Как рассчитать максимальную сумму кредита. Расчет максимальной суммы кредита для физических лиц

Которые предлагают Банки. Теперь остановим внимание на том, какая максимальная сумма потребительского кредита доступна для оформления физическим лицам и как рассчитать сумму кредита по зарплате.

В качестве примера используем Сбербанк.

Максимальная сумма потребительского кредита в Сбербанке:

без поручительства – 1,5 млн. руб,
с поручительством – 3 миллиона,
кредит под залог недвижимости – до 10 миллионов.

В приведенной таблице указаны параметры каждого вида кредитования:

Помимо основных продуктов, Сбербанк предоставляет кредиты для военнослужащих и лиц, ведущих подсобное хозяйство.

Как рассчитать сумму кредита по зарплате?

Критерии, влияющие на размер кредита:

Срок кредитования (чем больше срок, тем ниже ежемесячный платеж).
Категория заёмщика: общие условия, зарплатные клиенты, пенсионеры на обслуживании Сбербанка. Для действующих клиентов (зарплатники, пенсионеры, держатели вкладов) действуют льготные условия и выше шанс получить одобрение.
Пол (по статистике, женщины считаются Банками более надёжными клиентами).
Возраст (наиболее вероятно одобрение максимальной суммы клиентам в возрасте 25-45 лет).
Процентная ставка (вместе со ставкой растет желание Банка одобрить запрашиваемую сумму).
Размер основного дохода (в остатке на каждого члена семьи после оплаты ежемесячного взноса должно быть не менее 15 тыс. руб.).

Формула, как рассчитать максимальную сумму кредита:

(Сумма кредита + переплата) / количество месяцев ≤ 40% от Дохода,

При этом Доход ≥ размер взноса + (15000*количество членов семьи).

Условия для оформления кредита на большую сумму:

Ежемесячный платеж не должен составлять более 40% от размера заработной платы;
Доход супругов участвует в расчете;
При расчете принимайте во внимание иждивенцев (дети, неработающие супруги, инвалиды);
Чтобы увеличить размер дохода, можно предоставить документальное подтверждение дополнительного заработка (от сдачи собственности в аренду, пенсии, компенсации, стипендии, доход по вкладам, и пр.);
Для крупных сумм нужна положительная ;
Большим плюсом будет наличие депозита или расчетного счета в том Банке, в который Вы обращаетесь;
Наличие поручителя является важным критерием, возраст поручителя – от 21 года;
Уровень надежности клиента должен быть высоким (этому моменту на нашем сайте посвящена целая );
Для жилищных кредитов важную роль играет размер материального обеспечения (согласитесь сами, что большую сумму реальнее получить при залоге квартиры, а не ржавого автомобиля 1987 года выпуска);
Что касается требований к возрасту – есть минимальное значение – 21 год и максимальное (сколько лет исполнится на момент полного погашения) – 75 лет;
Общий стаж работы должен быть не менее 1 года, и 6 месяцев на последнем месте работы;
Зарплатные клиенты могут получить потребительский кредит в любом регионе России, для остальных регистрация должна быть на территории того региона, где оформляется займ;
При временной регистрации срок кредита не может превышать её даты окончания.

На сайте Сбербанка есть кредитный калькулятор, который поможет рассчитать Вам максимальный кредит в Сбербанке: по размеру ежемесячного взноса, по уровню заработной платы или по сумме кредита.

Например, чтобы взять 1,5 миллиона на 5 лет, необходимо иметь доход 90 000 рублей в месяц.

Страхование

При оформлении кредита Вам может быть навязана дополнительная услуга страхования. Если менеджер Банка сообщает, что данная услуга обязательна – вы имеете право оспорить это, полагаясь на закон «О потребительском Кредите», который дает право отказаться от страховки.

Размер платы за страхование – от 1,99 до 2,99%, что при большой сумме кредита будет заметно существенно.

Максимальная сумма кредита наличными в других Банках:

Напоследок, рассмотрим и другие, достойные внимания Банки:

Альфа Банк – 1 000 000
Тинькофф – 300 000 на кредитную карту
Хоум Кредит – 700 000
Ренессанс Банк – 500 000
ВТБ24 – 3 000 000
Русский Стандарт – 300 000
СитиБанк – 1 000 000
Восточный Экспресс – 500 000
Банк Авангард – 1 000 000
ОТП Банк – 750 000
Банк Кредит-Москва – 1 500 000
СовкомБанк – 200 000
МДМ Банк – 1 000 000
Лето Банк – 500 000
Траст – 300 000
Бин Банк – 3 000 000
Открытие (Ханты-Мансийской Банк) – 1 500 000
УралСиб – 750 000
РНКБ (Российский Национальный Кредитный Банк) – 750 000

Как видите, крупные суммы предоставляет большое количество Банков. Для оформления не забудьте прочитать наши статьи о требованиях к документам: копии , справке .

Наверняка, многие люди сталкивались с проблемами нехватки денег. Особенно часто это бывает при приобретении бытовой техники, автомобиля или жилья, а также для проведения ремонта в доме или квартире. Вот тогда-то человек сталкивается с необходимостью получения кредита. Коммерческие банки России могут предложить Вам множество разнообразных вариантов и условий кредитования, поэтому выбрать себе банк для кредитования и сам более всего подходящий кредит достаточно сложно. Если банк предлагает низкие проценты за кредитование, то в чем-то другом он может Вас не устроить.

Рекомендуется сначала изучить полностью условия кредитования, прежде чем принимать решение. Чаще всего, если , то могут быть комиссии за получение кредита, открытие и ведение счета. До оформления заявки на кредитование советуем Вам учитывать размер своей платежной способности. Кроме того, Вам необходимо рассчитать, на какую сумму кредита можете рассчитывать, учитывая все доходы и расходы.

В Сбербанке России уже несколько лет подряд не взимается комиссия за выдачу кредита, сохраняется постоянное снижение кредитных процентных ставок. Максимальную сумму кредита сотрудники Сбербанка определяют, учитывая платежеспособность заемщика и стоимость предоставленного им обеспечения. Кроме того, сотрудники банка учитывают, насколько благонадежен клиент. Чтобы рассчитать платежеспособность для всех видов потребительских кредитов и автокредитов, берутся доходы клиента с основного места работы и побочные доходы. Если клиент хочет оформить ипотечный или образовательный кредит, сотрудники Сбербанка России берут в расчет и доходы созаемщиков или поручителей.

Суммы кредита различаются между собой. предлагает максимальную сумму кредита в 1,5 млн. рублей. Плюсы этой программы кредитования заключаются в том, что заемщику не обязательно иметь поручителей, а оформляя заявку, необходимо иметь при себе лишь гражданский паспорт гражданина России.

Если Вы желаете оформить потребительский кредит под поручительство физического лица в Сбербанке России, то можете взять не более 3 млн. рублей. Кредиты выдаются на любые нужды, и срок их выплаты может составлять не более 5 лет. В этом случае Вы должны непременно представить банку как поручителей два физических лица.

Если Вам необходим потребительский кредит под залог объекта недвижимости, максимальная сумма его может достигать 10 млн. рублей, а максимальный срок выплаты кредита – 10 лет. Условие этого вида кредитования – Вы должны представить Сбербанку России залог объекта недвижимости в виде дома, квартиры, земельного участка или другого недвижимого имущества, являющегося собственностью заемщика.

В Сбербанке России имеются не только ограничения по максимальной сумме кредита, но и лимиты, касающиеся минимальной суммы кредита.

На какую максимальную сумму кредита можно рассчитывать в Сбербанке?

Минимальные суммы потребительских кредитов в Сбербанке России являются следующими:

Для москвичей – 45 тысяч рублей,

Для остальных россиян – 15-45 тысяч рублей.

Перед тем, как подать заявку на получение любого вида кредита в Сбербанк России, необходимо при помощи рассчитать максимальную сумму кредита, исходя из своего среднемесячного чистого дохода за последние полгода работы.

Методики расчета максимальной суммы кредита в банках могут отличаться. Это, как правило, закрытая информация. Чтобы получить точный ответ на вопрос о сумме, которую можно получить в банке, необходимо обращаться в каждый банк в отдельности, и запрашивать у сотрудников расчет на основании ваших данных с учетом их .

Но существуют общие принципы, которыми руководствуются все кредитные учреждения, к том числе и . На них мы остановимся подробнее.

При расчетах большинство банков руководствуются величиной «чистого дохода» заемщика. Это величина вашей среднемесячной зарплаты (а также иных доходов, если вы сможете подтвердить их официально), уменьшенных на сумму следующих расходов:

Выплаты по ранее взятым кредитам
Алименты, назначенные судом
Арендные платежи
Налоговые выплаты (в том числе 13% НДФЛ)
Плата за коммунальные услуги
Плата за образование
Другие обязательные платежи.

Некоторые банки отталкиваются от того, что сумма свободных средств после уплаты всех платежей не должна быть меньше 30% дохода заемщика . Это значение заимствовано из европейской практики, где кредиторы стараются учитывать уровень финансового комфорта своих клиентов.

Говоря о комфорте, предполагается, что человек, отдающий практически весь свой доход в пользу погашения долга, может рано или поздно «сломаться». Напротив, если на оплату кредитов уходит несущественная часть ежемесячных доходов, то заемщик комфортно погашает заем, не ущемляя себя в необходимых тратах.

Расчет максимальной суммы кредита

Большинство банков после определения чистого дохода переходят к вычислению максимального ежемесячного платежа по кредиту, доступного клиенту. Вычисление происходит по формуле:

П = ЧД * К ,

где П – максимальный ежемесячный платеж,
ЧД – чистый доход заемщика,
К – поправочный коэффициент, который в разных банках может отличаться.

Коэффициент обычно находится в диапазоне от 0,4 до 0,7. Т.е. предполагается, что от 40% до 70% чистого дохода заемщика идет на ежемесячный платеж по кредиту.

В случаях, когда речь идет о залоговом кредитовании (ипотека или автокредит), люди готовы отдавать значительную часть своего дохода, т.к. боятся потерять предмет залога. Если же речь идет о нецелевом потребительском кредите, то банки берут пониженный коэффициент. По таким займам уровень риска выше, поскольку по ним клиент готов платить только небольшой своей заработной платы.

Коэффициент может также зависеть от уровня дохода клиента: чем выше доход, тем выше значение показателя.

Предполагается, что сумма оставшегося в распоряжении заемщика чистого дохода (ЧД-П) будет выше величины прожиточного минимума в регионе его проживания. В противном случае в кредите ему будет отказано.

Здесь используется формула:

Смакс = (П*Чмес)/(1+Ст/100*Чмес/12),

где Смакс – максимальная сумма кредита,

П-максимальный ежемесячный платеж,

Чмес – число месяцев кредита,

Ст – годовая процентная ставка по займу.

Рассмотрим на примере:

Следует помнить, что верно запрошенная сумма кредита в анкете-заявке может поспособствовать принятию банком положительного решения, однако не дает такой гарантии. На решение банка также влияет ряд факторов. Среди них состояние вашей кредитной истории, а также анкетные данные: семейное положение, место и стаж работы, наличие детей и пр.

Если вам необходима более значительная сумма, чем та, что получилась при расчете, можно рассмотреть вариант потребительского кредита под залог имущества.

Как банки принимают решение о кредитовании. Расчет максимальной суммы кредита при покупке основных средств.

У каждого банка свои подходы по определению максимальной суммы кредита, но в целом все они базируется на следующих моментах:

1. Оценивается прибыльность бизнеса.

Банк смотрит является ли деятельность заемщика прибыльной . Максимальный платеж по кредиту на покупку основных средств должен составлять не более 70% от среднемесячной чистой прибыли, оптимальным соотношением считается 50-60%.

Так при среднемесячной прибыли в 500 т.р. в мес., максимальный платеж по кредиту не должен превышать 350 т.р. (оптимальный платеж в месяц 250 -300 т.р.) .

2. Анализируется структура баланса предприятия.

Проводится анализ структуры баланса предприятия . Доля заемных средств (задолженность перед персоналом, налогам и сборам, поставщиками, банковские кредиты и займы третьих лиц) в структуре баланса должно быть не более 60-65%. Если значение данного показателя выше 60-65%, то вероятно банк откажет в кредитовании /либо уменьшит запрашиваемый лимит.

3. Анализируется потенциал и легальность бизнеса.

Анализируются потенциал и легальность бизнеса. Потенциал (легальность) бизнеса это соотношение официальной выручки к реальной. Это наиболее актуально для предприятий малого и среднего бизнеса, т.к. у данных предприятий очень часто бывает что официальная выручка сильно разниться с реальной.

У банков различные подходы по определению данного показателя и его значений, но в общем все сводиться к следующему. Чем больше сумма кредита необходима предприятию, тем более высоким должен быть показатель легальности:

Кредит до 10 млн. руб. показатель легальности должен составлять не менее 20-25%,
при суммах свыше 10 млн. руб. от 50%,
при суммах свыше 100 млн. руб. не менее 75 % и выше.

4. Наличие залогового обеспечения.

Многие предприниматели думают раз они дают залог в банк, то это 100 % вероятность того что банк одобрит получения кредита в нужном объеме, но это совершенным образом не так (ломбардные сделки будут подробно рассмотрены в другой статье) .

Для банка важнее финансовое положение Заемщика, так как банк занимается продажей денег, а не реализацией залогового имущества . Но при этом наличие ликвидного залогового имущества является обязательным моментом. Стоимость залогового обеспечения должна быть больше запрашиваемой суммы кредита на размер залогового диксконта (35- 50%) .

Итог: порядок расчета максимальной суммы кредита на покупку основных средств.

Максимальная сумма кредита при покупке основных основных средств рассчитывается следующим образом. Cреднемесячная выручка умножается на планируемый срок кредитования при этом делаются поправки на долю заемных средств в структуре баланса, и на коэффициент легальности бизнеса, и наличие залогового обеспечения.

Пример расчета максимальной суммы кредита:

Компания "Заветы Ильича гмбх" обратилась в банк за кредитом в размере 30 млн. руб. сроком на 60 мес. с целью покупки оборудования.

Обобщенные финансовые показатели компании следующие:

Чистая прибыль за 2011 г. составила 20 млн. руб.
Валюта баланса (стоимость всех активов) составляет 120 млн. руб.
Заемные средства 40 млн. руб. (доля заемных средств в структуре баланса 30 %) .
Залог: Производственный цех и оборудование стоимостью 50 млн. руб.

При таких данных вероятностью одобрения кредита близка к 100% (при условии, того что у заемщика не будет проблем по линии экономической безопасности) .

Обращаясь в банк за кредитом, каждый заемщик для начала просчитывает свои финансовые возможности, то есть, в кредит берется та сумма средств, которую по силам будет вернуть с учетом банковской процентной ставки. По крайней мере, разумно всегда опираться на свои финансовые возможности перед оформлением кредита, тем не менее, банковская организация всегда минимизирует свои риски при выдаче кредитов и внимательно рассчитывает максимальную сумму кредита. Заемщики доподлинно не знают как рассчитывается максимальная сумма потребительского кредита, попробуем это выяснить.

Методы расчета

В первую очередь, стоит сказать, что данная информация закрыта для заемщиков во многих банках, то есть расчет осуществляется на основании внутреннего регламента кредитно-финансовые организации. Даже сотрудники банка не имею права разглашать такие сведения. Тем не менее, некоторые банки, в частности, Сбербанк, напротив, предоставляют такую информацию заемщикам на официальном сайте.

Итак, если вы не знаете, как рассчитать максимальную сумму кредита и банки таких сведений вам не предоставляют, то обязательно стоит рассмотреть общие принципы расчета. Заключается данный принцип в следующем: берутся доходы заемщика и из них вычитаются расходы. То есть, величина дохода заемщика складывается из его официальной заработной платы после вычета подоходного налога, а также других доходов, которые можно подтвердить документально, к ним относятся: пенсия, пособия, дополнительный доход и другое.

Важно! При оформлении банковского кредита, особенно когда идет речь о крупных суммах в расчет берется не только доход самого заемщика, но и членов его семьи. Например, если супруг или супруга заемщика имеют доход, то они должны обязательно его подтвердить документально и дать свое согласие в банк для оформления кредита, постольку, поскольку супруг или супруга заемщика автоматически становится с созаемщиками.

Рассмотрим перечень расходов, учитываемых кредитором при расчете максимальной суммы кредита. Выглядит он следующим образом:

выплаты по коммунальным услугам;
платежи по обязательствам в других банках;
алименты;
бытовые потребительские расходы (со слов заемщика).

Таким образом, прежде чем выдать банковский кредит сотрудники кредитно-финансовой организации обязательно интересуются финансовое положение заемщика. Если доход можно проверить документами, то расходы в основном указываются со слов заемщика. То есть, банки редко проверяют размер платы за коммунальные услуги алименты и прочие расходы, обычно данные в анкету заносятся со слов заемщика. Что касается платежей по другим обязательствам, это можно легко проверить, в отчете о кредитной истории клиента отображены его текущие финансовые обязательства и их ежемесячный размер.

Формула расчета максимальной суммы ежемесячного платежа

В первую очередь, расчет максимальной суммы кредита для физических лиц осуществляется на основании нескольких данных. Основную роль в расчетах играет поправочный коэффициент, каждый кредитор устанавливают свою величину. Плюс ко всему условия кредитования в каждом банке разные, а именно различаются процентные ставки, поэтому самостоятельно вы можете рассчитать лишь предварительную сумму своего займа.

Поправочный коэффициент обычно находится в диапазоне от 30 до 70%, а именно это тот процент от чистого дохода заемщика, который может быть направлен на выплату по кредиту.

Итак, формула расчета будет выглядеть следующим образом:

P=S*K , где:

P – размер ежемесячного платежа;
S – чистый доход заемщика;
K – поправочный коэффициент.

Только прежде, чем приступить к расчету максимальной суммы банковского займа, нужно вычислить чистый доход заемщикам, или совокупный доход семьи. То есть, из всей суммы ваших доходов, включая заработную плату супруги или супруга, нужно вычесть все ваши расходы по кредитам коммунальным услугам и прочее, оставшееся сумма – это чистый доход.

Важно! В формуле поправочный коэффициент делится на 100, например, если он составляет 70%, то формуле следует указывать значение 0,7.

Теперь применим в формулу на практике и рассчитаем максимальный размер потребительского кредита, при совокупном доходе семьи 70000 рублей, 10000 рублей из которых они выплачивают за кредиты коммунальные услуги. Чистый доход в данном случае составляет 60000 рублей соответственно, если посчитать для них максимальную сумму ежемесячного платежа, при поправочном коэффициенте 0,5, то для них максимальная выплата по займу составить 30000 рублей в месяц.

Кстати, всегда стоит учитывать, что банк обращает внимание на состав семьи, остаток после расчета нового займа должен быть не ниже прожиточного минимума по региону . Вернемся к нашему примеру, мы уже рассчитали, что семья может комфортно выплачивают 30000 рублей в месяц по банковскому займу, учитывая их совокупный доход, если в составе семьи 3 человека, то прожиточный минимум для них составит примерно 30000 рублей (если в среднем прожиточный минимум в регионе составляет 10000 рублей). А вот если в семье 5 человек и их чистый доход за вычетом расходов составляет 60000 рублей (без учета выплат по займу), то максимум, что они могут отдавать – это 10000 рублей в месяц.

Обратите внимание, что банк более тщательно рассчитывает именно платежи по потребительским кредитам постольку, поскольку они ничем не обеспечены, речь идет об ипотеке или автокредите, то поправочный коэффициент может быть выше, это обусловлено тем, что заемщики не захотят потерять свое имущество, и будут в любом случае выплачивать банковский займ.

Расчет максимальной суммы банковского займа

Итак, мы выяснили, как можно рассчитать максимальную сумму ежемесячного платежа в зависимости от чистого дохода заемщика, но теперь стоит разобраться, как на самом деле рассчитать саму сумму кредита, ведь ежемесячные выплаты по кредиту зависят от двух показателей: размера годового процента и срока кредитования. Формула будет выглядеть так:

X=(P*L)/(1+G/100*L/12) , где:

X - максимальный размер банковского займа;
P - максимальная сумма ежемесячного платежа;
L - срок кредитования в месяцах;
G - размер годового процента.

Чтобы привести пример вернемся к предыдущему расчетам, где мы выяснили, что семья из 3 человек имеет возможность уплачивать 30000 рублей по потребительскому займу. Для примера используем процентную ставку 17% годовых, а срок 60 месяцев (5 лет). Считаем:

X=(30000*60)/(1+17/100*60/12)=972972,9 рублей. То есть, по заданным параметрам максимальная сумма кредита составит примерно 972973 рубля.

Обратите внимание, что данные расчеты актуальны только для дифференцированной системы расчета ежемесячного платежа.

Но, постольку, поскольку банки в основном предлагают аннуитетную систему расчета ежемесячного платежа, то вы можете рассчитывать на большую сумму. Желательно прежде чем решиться на оформление кредита попросить сотрудника кредитного отдела распечатать для вас график ежемесячных платежей, так вы наглядно сможете оценить твои материальные возможности, потому что программа не всегда эффективно рассчитывает максимальную сумму кредита.

Какие факторы влияют на сумму кредита

Чистый доход заемщика это еще далеко не все, что влияет на решение банка по выдаче кредита. В первую очередь, в расчет берется кредитная история заемщика, если ранее он не так добросовестно исполнял свои обязательства, то вероятнее всего, ему либо вовсе откажут в кредитовании, либо уменьшит для него поправочный коэффициент.

Есть факторы, которые, наоборот, позволяют увеличить максимальную сумму займа. К ним относятся: поручители, созаемщики и залог. Если банковский займ чем-либо обеспечен, то максимальная сумма, конечно, увеличивается. Кроме всего прочего, увеличить максимальную сумму кредита можно за счет срока кредитования, чем длительнее договор, тем меньше сумма ежемесячного платежа.

Кредитный калькулятор

Таким образом, самостоятельно определить максимальную сумму кредита вы, безусловно, можете только она не будет объективной. Но можно воспользоваться одним советом, банки на своих официальных сайтах представляют кредитный калькулятор. Рассмотрим на примере Сбербанка, здесь есть функция расчета максимальной суммы кредита и ежемесячного платежа по доходу заемщика. Какую сумму можно взять в кредит в Сбербанке, рассчитаем с помощью данного калькулятора, следуя инструкции:

На официальном сайте банка выберите необходимый вам кредитный продукт, например. Потребительский кредит.

Откройте в калькуляторе строку «Тип расчета» и выберете «по среднемесячному доходу».
Далее, заполните все необходимые поля, а именно дату рождения, пол, категорию заемщика и другие.
Перед кнопкой «рассчитать погашение», найдите ссылку «точный расчет», откройте.
Здесь у вас появилась возможность указать совокупный доход семье, средние расходы и выплаты по другим кредитам.
Нажмите кнопку «рассчитать погашение», и с правой стороны вы найдете параметры вашего будущего кредита.

Обратите внимание, что расчет носит справочный характер постольку, поскольку в нем указана базовая ставка по данному кредитному предложению.

Подведем итог, если вы хотите правильно взять кредит в банке, то для начала произведите расчет своих финансовых возможности самостоятельно, посчитайте, сколько вы можете вносить в счет уплаты кредита ежемесячно. Далее у вас есть два варианта: либо рассчитать максимальную сумму кредита с помощью формулы или воспользоваться кредитным калькулятором того банка где вы хотели бы оформить кредит, правда, окончательные расчеты всегда будет производить кредитор.

Главная » Деньги, заработок, инвестиции » Как рассчитать максимальную сумму кредита. Расчет максимальной суммы кредита для физических лиц