Как быть с военной ипотекой при увольнении? Плюсы и минусы военной ипотеки: обман военнослужащего или прекрасная возможность для приобретения жилья.

Военная ипотека призвана обеспечить военнослужащих в российской армии жильем за счет государственных перечислений. В этом случае условия кредитования являются максимально выгодными, так как выплаты по ипотеке производятся с привлечением финансовых средств от правительства РФ. Чтобы приобрести жилье по военной ипотеке, военнослужащий должен зарегистрироваться в НИС. Через 3 года после регистрации в данной программе он может воспользоваться государственными субсидиями для покупки выбранной недвижимости. Условия военной ипотеки при увольнении военнослужащего К сожалению, не все военнослужащие знают, что военная ипотека при увольнении — это ключевой момент программы НИС. После увольнения из Вооруженных сил военная ипотека все еще может быть использована заемщиком. Условия ипотечного кредитования военнослужащих после увольнения четко регламентируются Федеральным законом. Именно в законодательстве РФ об ипотеке прописаны все категории военнослужащих, которые могут воспользоваться накоплениями для покупки квартиры после увольнения.

Во время службы в армии на именной накопительный счет военнослужащего регулярно перечисляются денежные средства, предназначенные только для покупки жилья. Однако поле увольнения военная ипотека имеет ряд сложностей и некоторые условия. Возникают закономерные вопросы: Можно ли использовать накопления после увольнения? Не придется ли возвращать деньги? Что если увольнение произошло после приобретения жилья по военной ипотеке?

Ответы на данные вопросы зависят от причин увольнения из армии и непосредственно от срока службы.

Как погашается военная ипотека при увольнении

Военные, имеющие право использовать накопления НИС

Если военнослужащие во время несения службы не успели воспользоваться накопительным капиталом, то после увольнения они (или в особых случаях — их семьи) могут использовать накопления для приобретения недвижимости в случаях, указанных Федеральным законом от 20.08.2004 N 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» в гл. 3, ст.10:

1. Срок службы военного — не менее 20 лет.
2. Увольнение из армии произошло после 10 полных лет службы по льготным основаниям:
   • достижение максимального возраста пребывания на военной службе;
   • медицинские показания;
   • тяжелые семейные обстоятельства;
   • ОШМ (организационно-штатные мероприятия);
   • гибель, смерть или признание без вести пропавшим.

Примеры ОШМ:

• невозможность сохранения военным прежнего поста и отказ его от предложенной, более низкой или высокой должности;
• сокращение штатной единицы;
• признанием не годным к службе на данной должности.

В случае смерти или гибели участника НИС, родственники военнослужащего сохраняют право использовать данные накопления.

Что должен сделать военный для получения выплат

Если при увольнении военнослужащий имеет право на какие-либо субсидии при покупке жилья, то ему тут же выплачиваются все денежные средства. В этом случае выплаты осуществляются «Росвоенипотекой». При этом заявитель должен выполнить следующие действия:

• После подписания приказа об увольнении, военнослужащий на имя командира воинской части пишет рапорт о перечислении денежных средств с накопительного счета
• Командир части, в которой проходил службу подчиненный, представляет в органы военного управления соответствующую информацию о нем. Далее эти сведения передаются в «Росвоенипотеку»
• В течение 30 дней сведения изучаются в «Росвоенипотеке», затем уволенный военнослужащий получает средства с накопительного счета по банковским реквизитам, которые он указал в рапорте.

Кроме того, если увольнение произошло по указанным выше причинам, то военнослужащий имеет право не только использовать финансы с накопительного счета для приобретения квартиры или другого жилья, но и может получить дополнительные денежные средства для жилищного обеспечения. Рассчитывать на дополнительные субсидии от государства при увольнении из армии могут те военнослужащие, которые не являются участниками договора социального найма и не являются собственниками другого жилья.

Итак, получается, что воспользоваться военной ипотекой при увольнении имеют право те военнослужащие, у которых стаж работы в Вооруженных силах РФ не менее 20 лет, и те, которые уволились после 10 лет непрерывной службы по льготным обстоятельствам.

Кроме этого, если стаж военного — 20 лет, то он имеет право воспользоваться средствами НИС не только на приобретение недвижимости, а как ему заблагорассудится. Также подобное право есть и у военного, отслужившего 10 лет и уволившегося по льготным основаниям.

При увольнении военнослужащего по льготным основаниям, чей срок службы достиг на момент увольнения полные 10 лет, он имеет право использовать те накопления, которые у него уже есть на счету. Эти денежные средства военный не обязан возвращать государству, однако всю остальную сумму ипотечного кредита он выплачивает самостоятельно без помощи государства, имея при этом право на денежные компенсации, если не является получателем жилья по социальному займу. При этом за военнослужащим сохраняется льготная процентная ставка по ипотеке.
Что делать с военной ипотекой после увольнения?

Военная ипотека при нельготном увольнении

Совсем другая история — для тех заемщиков, которые уволились из армии по другим причинам.

Если увольнение произошло не на льготных основаниях и ранее 10 лет службы, то деньги с накопительного счета, которые военнослужащий уже успел потратить на приобретение квартиры, придется вернуть государству. Вернуть сумму субсидии, использованной на погашение военной ипотеки, а также все проценты по ней, уволившийся заемщик обязан не позднее 10 последующих лет. А ипотечный кредит в дальнейшем ему придется также гасить самостоятельно, выплачивая проценты, равные ставке рефинансирования ЦБ.

Так как недвижимость находится в двойном залоге — у кредитной организации и у государства, то в случае непогашения заемщиком задолженности в указанный срок залогодержатели имеют право взыскать размер кредита и истраченные средства с накопительного счета в судебном порядке. Тогда военная ипотека станет серьезным обременением для заемщика, а не самым выгодным способом приобрести жилье.

Чтобы не попасть в такую ситуацию, лучше не рисковать, а взять военную ипотеку по достижению максимального возраста пребывания на военной службе, то есть после выхода на пенсию. Однако данный вариант не очень выгоден, так как цены на жилье постоянно растут и даже индексация накопительных взносов за ними не успевает. Еще один вариант решения — восстановиться на службе и снова стать участником НИС в порядке, установленном законодательством.

Каковы условия военной ипотеки в 2018 году? В каких банках можно оформить ипотеку военнослужащим? Кто может помочь с получением жилья по военной ипотеке?

Большой привет постоянным читателям сайта «ХитёрБобёр» и тем, кто открыл наш блог впервые! С вами Денис Кудерин.

Тема новой публикации – военная ипотека. Данная статья будет интересна военнослужащим, членам их семей, а также всем, кто желает повысить уровень своего личного образования.

Итак, приступим.

1. Что такое военная ипотека

Военная ипотека (ВИ) – способ получения жилья военнослужащими по накопительно-ипотечной системе (НИС), действующей на всей территории РФ.

Экономические и социальные принципы ВИ определены и установлены федеральными законами. Программа была принята на государственном уровне более 10 лет назад с целью обеспечения жильём военных, проходящих службу по контракту.

Историческая справка

До 2004 года работала старая система обеспечения военнослужащих специально построенными домами после увольнения по выслуге лет. Данный механизм действовал со сбоями – имелись трудности финансового и технического плана.

В результате на смену несовершенной программе жилищного обеспечения пришла новая система, позволяющая военным обзавестись полноценным собственным жильём уже спустя 3 года после участия в НИС.

Закон о накопительной системе приняли в 2004, что дало старт ипотечному кредитованию для военных. Используя накопительную систему, служащие вооруженных сил России теперь имеют право купить жилье в рассрочку под государственное обеспечение.

Отличия от гражданской ипотеки

Инструмент федеральной поддержки для военных более выгоден, чем обычное (гражданское) кредитование.

Основное преимущество ВИ в том, что деньги по кредиту выплачиваются не из собственного кармана, а из государственного бюджета. Правда, для этого военным нужно служить верой и правдой своей стране около 20 лет.

Прочие отличия военной ипотеки от обычной:

• право на льготное кредитование доступно исключительно военнослужащим, участникам программы НИС;
• долг по ипотеке погашается не заемщиком, а Министерством обороны РФ (эта структура выступает также в роли залогодержателя);
• размер кредита лимитирован и равен 2,2 млн. руб. (если объект стоит дороже этой суммы, то дополнительные расходы оплачивает сам заемщик);
• срок приобретения жилья увеличивается, поскольку средства из Минобороны перечисляются не сразу;
• кредитный договор нужно подписывать раньше, чем договор продажи.

Право на получения жилья по льготным условиям не пропадает даже в том случае, если у военного уже есть квартира или дом. Приобрести объект недвижимости участник накопительной системы может в любом регионе РФ.

Минобороны исключает любые риски в процессе кредитования – организация полностью контролирует процедуру приобретения жилья и вносит первоначальный взнос.

От военных требуется самостоятельно найти застройщика или продавца и выбрать банк с максимально выгодными условиями ипотечного кредитования.

Почему условия ипотеки так важны, если расчет всё равно осуществляет Министерство Обороны? Дело в том, что при досрочном увольнении выплачивать сумму займа и проценты по нему придется самому военному: по этой причине заемщику желательно выбрать самый оптимальный кредитный вариант.

Суть и условия

Краткая схема военной ипотеки озвучена на официальном сайте Росвоенипотеки: «Служил – Копил – Купил квартиру».

Теперь подробнее о том, как именно происходит накопление средств. Участник НИС исправно служит своему государству, а на его ипотечный счет в это время ежемесячно переводятся определенные денежные суммы.

Спустя 3 года после вступления в НИС военный имеет право на покупку жилья по ипотечному кредиту. Из имеющихся средств погашается первый взнос и выплачиваются остальные деньги в установленные банковским учреждением сроки.

На данный момент максимальная сумма кредита по ВИ составляет 2 200 000 руб. Примерно столько или чуть больше будет накоплено на ипотечном счету за 15-20 лет службы. По подсчетам экспертов, этой суммы как раз должно хватить на приобретение жилья площадью 54 м 2 , достаточной для проживания семьи из 3 человек.

Если у военного 2-3 ребенка, он может приобрести жильё большего размера. Однако если его стоимость будет превышать сумму государственных субсидий, разницу придётся выплачивать из собственного кармана.

Разрешается приобретать недвижимость на вторичном рынке, но при этом жильё не должно быть ветхим или находиться в аварийном состоянии.

Подробнее о том, и каковые её преимущества, читайте в отдельной статье нашего блога.

2. Кто может претендовать на военную ипотеку

В накопительной программе имеют право участвовать все служащие в вооруженных силах России, в рядах МЧС, МВД, ФСБ, сотрудники разведслужб.

Офицеры, прапорщики, мичманы попадают в систему автоматом, а рядовые могут стать участниками только после заключения профессионального контракта.

Официальный список автоматических участников НИС выглядит следующим образом:

• Офицеры, которым 1-е офицерское звание присвоено после 01.01.2005;
• Мичманы и прапорщики с выслугой более 3 лет с 01.01.2005.

Офицеры, мичманы, прапорщики, заключившие контракты и получившие звания до 2005 года имеют право на добровольное членство в ипотечной программе. Рядовые, сержанты, матросы и старшины, заключившие контракты после 1.01.05 года тоже имеют право стать добровольными участниками НИС.

Через 3 года после постановки на учет в программе ВИ военнослужащий приобретает право получить жилищный кредит в размере накопленных на счету средств. Эти накопления вносятся в качестве первичной выплаты по ипотеке.

Сам кредит погашается государством, пока военный продолжает службу. В идеале к выходу на пенсию в 45 лет служащий полностью рассчитывается с долгом и имеет в собственности полноценное жильё.

Если военный увольняется раньше выплаты полной суммы ипотеки, то заём ему придётся погашать самостоятельно вместе с процентами.

Пример

Военнослужащий майор Ковалёв купил квартиру по ВИ за 2 млн. руб. После 5 лет службы государство выплатило 1,2 млн. долга. Майор решил досрочно уволиться из рядов вооруженных сил и заняться преподаванием.

После выхода в отставку за ним остаётся долг в размере 800 000 руб., который ему надлежит выплатить самостоятельно, в противном случае Минобороны имеет право забрать недвижимость в свою пользу.

Орган, который отвечает за военную ипотеку, называется «Федеральное Управление НИС».

Именно эта структура осуществляет:

• учёт накоплений;
• управление средствами (инвестирование и умножение);
• выдачу ресурсов по ипотеке;
• помощь в покупке жилья (консультации, выбор объекта недвижимости).

Размер военной ипотеки не зависит от занимаемой должности и официальной зарплаты военного. Отчисления из федерального бюджета на ипотечный счет одинаковы для всех; их размеры ежегодно пересматриваются с учётом инфляции.

Подробности о том, - в отдельной публикации.

3. Как приобрести жилье военнослужащим по ипотечному кредиту – пошаговая инструкция

Каждый военный, участвующий в НИС больше 3 лет, решает сам, когда ему воспользоваться правом на приобретение недвижимости. Это зависит от жилищных условий, возраста и прочих объективных факторов.

Краткая схема покупки жилья по ВИ выглядит так:

• участник программы решает купить квартиру на накопленные средства и находит застройщика или продавца жилья;
• заручившись согласием на покупку квартиры, военный договаривается с банком о взятии ипотечного кредита;
• при участии Минобороны подписывается договор с финансовой организацией;
• на выданный кредит приобретается квартира.

Насколько такая схема эффективна и удобна, решать самому военному. Из минусов ВИ – необходимость «отрабатывать» долг годами безупречной службы, даже если у человека возникает желание или потребность досрочно уволиться в запас.

И ещё один важный нюанс: забота об оформлении сделки, поиск банка и работа с документацией ведётся непосредственно военным без помощи со стороны, что тоже отнимает силы и время.

А теперь разберём порядок действий пошагово.

Шаг 1. Участие в ипотечной программе

Воспользоваться накоплениями на именном счету могут только те, у кого он имеется. Стать участником НИС можно автоматически, если вы офицер, либо подать соответствующий рапорт начальству.

Участник проекта получает сертификат и право по истечении 3 лет приобрести жильё, заплатив за него из бюджетных средств. Все мероприятия по оформлению кредита и распоряжению накопительным счетом контролируются Федеральным Управлением НИС.

Шаг 2. Поиск застройщика или продавца

Застройщика или владельца жилья, готового продать недвижимость за средства военной ипотеки, участник программы ищет самостоятельно.

В рамках данной программы всё более популярным становится приобретение квартир на стадии стройки. Впрочем, никто не мешает военному купить квартиру на вторичном рынке, если будет найден подходящий объект и банки дадут своё согласие на такое приобретение.

Существует ряд требований, предъявляемых к квартирам и домам:

• расположение на территории РФ;
• наличие отдельной кухни и санузла;
• наличие водоснабжения;
• исправное состояние дверей и окон.

Само здание должно стоять на прочном фундаменте и иметь статус полноценного жилого объекта.

Шаг 3. Поиск банка для получения кредита

Выбрав жильё, военный не может сразу подписать договор купли-продажи. Для начала ему нужно получить право на выдачу целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и обратиться с полным пакетом документов в кредитную организацию, то есть в банк.

Примерный список документов:

1. Заявление-анкета на выдачу кредита.
2. Паспорт.
3. Военный билет.
4. Документ, удостоверяющий право на ЦЖЗ.
5. Бумаги по объекту недвижимости.

С военными ипотечными кредитами работает около 70 финансовых компаний РФ. Выбрать банк, идеально подходящий для целей военной ипотеки, – задача не из лёгких. Учреждения предъявляют определенные требования к самим заёмщикам и предлагают разные проценты по кредитам.

Банк принимает решение после изучения документов и экспертного заключения по объекту недвижимости. Если сотрудников всё удовлетворяет, документы клиента направляются в Минобороны для проверки со стороны государственных органов.

Шаг 4. Оформление целевого займа

В Министерстве документы проверяются ещё раз. Если решение положительное, бумаги подписываются и заверяются печатью.

Главный этап всего процесса – подписание документа на выдачу ЦЖЗ.

В процедуре участвуют 3 стороны:

1. Военнослужащий (он же заемщик).
2. Организация, представляющее МО России.
3. Банк, выдающий кредит.

Когда все подписи поставлены, средства перечисляются с государственных счетов на счет банка в виде первичного взноса по кредиту. После этого банк рассчитывается с застройщиком или продавцом жилья и получает в течение 10-20 лет ежемесячные выплаты из госбюджета.

Шаг 5. Регистрация права собственности

Дело сделано, военному остаётся только зарегистрировать собственность на своё имя и справить новоселье. Стоит, конечно, держать в уме, что рассчитываться за квартиру придётся ещё несколько лет, исправно выполняя свои служебные обязанности.

Минобороны будет платить кредит, только пока заемщик служит в армии или в других военных госструктурах. Если он уволится до выплаты суммы долга, рассчитываться придётся своими личными сбережениями.

4. Какие банки работают с военной ипотекой – ТОП-5 банков с выгодными процентами и условиями

Почти все крупные банки России осуществляют финансовые операции с накопительными средствами. Размеры кредита и проценты рассчитываются каждой финансовой компанией по уникальной формуле, известной только ей.

Я советую выбирать для партнерства известные и надёжные банки:

• Сбербанк;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Связь-Банк;
• Рост-банк.

Эти учреждения предлагают военнослужащим специальные ипотечные продукты и гарантируют полную прозрачность сделок.

Самый надёжный вариант – Сбербанк. Филиалы этой компании есть во всех городах России, а подробная информация по условиям кредита имеется на соответствующей странице официального сайта банка.

В таблице ниже указаны проценты годовых и особенности оформления кредитов в каждом из перечисленных банков:

5. Кто может помочь в оформлении ипотеки – профессиональная помощь военным

Выше я уже упоминал об одном из существенных минусов ВИ – необходимости заемщиков самостоятельно искать банки, объекты недвижимости и собирать необходимые документы.

К счастью для военнослужащих, есть компании, готовые прийти им на помощь.

Пример

Одна из таких фирм – «Мортон». Данное учреждение поможет военным найти квартиру в нужном районе Москвы и области и посодействует в оформлении кредита.

Плюсы такого сотрудничества:

• большой выбор квартир в новостройках на стадии строительства;
• возможна выдача дополнительного кредита (до 3 млн.) на срок до 15 лет;
• помощь в повторном получении военной ипотеки;
• помощь в оформлении кредита в любом из крупных банков РФ.

Узнать тарифы и подробно ознакомиться с условиями партнерства можно на сайте компании www.kvartira-voennym.ru.

6. Альтернатива военной ипотеке – получение средств по окончанию службы

Деньги на именном счете военный имеет право использовать с единственной целью – покупка жилья. Наличные деньги на руки военным никто не выплатит.

Однако есть 2 способа потратить накопления:

1. Получить жилищный займ спустя 3 года с момента членства в программе.
2. Получить полную сумму накоплений по окончанию службы и купить на эти деньги квартиру без многолетнего кредита.

Иными словами, тем военным, у кого нет особых проблем с жильём, торопиться не стоит. Они имеют право использовать всю сумму средств при выходе на пенсию и приобрести квартиру или дом, не связываясь с банковскими ипотечными программами.

Перечислю все обстоятельства, при которых военнослужащий может получить в распоряжение средства, накопленные на именном счету:

• выслуга в размере 20 лет и больше;
• увольнение военнослужащего, прослужившего больше 10 лет и не имеющего жилья (в данном случае размер накоплений будет, естественно, меньше);
• достижение 45 лет;
• выход в отставку по состоянию здоровья или в связи с организационными мероприятиями в структурах Минобороны.

Если перечисленные обстоятельства имеют место, военный может открыть счет в любом банке, работающем с военными государственными накоплениями, и подать рапорт в Росвоенипотеку на получение документа участника.

По военной ипотеке условия предоставления в 2016 году немного поменялись. Данная программа направлена на обеспечение российских офицеров и солдат жильем. Если раньше государство выдавало квартиры военнослужащим, то с 2004 года механизм поменялся.

Теперь государство ежегодно производит отчисления в НИС (накопительную ипотечную систему) за каждого военнослужащего в установленном законом размере не менее 3 лет. Накопленную за указанный период сумму можно направить в счет погашения действующей ипотеки или использовать как первоначальный взнос. Для оформления займа нужно обратиться в любой банк, который выдает ипотеку военнослужащим по специальной государственной программе.

После одобрения кредита государство ежемесячно субсидирует платеж по ипотеке в полном размере. Сам военнослужащий не должен вносить платежи. Минимальный срок участия в программе НИС для получения права на оформление жилищного займа составляет 3 года.

Таким образом, для приобретения жилья по программе от военнослужащего не требуется иметь собственные средства.

Программа действует уже более 10 лет и помогла тысяче служащих в российской армии обзавестись квартирами.

По военной ипотеке условия предоставления за последние годы не изменились. Но претерпели изменения некоторые нюансы, которые важно учитывать при оформлении займа в 2016 году.

Условия по военной ипотеке в 2016 году

Кому положена военная ипотека? Это лица с военным званием, полученным до 2005 года; прапорщики, старшины и мичманы, прослужившие не менее 3 лет с 2005 года; контрактники, подписавшие контракт после 2005 года и присоединившиеся к НИС.

Военнослужащие имеют право самостоятельно выбрать регион для покупки жилья. Причем квартиру необязательно покупать по месту несения военной службы. Например, военнослужащий может нести службу в Туле, а купить квартиру в Москве.

Причем для получения займа у военнослужащего уже может быть жилье в собственности. Это не служит основанием для лишения права на военную ипотеку.

Если за период военной службы военнослужащий не воспользовался своим правом на оформление льготного кредита, то он имеет возможность распорядиться накопленными деньгами по своему усмотрению. Но для этого его минимальный служебный стаж должен составлять 10 лет.

Первоначально по военной ипотеке разрешалось приобретать недвижимость исключительно на вторичном рынке (квартиру в уже сданном доме). Теперь военнослужащим доступны варианты: им разрешается выбрать себе жилье в новостройках либо дом с земельным участком. При этом банки ограничивают круг доступных для покупки объектов в строящихся домах, тем самым риски сводятся к минимуму.

Участники программы военной ипотеки получили право рефинансировать действующий кредит, делая его условия более выгодными. Также по новым правилам им разрешается пользоваться материнским капиталом и направлять его в счет погашения ипотеки.

Ежегодно взносы государства в НИС индексируются. Первоначально при принятии программы размер годовых выплат составлял 37 тыс. руб. На сегодняшний день он возрос более чем в 6 раз, до 245 тыс.руб. В 2016 году впервые индексация не производилась и размер взноса государства остался на уровне 2015 года.

В 2016 максимальная сумма ипотечного займа для военнослужащих составляет 2,4 млн руб.

Неоднократно обсуждалась возможность ее увеличения, но данный законопроект так и не был принят. Если предоставляемой по военной ипотеке суммы окажется заемщику недостаточно для приобретения выбранного объекта недвижимости (например, если он сделал выбор в пользу элитного жилья), то ему разрешается внести недостающие средства за счет собственных сбережений.

Оформление военной ипотеки допускается до достижения заемщиком 45 лет. Супруги-военнослужащие, которые являются участниками НИС, вправе объединить накопленные ими капиталы для покупки общего жилья.

В случае смерти военнослужащего выплаты государства в НИС не прекращаются. Супруг(а) является правопреемником. В случае утраты статуса военнослужащего без уважительной причины придется компенсировать государству все расходы.

Вернуться к оглавлению

Этапы покупки квартиры по программе

Процедура приобретения жилья в рамках льготной государственной программы включает несколько этапов:

1. Оформление по месту службы свидетельства на право участия в НИС. Процедура может занять до 2 месяцев. Срок действия сертификата составляет 6 месяцев.
2. Выбор подходящего жилья.
3. Выбор подходящего банка. У заемщика есть возможность выбора из 20 кредитных учреждений.
4. Получение одобрения у банка и подписание договора кредитования.
5. Подписание договора Министерством обороны. На это отводится 10 дней.
6. Целевые средства перечисляются на счет банка.
7. Оформляется договор купли-продажи и регистрация его.
8. Перечисление целевых и заемных средств в счет покупки жилья.
9. Погашение основного долга за военнослужащего Минобороны.

Вернуться к оглавлению

Минусы и плюсы военной ипотеки

У военной ипотеки есть минусы и плюсы, как и у любой программы кредитования. Преимущества займа очевидны: благодаря ему у военных есть возможность приобрести собственное жилье, не отвлекая средства из семейного бюджета; им не нужно копить на первый взнос и вносить ежемесячные платежи. При этом у них есть право выбора как оптимального для себя объекта недвижимости, так и региона его расположения.

Несомненным плюсом является то, что программа не включает критерий нуждаемости в улучшении жилищных условий для получения займа, то есть ей можно воспользоваться для покупки недвижимости даже при наличии собственного жилья.

Риски приобретения квартиры сводятся к минимуму: Минобороны полностью контролирует весь процесс сделки.

Но не лишена программа и своих недостатков. Можно выделить следующие минусы военной ипотеки:

• ограниченная сумма ипотеки (в некоторых регионах ее окажется недостаточно для покупки своего жилья в больших городах, для покупки дома суммы в 2,4 млн руб. также обычно недостаточно);
• необходимость ждать 3 года до момента оформления займа;
• квартира до момента погашения задолженности находится под двойным обременением: под залогом у государства и банка;
• необходимость компенсации государству расходов на обслуживание ипотеки при увольнении без уважительной причины.

Вернуться к оглавлению

Условия по военной ипотеке в ВТБ24

Одним из наиболее популярных банков для оформления жилищных ипотечных кредитов среди военнослужащих является банк ВТБ24. В банке есть специальная программа для участников НИС, которая позволяет приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке без привлечения собственных сбережений.

По военной ипотеке заемщики могут рассчитывать на получение до 1,93 млн руб. При этом первоначальный взнос должен составлять не менее 20% в зависимости от типа квартиры. Он перечисляется в пользу банка из накоплений участника НИС, которые были получены от государства к моменту оформления ипотеки. Процентная ставка по военной ипотеке в ВТБ24 составляет в 2016 году 12,5%.

Кредит можно оформить на срок до 14 лет, главное, чтобы к моменту окончания действия кредитного договора заемщику было не более 45 лет. На протяжении всего действия ипотеки государство будет вносить за военнослужащего ежемесячные платежи.

Военная ипотека - это государственная программа, направленная на приобретение жилья военнослужащими в рамках накопительно-ипотечной системы (НИС). В данной статье мы рассмотрим все случаи, которые могут возникнуть при увольнении военнослужащего, оформившего военную ипотеку.

Суть программы

Для того чтобы получить льготный кредит военнослужащему необходимо стать участником накопительной системы. В реестр участников, в обязательном порядке, включаются все лица, которые окончили военное образовательное учреждения и подписали первый контракт для прохождения воинской службы после 1 января 2005 года. Для такого внесения в реестр достаточно факта получения офицерского звания.

В добровольном порядке включаются лица, окончившие учебные учреждения до 1 января 2005 года. Основанием для внесения является рапорт.

Суть накопительной системы состоит в том, что ее участники получают на личный именной счет определенную сумму денежных средств. Их размер одинаковый для всех и не зависит от звания, занимаемой должности и срока службы. Величина поступлений изменяется каждый год в результате индексации.

• По истечении трех лет военнослужащий, состоящий в накопительной системе, имеет право подать рапорт на оформление целевого жилищного займа (ЦЖЗ). Результатом рассмотрения рапорта является получение военнослужащим сертификата. Срок его действия - шесть месяцев с даты подписания.
• После предоставления сертификата, необходимо подобрать недвижимость. Обязательным условием является соответствие приобретаемого жилья требованиям Министерства обороны РФ.
• Для того чтобы оформить кредит нужно обратиться в тот банк, который работает в рамках данной программы военной ипотеки, и открыть в нем счет, а также перевести накопленные средства. Эти деньги пойдут на оплату первоначального взноса. После выполнения вышеуказанных действий военнослужащий предоставляет пакет документов, необходимый для получения ипотеки. Также стоит обратить внимание, что жилье должно соответствовать и требованиям банка.
• Как только заявка будет одобрена, осуществляется заключение договора ЦЖЗ, сторонами которого являются военнослужащий, банк, а также федеральное хозяйственное казенное учреждение "Росвоенипотека". Кредитор и заемщик, в свою очередь, заключают отдельный кредитный договор.
• Погашение кредита осуществляется за счет ресурсов государственного бюджета. Сумма платежа не может превышать 1/12 накопительного взноса военнослужащего.

Что происходит с накоплениями при увольнении

Многие военнослужащие задаются вопросом, что произойдет с их накоплениями, если они покинут военную службу. Ответ на этот вопрос зависит от причины увольнения.

Причины увольнения могут быть, так называемыми, льготными и другими. К льготным причинам увольнения относятся различные организационно-штатные мероприятия, а именно:

1. военнослужащий не может сохранить прежнее место по независящим от него причинам, и он отказывается от предложенной более низкой или высокой должности;
2. штатную единицу, где он работал, сократили;
3. военнослужащий был признан непригодным к воинской службе.

Кроме того, к уважительным причинам увольнения относятся следующие:

• проблемы со здоровьем, которые могут препятствовать выполнению воинских обязанностей;
• достижение определенного возраста;
• обстоятельства семейного характера.

Если военнослужащий, уволившийся по одной из вышеприведенных причин, и до своего ухода не успел приобрести квартиру в рамках программы, то он имеет право на накопленные, а также дополнительные денежные средства только в том случае, если общий срок его службы превышает десять лет. В случае, когда стаж выслуги больше двадцати лет , военнослужащий может использовать накопления на счету по личному усмотрению, также он имеет право на дополнительные средства. Если же стаж выслуги находиться в пределах 10-20 лет может использовать накопленные средства.

Для получения средств необходимо выполнить следующие действия:

1. после ознакомления с приказом об увольнении, военнослужащий пишет заявление на имя начальника воинской части о перечислении средств с накопительного счета;
2. командир части предоставляет необходимые сведенья о военнослужащем в органы военного управления, они, в свою очередь, в ФХКУ "Росвоенипотека";
3. заявление может рассматриваться в течение 30 дней, затем деньги перечисляют на реквизиты, которые военнослужащий указал в заявлении.

Право на дополнительные средства имеют лица, которые не пользуются жилой недвижимостью по договору социального найма и не имеют в собственности другого жилья.

Если такой военнослужащий успел приобрести ипотеку, то он не обязан возвращать все деньги ЦЖЗ, как те которые были направлены на первый взнос по ипотеке, так и те, какими погашались регулярные платежи согласно графику и кредитного договора.

Остаток задолженности после увольнения можно погасить средствами, дополняющими накопления. Когда дополнительные выплаты не причитаются или их не хватает, то военнослужащий погашает задолженность за счет других личных средств.

Обременение со стороны государства снимается при увольнении, а вопрос снятия обременения со стороны банка заемщик решает самостоятельно после полного погашения кредита.

При увольнении по собственному желанию, из-за нарушения условий контракта, а также, когда выслуга меньше 10 лет, то военнослужащий теряет свое право на накопление в рамках целевого жилищного финансирования. Все средства, в том числе первый взнос и погашение ежемесячных платежей за счет федерального бюджета, он обязан вернуть государству.

Возврат задолженности может не иметь единоразовый характер. Если военнослужащий не имеет возможности вернуть все деньги сразу, то он будет это делать в течение определенного периода, но не более 10 лет, и в соответствии с графиком, который формируется ФГКУ "Росвоенипотека". При этом на остаток задолженности будет начисляться процентная ставка, равная учетной ставке Центрального банка РФ. В расчет принимается ставка, которая была на дату, когда возникло основание для исключения военнослужащего из реестра участников НИС.

Со стороны государства обременение будет снято с недвижимости, когда бывший военнослужащий в полном объеме погасит свою задолженность по договору целевого жилищного финансирования.

Всю оставшуюся сумму кредита заемщик погашает самостоятельно в соответствии с графиком, предоставленным банком. Соответственно, обременение со стороны банка будет исключено из реестра после полного погашения и закрытия кредитного договора.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Если военнослужащий не погашает долг

В ситуации когда бывший военнослужащий не погашает свою задолженность по ЦЗЖ, то ФГКУ "Росвоенипотека" имеет право принудительно реализовать жилье, которое находится в залоге, путем обращения в судебные инстанции. Жилое помещение будет реализовано принудительно в рамках действующего российского законодательства.

После реализации, вырученные средства будут направлены на:

• погашение долга по ЦЖЗ и банковскому кредиту;
• оплату расходов, связанных с принудительной продажей;
• судебные издержки.

Если после принудительной реализации и всех обязательных погашений имеется остаток денежных средств, то его зачисляют на личный банковский счет бывшего военнослужащего, открытого в рамках накопительной ипотечной системы. В ситуации, когда вырученных средств было недостаточно для погашения всех платежей, лицо остается должником. Задолженность погашается в установленном законом порядке.

Что происходит в ситуации, когда уволенный со службы военнослужащий заключает новый контракт?

​Военнослужащий, который уволился с воинской службы, может заключить новый контракт. Если в этом федеральном органе законом предусмотрена военная служба, то военнослужащий может быть вновь включен в реестр накопительной ипотечной системы. Основанием для этого будет являться новый контракт.

Если с первого места службы военнослужащий был уволен по обстоятельствам семейного характера, в результате состояния здоровья или организационно-штатным мероприятиям, то происходит возобновление начисления взносов. За период, когда лицо не состояло на воинской службе, взносы не начисляются. Средства, которые уже были накоплены до увольнения, направляются на погашение задолженности в рамках договора целевого жилищного займа. При наличии остатка средств после погашения, они также будут учитываться на новом накопительном счете.

Когда увольнение происходит по собственному желанию или в результате нарушения условий контракта, то накопленные на счету деньги не восстанавливаются. После повторной постановки на учет средства идут на погашение задолженности по целевому ипотечному займу (если ипотека была оформлена).

Погашение ипотеки в банке за счет средств государственного бюджета возможно, когда задолженность по ЦЖН погашена, в том числе начисленные проценты и пеня.

Таким образом, единственным безрисковым вариантом оформления ипотеки является ситуация, когда военнослужащий отслужил 20 и более лет. Даже в случае увольнения военнослужащего, он не будет нести какие-либо затраты. Если же выслуга на момент увольнения будет меньше 10 лет, бывший военнослужащий может остаться с долгом или потерять квартиру. Поэтому, решаясь на такой вариант приобретения недвижимости, стоит взвесить все риски. С другой стороны, в последние годы рост цен на недвижимость происходит более быстрыми темпами, чем индексация выплат. Следовательно, никто не может дать гарантию, что военнослужащий сможет купить нормальное жилье, отложив покупку на тот период, когда он отслужит 20 лет.

В 2019 году продолжает успешно функционировать государственная программа военной ипотеки.

Сохранен ее главный принцип – государство предоставляет финансовые средства военнослужащим для покупки жилья на безвозмездной основе (с учетом соблюдения ряда законодательно зафиксированных требований).

Привлекательные стороны государственной программы — это минимальное количество документов при оформлении ипотеки, свобода участника программы при выборе типа жилого помещения и его территориального расположения, а, главное, возможность реализовать право на жилье, не затрачивая собственные накопления.

Законодательное регулирование

Основополагающий документ госпрограммы – Федеральный закон от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Законом установлены требования к ее участникам, оговорены права и обязанности военнослужащих и государственных органов, регламентирован механизм комплектования и использования целевых жилищных займов.

Более детальное представление об этапах программы военной ипотеки, документах и инструкциях для должностных лиц и участников госпрограммы можно получить из Постановлений Правительства РФ. Также типовые формы документов и порядок проведения процедур военной ипотеки содержатся в Приказах Министра обороны РФ .

Кто допускается к участию в госпрограмме

В госпрограмме могут принять участие следующие группы лиц:

Также кредитные организации-участники программы военной ипотеки могут устанавливать возрастные ограничения к заемщикам (см.раздел статьи об условиях ипотеки отдельных банков).

Условия и алгоритм оформления

Процесс получение жилого помещения по программе военной ипотеки состоит из нескольких шагов.

Прежде всего, военнослужащий должен стать участником накопительно-ипотечной системы . Для этого ему необходимо соответствовать требованиям, установленным Законом об ипотечной системе. Сотрудник военной организации, ответственный за реализацию положений госпрограммы, обязан отслеживать момент возникновения у сотрудника прав на участие в военной ипотеке. Именно он должен подать документы о сотруднике в кадровое подразделение и руководителю военного учреждения. Затем бумаги направляются в региональное ведомство, ответственное за жилищное обеспечение военнослужащих. После рассмотрения заявки и вынесения положительного решения гражданин попадает в реестр участников накопительной ипотечной системы и получает сообщение об этом факте.

Удостовериться о своем нахождении в списках лиц, претендующих на приобретение жилья по программе военной ипотеки, отследить номер и статус заявки военнослужащий может посредством запроса в региональное жилищное ведомство и, а также, зарегистрировавшись на сайте ФГКУ «Росвоенипотека», в личном кабинете.

Спустя три года лицо, включенное в реестр, может обратиться с прошением к руководителю воинского подразделения о выдаче свидетельства ипотечного жилищного займа. Сделать это можно и позже – это обеспечит большую сумму денег на именном накопительном счете.

Заявку на выдачу свидетельства рассматривает региональная жилищная организация, после чего сведения о лице направляются в ФГКУ «Росвоенипотека» для оформления свидетельства. После получения свидетельства у военнослужащего есть полгода на подбор жилого помещения, а при недостатке средств на желаемый объект – на оформление ипотеки в банке, участвующем в государственной военной программе. По истечении этого времени свидетельство утрачивает силу и заявку необходимо подавать заново. Ипотечные программы банков позволяют обладателю свидетельства приобрести как квартиру на вторичном рынке недвижимости, так и новостройку. Кроме того, можно подобрать для покупки дом с земельным участком. Главное, чтобы объект недвижимости был одобрен банком – участником госпрограммы.

Если вариант жилья подобран и одобрен, то следующий шаг – подписание договора займа , договора целевого жилищного займа и непосредственно договора купли-продажи жилого помещения.

После следует зарегистрировать переход права собственности приобретенный объект (однако оно будет под залогом до конца выплат по ипотеке).

Участнику программы разрешено вносить собственные средства для покупки недвижимости в дополнение к ипотечному жилищному займу и для досрочного погашения ипотеки.

Нюансы оформления и выплаты при разводе

Проблема раздела имущества, в том числе полученного за счет участия мужа или жены в программе военной ипотеки, неизбежно появляется при бракоразводном процессе.

Следует помнить, что жилое помещение, приобретенное военнослужащим на средства ипотечного жилищного займа, имеет строго целевое назначение и точного адресата, и поэтому согласно российскому законодательству не может быть отнесено к совместно нажитому в браке имуществу. Таким образом, вторая сторона при разводе не может рассчитывать на свою долю в квартире или доме, полученным в рамках госпрограммы. Исключение из правила – ситуация, когда оба супруга — участники накопительной ипотечной системы и приобретают совместное жилье.

С другой стороны, в случае разрыва договора ипотечного жилищного займа с военнослужащим вторая сторона в браке не несет обязательств по его исполнению. Кроме того, если одним из супругов, не являющимся военнослужащим, были направлены собственные деньги на приобретение жилья по программе военной ипотеки (например, на досрочное погашение ипотечного займа), он может обратиться в судебные органы с иском об их компенсации (с представлением доказательств затрат).

Особенности кредитования при увольнении

При увольнении по собственному желанию или по причине несоблюдения условий контракта военнослужащий обязан возвратить государству средства целевого жилищного займа (в течение 10 лет со дня увольнения) и погасить ипотеку за счет собственных средств. В противном случае, кредитная организация и государство в лице ФГУК «Росвоенипотека» правомочны обратиться с иском в судебные органы для истребования долга.

Иной порядок предусмотрен для военных, срок службы которых более 20 лет, а также лиц, имеющих стаж службы более 10 лет, и уволившихся по состоянию здоровья, в связи с организационно-штатными мероприятиями или с особыми семейным обстоятельствам. Такие военнослужащие не возвращают целевой жилищный займ и имеют право использовать средства, скопленные на именном счете, на приобретение жилья. При этом лица со стажем более 20 лет могут направить накопления именного счета на любые нужды.

Порядок выплаты скопленных на счету средств определен приказом Министра обороны Российской Федерации от 28 февраля 2013 г. № 166. Желающему воспользоваться правом необходимо написать заявление и представить его руководству организации. Дополнительные средства для жилищного обеспечения, предусмотренные Постановлением Правительства № 676, также доступны для получения вышеуказанными категориями лиц.

Наконец, средства именного накопительного счета возвращаются государству, если военнослужащий не потратил целевой жилищный займ на покупку недвижимости.

Нововведения 2016 года в государственной программе военной ипотеки:

• Разрешено заключать единый договор целевого жилищного займа для совместной покупки жилого помещения супругам в случае, если оба из них являются участниками накопительно-ипотечной системы. Законодатель предположил, что новое право позволит семьям военнослужащих подбирать более дорогостоящий и комфортный вариант жилья.
• Изменены правила выплаты дополнительных средств, предусмотренных госпрограммой.
  Ранее военнослужащий не мог направить дополнительные средства на ликвидацию долга по военной ипотеке, если он или члены его семьи имели в собственности иное жилое помещение. Очень часто это заставляло заемщика переоформлять или продавать недвижимость. Поправка закона об ипотеке позволяет получить дополнительные средства на исполнение ипотечного обязательства и таким участникам программы.
• Военнослужащие не могут компенсировать дополнительные расходы на оформление ипотеки за счет средств ипотечного целевого займа, например, на услуги по страхованию, работу риелтора, оценку недвижимости. Исключение сделано для лиц, которые провели сделку жилищного займа до 6 мая 2016 года. Предполагается, что такая мера стимулирует участников военной ипотеки тщательнее подбирать кредитуемый объект и конторы, сопровождающие покупку недвижимости.

Порядок расчета денежной выплаты

Специализированные ипотечные программы для военнослужащих реализуются в большинстве крупных банков. Каждый из них определяет процентную ставку за пользование ипотечными средствами и «потолок» ипотечного займа. Регулярные выплаты по кредиту устанавливаются в размере целевых взносов, перечисляемых государством на именной счет участника накопительной программы. В 2016 году величина таких взносов составила 245 880 рублей ежемесячно.

Остановимся на наиболее крупных участниках госпрограммы.

Сбербанк предлагает заемщикам следующие условия военной ипотеки:

• сумма кредита не может быть выше 2 010 000 рублей и 80 процентов от цены кредитуемого жилья (по договору или экспертной оценке) или цены, указанной в договоре долевого строительства;
• кредитная ставка программы – 12 %;
• период кредитования – до 20 лет, но не более срока предоставления целевого займа.
• возможность ликвидировать задолженность досрочно без комиссии.
• кредитуемый должен быть не моложе 21 года.

Военная программа банка ВТБ предусматривает:

• сумму кредита не превышающую 2 010 000 рублей и 80 процентов от цены кредитуемого жилья (по договору или экспертной оценке) или цены, указанной в договоре долевого строительства;
• кредитную ставку программы — 12,1- 13,1% (ставка повышается при выходе из системы накоплений);
• период кредитования – до 14 лет, но не более срока предоставления целевого займа;
• внесение первоначального взноса не менее 15 процентов от цены недвижимости;
• кредитуемый должен быть:
  • со стажем работы не менее года;
  • не моложе 21 года при получении кредита;
  • не старше 45 лет на момент ликвидации задолженности.

Россельхозбанк предлагает заемщикам более низкую ставку по кредиту (11,3%) с общим размером кредита от 300 тысяч и до 2 миллионов 200 тысяч рублей. Ипотека может быть выдана на срок, не превышающий 23 лет.

Программа военного ипотечного кредитования от Газпромбанка предоставляет кредитные ассигнования не более 2 миллионов рублей на срок до 25 лет со ставкой 12 % годовых. Первоначальный взнос за ипотечное жилье должен быть не менее 20 % от цены недвижимости.

Минимальная процентная ставка по программе военной ипотеке Связьбанка – 9,5 %. Ипотека может быть оформлена на срок не более 20 лет, ее размер составляет 400 тысяч – 2 200 тысяч рублей.

Подробную информацию об условиях получения военного ипотечного кредита целесообразно посмотреть на сайтах указанных кредитных организаций.

Главная » Бизнес кредиты » Как быть с военной ипотекой при увольнении? Плюсы и минусы военной ипотеки: обман военнослужащего или прекрасная возможность для приобретения жилья.