Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов: Самые важные нюансы программы. Условия реструктуризации в Сбербанке, ВТБ24 и других банках с помощью государства

В жизни каждого человека может возникнуть непредвиденная ситуация, когда внесение платежей по кредитному займу становится непосильной задачей. В таких случаях заёмщику приходится рассматривать многие варианты решения проблемы, особенно если речь идёт об ипотеке. Отличным выходом из положения может стать предлагаемая реструктуризация ипотеки в Сбербанке в 2019 году. В нашей статье мы подробно расскажем как, для кого и при каких условиях возможно оформление этой банковской услуги.

Альфа-Банк: Супер предложение! Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-банка!

Выпуск карты бесплатно
+Кредитный лимит до 300 000 руб.
+100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных
+0% по кредиту на перевод и на любые покупки в течение 100 дней
+0% комиссии на снятие наличных
+Беспроцентный период начинается при первой покупке, снятии наличных или иной операции по карте.

Что такое реструктуризация ипотеки и как её получить

Реструктуризация ипотечного кредита - это услуга банка, разработанная для того, чтобы оказать помощь своим ипотечным заёмщикам выполнить обязательств по взятому ранее займу.

Оформляя реструктуризацию клиент может рассчитывать на:

1. Уменьшение суммы ежемесячных платежей, либо приостановление выплат по телу кредита с сохранением процентов.
2. Пролонгация - увеличение срока действия договора кредитования. Создаётся более удобный для клиента график внесения платежей. Этот вариант будет удобен людям с сезонными заработками.
3. Снижение процентной ставки по ипотечному кредитованию.
4. Изменение длительности платежных периодов (к примеру, платёж нужно будет вносить не ежемесячно, а ежеквартально). При таком варианте сумма долга будет сокращаться быстрее, а соответственно и ставка по кредиту снизится.
5. Изменение валюты займа при обычном для экономической ситуации страны колебании курса.

Для заёмщиков, несвоевременно осведомивших банк о невозможности внесения ежемесячной оплаты, предусмотрена система пеней и штрафов. Однако иногда в случае одобрения реструктуризации эти санкции обычно отменяются. Так же возможно одобрение Сбербанком одновременно нескольких вариантов реструктуризации.

Поддержка государства в реструктуризации ипотечного займа

Официальный сайт АИЖК находится по адресу Дом.РФ

Согласно постановлению правительства РФ No 373 от 07.12.2015 г. государство может оказать помощь в реструктуризации по ипотечному кредитованию следующим группам заёмщиков:

• молодым многодетным семьям с несовершеннолетними детьми;
• родителям или официальным опекунам детей-инвалидов ;
• лицам, имеющим ограниченные возможности;
• господдержка в погашении кредита по закону оказывается участникам военных действий.

Специально в помощь этим людям было образовано АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) . Здесь ситуация такая: банк передает АИЖК все права на ипотечные обязательства клиента. В итоге заёмщик должен платить не банку, а этому агентству, которое в свою очередь будет возвращать деньги банку. По сути банк становится посредником между заёмщиком и государством. Однако если возникают задолженности по оплате, все требования вновь возвращаются Сбербанку

Воспользоваться дополнительной государственной программой в Сбербанке заёмщик может если:

1. среднемесячные доходы заёмщика снизились на 30% и более;
2. произошло увеличение ежемесячного платежа на 30% и более (в том случае, если ипотечный кредит был выдан в иностранной валюте);
3. после внесения ежемесячного платежа на каждого из членов семьи заёмщика остаётся менее двух прожиточных минимумов.
4. договор ипотечного кредитования был подписан больше 1 года назад;
5. на протяжении 12 месяцев заёмщик не допускал просрочек по выплатам;

Возможности для заёмщиков, подходящих для государственной программы рефинансирования:

• получение денежной помощи (10% от оставшейся задолженности, но максимум - 600 тыс.руб.);
• снижение % переплаты максимум до 9,5 на оставшийся срок кредитования;
• уменьшение ежемесячного платежа в 2 раза на срок до 1,5 года за счёт пролонгации либо понижения процентной ставки.

Требования к жилью, купленному в ипотеку

Рассматривая заявление клиента на реструктуризацию, Сбербанк выдвигает некоторые требования к залоговой недвижимости. Перечислим основные из них:

• жильё быть отремонтированным;
• запрещена перепланировка и совершение с жильём любых незаконных действий, снижающих его стоимость;
• площадь однокомнатной квартиры не должна быть более 45 кв.м., двухкомнатной - 65 кв.м, трёхкомнатной - 85 кв.м. (за исключением многодетных заёмщиков);
• цена 1 кв.м. помещения не должна превышает 60% от средней стоимости в регионе;
• у заёмщика и его семьи нет другой недвижимости (за исключением 50%-го владения).

Пакет документов, необходимых для реструктуризации

Честно и вовремя оповестив сотрудников Сбербанка о возникших материальных проблемах, клиент гарантированно получит инструкцию о том, как действовать дальше и какие документы подготовить.

Вот их примерный перечень:

• Паспорт, заявление и анкета;
• Бумаги, подтверждающие возникновение трудного материального положения (справки о сокращении с рабочего места, факте снижения заработной платы, продолжительной болезни либо о наступлении инвалидности, получаемых доходах);
• Документы, подтверждающие право собственности на жильё;
• Данные из домовой книги;
• Договор ипотечного кредитования квитанции об оплате страховых взносов;
• Другие документы на усмотрение банка.

Если соблюдены все вышеперечисленные условия, Сбербанк, вероятней всего пойдёт на встречу клиенту и одобрит текущие условия ипотечного займа.

В случае принятия положительного решения, банк предлагает клиенту следующие варианты:

• предоставление кредитных каникул : в этом случае заемщик не выплачивает банку основной долг, погашая только начисляемые проценты;
• при наличии просрочек по платежам, клиент освобождается от уплаты начисленных штрафов;
• продление срока ипотечного займа (если он изначально не был максимальным), соответственно сумма ежемесячного платежа снижается;
• корректировка графика платежей;
• перерасчёт процентов по предоставленному ипотечному займу;
• в случае «валютной ипотеки» - возможен перевод долга в рублёвый эквивалент.

Решения банка по реструктуризации сугубо индивидуальны и зависят от конкретной ситуации, поэтому возможно и принятие отрицательного решения. Банк может отказать в пересмотре условий договора ипотечного кредитования не объясняя причины такого решения.

Преимущества

В большинстве случаев заявление о реструктуризации ипотечных жилищных кредитов подаются заёмщиками с целью сохранения приобретённого жилья и собственной кредитной истории. Кроме этого, в случае предоставления банком отсрочки по оплате задолженности, клиент получает достаточное количество времени на восстановление своего материального благополучия.

Если банк производит реструктуризацию ипотечного договора в виде уменьшения суммы ежемесячных платежей, то это значительно снижает финансовую нагрузку на бюджет семьи заёмщика. Однако при этом срок предоставления займа увеличивается, как и переплата по нему. Бонусом ко всем этим действиям станет то, что у клиента сохранится очень необходимая в наше время кредитная история.

Недостатки

Несмотря на все очевидные достоинства реструктуризации, есть в этом процессе и некоторые недостатки.

Во-первых, сумма долга не уменьшается, просто делается отсрочка оплаты. В результате займ погашается дольше и соответственно, начисляется большая переплата.

Во-вторых, получив льготные каникулы длительностью в 1 год, должники не всегда стремятся улучшить свою финансовую ситуацию, а когда «каникулы» закачиваются у клиента по-прежнему нет денег для ежемесячной оплаты долга.

В любом случае, каждый заёмщик, оказавшись в трудной финансовой ситуации, может смело рассчитывать на то, что ему будет одобрена реструктуризация ипотеки с помощью государства.

Россияне, столкнувшиеся с финансовым форс-мажором в период обслуживания ипотечных обязательств, могут воспользоваться федеральной программой помощи отдельным заемщикам. Она предусматривает списание основного долга по ипотеке при снижении дохода, рождении малыша или молодой семье, признанной нуждающейся в улучшении условий проживания. Рассмотрим каждый случай отдельно.

Реструктуризация ипотеки в 2016 году с помощью государства при уменьшении дохода

В соответствии с Постановлениями Правительства № 373 от 20.04.2015 г. и № 1331 от 07.12.2015 года утверждена новая федеральная программа для граждан, испытывающих трудности с обслуживанием ипотеки в рублях или в валюте. Она предусматривает конвертацию валютного кредита по курсу ЦБ РФ, уменьшение ипотечного долга на сумму до 600 тысяч рублей или снижение регулярных платежей на срок до 18 месяцев.

Кто может участвовать в программе?

Воспользоваться программой могут:

• семьи с несовершеннолетним ребенком;
• семьи с ребенком-инвалидом;
• участники боевых действий;
• государственные служащие, работники оборонно-промышленного комплекса, здравоохранения и сотрудники НИИ.

Уполномоченным органом, отвечающим за программу, является Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (далее: АИЖК). Ипотечные заемщики, столкнувшиеся с финансовыми проблемами, не получают деньги на руки. Кредитор реструктуризирует ипотеку, а затем ему упущенную выгоду компенсирует государство. Предельная сумма списания основного долга по ипотеке составляет 600 тысяч рублей.

Требования к доходу участников программы

Изначально проект предусматривал реструктуризацию целевого кредита лишь при наличии просрочки. Новая редакция разрешает подавать заявление на получение государственной помощи лицам, не имеющим просроченных платежей. Это позволяет не только облегчить кредитное бремя, но и сохранить безупречную кредитную историю.

Все заемщики, имеющие право на списание части ипотечного долга, должны удовлетворять требованию по доходу семьи. В ранней редакции предусматривалось, что для получения целевой государственной помощи среднемесячный доход домохозяйства за 3 месяца должен уменьшиться на 30% по сравнению с среднемесячной величиной за 12 месяцев.

Реструктуризация валютной ипотеки в рамках программы была возможна при повышении регулярного платежа на 30% по сравнению с величиной сентября 2014 года. Доходы созаемщиков при расчетах не учитывались.

Согласно новым поправкам

В соответствии с поправками, внесенными в конце 2015 года, изменился алгоритм расчета доходов домохозяйства. Для участия в программе бюджет семьи (всех членов с учетом пособий и иных поступлений на несовершеннолетних лиц) за 3 месяца до обращения за помощью государства должен сократиться на 30% по сравнению с совокупными денежными поступлениями за 3 месяца до оформления ипотеки.

По валютной ипотеке регулярный взнос должен повыситься на 30% по сравнению с ежемесячным платежом на дату оформления ипотеки. Остаток средств в распоряжении семьи после внесения очередного взноса не должен превышать 2 прожиточных минимума, установленного в субъекте РФ.

Кроме того, при расчете совокупного бюджета учитывается официальный доход созаемщиков. АИЖК неоднократно отмечало, что созаемщики должны нести ответственность за своевременное обслуживание ипотечных обязательств.

Требования к ипотечной недвижимости

На списание части кредитного долга могут претендовать россияне, для которых ипотечная недвижимость является единственным жильем для проживания.

Новая редакция проекта разрешает членам семьи заемщика иметь небольшие доли в другой жилой недвижимости (до 50%). АИЖК заявило, что эта поправка учитывает нынешнюю реальность рынка, когда у частных лиц есть незначительные доли в другом жилье, которые не могут помочь решить жилищную проблему.

Жилье, приобретенное за счет кредитных средств, не должно быть элитным. Ранее его метраж был привязан к количеству прописанных на квадратных метрах, а по новым правилам он зависит от количества комнат. Федеральный проект делает исключение для многодетных семей в части аннулирования требования по площади.

Для других участников площадь жилья не должна быть больше:

• 45 м² - для однокомнатной квартиры;
• 65 м² - для двухкомнатной;
• 85 м² - для трехкомнатной.

Стоимость 1 м² жилья, приобретенного за счет ипотеки, не должна выше 60% и более цены 1 м² типичной недвижимости в регионе.

Стоимость типичного жилья определяется Федеральной службой статистики РФ на дату оформления ипотеки. Требование по стоимости ипотечной квартиры не учитывается для семей с 3 и более детьми.

Требования к дате заключения договора

Изменились требования и к дате заключения ипотечного договора. Ранее можно было реструктурировать кредит, оформленный не позднее 1 января 2015 года. Новая редакция предусматривает возможность получить государственную помощь, если между датой заключения ипотечного договора и обращением за реструктуризацией прошло не менее 12 месяцев.

Это значит, что претендовать на списание долга могут граждане, получившие целевой кредит на приобретение жилой недвижимости в 2015 году.

Если же Вы только планируете получить льготную ипотеку, рекомендуем ознакомиться с нашей статьей .

Описание механизма реструктуризации ипотеки

В новой редакции АИЖК изменило механизм аннулирования части финансовых обязательств заемщика. Ранее за период до 12 месяцев банк списывал 200 тысяч рублей от задолженности. Сумма была одинаковой для всех, независимо от рыночной стоимости жилья. Государственная программа помощи держателям ипотечных кредитов не предусматривает погашение пени и штрафов за счет целевым средств.

В новой редакции внедрена плавающая схема поддержки заемщиков. Она предусматривает аннулирование части долга в размере 10% от оставшихся финансовых обязательств на дату реструктуризации, максимальная сумма списания — 600 тысяч рублей. Это означает, что максимальную сумму государственной помощи получат лица, у которых долг перед кредитором составляет 6 млн. рублей.

По сути, программа поддерживает заемщиков, которые купили жилье в крупных городах. Средняя стоимость жилья по России в 2015 году составила 1,7 млн. рублей. Соответственно, россияне, оформившие целевой кредит на эту сумму, получат меньшую выгоду, чем по старой редакции программы (будет списано 170 тысяч вместо 200 тысяч ранее).

Для валютного кредита предусмотрена конвертация по курсу ЦБ РФ или снижение регулярного платежа до 50% на срок до 1,5 лет. При этом, экономия на ежемесячных взносах не должна быть больше максимальной величины, установленной программой, или 10% от остатка долга на дату пересмотра ипотечных обязательств.

Ставка по рублевым кредитам остается неизменной. По валютной ипотеке годовой процент после реструктуризации не может превышать 12% годовых. Эта услуга предоставляется клиенту бесплатно. Кредитор не имеет право в одностороннем порядке сократить срок погашения финансовых обязательств заемщика.

Списание части ипотечного долга по федеральной программе «Молодой семье - доступное жилье»

Этот федеральный проект действует с 2011 года. Его особенностью является возможность списания части финансовых обязательств для молодой семьи, а также стоимости 18 м² при появлении первого или второго малыша. Если в период обслуживания долговых обязательств в семье родилось 3 малыша, то государство полностью погашает целевой кредит.

Для участия в программе граждане должны удовлетворять следующим требованиям:

1. Возраст на момент оформления ипотеки не должен превышать 35 лет. Это требование также распространяется на неполные семьи.
2. На каждого члена семьи должно приходиться не более 15 м² квадратных метров. Это означает, что программа распространяется лишь на недвижимость эконом-класса.
3. Должна быть доказана нуждаемость семьи в получении социальной ипотеки, то есть она должна стоять в очереди на решение жилищной проблемы в органах местного самоуправления.
4. У домохозяйства должны быть деньги на своевременное исполнение кредитных обязательств.

Минимальный доход семьи из 2-х человек в 2016 году должен составлять 21621 рубль (для полной семьи с одним ребенком - 32 510 рублей).

Процедура списания части ипотеки молодой семье

В рамках программы гражданам выдается государственная субсидия на покупку жилья на первичном рынке недвижимости или участия в долевом строительстве. Она составляет до 30% от стоимости квартиры для домохозяйств без детей и до 35% - если на момент оформления ипотеки у заемщика есть один ребенок.

Для списания части ипотеки молодой семье нужно предоставить в жилищный комитет муниципалитета следующие документы:

• паспорт каждого супруга;
• свидетельство о рождении ребенка (если на момент оформления ипотеки у заемщика есть несовершеннолетний ребенок);
• справку о составе семьи (документ по форме 9);
• сведения о месте проживания семьи за последние 5-7 лет;
• справки, подтверждающие платежеспособность домохозяйства (справка по форме 2-НДФЛ за 6 месяцев, выписка с депозитного счета и т.д.).

Процедура уменьшения ипотечного долга при рождении ребенка

Претендовать на списание части ипотеки при рождении малыша могут лишь семьи, являющиеся участниками федеральной программы «Молодой семье - доступное жилье».

Граждане, оформившие классическую ипотеку, не наделены таким правом.

Государство компенсирует стоимость 18 м² при рождении в семье первенца. Такая же сумма будет списана и при появлении второго ребенка. Субсидия из бюджета предоставляется один раз. Ее размер привязан к стоимости 1 м² жилья в регионе. Соответственно, размер государственной помощи может различаться между субъектами РФ.

Решение о выдаче субсидии при рождении ребенка принимается муниципалитетом. Для пересмотра условий кредитования в части уменьшения долга нужно предоставить следующие документы:

• удостоверение личности на каждого супруга;
• свидетельство о рождении (при наличии нескольких детей документ предоставляется на каждого);
• кредитный договор;
• правоустанавливающие документы на приобретенное жилье;
• выписку из домовой книги;
• заявление.

Список документов и условия предоставления субсидии при рождении ребенка могут различаться между регионами. При принятии положительного решения исполнительные органы муниципалитета перечисляют деньги в банк в счет частичного погашения ипотеки участника программы.

Списание основного долга по ипотеке в Сбербанке

Сбербанк является участником федеральной программы помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовым форс-мажором. Изменение условий кредитования осуществляются по заявлению клиента о реструктуризации долга.

Клиентам, испытывающим финансовые трудности, банк предлагает 3 варианта решения проблемы:

• предоставление кредитных каникул (отсрочка платежа на срок от 6 месяцев до 2-х лет);
• списание 10% от остатка ипотечного долга;
• уменьшение регулярного взноса на срок до 18 месяцев (экономия не должна превышать 10% от суммы долга на момент обращения за реструктуризацией).

Вариант помощи заемщику, столкнувшемуся с трудностями при обслуживании долга, определяется банком самостоятельно. Реструктуризация целевого кредита осуществляется посредством заключения соглашения об изменении ипотечного договора или оформления нового кредитного договора.

Сроки принятия решения по заявлению не установлены Постановлением Правительства РФ № 373, поэтому они определяются внутренними нормативно-правовыми документами кредитора. В Сбербанке решение о пересмотре ипотеки принимается в течение 2-5 рабочих дней.

Список документов

Помимо заявления в банк нужно предоставить:

• паспорт заемщика;
• финансовые документы, подтверждающие право на участие в программе (справки о доходах всех членов семьи за 3 месяца до оформления целевого кредита на жилье и за 3 месяца до обращения в банк за реструктуризацией);
• заверенную копию трудовой книжки или копию трудового договора;
• свидетельство о регистрации брака (или документ о расторжении);
• свидетельство о рождении ребенка;
• документы на ипотечный объект недвижимости (свидетельство о регистрации, кадастровый паспорт);
• ипотечный договор или договор участия в долевом строительстве;
• выписку из ЕГРП, полученную не раньше 90 дней до обращения за реструктуризацией.

Список документов может быть изменен. В него также может быть включено удостоверение участника боевых действий, документы, подтверждающие инвалидность самого заемщика или его детей и т.д.

Заемщик несет полную ответственность за соблюдение других условий, предусмотренных кредитным договором (страхование объекта недвижимости, личного страхования и т.д.). Списание части ипотечного долга при уменьшении дохода, рождении ребенка или молодым семьям - это хорошее подспорье для граждан в нынешних экономических реалиях.

Видео: Как уменьшить выплаты по ипотеке

Горячая линия АИЖК для ипотечных заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию: 8-800-755-55-00 Линия работает круглосуточно. Звонок по России бесплатный.

Для определенного количества россиян жилищный кредит является единственной возможностью улучшить свои жилищные условия, несмотря на то, что им придется достаточно много времени потратить на погашение долга.

Программа реструктуризации ипотеки Сбербанка дает реальную возможность тем, кому стало тяжело справляться с долговой нагрузкой из-за ухудшения собственного финансового положения.

Рассмотрим, что означает этот финансовый инструмент. Фактически, это процесс внесения изменений в действующий ипотечный договор (сроки, ставки). И, как следствие, создание более лояльных условий погашения для клиентов, которые в силу определенных жизненных обстоятельств не могут исполнить свои финансовые обязательства.

Заемщику следует знать , что банк никогда не откажет в перезаключении договора своему клиенту, поскольку это намного выгоднее, чем полное отсутствие погашения долга. В данном вопросе банк будет руководствоваться тем, что судебное разбирательство не гарантирует ему полного возврата средств, судебные издержки будут менее выгодны, чем заключение договора на новых условиях. Кредитор предпочтет разобраться с должником самостоятельно, чтобы снизить возможные финансовые потери.

Реструктуризация представляет собой уступки банка должнику, которые касаются сроков и размера платежей

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу в 2017 году стала возможна благодаря внедрению различных программ. Они имеют ряд особенностей.

Особенности

Банк устанавливает выполнения определенных условий для осуществления процедуры. Основное требование – документальное подтверждение причин, повлекших ухудшение финансового положения клиента. Во внимание принимаются лишь уважительные и достоверные факты (понижение заработка, потеря работы, трудоспособности из-за серьезного заболевания, смерть родственников и т.д.). И еще два условия – положительная кредитная история и неимение просрочек.

В первую очередь , претендовать на лояльные изменения по договору могут следующие граждане:

• семьи, имеющие несовершеннолетних детей или детей-инвалидов;
• многодетные семьи;
• инвалиды любой группы;
• участники боевых действий;
• физические и юридические лица, сумевшие документально доказать, что ухудшение финансового состояния возникло не по их вине.

Варианты

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке физическому лицу предполагает несколько вариантов решения проблемы:

• Увеличение срока кредитования (пролонгация договора). Возможно продление на 3-10 лет, но с условием, что максимальный срок не превышает 35 лет.
• Отсрочка основного размера платежей на 2 года. За это время происходит выплата только процентов, что значительно облегчает финансовую нагрузку.
• Оплата процентов не ежемесячно, а за квартал. Таким образом, ежемесячные платежи становятся меньше, и каждый месяц идет только погашение основного долга, а проценты выплачиваются единой суммой поквартально.
• Индивидуальный график выплат. Такая схема особенно удобна тем клиентам, у которых доходы связаны с сезонными работами.
• Кредитные каникулы со снижением процентной ставки. Но этот вариант предоставляется в редких случаях и в индивидуальном порядке.

Из всех вариантов должник может выбрать любой подходящий для себя способ решения собственных финансовых проблем, но окончательно решение принимает банк.

Процедура

Заемщику следует знать , что процедура внесения изменений в кредитный договор носит индивидуальный характер. Это значит, что процесс рассмотрения и его результат будет во многом зависеть от различных факторов, которые могут показаться убедительными кредитору.

Процедура начинается с обращения в отделение, где оформлялся жилищный кредит, для подачи и заполнения анкеты. Банк разработал специальную анкету, которая позволяет наиболее полно продемонстрировать все финансовые проблемы, возникшие у клиента. В заявлении, образец которого можно получить в отделении или скачать на сайте банка, необходимо как можно более подробно указать причины, побудившие заемщика просить о перезаключении договора. В тексте указывается следующее:

• реквизиты ипотечного договора;
• размер заемных средств;
• выплаченную сумму и задолженность;
• дату последнего или просроченного платежа;
• описание причин, по которым невозможно выполнять обязательства по договору;
• желаемое решение проблемы (кредитные каникулы, отсрочка, снижение процентной ставки);
• статус заемщика (зарплатный клиент или льготная категория).

Заявление вместе с документами, необходимыми для реструктуризации ипотеки, подаются на рассмотрение сотрудникам банка. Затем проводиться анализ полученной документации и возможностей клиента, чтобы определиться с параметрами изменений в процессе погашения. Это займет от 2 до 5 дней.

Если принимается положительное решение, заемщика приглашают на составление договора. Завершиться процедура тогда, когда клиент изучит новые условия договора, и они его устроят.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК).

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

• родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
• инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
• военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Особенности

Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора. Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью. Установлены границы по жилплощади , по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

• 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
• 2-комнатные – до 65 кв. м;
• 3-комнатные – до 85 кв. м.

Эти ограничения не касаются многодетных семей.

Основная особенность получения лояльных условий кредитования при господдержке – результат уже заранее известен и определен государством, поэтому заемщик имеет право выбрать подходящий для себя вариант.

По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

• понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
• снижение ставки до 12%;
• отсрочка до 18 месяцев;
• перевод валюты кредита в рубли.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

• семейный доход составляет два прожиточных минимума;
• снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
• платеж увеличился на треть;
• заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
• ипотечная жилплощадь единственная;
• объект недвижимости находится на территории России;
• цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Алгоритм действия должника

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

• Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
• Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
• Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
• Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Документы необходимые для реструктуризации ипотеки в Сбербанке

Список документов для пересмотра ипотеки следующий:

• заявление на реструктуризацию (дополнительно снять копию и завизировать ее в банке);
• паспорт титульного заемщика;
• кредитный договор;
• справка из ЕГРП о наличии зарегистрированной на клиента недвижимости;
• справка о доходах за последние полгода;
• банковская выписка о наличии задолженности;
• документы, которые подтверждают причину ухудшения материального состояния, приведшего к возникновению задолженности.

На рассмотрение заявления выделяется в среднем 10 дней. О своем решении банковское учреждение сообщает в письме с уведомлением.

Заключение

Реструктуризация задолженности по ипотеке в Сбербанке позволяет многим клиентам избавиться от возможного судебного разбирательства и страха потерять ипотечное жилье. Для отдельных категорий граждан государство пошло навстречу и совместно с банками внедрило программу поддержки проблемным ипотечным кредитам.

Приветствуем! Могу предположить, что у вас имеется проблема с погашением кредита или ипотеки. И пока вы не попали в «финансовую яму», предлагаем два действенных инструмента, для решения этого вопроса. Реструктуризация и рефинансирование кредита. Два процесса, предоставляющие разные возможности и преследующие одну цель: уменьшение финансовой нагрузки на заемщика. Эта статья поможет тебе разобраться в тонкостях популярных банковских программ и поможет избежать «кредитной кабалы». Также мы подробно расскажем, что представляет собой реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2019.

Реструктуризация ипотечного кредита — это изменение кредитного договора, с целью улучшения условий для заемщика. Как правило, банк уменьшает сумму ежемесячных выплат и увеличивает срок кредитования. Кроме того предоставляются кредитные каникулы, которые в среднем составляют полгода.

Во время каникул можно оплачивать только «тело» кредита, без процентов банку или вообще не вносить платежи. Банк может даже списать пени и штрафы за просроченные платежи. Каждый случай рассматривается индивидуально и в большинстве случаев можно значительно улучшить свои условия по кредиту.

Если у вас есть серьезные аргументы, такие как, увольнение с работы, уменьшение заработной платы, болезнь, длительный уход за ребенком, лучшее решение - это пойти в ближайшее отделение банка, объяснить свою ситуацию и попросить реструктурировать долг.

Решать вопросы с кредитом желательно заранее, до возникновения задолженности. Банк всегда охотнее идет на уступки клиентам с хорошей кредитной историей. Даже если просроченные платежи уже появились, не прячься от кредитора. Назначь встречу. Сообщи о желании сотрудничать и попроси содействия в решении твоего вопроса.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году показала, что банку выгодней найти приемлемый для обеих сторон выход, чем доводить дело до суда. Так что чем положительней ваша репутация, как заемщика, тем больше шансов урегулировать проблему быстро и без лишней нервотрепки. Кроме того, в случае, хорошей кредитной истории, можно провести , как в своем, так и в стороннем банке.

Рефинансирование или реструктуризация?

Теперь вы знаете, что такое реструктуризация. Выясним ее отличия от рефинансирования. Рефинансирование — это перекредитование в другом банке, на более выгодных условиях. Обычно банки применяют рефинансирование ипотеки и автокредитов. Если у вас кредитный договор со ставкой 17 %, а в другом банке есть программа с 11,4%, а это реальная ставка по программе ипотеки с господдержкой, то почему бы этот договор не переоформить?

Выгодным, рефинансирующий кредит является, даже в случае превышения суммы текущего кредита на 1%. Так что делай выводы.

После положительного решения банка, выдается новый кредит, которым погашается предыдущий. И вы платите меньше.

Программа реструктуризации применима только в том банке, где уже оформлен кредит. Рефинансирование, как в том же банке, так и в любом другом.

О том, что выгоднее, говорить сложно. Зависит от конкретной ситуации. Если найти хорошую программу по рефинансированию, со значительной разницей в годовой процентной ставке, то выгода очевидна. Важно, чтобы выбранный новый банк, дал одобрение на вашу заявку. А для этого важна кредитная история.

Реструктуризация является реальным выходом из сложной ситуации, для человека, который столкнулся с финансовыми проблемами. Изменения курса валют, банкротства предприятий, сокращения на работе, уменьшение заработной платы — все эти неприятности очень актуальны, к сожалению, для большинства заемщиков. Особенно в последние годы.

Долги по кредиту начали расти, как «снежный ком». Клиенты банков пикетировали отделения, с требованиями изменить условия кредитования. Учитывая, что смягчение условий ипотеки, единственный разумный выход в условиях кризиса, банки пошли навстречу. Реструктуризация ипотеки – это необходимая реальность. Тем более, что ипотеки с государственной поддержкой больше нет.

На сегодняшний день реструктурировать ипотеку стало возможным, даже имея текущие задолженности и, как следствие испорченную кредитную историю. Кроме этого, на помощь к людям, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию, пришло государство.

Реструктуризация с помощью государства

20 апреля 2015 года вступило в силу новое постановление о реструктуризации ипотеки с помощью государства. Были внесены изменения, благодаря которым, сумма государственной помощи для заемщика повышена в три раза. Выделено 4,5 миллиарда рублей. В целом, программа поддержки ипотечных заемщиков успешно применялась на территории России с начала 2009 года.

По итогам работы просроченная задолженность по валютным кредитам сократилась вдвое, по рублевым кредитам также наблюдается устойчивая тенденция к снижению. Была оказана помощь 9,5 тысячам заемщикам из 14 тысяч обратившихся, а в планах не менее 22 тысячи. В их числе можешь оказаться и вы, но нужно помнить, что время действия программы ограничено.

Реструктуризация ипотеки в 2019 году , возможна в основном только для валютных заемщиков. Хотя рублевая ипотека формальна тоже подлежит реструктуризации, но банки не дают разрешения на неё и блокируют передачу документов в АИЖК и на межведомственную комиссию.

Если вы относишься к любой категории федеральных льготников, то ты смело можешь претендовать на помощь от государства в реструктуризации ипотеки. Занимается этой программой государственное учреждение — агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).

Как это работает

В случае положительного рассмотрения заявки, твой долг может сократиться на приличную сумму. Если быть точным, списание основного долга может произойти одномоментно или рассредоточиться на множество платежей. В итоге уменьшение ипотечного долга составит 20%, но не более 600 тысяч рублей. Если у вас двое детей, то вы можете получить списание 30% до 1 500 000 рублей. Кредитные каникулы могут составить до 1,5 года. Годовую ставку можно уменьшить до 12 %. Инвалюта переводится в рубли по курсу ЦБ или ниже. Все расходы, связанные с реструктуризацией ипотеки, государство берет на себя.

Семья наших читателей из Новосибирска уже получила 438000 от государства в гашение основного долга. Это 20% от его остатка. Рассмотрение заняло всего 2 недели. Ипотека в Сбербанке. Все реально!

Учитывая условия реструктуризации, все банки с удовольствием предлагают помощь по данной программе и самостоятельно передают заявку в АРИЖК. Конечно после того, как вы соберете необходимые документы и заполнишь заявление о реструктуризации долга по ипотеке. К слову, в программе помощи заемщикам, принимают участие , которые составляют почти 97 % рынка кредитования. Поэтому есть большая вероятность того, что и ваш банк аккредитован АРИЖК и реструктуризация вашей ипотеки будет одобрена. Главное, чтобы вы и объект кредитования соответствовали требованиям государства.

Условия и требования

• Участвовать в программе могут родители или опекуны несовершеннолетних детей, ветераны боевых действий, инвалиды и родители детей – инвалидов.
• Также есть требование по доходам. Он, после выплаты по ипотеке, не должен превышать двух прожиточных минимумов на каждого из членов семьи.
• В 2017 году кроме традиционных льготников, к программе государственной реструктуризации, добавились семьи с совершеннолетними детьми, обучающимися очно в учебных заведениях.
• К объекту залога тоже есть требования. Жилье должно быть единственным для семьи и приобретено не менее чем за 12 месяцев до реструктуризации. Допускается наличие собственности у одного из членов семьи в другом объекте недвижимости, но не более чем 50% от него.
• Если заемщик не многодетная семья, то действуют ограничения по метражу и стоимости квартиры или дома. Площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв. м., двухкомнатной квартиры не более 65 кв., трехкомнатной квартиры не более 85 кв. м.
• Стоимость квартиры не должна превышать среднерыночную более чем на 60%.

Если вы соответствуете всем указанным условиям реструктуризации, собирайте пакет документов.

Документы

Вам понадобятся следующие документы: паспорт РФ, кредитный договор, схема погашения платежей, выписка из ЕГРП на залоговую стоимость, справка — выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица, справка о доходах за последние 3 месяца.

Если вы потеряли работу, то готовь оригинал трудовой книжки с печатью об увольнении и справку из центра занятости, с указанием размера пособия.

При необходимости банк может запросить дополнительные документы. Заявление на реструктуризацию заполняется в отделении того банка, где была оформлена ипотека. Рассмотрение заявки займет 10 дней.

Более подробный список документов для реструктуризации ипотеки с поддержкой государства мы разобрали в прошлой статье « ».

Пошаговая инструкция

Итак, если вы решили уменьшить задолженность и получить реструктурированный кредит, предлагаю вам следующий алгоритм действий.

1. Первое, что нужно, это обратиться в банк и узнать в какое отделение вы можете обратиться для консультации по данной программе.
2. На консультации уточнить все дополнительные документы, которые нужны именно в вашем случае.
3. Заказываем в районном многофункциональном центре (МФЦ) выписку из ЕГРП о залоговой недвижимости. Там же заказываем выписку из ЕГРП об обобщенных правах. Вторая справка о том, что у вас и членов семьи нет другого жилья. Доли в других объектах недвижимости допускаются, но в совокупности не более 50%. Срок изготовления 7 дней.
4. Заполняем заявление о реструктуризации ипотечного долга. Заполнить его можно в отделении банка. Предоставляем полный пакет документов менеджеру.
5. Ждем решение АИЖК до 30 дней (реально 10 рабочих дней).
6. О результате вас уведомят звонком. Потом пригласят в банк реструктурировать ваш кредит и подписать новую кредитную документацию.
7. В течение месяца придет из архива в банк закладная. Дальше нужно будет с полным пакетом документов по ипотеке сходить в юстицию и отрегистрировать изменения в закладной.

Важный момент. Пересчет кредита будет произведен от даты подачи заявления на реструктуризацию. Приятным сюрпризом может стать для вас, то что в текущем месяце вам придется платить сумму по ипотеке значительно меньше чем по графику. В нашем примере, у семьи из Новосибирска платеж по ипотеке был 24148, после реструктуризации 19478, а в тешущий месяц всего 660 рублей. Используйте наш , чтобы узнать какой у вас будет платеж по ипотеке после одобрения заявления.

Хотим заметить, что в некоторых случаях банк может ответить отказом. Причиной этому может послужить недостоверная информация в заявлении или некорректно оформленные документы. Не стоит отчаиваться. Следует выяснить причину отказа у менеджера банка и подать заявку снова.

Подписывайся на новости нашего сайта и получай полезные советы и рекомендации.

Юридическую поддержку читателей оказывает наш юрист. В правом нижнем углу есть специальная форма обратной связи для заказа бесплатной консультации.

Главная » Вопросы по кредитам » Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов: Самые важные нюансы программы. Условия реструктуризации в Сбербанке, ВТБ24 и других банках с помощью государства