и другого моторного средства для личного использования в потребительских целях;
• Коммерческий автокредит - кредит на покупку автобусов, грузовиков и специальной техники на автомобильном шасси для использования в производственных целях.

Назначение использования приобретаемого транспортного средства значительно влияет на уровень кредитного риска банка. Как следствие, коммерческая или некоммерческая цель эксплуатации залога определяет ряд существенных различий в предлагаемых банком условиях кредитования.

В качестве обязательного участника стандартный и коммерческий автокредит предполагает продавца - юридическое лицо с основным видом деятельности купля-продажа автомобилей. В порядке исключения, банком может быть реализована схема без участия продавца-юридического лица. В этом случае банк исполняет нехарактерные для него функции продавца-юридического лица, продавцом выступает физическое лицо. Суть схемы сводится к оформлению сделки силами банка и проведению расчетов с перечислением полной суммы на банковский счет продавца.

Стандартные автокредиты

Классический автокредит относится к стандартному в самую первую очередь. "Классика" содержит максимально возможный набор элементов-требований к платежеспособности заемщика и качеству залогового обеспечения. При этом, из максимальных требований банка следует минимальная стоимость кредитования, преимущества и недостатки для заемщика. Любые другие варианты предлагаемых условий содержат, отменяют или изменяют классический набор составляющих элементов, повышая привлекательность условий для заемщика с одновременным увеличением стоимости кредитных средств. То есть, все иные варианты построены на основе "классики жанра" с соответствующим увеличением затрат на использование кредита. Стимулом разрабатывать собственные программы выступает острая конкуренция на кредитном рынке. В результате, классический автокредит, являясь своего рода конструктором для построения индивидуальных банковских кредитных программ, в чистом виде практически не встречается.

Конкурентное соперничество вынуждает отменять менее существенные, с точки зрения интересов банка, требования к заемщику и качеству залогового обеспечения, а также совершенствовать внутренние процедуры рассмотрения заявок. Например, отмена требований документального подтверждение дохода - суть получивших широкое распространение кредитных программ "Автокредит по 2-м документам ". При отмене условий обязательности страхования залога по КАСКО получаем еще один популярный вариант кредитной программы - "Автокредит без КАСКО ". Этот вариант направлен на тех потенциальных клиентов, кто квалифицирует затраты на страхование КАСКО, как бесполезную статью расходов, а также для покупки в кредит автомобиля значительного срока эксплуатации, комплексное страхование которого нецелесообразно. Сокращение сроков рассмотрения кредитных заявок определяет содержание предложений банков на условиях "Автокредит-Экспресс ". Предоставление кредита в размере полной стоимости автомобиля реализуется в варианте "Автокредит без первого взноса ".

По принципу изменения приведенных ниже признаков стандартного автокредита формируются индивидуальные банковские программы кредитования покупки автомобилей - варианты автокредита (альтернативные варианты индивидуальных программ указаны в скобках).

Требования к платежеспособности заемщика

• Официальное подтверждение доходов и трудоустройства заемщика в документальной форме (альт.: подтверждение справкой о доходах в свободной форме, без документального подтверждения доходов и трудоустройства);
• Документальное согласие супруги(га) заемщика с условиями кредитного договора (альт.: участие супруги заемщика не предусмотрено);
• Собственником автомобиля является непосредственно заемщик-залогодатель, оформление автомобиля на третье лицо не допускается (альт.: оформление автомобиля на супруга(гу) заемщика или указанное третье лицо);
• Ответственное хранение оригинала паспорта транспортного средства - ПТС в банке в течение всего срока кредитования (альт.: предоставление ПТС в банк для изготовления копии при хранении оригинала у заемщика);
• "Идеальная" кредитная история заемщика. Отсутствие информации о задолженности по любым иным обязательствам (альт. возможность кредитования с кредитной историей, отличной от идеальной, при условии определения перечня ограничений по срокам, количеству, причинам возникновения ранее просроченных и текущих кредитных а также иных видов неисполненных обязательств);
• Минимальный общий трудовой стаж - 2 года, стаж работы на последнем месте трудоустройства - 1 год (альт.: стаж работы на последнем месте - не менее установленного трудовым законодательством испытательного срока - 3 месяца или более)

Требования к качеству залогового обеспечения

• Максимальное страховое покрытие КАСКО в течение всего срока кредитования с полным набором страхуемых рисков , невозможность применения франшизы , единовременная годовая оплата стоимости полиса , неограниченное количество выплат по каждому страховому случаю без уменьшения страховой суммы (альт. возможность страхования залога с частичным перечнем рисков, агрегатной формой выплат, с применением франшизы, с рассрочкой оплаты годовой стоимости страхования, полная отмена требований к страхованию);
• Оплата стоимости страхования за счет собственных денежных средств заемщика (альт.: предоставление дополнительного целевого кредита на оплату страхового полиса);
• Страхователем выступает только собственник автомобиля, выгодоприобретателем по рискам хищение и полная конструктивная гибель является банк, по риску ущерб - страхователь (альт.: страхователем может выступить согласованное или любое третье лицо, возможность указания заемщика в качестве выгодоприобретателя);
• К управлению автомобилем допускаются только лица, указанные в полисе КАСКО (альт. список допускаемых к управлению лиц не регламентирован);
• Минимальный срок эксплуатации приобретаемого автомобиля не превышает 5 лет на момент предоставления кредита (альт.: значительное увеличение возраста кредитуемого автомобиля до 15 лет на момент окончания срока кредита);
• Для автомобилей бывших в эксплуатации ограничивается количество смены собственников - не более 3-х, а также величина совокупного пробега - не более 200 т.км. (альт.: требования к количеству собственников и пробегу не регламентируются)

Классический автокредит с точки зрения интересов заемщика

• Начисление процентов за пользование кредитом на сумму текущего остатка долга, исходя из фактического количества дней пользования (альт.; начисления процентов на сумму полной стоимости автомобиля при сумме кредита, уменьшенной на величину первого взноса);
• Полное отсутствие ограничений и штрафных санкций на досрочное, как частичное, так и полное погашение (альт. мораторий на досрочное гашение в первые месяцы обслуживания долга, установление возможной даты досрочного платежа, например, даты обязательного платежа, указанной в первоначальном графике, содержание в кредитном договоре санкций за досрочное погашение в виде штрафов или неустойки);
• Возможность досрочного возврата в день обращения с уменьшением платежей или срока кредитования (альт.: установление возможной даты совершения платежа сверх предусмотренного кредитным договором, например, только в день предусмотренный кредитным графиком, ограничение выбора альтернативных вариантов дальнейших платежей по сроку или сумме);
• Полное отсутствие дополнительных комиссий, связанных с получением и обслуживанием кредитного долга (альт.: безусловные требования об уплате заемщиком комиссий и/или сборов, связанных с кредитованием, с различными формулировками - за выдачу, за рассмотрение, за сопровождение, за выдачу кредитной карты и т.д., наличие настоятельно рекомендуемых, без информировании о возможности отказа, дополнительных услуг, подлежащих оплате перед выдачей кредита, например, экспертная оценка рыночной стоимости автомобиля, покупка автотранспортных сервисных карт и т.п.);
• Отсутствие требований иных видов страхования заемщика, например, страхования жизни и здоровья заемщика (альт.: наличие требований дополнительных видов страхования, существенно увеличивающих стоимость автокредитов: залога (страхование рисков непредвиденных расходов, GAP страхование, страхование «Продленной гарантии»), заемщика (страхование жизни и здоровья и т.п.), ответственности (добровольное страхование ответственности перед третьими лицами и т.п.);
• Максимально возможный выбор страховых компаний, действующих на рынке (альт.: предельное ограничение количества компаний, предлагающих сравнительно более высокие тарифы),
• Возможность снижения стоимости КАСКО в силу отсутствия претензий банка на получение агентского вознаграждения (альт.: существование агентских отношений с аккредитованной страховой компанией по выплате в пользу банка части стоимости полиса в качестве агентского вознаграждения).

Коммерческие автокредиты

Коммерческое использование приобретаемого транспортного средства повышает кредитные риски банка, поэтому коммерческий автокредит дополнительно к условиям стандартного содержит элементы бизнес-кредитования. Эксплуатация приобретаемого объекта в этом случае служит основным источником погашением кредита. Таким образом, физическое лицо - заемщик оценивается банком в качестве хозяйствующего субъекта, несущего коммерческие риски предпринимательской деятельности. В отношении заемщика, в том числе, учитывается опыт заявленных направлений деятельности, наличие однородных активов, контрактов с заказчиками и т.п. факторов, влияющих на оценку уровня рисков.

Практика кредитования: получение - предоставление автокредита

Получение автокредита

Еще до обращения в банк потенциальному заемщику требуется определить запрашиваемые параметры автокредита - сумму и срок. Очевидно, что до этого момента необходимо выбрать автомобиль предпочитаемой марки, модели, комплектации, эксплуатационных характеристик и т.д. Для покупателя автомобиля это главное, но в случае кредитования строить выбор только на личных предпочтениях недостаточно. Одновременно должны учитываться финансовые возможности. Такой взвешенный подход, как наиболее целесообразный, подразумевается условиями классического автокредита. Для обращения в банк для получения классического автокредита полная идентификация по VIN-номеру приобретаемого транспортного средства не является обязательным условием. Достаточно более-менее точно определить параметры условного автомобиля (марку, модель, год выпуска, стоимость). Более важно оценить собственные текущие финансовые возможности - среднемесячный доход и доступные к использованию денежные средства на момент покупки. Не менее важно составить прогнозную оценку будущих личных поступлений. Причем, для прогноза следует исходить из пессимистичного сценария развития событий. Правильно спланированный бюджет уменьшит вероятность образования чрезмерной финансовой нагрузки. Таким образом, планирование бюджета покупки автомобиля, в том числе, сводится к определению суммы и срока, от которых зависит размер ежемесячных платежей. Определенные параметры автокредита служат отправной точкой для выбора подходящей кредитной программы.

Основным критерием выбора кредитных предложений, как и в любых других видах кредитования, выступает стоимость автокредита. Полная стоимость автокредита - совокупная сумма расходов заемщика на получение и обслуживание кредитного долга, включая платежи в пользу третьих лиц, предусмотренные условиями кредитного договора и других связанных договоров.

Предоставление автокредита

Предварительное рассмотрение. Первоначально стандартная процедура рассмотрения предусматривает сверку действующих ограничений с заявленными потенциальным заемщиком параметрами автокредита, характеристиками заемщика и залогового обеспечения на предмет отсутствия стоп-факторов. В отношении заемщика проверяется соответствие: возраста, общего трудового стажа и стажа работы на последнем месте, региона постоянной регистрации и места жительства, качества кредитной истории. В отношении залога проверяется соответствие требований к транспортному средству: производитель, категория, технические характеристики, соблюдение предельных сроков эксплуатации и количества смены собственников. В большинстве случаев безусловными стоп-факторами являются: плохая кредитная история , наличие просроченных обязательств, судимостей.

Непосредственное рассмотрение. В случае соответствия основным условиям кредитной программы следует процедура рассмотрения возможности кредитования. Решение о выделении кредита банк принимает по результатами оценки 2-х направлений проверки: оценка платежеспособности заемщика, оценка ликвидности залога .

Распространенные варианты автокредита

Автокредит без КАСКО - кредит на автомобиль, при котором страхование по рискам КАСКО не является обязательным условием его предоставления. При прочих равных условиях характеризуется более высокими процентными ставками. Направлен на заемщиков, приобретающих автомобиль значительного срока эксплуатации, расходы на оплату КАСКО которого объективно нецелесообразны. Предназначается также для заемщиков, оценивающих затраты на страхование КАСКО необоснованными.

Автокредит без первоначального взноса - кредит, при получении которого заемщику не нужно вносить первоначальный взнос. Характеризуется повышенными требования к потенциальным клиентам. Для получения такой ссуды часто необходимы подтверждение постоянной прописки, копия трудовой, 2-НДФЛ и т. д. .

Автокредит на подержанные автомобили - банковская ссуда на машины с пробегом. Характеризуется более высокой процентной ставкой и большим первоначальным взносом по сравнению с предоставлением кредитов под покупку новых автомобилей. Особое внимание нужно уделить проверке юридической «чистоты» машины.

Список документов заемщика

Обязательные документы (для всех вариантов автокредитов)

• Анкета-заявка на получение автокредита;
• Водительское удостоверение , иной заменяющий документ: свидетельство государственного пенсионного страхования , заграничный паспорт , свидетельство о присвоении ИНН .

Документы автокредитов с подтверждением доходов и трудоустройства

• Подтверждение доходов: справка об официальном доходе - НДФЛ , справка в свободной либо в рекомендованной банком форме, заявление о личном доходе, декларация о доходе индивидуального предпринимателя ;
• Подтверждение трудоустройства: для наемных работников - копия трудовой книжки или трудового договора , заверенная работодателем, для служащих силовых структур (Вооруженных сил, МВД, МЧС, и т.д.) - копия контракта о прохождении службы и/или справка с места службы с указанием стажа и должности, для практикующих нотариусов - оригинал лицензии на право ведения деятельности, для практикующих адвокатов - служебное удостоверение, для индивидуальных предпринимателей (ИП) - свидетельство о регистрации ИП (ОГРНИП).

Перечень не может быть полным. Банк, если сочтет необходимым, оставляет за собой право запросить дополнительные.

Для ИП и владельцев бизнеса дополнительно могут быть запрошены документы, раскрывающие хозяйственную деятельность: договоры аренды, поставки, оказания услуг, выписки по расчетным и иным счетам в банках, копии патентов и лицензий и т.п.

Текущая ситуация

Льготное автокредитование

С весны 2009 года в России действует программа льготного автокредитования . За два года по ней было выдано приблизительно 350 тысяч кредитов . Для получения этой ссуды необходимо, чтобы:

Первоначальный взнос - 15 %, субсидируемая государством ставка - 6 %, срок погашения кредита - 36 месяцев.
Программа была закрыта в конце 2011 года.
24 апреля 2013 года премьер-министр Медведев предложил снова запустить программу льготного кредитования.
1 апреля 2015 года программа льготного кредитования возобновлена.

Вам понадобится

• - паспорт гражданина РФ;
• - ИНН;
• - справка о доходах по требованиям банка;
• - такие же документы мужа/жены;
• - счет из автосалона на выбранный автомобиль;
• - анкета потенциального кредитного клиента;
• - точная сумма первого взноса на автомобиль;
• - сумма налогов, которыми, как правило, облагается именно новая машина;
• - стоимость страхования КАСКО и жизни будущего заемщика;
• - сумма средств, которую возьмет нотариус за оформление кредитной сделки;
• - размер одноразовой комиссии банка за выдачу кредита;

Инструкция

Проанализируйте среднемесячные доходы вас как заемщика или семьи, при условии что муж/жена работает. Если доходов семьи хватает на оплату коммунальных, продуктовых и других обязательных платежей, а отложить получается меньше будущего платежа по кредиту, то покупку автомобиля следует пока отложить. До момента, пока первый взнос не позволит получить приемлемый месячный платеж.

Оцените вашу собственную платежеспособность как клиента. Для понимания, согласуют или откажут вам в кредите, необходимо вспомнить всю свою историю банковской деятельности за последние несколько лет. При анализе клиента банки обращают внимание не только на уровень доходов, но и на сопутствующие характеристики (стабильность работы в последней организации, срок регистрации по одному и тому же адресу, наличие семьи и детей и позитивная кредитная история).

Необходимо выбрать марку и модель автомобиля, уточнить его стоимость в интересующей комплектации и подсчитать расходы на приобретение автомобиля в кредит. Для получения общей и окончательной суммы затрат при оформлении кредита необходимо знать все сопутствующие затраты и налоги.

Соберите пакет документов для получения кредита. В основном пакет документов для автокредита у всех банков практически идентичен, но иногда могут запросить дополнительные документы. После сбора полного пакета необходимо выбрать процедуру подачи документов в банк. Сегодня очень распространенным маркетинговым ходом является присутствие во всех крупных сетях автосалонов представителей кредитования ведущих банковских учреждений. Сделано это для того, чтобы максимально облегчить процедуру подачи клиентом документов на рассмотрение в банк. Иногда функции кредитного эксперта выполняет сам менеджер продаж по автомобилям этого же салона. Вам это облегчит абсолютно все, в части затрат времени на поездку и подачу документов лично в банке. Кроме того, менеджер салона может отправить ваш пакет документов сразу в несколько банков, которые вы выберете по условиям кредитования. По прошествии 2 дней менеджер оповестит вас обо всех положительных решениях, которые были получены из банков.

Оформление кредита в банке происходит в среднем в течение 3 часов. В банк необходимо приехать со всеми оригиналами документов, поданными ранее в автосалоне. В банке необходимо будет заполнить заново анкету клиента для подтверждения правильности всех указанных ранее данных. После этого подписывается договор кредита, финансового поручительства мужа/жены, залога и страховки имущества и заемщика. Оплачивается вся необходимая комиссия и нотариальные услуги. И через два часа остаток денежных средств за автомобиль перечисляется банком на расчетный счет автосалона, и вы можете ехать забирать ваш новый автомобиль.

Пользование автомобилем наступает сразу после выдачи кредита, а не после того как много лет откладывались деньги на него. Вы приобретаете положительную кредитную историю. При правильном выборе марки и модели авто, скрупулезном и внимательном подборе банка и схемы погашения кредитаавтокредит будет работать на вас, а не вы на него.

Главная » Виды кредитов » Самые выгодные автокредиты: условия, банки. Что выгоднее - автокредит или потребительский кредит? Что такое автокредит