Погашение кредита. Как правильно гасить кредит? Можно ли погасить потребительский кредит в банке досрочно: условия полного и частичного погашения

Возможно, тебе уже пришлось столкнуться с тем, что банки не любят досрочные погашения кредитов не меньше, чем долги. И это понятно. Ведь если раньше времени, это приводит к снижению прибыли банка из-за пересчета процентов. Чем быстрее заемщик выплачивает долг, тем меньше он переплачивает банку.

Уловки банков

До 2011 года досрочное погашение кредита на жилье было невыгодно заемщику по условиям договора. Желание избавиться от долговой кабалы влекло за собой штрафы и даже комиссию за внесение денег на счет. Но сегодня в связи изменениями в Гражданском кодексе РФ подобные санкции являются незаконными. И все же банки стараются любыми легальными способами сделать так, чтобы клиент оплачивал ипотеку в течение всего установленного срока. Часто применяются следующие приемы.

■ Определяется мораторий на досрочную оплату кредита - устанавливается временной промежуток, в течение которого полное погашение невозможно.

■ Часто банк требует огромное количество документов, которые физически очень сложно собрать.

■ Отмененные ранее законом штрафы могут быть установлены в случае, если заемщик уведомил банк о досрочном погашении, но не произвел оплату срок.

Время работает против

Выгода досрочного погашения полностью зависит от условий договора с банком и схемы платежей. У нас практически везде распространена аннуитетная система расчета, когда размер долга и процентов оговорен заранее, и плательщик ежемесячно вносит одинаковые суммы. Но мало кто знает, что при этом в первое время происходит погашение процентного долга, и только потом снижается основная сумма кредита. Таким образом, досрочное погашение ближе вряд ли окажется выгодным. Ведь проценты уже будут оплачены, а размер кредитной задолженности практически не изменится.

Это касается и других видов кредитования - практически везде предусмотрено погашение, в первую очередь, процентов и только потом - основного долга. Значит, если хочешь распрощаться с долгом перед банком раньше срока, следует действовать как можно быстрее.

Прежде чем определиться, проанализируй достоинства и недостатки досрочного погашения.

Плюсы

• Возможность раньше установленного срока освободиться от долговых обязательств перед банком.
• Меньшая переплата процентов за пользование кредитом.
• Возможность возврата полной суммы за ранее оформленную страховку.

Минусы

• Банк может установить довольно крупную минимальную сумму для досрочной выплаты. То есть, если ты захочешь досрочно погасить лишь часть кредита, сможешь это сделать, только если в наличии есть эта сумма.
• Есть риск оказаться в списке «нежелательных клиентов». Эта информация может быть занесена в кредитную историю, что осложнит получение кредита в будущем.

Пошаговая инструкция

Если ты все же досрочно, действуй по следующему плану.

■ Внимательно изучи условия договора, а именно пункт, где прописаны условия досрочного погашения. Конечно, всегда лучше это делать на стадии подписания. Но если договор заключен давно, и ты уже несколько лет выплачиваешь кредит, заново почитать нужные пункты все же стоит.

■ Заранее уведоми банк о своем намерении закрыть кредит раньше установленного срока. Это необходимо сделать за месяц и в письменной форме. Заявление должно содержать номер договора, сумму и дату досрочного погашения.

■ Перед погашением запроси документ с подтверждением оставшейся задолженности с процентами на текущую дату.

■ Вносить деньги лучше всего через кассу банка, где предварительно можно будет узнать точный размер долга и оплатить нужную сумму безошибочно.

■ После зачисления денежных средств на счет необходимо получить справку о погашении долга - как доказательство того, что у банка больше нет претензий по кредиту.

Полностью или частями?

Ты можешь досрочно погасить не весь кредит, а его часть. Необходимо заранее уведомить банк о намерении внести сумму больше установленного ежемесячного платежа. В этом случае происходит пересчет и заемщику предлагается выбрать: снижение размера выплаты или сокращение срока кредита. Выгода выявляется в зависимости от цели частичного погашения - быстрее выплатить, сэкономив на процентах, либо снизить нагрузку на семейный бюджет, уменьшив сумму платежа.

Практика показывает: многие граждане не разбираются в вопросе погашения задолженности, притом, что имеют кредит и часто не один. Ошибки при взаимодействии с финансово-кредитными учреждениями допускают даже заемщики, обратившиеся к услугам заимствования не первый раз. Если вы уже решили взять у банка деньги в долг, следует заранее просчитать затраты на уплату процентов и уточнить возможности по досрочной уплате без дополнительных, неожиданных для себя расходов.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Нормальным явлением считается, что кредитополучатель стремится максимально сэкономить на переплате по кредитным средствам, и одним из путей является уплата прежде согласованного времени. Погасить досрочно задолженность означает полностью рассчитаться с долгом ранее даты, указанной в кредитном договоре. Термин «частичное погашение» подразумевает внесение сумм, больших, чем предусматривает график регулярных платежей. Как лучше гасить кредит так, чтобы это было выгодно?

Досрочное погашение потребительского кредита, с позиции кредитуемого лица, положительно, поскольку дает заемщику денежную экономию. Для банковской организации расчет кредитополучателем по задолженности прежде срока финансово не интересен. На первый взгляд, это не совсем понятно: должник же полностью возвращает кредитору деньги, но коммерческому учреждению это грозит потерей плановых процентных выплат. Поэтому любой банк стремится оформить договор с выгодой для себя так, чтобы у заемщика не было стимула преждевременно гасить долг.

Если гражданин перестает оплачивать задолженность, оказавшись в затруднительных финансовых обстоятельствах, в этом случае кредитор, как правило, тоже не остается в убытке. Взыскивая просроченные долги по судебному решению или через коллекторскую компанию, заимодавец получает еще дополнительный доход в виде штрафов и пени или от реализации залогового имущества. При досрочном же расчете банку приходится менять график платежей, пересчитывая процентные начисления, уменьшая их не в собственную пользу.

Преимущества и недостатки

Финансово-кредитные учреждения прибегают к разного рода уловкам, препятствующим желанию клиентов закрыть договор до плановой, конкретизированной даты. До 01.11.2011 г. банками практиковались штрафные санкции за опережающие темпы расчета по задолженности, что покрывало кредитору недополученную прибыль. После вступления законодательных поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации, погасить кредитный долг ранее срока стало возможно без неустоек в любой момент.

Для желающих воспользоваться главным преимуществом преждевременной уплаты – экономией на процентных платежах – требуется не забыть в обязательном порядке письменно уведомить кредитора о таких намерениях. Для этого дается тридцать дней до запланированной даты. Заранее следует внимательно ознакомиться с условиями договора и правилами для таких случаев, поскольку здесь могут быть заложены не всегда удобные для заемщика обстоятельства. Обратить внимание следует на:

• дату досрочного расчета;
• минимальный предел для погашения (как правило, равен стандартной сумме платежа);
• очередность платежей;
• способ внесения взноса.

Желание граждан избавиться от кредитного бремени понятно, но в зависимости от экономического положения в стране бывает объективно невыгодно оплатить долг заранее. В ситуации кризиса, роста цен на товары на фоне инфляции для должников создаются обстоятельства, когда человек возвращает денег меньше, чем брал, притом, что сумма остается прежней. Кроме того, при инфляционных темпах роста новый кредит будет предоставляться еще и по более высоким ставкам.

Среди кредитов, по которым лучше расплатиться максимально быстро, первенство занимают экспресс-кредиты, оформляемые в торговых центрах при приобретении товара. Такой привлекательный вид «быстрых денег» стоит дорого. Внешняя выгодность быстрого оформления, отсутствия требований к документам оборачивается высокими ставками, и товар при экспресс-кредите, даже краткосрочном, обходится по двойной стоимости.

Ограничивающие требования банка

Согласно анализа финансового сектора, 2 кредита из 10 уплачиваются досрочно, где в лидерах находятся ипотечники, потом получатели автокредитов и лица, взявшие потребительские займы. Для банка основным источником доходов служат проценты по кредитным продуктам: если сумма долга выше, то и процентные начисления составляют большую величину. Поэтому любой банк не желает упускать выгоду по процентным доходам и финансовые организации подстраховываются от риска досрочного закрытия уже на этапе заключения кредитного соглашения, применяя аннуитетную схему расчетов.

Отказать заемщику сегодня банк не вправе согласно законодательным нормам в области кредитования, измененным законом от 19.10.2011 г. №284-ФЗ (по договорам, подписанным до 01.11.2011 г.). В итоге, в рамках законодательных требований банки устанавливают собственные правила преждевременной уплаты кредита. Ограничительными мерами становятся условия установления моратория на уплату в первые месяцы действия договора, конкретных способов внесения денег, наличия комиссий, ограничения минимальных сумм для уплаты.

Виды платежей по кредиту

Подавая заявку на кредит, уточните, предоставляется ли право выбора схемы выплаты долга. От применяемого варианта зависят особенности последующей тактики досрочного гашения. Банки сегодня практикуют дифференцированный и аннуитетный методы. Первый вариант подразумевает ежемесячное снижение регулярных платежей, при втором каждый месяц кредитополучатель должен вносить фиксированную сумму.

Дифференцированный платеж состоит из установленной, закрепленной суммы, направляемой на гашение тела кредита, которая рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора. Вторая часть платежа – это проценты на остаток займа. При варианте аннуитета осуществляется расчет всей стоимости кредита (за исключением разового комиссионного сбора) и разделяется потом на период кредитования.

Какие кредиты лучше погашать при дифференцированных платежах

При схеме дифференцированных взносов заемщик вначале платит большие взносы, но в последующем их размер снижается за счет снижения процентных начислений на уменьшающуюся задолженность. При внесении средств остаток задолженности и начисляемые на него проценты автоматически пересчитываются, уменьшаясь при этом. Выбирать данную схему более выгодно при долгосрочных и объемных кредитах (ипотека, автокредит), она подходит для граждан:

• имеющим нестабильный доход;
• желающим снизить переплату;
• оформляющим заем на длительный период.

Особенности погашения при аннуитетных платежах

В вопросе, как лучше гасить потребительский кредит, схема платежей становится приоритетной. При аннуитете взнос при уплате до срока идет на гашение и тела займа и процентных расходов. Первоначальный график включает основной долг, проценты и постоянные комиссии, при этом основную долю процентных взносов заемщик уплачивает вперед – их большая составляющая обслуживает начисленные проценты, а не тело кредита.

К окончанию срока основная часть уже идет на гашение основного долга. При досрочных взносах график платежей нарушается. Проценты, ранее уплаченные вперед, законодательно классифицируются для банка необоснованным обогащением и требуется их пересчет. Аннуитетная схема используется лицами при потребительских займах. Метод выгоден стабильностью платежа, планированием бюджета и подходит следующим категориям граждан:

• имеющим стабильную зарплату;
• не обладающим финансовой возможностью платить свыше фиксированного размера;
• оформляющим заем на небольшой период.

Варианты погашения кредита

Различается частичная и полная уплата кредита. При частично-досрочном погашении на внесенную сумму уменьшается тело долга. Здесь возможны варианты, заранее обговариваемые соглашением:

• оплата взимается при регулярном платеже и на счету необходимо иметь к списанию средства в сумме очередного платежа и дополнительного взноса;
• за счет взноса сразу сокращается основной долг и объем платежей пересчитывается, тогда в день уплаты уже нужно вносить меньшую сумму.

При полном погашении заемщик вносит денежные средства, соответствующие остатку тела долга в сумме с начисленными на этот период процентами. Для заемщика выгодно любое гашение, особенно в отношении ипотеки, как бы ни разубеждали банковские работники. Помимо финансовой экономии, гражданин получает полное право распоряжения собственностью, освобождение от обязательной страховки имущества.

Единственный минус состоит в том, что не все могут отыскать средства на опережающие график выплаты без существенного падения доходной части бюджета семьи и необходимостью обращения за новым займом. Надо учесть: банки часто вносят «досрочников» в черный список лиц, кому при очередном обращении за займом могут просто отказать без объяснений. Поэтому досрочное погашение, произведенное к окончанию договора, станет дополнительным плюсом к кредитной истории.

Как правильно погасить кредит

Алгоритм опережающей уплаты определяется конкретными кредитными условиями. Как правило, последовательность действия заемщика такая:

1. Уведомить банковскую организацию о планируемом им платеже. Как правило, устанавливается срок не менее 14 дней, хотя отдельные банки позволяют погашать в любое время без предварительного уведомления.
2. В день платежа внести на карту/счет необходимую сумму. Способ пополнения предусмотрен условиями соглашения.
3. Оформить в офисе банка заявление на погашение долга раньше срока.
4. Дожидаться списания средств с подтверждением соответствующими документами (приходный ордер, выписка по счету) и пересчета графика.
5. Подписать новый график расчетов или получить справку о полном закрытии задолженности.
6. При полной уплате убедиться в закрытии банковских счетов, сопровождающие расчеты по договору, и снятии обременения на залоговое обеспечение.
7. Сохранить всю кредитную документацию, в том числе по платежам.

Условия кредитного договора

Каждая банковская организация самостоятельно устанавливает правила для взносов, опережающих график. Например, достаточным бывает наличие на карте/счете необходимой суммы, внесенной любым путем. Некоторые банки требуют вносить наличные средства через кассу, более прогрессивные такие, как Сбербанк, ВТБ-24, предусматривают возможность погашения в онлайн-режиме без посещения офиса и оформления заявления. Заемщику для этого требуется открыть договор на комплексное обслуживание и знать реквизиты для списания.

При последнем способе списать средства доступно не в любую дату, а только в день платежа, и размер внеочередной суммы не должен быть менее очередного взноса. При взносах через банкомат существуют ограничения по внесению максимальной величины (как правило, 30000-50000 рублей). При более крупных взносах необходимо обращаться в отделение банка. Важно уточнять и день для платежа – он может совпадать с графиком или быть произвольным.

При перечислении средств из другого банка учтите, что для его зачисления требуется время, по правилам – до пяти рабочих дней. Заемщик не должен забывать, что по статье 805 Гражданского кодекса, при возврате долга досрочно, кредитор наделен правом получить с заемщика проценты, посчитанные включительно до дня, когда заем был возвращен полностью или в части, превышающей график.

Заявление на досрочное погашение

Согласно статье 810 Гражданского кодекса, части второй, сумма потребительского (не коммерческого) займа может возвращаться гражданином досрочно полностью либо по частям на условиях обязательного уведомления заимодавца за тридцать дней (не менее) до дня возврата. Кредитное соглашение может устанавливать более короткий период для представления такого уведомления о намерении гражданина вернуть денежные средства. Так, на практике банки предусматривают 2 недели для подачи обращения.

Перерасчет кредита

Внеочередная уплата ведет к сокращению тела кредита, основного долга. Уплачиваемые проценты рассчитываются по специальным формулам, различным для дифференцированной и аннуитетной схем, но предусматривающий общий принцип – начисление на остаток займа. Чем задолженность меньше, тем будут ниже процентные расходы, поэтому пересчет всех составляющих платежей обязателен в этой ситуации.

Уменьшение платежа или сокращение срока кредита

Часто, не оставляя клиентам альтернативы, банками предлагается только уменьшение регулярного платежа при погашении до срока, в то время как возможен вариант сокращения срока окончания кредитного договора. Психологически уменьшение платежа привлекательно для клиента: нагрузка на ежемесячный бюджет снижена, высвобождены свободные средства, которые можно направить на досрочную уплату.

Вместе с тем, математические подсчеты демонстрируют, что большую процентную экономию дает сокращение срока действия кредита. Так, при дифференцированной схеме сокращение времени действия кредитования еще более выгодно. Подход банков в нежелании сокращать сроки по кредиту понятен: они теряют большую долю прибыли, часто, на практике не сообщая заемщикам о существующей возможности.

Новый график платежей при частично-досрочном погашении

Уплата гражданином очередного платежа ранее срока в частичном объеме отражается на всех составляющих взноса. Предусмотренное изначально расписание гашения уже не соответствует остатку задолженности, поэтому пересмотр графика и подписание его новой редакции всеми сторонами (кредитуемым лицом и кредитором) становится обязательным условием в этой ситуации. Новый график, заверенный печатью банка и подписью кредитного менеджера, должен быть выдан даже при остающихся 2-3 платежных периодах. Необходимо также проследить, не сменилась ли дата периодического внесения.

Права заемщика

Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», вступивший в силу первого ноября 2011 г., закрепил право граждан-заемщиков досрочно погашать кредитные долги. Действие закона распространяется на отношения, которые возникли по договорам, заключенным до даты вступления его в силу. Если в договоре, оформленном после 01.11.2011 г., присутствуют условия по пеням, комиссиям, штрафам за внеочередную уплату долга – они незаконны и их можно оспорить в суде.

Перерасчет и получение процентов

Выгоднее всего гасить кредит до окончания договора ипотечным заемщикам – экономия на процентах по ипотеке получается максимальной и собственность поступает в их распоряжение. По подобному кредитования, как правило, предусматривается аннуитетный способ. При уплате ипотеки досрочно, на основании статьи 809 Гражданского кодекса заемщик вправе потребовать от банковской организации пересчет и возмещение части ранее уплаченных процентов.

Возврат страховки

Кредитование на приобретение жилья или автомобиля сопровождается обязательными требованиями банка страховать имущество согласно статье 31 закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Помимо того, финансовыми организациями практикуется и соблюдение условия о страховании жизни кредитуемого лица. Последнее осуществляется с одобрения клиента. Заплатив страховку, заемщик, кроме вопроса, как лучше гасить кредит, озадачивается еще и тем, как ему вернуть средства по страхованию при полном расчете с банком: они могут достигать 40% стоимости займа.

После выплаты задолженности у вас есть право вернуть страховые взносы, если это предусмотрено в договоре страхования. При наличии пункта о невозможности возвратить неиспользованную страховку, закрытие кредитного договора раньше времени влечет потерю права вернуть взнос. Убедившись, что право возврата есть, при заявлении нужно учесть еще, что:

• просроченной задолженности быть не должно;
• для возврата страховки дается 5 дней после оформления договора.

Страховая компания может возместить часть средств, если со времени подписания договора прошло более полугода. Полностью вернуть страховые средства доступно в ситуациях, когда задолженность гасится в первые два месяца после оформления страхового полиса. Во всех вариантах нужно обращаться в страховую компанию с:

• паспортом;
• кредитным договором (копией);
• справкой о полном закрытии долга.

Возврат части страховой премии при досрочной уплате возможен в досудебном и судебном порядке. На этапе досудебного решения нужно обращаться с претензией в банковскую и страховую организации. По законодательству для рассмотрения заявления дается 30 дней. При отсутствии ответной реакции, далее уже необходимо писать заявление в Роспотребнадзор (время рассмотрения такое же – 30 дней). Если ответ этой инстанции не устраивает, обжаловать действия кредитно-финансового учреждения можно, подав исковое заявление в суд.

Есть случаи, когда страховщики вместо гражданина-заемщика могут выплатить кредит. Это прописывается пунктами страхового полиса и зависит от вида страхования:

• Страхование жизни и здоровья кредитуемого лица. Основанием выплат служат смерть заемщика, его нетрудоспособность вследствие серьезного заболевания, инвалидности.
• Страхование сохранности залога. Страховым случаем рассматриваются неумышленные повреждения имущества (стихийные бедствия, пожар, затопление).

Видео

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

• 2 кредита — более 250 тыс. чел.,
• 3 кредита — более 100 тыс. чел.,
• 4 кредита — около 45 тыс. чел.,
• 5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.


Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:

1. выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
2. если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
3. ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
4. ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
5. по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
6. новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

• Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
• Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
• Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
• Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Займ в банке не самый выгодный, но самый простой способ получить средства на удовлетворение потребительских нужд. Тем не менее, выплаты по нему сильно тяготят заемщика, и каждому из них хочется как можно быстрее расплатиться с банком и освободить себя от кредитного бремени. Кроме того, за каждый день пользования займом приходится платить банку вознаграждение, значит, в любом случае, досрочное погашение долговых обязательств будет выгодно для заемщика. Рассмотрим все варианты, как быстро погасить кредит.

С чего начать

На самом деле, задуматься стоит до подписания кредитного договора. Дело в том, что широкая доступность банковских кредитов может рано или поздно привести в долговую яму, ведь некоторые заемщики могут оформлять кредиты, даже не задумываясь о том, что в будущем их нужно будет исправно платить. Поэтому первое, с чего следует начать – это хорошенько подумать, действительно ли настолько нужны заемные средства, и можно ли обойтись и без них. Например, при покупке бытовой техники банки предлагают взять кредит под высокий процент вплоть до 70% в год, хотя накопить на ее покупку можно всего за несколько месяцев. Но к сожалению, большинство выберут первый вариант, то есть покупка в кредит.

После того как кредитный договор уже подписан на заемщика возложена высокая ответственность по выплате этого кредита, чтобы рассчитаться с банком как можно быстрее, нужно внимательно изучить условия кредитного договора. Несколько советов заемщику:

1. Среди документов проверьте, есть ли у вас договор страхования, ведь порой банки навязывают его заемщику и даже не предупреждает о том, что страховка значительно увеличит стоимость кредита.
2. Внимательно изучите штрафные санкции за просрочку платежа – это будет мотивация для того, чтобы не задерживать оплату ежемесячно, ведь на таких ситуациях банк получает прибыль.
3. Посмотрите ограничения на досрочное погашение займов. Несмотря на то, что банк не имеет права ограничивать заемщика в его желании расплатиться с кредитом раньше срока, но он может установить минимальную сумму к оплате, например, от 15000 рублей.
4. Изучая график платежей, вы поймете, что в начале срока, по аннуитетной системе расчета, вы будете платить только проценты и минимальную часть основного долга. Поэтому если вы хотите реально сэкономить на кредите, вам придется гасить долг досрочно.
5. Поыстрее выплатить кредит можно только в одном варианте, если вы досрочно его закроете. А если говорить простыми словами, то вам нужно найти определенную сумму и внести ее в качестве досрочного погашения кредитных обязательств.

Обратите внимание, что если банк навязал вам услуги страхования без вашего ведома, то вы имеете полное право обжаловать договор страхования в суде и вернуть часть страховой премии, если это не запрещено условиями договора страховой компании.

Итак, быстро закрыть кредит можно только в том варианте, если вы найдете средства, чтобы внести оплату досрочно, как сделать это правильно мы рассмотрим чуть ниже. В первую очередь, нужно задумываться о том, где вы можете найти дополнительные средства для оплаты кредита. Конечно, если ваш доход позволяет вносить сумму больше чем указано в графике платежей, то не стоит пренебрегать данной возможностью.

В противном случае, у вас есть два варианта: научиться экономить деньги или найти дополнительный источник заработка. Причем второй вариант более эффективный, ведь если вы сможете зарабатывать хотя бы на несколько тысяч рублей в месяц больше, чем ваш официальный доход, тем быстрее вы расплатитесь кредитором, если будете полностью дополнительный заработок отдавать в счет погашения кредита. Хотя вариант сэкономить тоже неплохой, ведь если внимательно рассчитать свои расходы, то вы обязательно увидите кучу ненужных трат.

Создайте для себя финансовую подушку . Что это значит? Это сумма, равная одному или двум ежемесячным платежам по кредиту, которая должна быть неприкосновенна, в случае, если в определенный период в связи с жизненными обстоятельствами вы не сможете внести платеж, то воспользуетесь этими деньгами. Таким образом, вы убережете себя от дополнительных расходов в виде оплаты штрафов и неустойки.

Банки применяют такую уловку для заемщиков, как отсрочка платежа на один или два месяца. Казалось бы, это очень удобно, ведь вы целый месяц можете не платить по кредиту, только банки редко предупреждают о том, что за этот срок с вас взимаются дополнительные проценты за пользование заемных средств. Срок действия вашего кредита увеличивается на 1, а то и более месяцев или вас обяжут в течение кредитного отпуска оплатить проценты по договору они могут составлять до 90% от суммы ежемесячного платежа.

Обратите внимание, что услуга кредитные каникулы крайне невыгодна для заемщика внимательно изучайте условия ее оформления.

Таким образом, если вы желаете быстро заплатить кредит, то вам нужно использовать все вышеперечисленные рекомендации в комплексе. То есть не тратьте свои средства на ненужные покупки, постараться найти дополнительный заработок, исправно вносить платежи по кредиту и всегда иметь в запасе определенную сумму, которую вы сможете внести в счет оплаты кредита в трудной жизненной ситуации.

Как досрочно погасить кредит в банке: практические советы

Итак, если вскоре после оформления банковского займа вы задались целью погасить его ранее установленного договором срока, то вам нужно предпринять несколько действий. В первую очередь, нужно найти дополнительные средства для оплаты кредита, не важно, что именно вы предпочтете увеличить доход или сократить расход, а может быть вашей заработной платы будет вполне достаточно для того, чтобы выплатить займ раньше.

Многие заемщики полагают, что быстрее расплатиться по кредиту и сэкономить собственные средства они могут в том случае, если будут ежемесячно вносить сумму больше, чем указано в кредитном договоре. Это распространенное заблуждение, потому что списание ежемесячного платежа осуществляется следующим образом: заемщик пополняет кредитный счет до даты списания их банком, эта дата указана в кредитном договоре. В установленный срок банк списывает ровно ту сумму, которая указана в графике платежей. Остаток средств остается на счете до следующего расчетного периода, то есть месяца, если вы в следующем месяце снова положите сумму больше чем указано в кредитном договоре, то банк снова запишет ровно столько, сколько должен клиент за прошедший период.

То есть, если вы будете просто переплачивать ежемесячно кредит, то вы, несомненно, будете самым добропорядочным заемщиком в глазах банка, но таким образом кредит досрочно не уплатите. Несомненно, если систематически будете вносить на 10% больше, то последние месяцы кредитования можете вовсе не платить кредит, потому что средств на вашем кредитном счете будет достаточно для полного погашения кредита. Но ни о какой экономии в данном случае речи не идет.

Обратите внимание, что условия договора строго индивидуальны, поэтому обязательно уточните у кредитного консультанта все особенности досрочного погашения по обязательствам.

Поэтому вам разумнее делать немного по-другому. В первую очередь обратитесь к условиям кредитного договора и выясните, какая минимальная сумма для досрочного погашения доступна в банке. Если это условие в кредитном договоре не прописано, значит, банк не ограничивает ваши возможности, и вы можете заплатить любую сумму в счет погашения основного долга по кредиту. Ведь основное преимущество в том, что досрочно вы гасите не проценты, а непосредственно тело кредита, на который в будущем банк начислить меньше процентов, а вы сэкономите свои средства.

Правила досрочного погашения

Для каждого заемщика очень важно правильно погасить кредит. Вернемся к началу темы, вообще, первостепенной задачей было накопить определенную сумму для досрочной оплаты кредита. Например, спустя два-три месяца вы собрали 15000 рублей. Далее, вы вполне можете приступать к процедуре частично досрочного погашения банковского кредита.

Особенности российского законодательства в том, что банк не взимает комиссию, штрафы, проценты за досрочное погашение, а также не имеет права запретить заемщикам внести часть основного долга в любой удобный для него момент. Но сделать это можно только с письменного заявления. Вы должны обратиться непосредственно в отделении банка, где брали кредит или позвонить по номеру горячей линии и сообщить сотруднику о своем намерении заранее погасить кредит. Если вы идете в отделение банка, то обязательно нужно будет написать письменное заявление с указанием суммы и даты платежа.

Образец заявления в банк

После того как ваше заявление было принято, вы можете имеющуюся у вас сумму положить на свой кредитный счет. В дату ближайшего платежа деньги будут списаны и направлены на погашение основного долга. Кстати, кроме суммы досрочного погашения на счету должна быть сумма для очередного платежа. Например, если вы хотите досрочно погасить 15000 рублей, а в месяц вы должны вносить по 3000 рублей, то вам нужно положить на кредитный счет 18000 рублей.

Важно! Деньги на кредитный счет нужно положить заблаговременно за 5-7 дней до даты очередного платежа, чтобы в день списания они гарантированно поступили кредитору.

В завершение, вам нужно снова обратиться непосредственно в отделение банка, где вы оформляли кредит, чтобы взять новый график платежей, по которому вы в будущем будете вносить оплату. Здесь у заемщика есть два варианта: сократить срок кредитования или уменьшить сумму ежемесячного платежа, но так как мы рассматриваем вопрос, как быстро выплатить кредит и сэкономить на процентах, значит, стоит все же выбрать второй вариант, тем более, в данном случае переплата по кредиту будет меньше за счет меньшего начисления процентов. Хотя на практике не все банки предоставляют право выбора, например, в кредитном договоре может быть прописано, что в случае частичного досрочного погашения будет уменьшен ежемесячный платеж, но и это большое преимущество для заемщика ведь он снова может накопить определенную сумму и еще раз внести ее в счет досрочной оплаты.

Обратите внимание, что пользователь имеет возможность неоднократно досрочно вносить ежемесячный платеж.

Выводы

Теперь стоит сделать определенный вывод, а именно, как нужно платить кредит быстрее, нежели указано в графике платежей:

1. Первая задача заемщика – собрать определенную сумму, посильную для него, которая в будущем будет направлена на досрочное погашение кредита.
2. Не стоит стараться вносить сумму больше чем указано в кредитном договоре, потому что данная мера не направлена на досрочное погашение кредита, средства списаны не будут.
3. Когда сумма для досрочного погашения будет собрана, нужно обратиться в банк и написать заявление.
4. В указанную дату нужно ввести сумму на кредитный счет.

Когда банк уведомит вас о списании, придите повторно в отделении банка и получите новый график платежей. Именно по такой схеме стоит сотрудничать с банком. Вы приобретаете сразу несколько преимуществ. Во-первых, вы можете сэкономить на переплате, и раньше срока освободиться от обязательств. Во-вторых, в вашем кредитном досье будет оставлена запись, влияющая на кредитование в будущем.

Главная » Бизнес кредиты » Погашение кредита. Как правильно гасить кредит? Можно ли погасить потребительский кредит в банке досрочно: условия полного и частичного погашения