Сторона страхового риска. Страховые риски и их классификация
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
1.2 Виды рисков и их оценка
1. Риск в страховании: понятие, классификация, оценка риска
1.1 Понятие и характеристика риска в страховании
В области страхования под риском понимают вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование. Для каждого вида страхования подразумеваются различные группы событий:
в имущественном страховании -- возможность гибели или повреждения имущества от пожара, наводнения, землетрясения и других бедствий;
в личном страховании -- несчастный случай, чреватый утратой трудоспособности, бракосочетание, рождение ребенка и т.д.
Иногда под страховым риском подразумевается степень опасности возникновения события, от которого проводится страхование.
Под риском подразумевают также распределение неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Как правило, страховая организация принимает на себя обязанность возместить определенную часть возможного ущерба, составляющую «риск страховщика»; невозмещаемая часть ущерба остается на «риске страхователя». Соотношение таких рисков обусловливается страховой суммой и системой страхового обеспечения. В международной практике страховой риск может означать объект страхования. Любой риск обладает следующими характеристиками:
1) наличие большого количества единиц, подверженных риску;
2) случайный характер потерь;
3) некатастрофический характер потерь;
4) возможность расчета вероятности потерь;
5) невысокая страховая премия.
С этой позиции следует рассматривать любые проекты, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов.
Риск в страховании следует рассматривать в нескольких аспектах:
как конкретное явление или совокупность явлений (событие или совокупность событий), при наступлении которых производятся выплаты из ранее образованного централизованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме;
в связи с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются абстрактно, сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реализуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и изучаются факторы риска. Анализ полученной информации в комплексе с другими мероприятиями позволяет добиться предотвращения или существенного снижения негативных последствий осуществления (реализации) риска;
риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, принятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности наступления данного события или совокупности событий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена правильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступления данного события. При вероятности, равной единице, существует 100 % гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование. Значительная вероятность риска предполагает дорогостоящую страховую защиту, что затрудняет ее проведение.
1.2 Виды рисков и их оценка
В страховании риски подразделяют на следующие виды:
Военные. Данный вид рисков объединяет большую группу рисков, подразумевающих возмещение убытков, связанных с потерей или повреждением застрахованного имущества вследствие захвата, ареста, любых военных действий, подрыва бомбы, народных волнений, вооруженных действий злоумышленников.
Политические. Сюда относятся риски, связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении другого государства или граждан суверенного государства.
Риски гражданской ответственности. Данная группа охватывает риски, связанные с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др.). В этом случае страхуется гражданская ответственность перед третьими лицами.
Объективные, т.е. не зависящие от воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.).
Субъективные, основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности.
Индивидуальные, выражающиеся в игнорировании страхования индивидуального домашнего хозяйства, шедевров живописи, коллекций и т.д.
Универсальные -- риски, включаемые в объем ответственности страховщика по большинству договоров, например страхование от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п.
Технические риски. Риски, связанные с осуществлением страхования. Имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
1) промышленные риски;
2) строительные (строительно-монтажные) риски;
3) электротехнические риски;
4) риски заболевания животных, растений, падеж скота, порчи урожая и т.д.
Транспортные риски. Подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта, страхование каско, грузов, ответственности.
Специальные риски. Подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
Экологические риски. Риски, связанные с загрязнением окружающей среды.
Аномальные риски. Данная группа охватывает риски, которые соответствующие объекты не позволяют отнести к тем или иным видам страхования.
Катастрофические риски. При их наступлении могут принести ущерб страхователю и в особо крупных размерах. По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски, которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий, и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв).
Риск может быть страховым и не страховым. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать.
Страховой риск -- это риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба.
Основные свойства, совокупность которых позволяет считать риск страховым:
1) риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
2) риск должен носить случайный характер как по времени и пространству страхового случая, так и возможному размеру страхового ущерба;
3) наступление страхового случая (реализация риска) не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица (спекулятивные риски не страхуются);
4) страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
5) масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя;
6) возможность расчета вероятности наступления страхового случая.
Остальные риски не страховые.
Общая классификация рисков.
В зависимости от источника опасности:
связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);
связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).
По объему ответственности страховщика:
индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);
универсальный риск (включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров -- например, кража);
специфические: аномальные (риски, которые не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страхования, например, индивидуальное страхование жизни, страхование на случай «не реализации лицензий на отстрел диких животных») и катастрофические (риски, которые могут при их наступлении принести значительный ущерб страхователю в особо крупных размерах, например, авария на АЭС).
По роли воли и сознания людей:
объективные риски (не зависят от сознания и воли страхователя);
субъективные (основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности).
Приняты также риски:
экологические, (связаны с загрязнениями окружающей среды);
транспортные: каско (страхование транспорта), карго (страхование груза);
политические (репрессивные) риски, связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями правительств иностранных государств против суверенного государства или его граждан;
специальные, страхование перевозок особо ценных грузов (благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности);
технические -- аварии;
риски гражданской ответственности;
технический риск страховщика -- риск, связанный с осуществлением страхования. Наличие такого вида риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая.
Все рыночные обстоятельства, взятые в единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией или общей ставкой риска.
Ситуация риска характеризует состояние объектов страхования и обстановку, в которой они находятся.
Общая ставка риска определяется как сумма частных рисков.
Страховая компания должна постоянно следить за развитием риска путем проведения соответствующего статистического учета, анализа и обработки собранной информации.
При этом выделяют группы риска, содержащие объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенная группа).
Решение, к какой группе риска следует отнести тот или иной объект страхования, принимается по результатам его оценки. В качестве меры сравнения при этом используется средний рисковой тип группы, т.е. средняя величина рисковых обстоятельств.
Для оценки риска как конкретного объекта страхования (страховая оценка и вероятность нанесения ущерба) наиболее часто используются методы:
средних величин -- подразделение групп риска на подгруппы;
процентов -- скидки и надбавки к имеющейся аналитической базе в зависимости от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа;
индивидуальных оценок -- в отношении рисков, которые невозможно соотнести со средним типом риска, экспертные оценки.
Страховой риск всегда сопровождается рядом рисковых обстоятельств -- факторами, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности.
Возмещение материальных затрат, причиненных ими -- одна из главных задач страховщика. Тесное переплетение природных и техногенных факторов риска требует глубокой экспертной оценки страховщика и применения специальных методов.
Классификация стихийных бедствий, аварий и катастроф производится по размерам причиненного ущерба и объему ресурсов, необходимых для ликвидации последствий. Позволяет свести все многообразие различных проявлений к нескольким типовым ситуациям.
2. Основы управления риском (риск-менеджмент)
Страховая компания не заинтересована в совершении страхового случая. Поэтому страховщики активно проводят мероприятия по управлению рисками с целью их минимизации. Целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений носят название управления риском.
Управление риском (риск-менеджмент) представляет собой целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска в системе экономических отношений.
Концептуальный подход риск-менеджмента включает в себя:
выявление последствий деятельности экономических субъектов в ситуации риска;
умение реагировать на возможные отрицательные последствия;
разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные последствия.
выявление риска в альтернативах, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня (риск приемлем полностью, приемлем частично, неприемлем совсем);
разработку конкретных мероприятий, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска. (Разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера);
создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс (ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый сотрудник в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий);
подготовку и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу (правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным);
учет психологического восприятия риска важных решений и программ.
Причины, обусловливающие различное восприятие риска людьми:
информативность (переоценка событий, о которых чаще сообщается в средствах массовой информации);
методы подачи информации (сухая статистика автокатастроф уменьшает восприятие, а отдельные примеры -- увеличивают);
отсрочка возможных отрицательных последствий (вред курения) и другие.
Эти положения позволили на практике выработать четыре метода управления риском:
упразднение. (Не курить, не летать на самолете и другое). К сожалению, упразднение риска упраздняет и прибыль.
предотвращение потерь (уберечь себя от случайностей) и контроль (ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место).
страхование. Распределение потерь среди страховой совокупности, подвергающейся однотипному риску.
поглощение. Признание ущерба риска без распределения его посредством страхования: а) вероятность риска мала (падение метеорита); б) самострахование.
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:
определение цели - объекта страхования (забота о здоровье, поддержка уровня жизни при потере источника дохода, обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах);
выяснение риска (осознание риска);
оценка риска -- вероятность и возможный ущерб;
выбор метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение. Возможна комбинация методов;
осуществление управления риском и применение выбранного метода (страхование -- заключение договора, программа предотвращения и контроля убытков);
оценка результатов -- все ли сделано для предотвращения убытков.
Планирование как элемент менеджмента включает в себя следующие этапы:
1) выбор цели;
2) оценка доходов и затрат, связанных с реализацией того или иного пути достижения цели;
3) последовательность действий для выполнения плана;
4) проверка и оценка плана.
Методы определения вероятности наступления ущерба:
1) статистические (статистическая вероятность) -- существуют статистические данные;
2) аналитические (объективная вероятность) -- можно вывести математические законы;
3) метод экспертных оценок (субъективная вероятность) -- определяется «впрямую» экспертом;
4) методы вывода (индукция, дедукция, анализ, синтез и другое) -- логическая вероятность.
Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность устранения риска вызывают необходимость организации страхования.
Список используемой литературы
1. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 27.07.2010)
2. Балакирева, В.А. Страхование жизни / В.А. Балакирева. - М.: Финансы и статистика, 2006. - С.37-40.
3. Климова, М.А. Страхование: Учебное пособие / М.А. Климова. - М.: Издательство МГУП,2000. - 244 с.
4. Рудаков, А.П. Страховое дело: учеб. пособие / А.П.Рудаков -- М.: МГОУ, 2008. - 57 с.
5. Сербиновский, Б.Ю. Страховое дело: учеб. пособие / Б.Ю. Сербиновский, В.Н. Гарькуша. - Ростов-на-Дону: Феникс, 2010. - 387 с.
6. Страхование: учебник / под. ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. - 511 с.
7. Хачатурян К.С. Страхование Учебный курс / К.С. Хачатурян. - М.: МИЭМП, 2009. - 123 с.
Подобные документы
Классификация рисков в разных видах страхования. Понятие, характеристика и определение риска. Его разновидности и анализ. Методы управления рисками на практике. Специфика оценки их вероятности и алгоритм осуществления риск-менеджмента в этой сфере.
реферат , добавлен 15.03.2015
Понятие и сущность риска, анализ его взаимосвязи с ущербом, основные виды, методики оценки и особенности управления им в страховании. Признаки, основания и классификация рисковых обязательств. Сравнительный анализ страхового случая и страхового события.
реферат , добавлен 06.09.2010
Риск как основа возникновения страховых отношений. Понятие и характеристики риска. Виды рисков и их классификация. Риск-менеджмент. Ответственность туроператора. Возможные убытки в деятельности турфирмы. Страхование ответственности туроператора.
курсовая работа , добавлен 19.03.2011
Понятие и виды риска. Рынок страхования финансовых рисков и особенности его функционирования. Страхование банковских кредитов, их секьюритизация. Анализ организационно-экономических отношений при страховании финансовых рисков, сущность хеджирования.
курсовая работа , добавлен 09.05.2014
Понятие риска в предпринимательской деятельности. Особенности банковских рисков. Классификация банковских рисков. Факторы, увеличивающие и уменьшающие риск при осуществлении банковских операций. Установление оптимального уровня риска.
контрольная работа , добавлен 25.02.2005
Понятие риска в предпринимательской деятельности. Особенности банковских рисков. Классификация банковских рисков. Методика анализа и прогноза банковских рисков. Риски, связанные с поставкой финансовых услуг. Риск использования заемного капитала.
реферат , добавлен 25.02.2005
Понятие экономических рисков в банковской сфере, их классификация. Основные направления исследования рисков: распознавание и оценка уровня риска, поиск возможностей сведения данного риска к минимуму. Методы снижения воздействия рисков на банковскую среду.
реферат , добавлен 22.02.2010
Страховая сумма договора. Оценка и прогноз тенденции в развитии риска. Классификация рисков в зависимости от источника опасности. Основные элементы системы управления в ситуациях риска. Учет психологического восприятия рискованных решений и программ.
контрольная работа , добавлен 20.11.2009
Признаки финансовой категории страхования. Нетто-ставка в имущественном страховании, включающая рисковый взнос и гарантийную надбавку. Формирование фонда риска, путем ежегодных отчислений. Разрешение споров по договорам страхования в третейских судах.
контрольная работа , добавлен 26.06.2012
Риск как неотъемлемый атрибут любого вида человеческой деятельности. Оценка и анализ банковского внутреннего риска. Методы качественного и количественного анализа. Способы предупреждения и минимизации рисков. Пути снижения последствий банковского риска.
Риском можно управлять, т.е. использовать различные меры, позволяющие в определенной степени прогнозировать наступление рискового события и принимать снижению степени риска. Эффективность организации управления рисками во многом определяется классификацией риска.
Выделяют следующие виды рисков:
- 1. Чистые и спекулятивные;
- 2. Риски, которые возможно застраховать;
- 3. Риски, которые невозможно застраховать (нестраховые);
- 4. Благоприятные и неблагоприятные риски.
В зависимости от возможного экономического результата их проявления, риски делятся на две основные группы - чистые и спекулятивные. Чистые риски определяют возможность получения отрицательного или нулевого экономического результата (риски стихийных явлений, природные техногенные, экологические).
Спекулятивные риски дают возможность получить все три экономических результата - отрицательный, нулевой и положительный (финансовые риски как часть рисков коммерческой деятельности).
Исходя из возможности быть застрахованным риски подразделяются на страховые и нестраховые. Нестраховые риски не могут быть застрахованы и, следовательно, не включаются в договор страхования. Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора.
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействие человека в процессе присвоения материальных благ. К риска, связанным с проявлением стихийных сил природы относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и др.
С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношении к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, это кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные, катастрофические, крупные.
К аномальным относят риски, размер которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.
Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, и способны при этом причинить ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ (например, авария на энергоблоке АЭС).
Крупными рисками являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. В этом случае возникает потребность в выходе на уровень мирового рынка.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности, зависят от воли и сознания человека.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающее среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе создания материальных благ.
Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика.
Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с очки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительства иностранных государств в отношении данного суверенного государства. К политическим рискам, которые влияют на деятельность предприятия, относятся:
- o невозможность осуществления хозяйственной деятельности вследствие военных действий, революции, обострения внутриполитической ситуации в стране, национализации, конфискации товаров и предприятий, введение эмбарго из-за отказа нового правительства выполнять принятые предшественниками обязательства и т.п.;
- o введение отсрочки (моратория) на внешние платежи на определенный срок ввиду наступления чрезвычайных обстоятельств (забастовка, война и т.д.);
- o неблагоприятное изменение налогового обязательства;
- o запрет или ограничение ковертации национальной валюты в валюту платежа. В этом случае обязательство перед экспортерами может быть выполнено в национальной валюте, имеющей ограниченную сферу применения.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой страхования технических рисков является определение частоты аварий и способа оценки ущерба от них.
Технические риски имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из троя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей, финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
С другой стороны, технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, по отношению к которым они проявляются:
машины и оборудование - промышленные риск;
здания, сооружения, передаточные устройства - строительные (строительно-монтажные) риски;
приборы, вычислительная техника, средства связи - электротехнические риски;
транспортные средства - транспортные риски (каско, грузов, ответственности);
сельское хозяйство - риски заболевания животных и растений, падежа скота, порчи урожая и т.д.
Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности (автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств). Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьими лицами на страховщика.
Коммерческие риски представляют собой опасность потерь в процессе финансово-хозяйственной деятельности. Они означают неопределенность результатов от данной коммерческой сделки.
По структурному признаку коммерческие риски делятся на имущественные, производственные, торговые, финансовые.
Имущественные риски - это риски, связанные с вероятностью потерь имущества предпринимателя по причине кражи, диверсии, халатности, перенапряжения технической или технологической систем и т.п.
Производственные риски - это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов и прежде всего - с гибелью или повреждением основных и оборотных фондов (оборудование, сырье, транспорт и т.п.), а также риски, связанные с внедрением в производство новой техники и технологии.
Торговые риски представляют собой риски, связанные с убытком по причине задержки платежей, отказа от платежа в период транспортировки товара, непоставки товара и т.п.
Финансовые риски связаны с вероятностью потерь финансовых ресурсов. Финансовые риски подразделяются на два вида: связанные с покупательной способностью денег (инфляционные, дефляционные, валютные риски, риски ликвидности) и с вложением капитала (инвестиционные риски).
Инфляционный риск - это риск того, что при росте инфляции получаемые денежные доходы обесцениваются с точки зрения реальной покупательной способности быстрее, чем они растут. В таких условиях предприниматель несет реальные потери.
Дефляционный риск - это риск того, что при росте дефляции происходят падение уровня цен, ухудшение экономических условий предпринимательства и снижение доходов.
Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменение курса одной иностранной валюты по отношению к другой, при проведении внешнеэкономических кредитных и других валютных операций.
Риски ликвидности - это риски, связанные с возможностью потерь при реализации ценных бумаг или других товаров из-за изменения оценки их качества и потребительской стоимости.
Инвестиционные риски включают в себя такие подвиды: упущенной выгоды;
снижения доходности; прямых финансовых потерь.
Риск упущенной выгоды - это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия.
Риск снижения доходности может возникнуть в результате уменьшения размера процентов и дивидендов по портфельным инвестициям, по вкладам и кредитам.
Риски прямых финансовых потерь включают следующие разновидности:
биржевые риски представляют собой опасность потерь от биржевых сделок (риск неплатежа по коммерческим сделкам, риск неплатежа комиссионного вознаграждения брокерской фирмы и т.п.);
селективные риски - это риски неправильного выбора вложения капитала, вида ценных бумаг для инвестирования в сравнении с другими видами ценных бумаг при формировании инвестиционного портфеля;
риск банкротства представляет собой опасность полной потери предпринимателем собственного капитала и неспособности его рассчитываться по взятым на себя обязательствам в результате неправильного выбора вложения капитала.
Риск - объективное явление в любой сфере человеческой деятельности, он проявляется как множество отдельных обособленных рисков.
Точное измерение риска возможно математическим путем с помощью теории вероятности и закона больших чисел. По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем в какой-то момент и в неизвестных размерах.
Всякий конкретный риск представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события.
Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании. Многообразие форм проявления риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.
Страховой риск – это тот, которые может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
Риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
Риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
Факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, т.е. не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
Вредоносные последствия реализации риска возможно объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Наиболее часто под страховым риском понимают:
Опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
Возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
Событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
Сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
Величину ответственности страховщика по договору страхования.
В зависимости от источника опасности выделяют риски, связанные с проявлением стихийных сил природы и целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ. Стихийные бедствия - катастрофические природные явления и процессы, характеризующиеся неопределенностью во времени наступления и неоднозначностью последствий, которые могут вызвать человеческие жертвы и нанести материальный ущерб.
К рискам, связанным с проявлением стихийных сил природы, относятся землетрясения, наводнения, сели, цунами и другие явления. С целенаправленным воздействием человека связаны такие риски, как кража, ограбление, акты вандализма и другие противоправные действия.
По объему ответственности страховщика риски подразделяются на индивидуальные и универсальные. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. Универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования – кража.
Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические. К аномальным относят риски, величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.
Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. Это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, а также с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ.
По международной классификации Организации экономического сотрудничества и развития катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски, которые происходят под воздействием качества земли (например, эрозия почв). Особую группу в этой международной классификации составляют риски, связанные с преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Они имеют внутреннюю группировку на политические и военные.
Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные риски выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования. Объективные риски не зависят от воли и сознания человека. Субъективные риски основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности. Они связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности и зависят от воли и сознания человека.
В общей классификации рисков различают экологические, транспортные, политические, специальные, технические риски, риски ответственности .
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски каско и карго. Транспортные риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта. Транспортные риски карго подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические (репрессивные) риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства. Через систему оговорок или особых условий договора страхования политические риски могут быть включены в объем ответственности страховщика.
Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.
Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.
Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.
Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных фондов, в которых они проявляются:
Машины и оборудование – промышленные риски;
Здания, сооружения, передаточные устройства – строительные (строительно-монтажные) риски;
Приборы, вычислительная техника, средства связи – электротехнические риски;
Транспортные средства – транспортные риски (каско, грузов, ответственности) и т.д.
Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источником повышенной опасности. К источникам повышенной опасности относятся космическая деятельность, автомобильный, железнодорожный, воздушный и морской транспорт, ряд химических производств и др. Физическое или юридическое лицо, обладающее таким источником повышенной опасности, может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, т.е. переложить обязанность возмещения имущественного вреда третьим лицам на страховщика.
Пока страхователь поставлен перед фактом неизвестности страхового случая во времени и пространстве, страховщик интересуется вероятностью наступления страхового случая по отношению ко всей страховой совокупности. Несбывшиеся предвидения страховщика относительно вероятности возможного ущерба и расходов по его возмещению будут заранее оплачены предвидением возможного риска со стороны страхователя. Следовательно, в теоретическом плане страховщик подвергает себя опасности только одного специфического риска, связанного с осуществлением страхового дела. Этот риск носит название технический риск страховщика. Наличие технического риска страховщика побуждает его активно участвовать в предупредительных мероприятиях по борьбе с пожарами, авариями на транспорте и т.д. с целью снижения его степени.
Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно, риск - это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Он реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возникает страховое отношение.
При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за один и тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных событий. Чем больше совокупность, подверженная наблюдению, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверная закономерность).
На практике невозможно предвидеть наступление определенного конкретного события в рамках наблюдаемой совокупности. При увеличении числа объектов наблюдения, приближающихся к бесконечности, можно ожидать, что эмпирическая вероятность будет достаточно достоверной. О недостоверности результатов наблюдения можно говорить только в случае, когда данное явление или событие остается непознанным.
По возможности страхования риски подразделяют на страхуемые и не страхуемые. Страхуемые риски поддаются количественному определению и финансовому измерению и подлежат страхованию. К не страхуемым - относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять на себя.
Также проводят различия между рисками в частной среде, так называемыми массовыми рисками, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками - в большинстве своем рисками промышленных предприятий.
Фундаментальным является разделение между рисками нанесения ущерба людям (вследствие несчастных случаев, болезни, смерти) и прямыми или косвенными рисками, связанными с убытками в материальной сфере.
Промышленными рисками считают риски, возникающие в процессе хозяйственной деятельности предприятий основных отраслей промышленности, которые могут иметь также характер крупных, особых рисков стихийных бедствий.
В международной практике страхования понятие "промышленный риск" тесно связано с понятием "крупный риск".
Крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля невозможны с финансовой точки зрения. К крупным рискам, в частности, относятся космические риски.
Крупные риски противопоставляются массовым рискам, обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями.
Особые (специальные) риски, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (риск войны).
Крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски - это три категории рисков, к страхованию которых нужен специфический подход. Единичные, индивидуализированные естественным образом, относительно малочисленные, крупные риски легко распознаваемы.
Страховщик не имеет возможности точно оценить крупные риски, установить ущерб и тарификацию, как в случае массовых рисков. Такие риски требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. Эта проблема приводит национальные рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).
Деятельность промышленного предприятия также связана с непредвиденными обстоятельствами, которые могут привести к авариям и катастрофам.
По мере развития производства непрерывно растет доля затрат на обеспечение его безопасности и достижение приемлемого уровня риска. Однако всегда имеется опасность возникновения таких нежелательных явлений, как взрыв, пожар и т.п., которые наносят предприятию значительные убытки и нарушают его сбалансированный бюджет. При этом убытки предприятия связаны не только с потерей имущества, сырья и материалов. Возникает потребность в дополнительных транспортных расходах, появляются затраты, связанные с перерывом в работе предприятия, возникают убытки из-за нарушения деловых взаимоотношений.
Зачастую имущественные ущербы промышленных предприятий связаны с чрезвычайными ситуациями, причиной которых являются катастрофы. В настоящее время под катастрофами во многих отраслях знаний понимают скачкообразные изменения, возникающие в виде внезапного ответа системы на плавное изменение внешних условий. Под чрезвычайной ситуацией понимается любое изменение сочетаний условий и обстоятельств жизнедеятельности общества, приводящие к человеческим жертвам, материальным потерям и нарушению окружающей природной среды. Обычно чрезвычайные ситуации подразделяют на две группы:
1) чрезвычайные ситуации, обусловленные стихийными бедствиями;
2) чрезвычайные ситуации, обусловленные техногенными авариями.
Возмещение материального ущерба, причиненного стихийными бедствиями, производственными авариями и катастрофами, составляет одну из главных задач страховщика.
Техногенная авария - это выход из строя, повреждение какого-либо механизма, машины, внезапная остановка или нарушение производственного процесса на промышленном объекте, транспорте, следствием чего является повреждение или уничтожение материальных ценностей. Многие экстремальные ситуации на предприятиях обусловлены человеческими ошибками.
Наиболее часто происходят аварии на больших технологических системах (в частности, на изделиях ракетно-космической техники), что вызвано увеличением их числа, сложности, мощности агрегатов.
Существенные ущербы, наносимые производственно-необходимому оборудованию, как правило, приводят к значительным убыткам. Производственные мощности не могут после наступления ущерба нормально функционировать, возникают дополнительные затраты и потери дохода вследствие нарушения или приостановки производственного процесса. Особенно наглядны последствия при таких значительных событиях, как пожар, взрыв и природные катастрофы. Но и в процессе эксплуатации машин, при монтажных работах или на транспорте возникают такого рода последствия, когда работа, услуга и соответственно поставка не могут быть выполнены по плану и своевременно.
Если где-то в производственном процессе наступает имущественный ущерб, то в большинстве случаев он ведет одновременно к нарушению производства и приостановке производственных процессов на неповрежденных сооружениях, что приводит к неполучению дохода. Риск неполучения дохода всегда имеет первопричину в имущественных ущербах. Последние возникают внутри предприятия как экономической единицы, негативно отражаются на его доходе, приводят к так называемым ущербам обратного воздействия, если имущественный ущерб по технологической цепочке распространяется на другие производственные части.
Ущербы, которые наступают за пределами предприятия, также оказывают влияние на процесс производства. Возможные источники ущерба - поставщики важнейших видов продукции или клиенты, которым поставляют значительное количество продукции. В этой связи говорят об ущербах, имеющих обратную силу. Ключевыми вопросами риска неполучения дохода являются:
1) вид и величина возможных имущественных ущербов: при этом значительную роль играют взаимозаменяемость зданий, сооружений, оборудования или товаров (склад запасных частей);
2) возможность преодоления имущественного ущерба через имеющиеся возможности переналадки оборудования или производственной замены в сооружениях и процессах;
3) период времени, за который снова достигается первоначальный уровень производства.
При этом говорят о технической готовности производства (оборудование, машины и сооружения, затронутые ущербом, отремонтированы и готовы к производству) или о коммерческой готовности (предприятие снова работает без помех и получает такой же доход, как и до ущерба).
Предприятие, которое развивает, изготавливает, импортирует и сбывает продукт, является ответственным не только за его качество в смысле пригодности и работоспособности. Совершенно особенным признаком продукта является надежность. Дефектная продукция приводит к ответственности производителя. Ответственность за продукт охватывает правовую ответственность изготовителя за материальный, имущественный и персональный ущерб, который причиняется потреблением дефектного продукта.
К ответственности производителя относится также ответственность за услуги, если они вызывают имущественный и персональный ущерб. Наконец, следует также упомянуть профессиональную ответственность и специальный вид ответственности управления за ошибки в менеджменте.
Как известно, даже самый хороший план не дает сам по себе гарантии успеха. Особо важное значение приобретает учет возможных рисков, с которыми можно столкнуться в процессе реализации бизнес-плана. Анализ риска производственной и финансовой деятельности фирмы является одним из важнейших разделов бизнес-плана. Для любого предприятия риск означает вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к потере части ресурсов, недополучению доходов или появлению дополнительных расходов.
Понятие риска, его оценка, прогнозирование и даже управление им - вещь малознакомая для наших предпринимателей, хотя их повседневная деятельность сопряжена с таким уровнем риска, при котором любой западный предприниматель не взялся бы за дело. Для крупных проектов необходим тщательный просчет рисков с использованием теории вероятностей. Для незначительных проектов достаточен анализ риска с помощью чисто экспертных методов. Главное здесь – не сложность расчетов и не точность вычислений вероятностей сбоев, а умение авторов бизнес-плана заранее выявить все типы рисков, с которыми они могут столкнуться, источники этих рисков и момент их возникновения. Установив риски, необходимо разработать меры по их сокращению и минимизации потерь, которые они могут вызвать. Чем глубже вы прорабатываете эту проблему, тем выше доверие к вам потенциальных партнеров и инвесторов. Верят не тому, кто оптимистически утверждает, что его дело – беспроигрышное, а тому, кто способен заранее предвидеть проблемы и объяснить, как он собирается выходить из трудного положения.
Целью раздела бизнес-плана «Риски и страхование» является описание внешних и внутренних факторов, увеличивающих или уменьшающих конкретный вид риска, и разработанного комплекса мер по защите от возможных финансовых потерь предприятия и инвестора (кредитора). Иногда от глубины проработки данного раздела в значительной степени зависит доверие потенциальных инвесторов, кредиторов и партнеров по бизнесу.
Если рассматривать понятие возможного риска в целом, то, помимо общей оценки возможных рисков, проводится анализ типов рисков, их источников и моментов возникновения, а также проводятся меры по минимизации ущерба, которые целесообразно применять в случае форсмажорных обстоятельств.
Для уменьшения влияния различных групп и видов риска необходимо формировать механизм управления риском, включающий три составных элемента:
1) выявление риска;
2) оценка риска;
3) выбор действий.
Оценка риска подразделяется на качественную и количественную. Качественная оценка предусматривает определение факторов риска, признаков для идентификации, отнесение риска к одной из групп по степени опасности. Количественная оценка - это численное определение отдельных рисков (например, риск изменения конъюнктуры рынка), групповая оценка риска и вычисление совокупного риска. Для этого используют статистические методы динамического моделирования.
Методы расчетов разнообразны и в достаточной мере освещены в экономической литературе.
Можно привести некоторые основные методы снижения риска: метод распределения рисков; метод диверсификации; метод страхования и хеджирования; организация защиты коммерческой тайны.
1. Метод распределения рисков. Здесь минимизация рисков осуществляется путем распределения рисков между участниками проекта, чтобы сделать ответственным за риск участника, который в состоянии лучше всех рассчитать и контролировать риски, наиболее устойчивого в финансовом отношении, способного преодолеть последствия от действия рисков. Передача риска, как правило, производится путем заключения нижеприведенных типов контрактов:
1) строительные контракты. При заключении подобного контракта все риски, связанные со строительством, берет на себя строительная фирма;
2) аренда машин и оборудования (лизинг). Часть рисков, связанных с использованием арендованного имущества, остается «лежать» на собственнике, и часть рисков может быть передана арендатору путем специальных оговоров в договоре аренды;
3) контракты на хранение и перевозку грузов (предприятие передает транспортной компании риски, связанные со случайной, либо по вине транспортной компании, гибелью или порчей продукции);
4) контракты продажи, обслуживания, снабжения (договоры, связанные с распространением товаров и услуг, также предоставляют предприятию возможности по снижению риска путем их передачи);
5) договор факторинга (финансирование под уступку денежного требования). В данном случае речь идет о передаче предприятием кредитного риска.
2. Метод диверсификации позволяет снизить портфельные риски за счет разнонаправленности инвестиций.
3. Метод страхования и хеджирования. Хеджирование - эффективный способ снижения риска неблагоприятного изменения ценовой конъюнктуры с помощью заключения срочных контрактов (фьючерсов и опционов). Покупая и продавая срочные контракты, предприниматель защищает себя от колебания цен на рынке и, тем самым, повышает определенность результатов своей производственно-хозяйственной деятельности.
Страхование, как система экономических отношений, включает образование специального фонда средств (страхового фонда) и его использование (распределение и перераспределение) для преодоления путем выплаты страхового возмещения разного рода потерь, ущерба, вызванных неблагоприятными событиями (страховыми случаями).
Определенному виду страхования соответствует страховой тариф, который определяется в процентах от страховой суммы и может изменяться в диапазоне 0,05-15%. В процессе разработки бизнес-плана необходимо учесть страхование рисков при обосновании финансовых решений, а также порядок страховых платежей, например, при составлении отчета о движении денежных средств.
Рисковые обстоятельства могут быть объективными и субъективными. Объективные обстоятельства - это, например, стихийные действия. Субъективные обстоятельства связаны с «человеческим фактором», например, нарушением техники безопасности или режима эксплуатации оборудования. Все, что может являться страховым событием, зависит от вида страхования, например, в страховании имущества страховым событием является гибель или повреждение основных фондов в результате аварии или стихийного бедствия. А в страховании кредитов - непогашение заемщиком суммы, обусловленной договором, после наступления срока платежа.
Страховая стоимость - фактическая стоимость объекта страхования (например, рыночная стоимость имущества при имущественном страховании). При страховании ответственности страховая сумма конкретно может и не указываться, но ее объем не должен превышать размера прямого ущерба. Страховая сумма (или страховое обеспечение) - определенная договором или законом денежная сумма, которая не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
Чаще всего этот метод применяется инновационными предприятиями, деятельность которых связана с разработкой и внедрением различного типа инноваций (инновационных бизнес-проектов). Портфели, состоящие из различных проектов, могут быть сформированы таким образом, что если в результате наступления непредвиденных событий один из проектов будет убыточным, то другие проекты могут оказаться успешными и будут приносить прибыль.
4. Организация защиты коммерческой тайны. Большое значение для снижения уровня риска играет организация защиты коммерческой тайны на предприятии, т. к. в некоторых случаях техническая и коммерческая информация о разрабатываемом на фирме инновационном проекте может «подтолкнуть» конкурентов к параллельным разработкам. Для обеспечения защиты коммерческой тайны на предприятиях должен вводиться определенный порядок работы с информацией и доступа к ней, включающий в себя комплекс правовых, административных, организационных, инженерно-технических, финансовых, социальных и иных мер, основывающихся на правовых нормах Российской Федерации и организационно-распорядительных документах, действующих в организации.
Выбор конкретных путей минимизации риска зависит от опыта заявителя проекта и возможностей предприятия. Однако для достижения более эффективного результата, как правило, используется не один, а совокупность методов минимизации рисков на всех стадиях осуществления предпринимательского проекта.
В каждом проекте есть свои элементы риска - производственного, сбытового, финансового или правового, и инвестор должен оценить потенциальные риски до принятия обязательств о выделении средств на проект, а также понять, каким образом можно нейтрализовать и (или) поделить эти риски с другими заинтересованными сторонами.
Из-за которой страхователь теряет либо несет убытки по определенному объекту (он указан в Потери могут выражаться в различной степени тяжести. И если эта случайность попадает в разряд страховых случаев, то компания (страховщик) обязана вам все возместить. Исходя из этого, становится ясно, что страховой риск высчитывается, исходя из возможности его наступления.
Страховой договор не является условным, даже если страховой риск никогда не наступит. Но как же понять, что он произошел? Признаки, определяющие страховой риск, - это вероятность и случайность его наступления.
Для удобства разработана классификация некоторых аспектов, оценив которые, вы поймете, можно ли рассматривать произошедшее в качестве такого риска:
Предполагается, что ни одна из сторон, будь то страховщик либо предмет страхования, не знает о точном наступлении риска и его размере.
те, которые неразрывно связаны с транспортом. Они заключаются в том, чтобы застраховать груз или движимый состав;
риски, связанные с экологией;
специальные риски. Распространяются на предметы эксклюзивные, не имеющие в мире аналогов. Часто применимо к ювелирным украшениям, произведениям искусства, легендарным музыкальным инструментам и прочему;
общетехнические риски. Внезапные аварийные ситуации или сбои в режиме работы технического оборудования, которые своими последствиями угрожают здоровью либо непосредственно, даже жизни людей;
Касаются преимущественно экономически активной части населения, которая постоянно играет на бирже. Этот страховой риск связан с недополучением планируемой либо ожидаемой прибыли, а в некоторых случаях и с полным лишением финансовых вложений при финансировании проектов. Эта группа рисков подразделяется на подгруппы:
1.Кредитные.
2.Предпринимательские.
3.Финансовые.
4.Коммерческие.
В заключение хотелось бы сказать, что описанные выше страховые риски - это своеобразная платформа, от которой следует отталкиваться при определении своей индивидуальной ситуации. Все риски каким-то образом обязательно взаимосвязаны, поэтому нужно четко смотреть, к какому направлению относится именно ваш случай. От этого зависит возможность выплаты страховой суммы и, конечно, ее точный размер.
