Что такое страхование имущества. Страхование имущества

В сфере имущественного страхования первой возникла отрасль защиты материальных благ физических лиц.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Страхование имущества физических лиц проводится для создания финансовой безопасности при наступлении угрозы для существующих персональных активов.

Что это такое

Страхование имущества физических лиц – это вид неличностного страхования, объектом которого выступает определенный имущественный интерес.

Этот интерес связан с реализацией права собственности. Неличностный характер подобного страхования означает то, что его объекты несвязанны с жизнью и здоровьем человека, реализацией его персональных неотчуждаемых прав.

Объектом такого страхования всегда выступает имущество или материальный интерес физического лица. Преимущественно оно проводится на добровольной основе.

Страхованию подлежат материальные блага, которые принадлежат страхователю на основании права собственности.

Режим права собственности создает реальные риски, которые связаны с использованием, распоряжением и отчуждением специальных объектов.

Именно страхование имущества физических лиц позволяет избежать непредвиденных расходов и потерь, которые возникают в процессе реализации права собственности.

Этот вид страхования выступает гарантией при получении компенсации в случае полной или частичной порчи имущества, его абсолютной или местной гибели.

Страхование имущества физических лиц может быть двойным. Это значит, что защитить свои материальные активы каждое физ. лицо может у нескольких страховщиков.

Обоснованием для такой двойственности является особенный режим собственности, который установлен рядом норм ГК РФ.

Если ссылаться на закон, то вещь или предмет, которые принадлежат одному человеку на основании права собственности, являются неприкасаемыми. Все объекты права собственности, которые подлежат страхованию, имеют особенную ценность.

Например, на праве собственности могут принадлежать предметы быта и земельный участок. Но объектом страхования имущества физических лиц будет земельный участок, который имеет особую ценность и на который в специальном порядке оформляется свидетельство.

Договор страхования имущества физических лиц будет оформляться на базе правоустанавливающего документа.

Особенности

Фактически физические лица страхуют имущество для того, чтобы при наступлении рискового случая получить денежную компенсацию или возмещение ущерба.

На территории РФ к имущественному страхованию физ. лиц люди до сих пор относятся безответственно. Хорошим примером к чему приводит такое отношение, являются стихийные бедствия, которые обрушились на территорию Азии.

В этом регионе (за исключением развитых стран, таких как Япония, Корея, Сингапур) страхование имущества физических лиц мало распространено. Поэтому последствия действия природных стихий легли на плечи собственников практически разрушенных домов.

На Западе владельцы недвижимости в 90% случаев предпочитают ее застраховать и это должно быть ориентиром для всех, кто не хочет рисковать своими жизненными наработками.

Наличие страхового полиса у физического лица позволяет получить компенсацию в следующих случаях:

• пожар;
• грабеж, кража, разбой или расхищение;
• незаконные действия третьих лиц с целенаправленным и неосторожным причинением вреда имуществу;
• , атмосферными или стихийными явлениями.

Страхование имущества физических лиц позволяет обезопасить себя от причинения вреда имуществу соседей. Обеспечение по гражданской ответственности в данном случае является отличной помощью при наступлении непредвиденных обстоятельств.

К особенностям этого вида страхования относятся принципы возмещения ущерба. Во-первых, застрахованное лицо должно в течение 3-4 суток заявить о наступлении страхового случая.

В заявлении указывается, где и при каких обстоятельствах произошел предусмотренный договором инцидент.

Перечислению подлежат все объекты поврежденного или уничтоженного имущества. Во-вторых, проверяется факт соответствия указанных обстоятельств, договорным условиям страхования.

Если произошедшая порча или уничтожение имущества покрываются полисом, определяет размер ущерба и страховой выплаты. В обязательном порядке составляется акт о страховом случае.

Правила

Независимо от того добровольное или обязательное было проведено страхование, по установленным правилам при наступлении страхового случая физическое лицо должно обратиться к страховщику и в компетентные государственные органы.

Через некоторый промежуток времени после уведомления, страхователь должен подать пакет документов для получения денежной компенсации.

Необходимо передать следующие документы:

• страховое свидетельство;
• квитанцию о выплате страхового взноса;
• подтверждение страхового случая;
• документы, которые относят к причинам наступления страхового случая и причиненным убыткам.

Страхователь должен подать уведомление страховщику о наступлении страхового случая незамедлительно в течение установленного по договору срока.

После проверки всех сведений и составления акта о наступлении страхового случая на основании результатов расследования, проведенного аварийным комиссаром, выплачивается компенсация.

Акт о наступлении страхового случая согласно общим правилам должен составляться не позднее 10 дней с момента обращения застрахованного лица с заявлением. Но подобную норму применить к порядку реагирования всех страховых компаний нельзя.

Страховые выплаты всегда устанавливаются в индивидуальном порядке. Основой для их исчисления является изначальная сумма страхования.

Страховая сумма зависит от стоимости объекта и существующих лимитов. Страховщики не страхуют имущество физических лиц, на превышающую его реальную стоимость сумму. Страховая стоимость определяется при проведении специальной экономической оценки.

Например, для того чтобы застраховать земельный участок с домом необходимо провести рыночную оценку стоимости земли и строения в отдельности. Исходя из экспертного заключения, впоследствии страховщик рассчитает для страхователя сумму страховки.

Не стоит забывать также о существовании франшизы. Это та сумма, которая будет вычитаться из полученных страхователем выплат.

Существует два основных вида франшизы: условная и безусловная. Страхование имущества чаще всего проводится с применением условной франшизы.

Что может быть застраховано

Объектом страхования выступает практически любое ценное имущество граждан, которое принадлежит им на праве собственности.

Могут быть застрахованными:

• земельные участки;
• квартиры, дома, подсобные здания;
• предметы домашнего обихода, инвентарь;
• транспортные средства.

И земельного участка на нем проводится по двум отдельным полисам.

Какие бывают риски

Основными рисками, от которых страхует свое имущество физическое лицо, могут быть:

• повреждение имущества;
• частична его утрата;
• полная утрата или гибель имущества.

Интересной возможностью является страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, относительно порчи их имущества. Риск принесения вреда имуществу другого человека равен тому, который связан с уничтожением личных материальных благ.

Страхование гражданской ответственности поможет избежать проблем, которые возникают при взаимодействии нескольких собственников.

Обязательное и добровольное страхование

Сегодня страхования имущества физических лиц производится, как правило, в добровольной форме.

Обязательное страхование применяется только относительно арендуемых земельных участков, которые находятся в государственной или коммунальной собственности.

Схема: виды добровольного страхования имущества физлиц.

Наиболее распространенным объектом добровольного страхования имущества являются здания. Основными условиями для того чтобы здание застраховали, является его недвижимость, постоянное пребывание в одном месте, наличие стен и крыши.

Что говорится в договоре

В страховом договоре обязательно указываются его стороны. Страховщиком может быть любой негосударственный накопительный фонд или компания, имеющая лицензию на предоставление такого рода услуг. Страхователем – физическое лицо или предприятия, фирмы, организации.

При страховании гражданской ответственности появляется также выгодоприобретатель – лицо, имущество которого подвергается риску.

Договор заключается на основании устного или письменного заявления, которое подается страховщику.

Срок действия – 1 год или несколько месяцев. Осмотр объектов договора не проводится, если страховая сумма не превышает, ту которую предложит сотрудник страховой компании.

В ином случае проводится оценка имущества. На ее основании устанавливается страховая сумма, рассчитывается размер взносов и формируется порядок выплаты страховых компенсаций. Факт заключения договора подтверждается специальным свидетельством.

Страховые платежи рассчитываются по сумме, периоду страхования и зависят от степени риска с тарифами.

Договора по страхованию имущества физических лиц всегда отличаются между собой по объему покрываемых рисков.

Например, можно застраховать свою квартиру с ответственностью за все риски от страхователя.

Страховые выплаты по такому соглашению предусмотрены при порче или уничтожении имущества всеми возможными способами.

Договора с ответственностью за определенные риски гораздо более выгодны для страхователя, ведь в документах ясно прописываются те случаи, в которых должны проводиться выплаты клиентам.

Что касается страхования особоценного домашнего имущества, то договор о предоставлении гарантий оформляется на специальном бланке.

Страхование имущества физических лиц уже перестает расцениваться в современном обществе как прихоть. Оно просто необходимо для сохранения уверенности в завтрашнем дне.

Ведь от негативных политических, экономических и атмосферных явлений физические лица никогда не застрахованы, если не имеют на руках подтверждающего полиса.

Стоимость

Сравнение стоимости на страхование недвижимого имущества физических лиц:

Предметом сравнения было недвижимое имущество стоимостью 3 миллиона рублей и ценой ремонта в 20 тысяч.

"Финансовая газета. Региональный выпуск", 2006, N 36

Процесс имущественного страхования предполагает составление и использование договора страхования, в котором страховщик обязуется за определенную плату (страховую премию (взнос) при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу - выгодоприобретателю - убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Что предусматривается соглашением

Стороны - участники договора страхования имущества должны прийти к соглашению относительно: объектов имущественных интересов; объектов страхования; страховых рисков; страховой суммы; страховой премии (взноса); срока действия договора страхования имущества.

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности:

с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Имущественные интересы страхователя непосредственно связаны с объектами страхования. Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества.

Страхователь заявляет о намерении застраховать имущество от определенных рисков и представляет опись объектов страхования.

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Страхователь после наступления страхового случая должен сохранять финансовое положение, существовавшее непосредственно перед наступлением страхового случая.

В связи с этим важным элементом страховых отношений является определение стоимости страхуемого имущества. Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования в случае наступления страхового события. Обычно она равна или меньше стоимости имущества. Однако в случаях, когда страхователем является физическое лицо, которое страхует жилые дома, дачные домики, квартиры или домашнее имущество, часто используется принцип "новое за старое", что предполагает страхование по восстановительной стоимости.

Существенным моментом в договорных отношениях, связанных со страхованием движимого имущества, является определение места страхования. Обычно страхователь указывает место нахождения страхуемого объекта. Если он использует несколько территорий, то это должно быть обязательно оговорено в договоре страхования.

Руководствуясь страховыми тарифами, страховщик рассчитывает сумму страховой премии (взноса).

В соответствии со ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Такой договор в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").

При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представлять полис страховщику.

Этапы оформления договоров

Документальное оформление договоров страхования, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, предполагает следующие этапы: подготовительный; заключения договора; ведения договора; завершения договора страхования имущества.

Подготовительный этап включает:

оформление заявления страхователем;

составление описи имущества;

оценку имущества, заявленного к страхованию.

Этап заключения договора оформляется самим договором страхования имущества и (или) полисом. Данный факт фиксируется записью в журнале учета заключенных договоров страхования (сострахования). Одновременно в бухгалтерию страховой организации передается уведомление, в котором находят отражение информация о рисках, связанных со страхованием имущества, страховых премиях (взносах), договорных сроках оплаты, о сроках действия договора страхования и условия начала ответственности.

Ведение договора страхования имущества предполагает:

внесение изменений в условия договора;

выплаты по отдельным страховым случаям;

контроль за состоянием и использованием застрахованного имущества.

Если в течение срока действия договора страхования появляются изменения, требующие внесения дополнительных записей в систему бухгалтерского или налогового учета, в бухгалтерию передается уведомление об изменениях условий договора страхования имущества. Соответственно в бухгалтерском учете делаются дополнительные записи. Основанием для записей является бухгалтерская справка, составленная исходя из изменений, внесенных в договор страхования.

При наступлении страхового случая составляется акт о наступлении страхового случая. Факт наступления страхового случая фиксируется в журнале учета убытков и досрочно прекращенных договоров страхования (сострахования).

Процесс заключения договора страхования имущества, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, начинается с письменного заявления страхователя. В заявлении должны быть приведены все необходимые сведения об объекте (объектах) страхования. При этом страхователь должен сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, при которых может наступить страховой случай. Данная информация необходима страховщику, чтобы определить вероятность наступления страхового случая и возможные размеры убытков при наступлении страхового события. Если страхователь сообщит заведомо ложные сведения, то страховщик может потребовать признание всего договора страхования или его части недействительным.

Одновременно страхователь предоставляет страховщику опись имущества, которое предполагает застраховать.

Договор страхования имущества заключается страховщиком с осмотром имущества, предполагаемого к страхованию. Осмотр необходим, если из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное заключение о степени риска. Проведение таких осмотров и подготовку заключений о степени риска и действительной стоимости имущества целесообразно поручить специалистам.

При страховании партий однородного имущества степень риска может оцениваться страховщиком на основании представляемых ему страхователем документов.

При несоответствии представленных страхователем сведений об имуществе его фактическому состоянию, наименованию, качеству, страховой стоимости страховщик вправе отказать полностью или частично в выплате страхового возмещения на основании условий стандартных правил или требовать признания договора недействительным согласно п. 3 ст. 944 ГК РФ.

Вместе с тем страхователь вправе не соглашаться с выводами, к которым пришел страховщик по результатам оценки степени риска путем анализа представленных ему данных. Он может приводить доказательства, отличающиеся от сведений страховщика.

Основываясь на сведениях, содержащихся в заявлении страхователя, описи имущества и оценке страховой стоимости имущества, страховщик принимает решение о заключении договора страхования имущества.

Основные реквизиты договора

Договор страхования имущества оформляется в произвольной форме и должен содержать следующие сведения и реквизиты: номер договора; заглавная часть; вводная часть; общие условия; индивидуальные условия; особые условия; условия выплаты страховой суммы; условия досрочного расторжения договора; юрисдикция договора; подписи сторон.

Текст договора страхования имущества составляет страховщик. При этом должны быть использованы четкие и понятные страхователю формулировки. Любые неясности и двусмысленность трактуются в пользу страхователя.

Номер страховому договору присваивает страховщик.

В заглавной части договора приводятся название страховой организации, адрес головного офиса страховой организации, телефоны и другая необходимая информация.

Вводная часть (преамбула) содержит информацию о том, что стороны заключили страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении страхователя.

Договоры страхования, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, бывают следующие:

по страхованию имущества юридических лиц;

по страхованию имущества физических лиц.

Объектами страхования имущества юридических лиц являются:

добровольное страхование средств наземного транспорта;

добровольное страхование средств воздушного транспорта;

добровольное страхование средств водного транспорта;

добровольное страхование грузов;

Объектами страхования имущества физических лиц являются:

добровольное страхование квартир;

добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

добровольное страхование транспортных средств;

добровольное страхование домашнего имущества;

добровольное страхование других видов имущества.

Общие условия договора определяют: перечень страхуемых рисков; тип предоставляемых гарантий; взаимные обязательства сторон. Общие условия определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа.

Особое внимание при заключении договора страхования имущества, связанного с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, уделяется страховым рискам, включенным в договор страхования. Наиболее распространенные виды:

страхование имущества от огня;

страхование имущества от повреждения водой;

страхование имущества от кражи;

страхование имущества от стихийных бедствий;

страхование имущества от аварий;

страхование имущества от технических рисков.

Перечень страхуемых рисков определяется по согласованию сторон - страхователя и страховщика.

Условиями договора предусматриваются:

информация о клиенте-страхователе;

страховая сумма (размер страховой суммы);

определение и перечисление страховых событий, при которых будет выплачиваться страховая сумма;

страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты);

срок действия договора (дата начала и окончания договора страхования имущества);

специальные дополнения (условия изменения содержания договора при изменении объекта страхования, места нахождения застрахованного имущества или риска).

Особые условия договора страхования имущества определяют:

исключения из страховых гарантий (например, убытки, возникшие в результате военных действий, гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения имущества по распоряжению военных или гражданских властей, ядерного взрыва, радиоактивного заражения, умысла, грубой небрежности страхователя и др.).

Виды имущества, на которое не распространяется страховая защита по договору, определены условиями страхования имущества граждан;

франшизу, которая устанавливается в пределах определенного процента от страховой суммы застрахованного имущества или в определенной сумме. Франшиза может применяться как к общей стоимости застрахованного имущества, так и к стоимости отдельных объектов имущества;

условия изменения договора (условия договора страхования могут быть изменены по согласованию сторон);

предоставление отсрочки в оплате очередной страховой премии: в договоре прописываются условия и порядок оформления предоставления отсрочек. Кроме того, оговариваются возможные изменения страховой суммы или срока действия договора страхования в зависимости от доли оплаченной суммы страховой премии (взноса).

В договоре страхования устанавливаются порядок предоставления доказательств наличия страхового случая; выполнение условий выплаты страховой суммы.

Условия досрочного расторжения договора страхования имущества обычно адекватны тем, что прописаны в правилах по виду страхования.

Договор определяет порядок разрешения споров, которые могут возникнуть между участниками договора страхования.

Договор страхования подписывается со стороны страховщика - руководителем страховой организации или лицом, уполномоченным им; со стороны страхователя - страхователем.

М.Романова

советник налоговой службы

Российской Федерации

Исследуются проблемы соотношения договора страхования предпринимательского риска с иными договорами страхования (имущества и ответственности). Анализируется актуальный и спорный вопрос об особенностях рассматриваемого вида страхования.

Данная статья была скопирована с сайта https://www.сайт

Страницы в журнале: 64-67

Р.Р. Поспелов,

аспирант, ассистент кафедры гражданского и предпринимательского права Юридической школы Дальневосточного федерального университета, Россия, г. Владивосток [email protected]

Исследуются проблемы соотношения договора страхования предпринимательского риска с иными договорами страхования (имущества и ответственности). Анализируется актуальный и спорный вопрос об особенностях рассматриваемого вида страхования.

Ключевые слова: предпринимательский риск, закон, страховое дело, имущество, интерес, страхование.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации 1996 года (далее - ГК РФ) и Закону РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) российское законодательство оперирует тремя видами имущественного страхования: имущества, ответственности, предпринимательского риска.

Легальное разделение имущественного страхования свидетельствует о самостоятельности договора страхования предпринимательского риска, и, следовательно, соответствующего объекта страхования. Однако далеко не все исследователи согласны с обозначенной системой имущественного страхования.

И.Т. Балабанов, Л.И. Корчевская и К.Е. Турбина, Л.Н. Клоченко и К.И. Пылов выделяют в имущественном страховании только страхование имущества и ответственности , не упоминая при этом о договоре страхования предпринимательского риска. В качестве аргумента исследователи указывают на отсутствие оснований для рассмотрения предпринимательского риска в качестве самостоятельного объекта страхования.

С чем связано столь неоднозначное отношение к предпринимательскому риску? Для ответа на поставленный вопрос следует обратиться к критериям юридической классификации имущественного страхования.

Как верно указывает Н.А. Чигасова, для проведения классификации исследователи используют разные критерии, нередко даже несколько критериев . Наиболее распространенной точкой зрения является необходимость разграничивать отрасли страхования в зависимости от объекта страхования и объема страховой ответственности .

Как следует из ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектом страхования всегда являются имущественные интересы. В то же время сама по себе категория интереса представляется весьма неопределенной. Широко распространенные в правилах страхования формулировки, как то «страхованию по договору подлежат имущественные интересы страхователя, связанные с…» по существу ничего не раскрывают. Как страховщику, так и страхователю важно, что конкретно вправе требовать страхователь при наступлении страхового случая, в чем выражаются обязательства сторон. Иными словами, предпринимателю хотелось бы больше знать не об абстрактных категориях (интерес обеспечить сохранность имущества), а о реальном содержании договора страхования (в чем реализуется страховой риск, какие потери и в каком объеме покрываются страховым возмещением). Именно эти вопросы интересуют стороны страхового правоотношения. Поэтому мы предлагаем при анализе видов страхования исходить не просто из критерия имущественного интереса, но из комбинации критериев «страховой интерес - страховой случай - страховое возмещение».

Проведем анализ видов имущественного страхования, с тем чтобы выявить особенности страхования предпринимательского риска.

Исследуя страхование имущества, в первую очередь следует обратить внимание на двоякое определение страхового интереса применительно к данному виду страхования. В силу п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела в рамках страхования имущества «обеспечиваются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом». Согласно же п. 2 ст. 929 ГК РФ «страховым интересом признается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества». Обращает на себя внимание наличие в законе категорий «страховой интерес» и «имущественный интерес», которые необходимо разграничивать. Имущественный интерес согласно буквальному толкованию нормы права можно определить как стремление иметь и реализовывать правомочия правообладателя имущества. Страховой же интерес согласно ГК РФ по существу соотносится с риском исчезновения/негативного изменения состояния имущества. Из связи двух рассматриваемых категорий следует, что страховой интерес направлен на защиту правомочий правообладателя имущества, т. е. на защиту имущественного интереса. Следовательно, страховой интерес всегда вторичен (производен) от интереса имущественного. Данное заключение находит поддержку в законе, поскольку согласно п. 2 ст. 920 ГК РФ «договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен». Целесообразность выделения в законодательстве страхового интереса при наличии интереса имущественного, на наш взгляд, сомнительна. Неодинаковое определение по существу одного и того же интереса страхователя в ГК РФ и специальном страховом законодательстве неизбежно приводит к различному содержанию соответствующих категорий.

В первом случае (страховой интерес) страхователь желает оградить себя от препятствий и (или) невозможности реализовать имеющиеся у нас правомочия в отношении имущества и, соответственно, получить покрытие вызванных такими препятствиями убытков.

Во втором случае (имущественный интерес) картина иная: основанием страховой выплаты будет являться возникновение убытков, вызванных утратой (гибелью), недостачей или повреждением определенного имущества.

Представляется, что в первом случае убытки определяются гораздо шире: имущество может быть и не повреждено, и не утрачено, но осуществить в отношении имущества отдельные правомочия не представляется возможным. Яркий пример - требование негаторного характера: лицо арендует склад, который со всех сторон окопан ввиду ремонтных работ, т. е. доступ к нему ограничен. В данном случае склад не поврежден. То есть формально имущественный интерес владельца склада не нарушен. Однако имеющийся на складе товар лицо не может реализовать, поскольку лишено доступа (права пользования) к складу. Подобный риск можно рассматривать как риск неполучения ожидаемой прибыли.

Таким образом, в зависимости от названия интереса и подхода различных правовых актов к его содержанию мы одну ситуацию можем квалифицировать либо как наступление страхового случая либо как его ненаступление.

В этом смысле было бы неверно под страхованием имущества понимать стремление страхователя минимизировать негативные последствия исключительно повреждения и (или) утраты имущества. Напротив, Закон об организации страхового дела позволяет вывести, на наш взгляд, более практическое и отвечающее интересам страхователя определение убытков - страхованию подлежат любые негативные последствия, вызванные ограничением и (или) лишением собственника (владельца) правомочий в отношении имущества.

В пользу выбора последней трактовки страхования имущества говорит также определение имущества, в которое включаются не только собственно объекты материального мира (вещи в собственном смысле), но и имущественные права и обязательства. В этой связи было бы весьма некорректно говорить, к примеру, о недостаче или повреждении права на получение дивидендов по акции или исключительного права на коммерческое обозначение.

Страхование ответственности также трактуется различно. В Законе об организации страхового дела идет речь об обязанности возместить причиненный страхователем другим лицам вред. ГК РФ говорит нам в целом о риске ответственности страхователя. На практике в первом случае страхователь перекладывает на страховщика обязанность возместить вред (но не убытки). Действительно ли в данном случае идет речь о страховании ответственности? Представляется, что нет. Само по себе возмещение вреда исходит из факта его причинения, которое является по общему правилу одним из необходимых условий возникновения ответственности. То есть лицо может причинить вред потерпевшему безвиновно либо правомерно. Либо причинитель вреда не отвечает критериям деликтоспособности (малолетний). Интересно, что во всех указанных случаях причинен вред, который, исходя из буквального толкования Закона об организации страхового дела, должен быть возмещен. В то же время указанные причинители вреда не всегда отвечают условиям привлечения к ответственности. А если нет ответственности - отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения.

Формулировка страхования ответственности как особого страхового интереса, в отличие от формулировки интереса в страховании имущества, в ГК РФ выглядит более приемлемой. В данном случае следует говорить о возмещении страховщиком убытков, причиненных страхователем виновно противоправно при наличии причинно-следственной связи между правонарушением и убытками. Как известно, ответственность по своей правовой природе наступает вследствие совершения правонарушения и носит негативный дополнительный характер для правонарушителя. Для целей гражданских правоотношений негативные последствия почти всегда на практике выражаются в обязанности по отчуждению имущества правонарушителя в пользу потерпевшего (штраф, неустойка, компенсация морального вреда и др.). Поэтому, страхуя ответственность, лицо в общем смысле минимизирует саму возможность отчуждения или уменьшения размера своего имущества, способную возникнуть вследствие противоправного поведения такого лица. Вполне правомерным будет следующее заключение: согласно договору страхования ответственности также страхуется в определенном смысле имущество.

Однако по сравнению с ответственностью имущество страхуется безотносительно к правомерности либо противоправности наступления страхового случая. Страхователь имущества опасается негативных последствий причинения вреда, который ему может причинить любое лицо в связи с посягательствами на права страхователя в отношении имущества. В страховании ответственности положение как бы зеркально отражается от страхования имущества: лицо не желает самостоятельно нести обязанность по возмещению вреда, который само же может причинить неограниченному кругу лиц.

Обратимся к анализу предпринимательского риска. Его определение является сложным и неоднозначным (вопрос о дефиниции категории предпринимательского риска детально рассмотрен в другой работе и потому в данной статье не раскрывается). Под предпринимательским риском мы понимаем риск возникновения в предпринимательской деятельности обстоятельств, способных повлиять на размер ожидаемой прибыли. Тогда страховым случаем следует признать негативные последствия ведения предпринимательской деятельности в виде разницы между ожидаемой и фактически полученной в меньшем размере прибылью. При этом риск предпринимателя напрямую влияет на размер полученной прибыли. В отличие от страхования имущества страхование предпринимательского риска характеризуется направленностью всей деятельности страхователя на систематическое получение прибыли. При страховании имущества основной интерес страхователя заключается в сохранении имущества в том состоянии, в каком оно есть (т. е. в обеспечении статичности положения). Для предпринимателя данная позиция неинтересна. Его целью является систематическое извлечение прибыли от пользования имуществом, т. е. по существу, увеличение размера имущества. Иными словами, если в страховании имущества страхуется нечто уже имеющееся на момент заключения договора страхования, то при страховании предпринимательского риска нередко речь идет об обеспечении получения еще не существующего, но потенциально возможного к получению имущества (прибыли). Возможно ли в таком случае адекватно соотнести страхование возможности неполучения не существующего имущества и страхование уже имеющегося имущества как стремление минимизировать негативные последствия, вызванные ограничением и (или) лишением собственника (владельца) правомочий в отношении имущества? Представляется, что нет. Предпринимателя никто не ограничивает в его правах на используемое в процессе осуществления предпринимательской деятельности имущество. Напротив, он имеет свободу действий в рамках закона. Более того, его праву получить прибыль не корреспондирует какая-либо обязанность эту прибыль предоставить (обеспечить). Вполне возможно говорить в таком случае о некорректности оперирования категорией «право на прибыль». Касательно страхования имущества в его классическом понимании не подлежит сомнению древняя юридическая аксиома: владелец имущества имеет права в отношении имущества, которым соответствует общая обязанность иных лиц не нарушать такие права владельца.

Однако с предложенной трактовкой содержания договора страхования предпринимательского риска можно не согласиться. Очевидно, что предприниматель все же не может не использовать имущество в процессе осуществления предпринимательской деятельности: он закупает оборудование, имеет права на ценные бумаги, права требования и др. Более того, он не может не осуществлять правомочия владельца имущества. К тому же размер прибыли часто зависит от сохранности и целостности имущества. К примеру, уничтожение посевов кофе априори вызовет снижение объема реализованной продукции и, как следствие, размер полученной прибыли. Соответственно, страхуя риск неполучения ожидаемой прибыли, мы все же страхуем имущество.

Однако имущество в данном виде страхования не всегда существует на момент заключения договора. На наш взгляд, особенность рассматриваемого вида страхования заключается именно в этом. Ведь на практике нам как предпринимателям хочется получить прибыль в том размере, в котором мы желаем и ожидаем ее получить. Соответственно, наш страховой интерес заключается в том, что если по любой причине мы не смогли получить желаемую прибыль, то нам хотелось бы получить компенсацию в виде разницы между фактической и спрогнозированной прибылью. Нам не интересно в данном случае, почему мы не получили желаемую прибыль - вследствие пожара на складе и уничтожения всего товара либо из-за того, что мы не смогли вовремя поставить продукцию контрагенту и вынуждены были уплатить штрафные санкции в пользу последнего. Иными словами, мы в данном случае в принципе абстрагированы от существующего (существовавшего) имущества, поскольку мы заинтересованы получении в будущем нового имущества. Имущественный интерес правообладателя имущества выходит за свои обычные границы, трансформируясь в предпринимательский интерес приумножить уже существующее имущество.

Таким образом, мы рассмотрели все виды имущественного страхования, отталкиваясь и сравнивая их содержание со страхованием имущества. Любой из рассмотренных видов страхования предусматривает страхование имущества в общем смысле. Однако при страховании предпринимательского риска может быть застраховано неопределенное на момент заключения договора имущество, возможность появления которого обусловлена осуществлением предпринимательской деятельности.

Подобная специфика страхового интереса в договоре страхования предпринимательского риска не позволяет согласиться с предложениями рассматривать страхование предпринимательского риска в качестве подотрасли страхования имущества .

В противном случае с таким же успехом можно было бы рассматривать страхование ответственности как разновидность страхования имущества, попытку чего мы и предприняли выше. Критериями разделения страхования на виды должны быть не удобство в целях использования, а комбинация доктринальных и практических критериев «страховой интерес - страховой случай - страховое возмещение». По всем данным критериям страхование предпринимательского риска с его специфическим интересом обоснованно занимает самостоятельную позицию в системе страхования наряду со страхованием имущества и страхованием ответственности.

Список литературы

1. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права: учеб. пособие. - Ярославль, 2002.

2. Поспелов Р.Р. Экономико-правовой подход к определению предпринимательского риска // Право и экономика. 2013. № 10. URL: http://base. garant.ru/57629142/

3. Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. - М., 1996.

4. Чигасова Н.А. Общие основы и принципы классификации в страховании // Вестник ТИСБИ. 2005. № 2.

Общие принципы страхования имущества

Сущность имущественного страхования

Имущественное страхование представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам — риск гражданской ответственности
  (ст. 931, 932);
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 929).

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхования. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

• полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества;
• доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение представляет собой частичную компенсацию убытка. Страховое возмещение не может превышать размера ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

Основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения является наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества страхователя, т. е. наличие убытка.

Страховая сумма — определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности. В пределах страховой суммы страховщик обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Предельный размер страховой суммы установлен законодательно: она не может превышать действительной (страховой) стоимости имущества на момент заключения договора. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования .

При страховании имущества страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования.

Если страховая сумма соответствует страховой стоимости , то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме. Если страховая сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.

• восстановительная стоимость, т. е. сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества;
• фактическая (остаточная) стоимость, т. е. восстановительная стоимость за вычетом стоимости износа;
• рыночная стоимость, т. е. продажная цена объекта.

Страховую стоимость товаров, сырья, материалов, готовой продукции определяют исходя из суммы, необходимой для их приобретения.

Если страховая сумма выше страховой стоимости , тогда страховщик должен потребовать немедленно уменьшить страховую сумму до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если же окажется, что завышение страховой суммы является следствием обмана со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии.

Страховое возмещение — сумма выплаты из страхового фонда для покрытия ущерба в имущественном страховании и в страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно страховой сумме или меньше ее, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования.

Основанием для выплаты страхового возмещения служит заключение аджастера по факту и обстоятельствам страхового случая.

Аджастер — физическое или юридическое лицо, представляющее интересы страховой компании в решении вопросов по урегулированию заявленных претензий страхователя в связи со страховым случаем. Аджастер стремится достичь соглашения со страхователем о сумме страхового возмещения, подлежащего выплате, исходя из обязательств страховщика, взятых по заключенному им договору страхования.

• имел ли место страховой случай;
• причастность страхователя к наступлению страхового случая;
• характер и размеры ущерба;
• причины и условия возникновения страхового случая;
• наличие или отсутствие обстоятельств, обусловливающих исковые требования или возражения сторон.

Существует четыре способа возмещения ущерба: денежное возмещение, ремонт, замена, восстановление.

Текст договора обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения. Чаще всего используется денежная форма. "Натуральные" формы возмещения ущерба выгодно использовать в таких видах страхования, как страхование стекла, автомобилей, недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, Технадзора, соответствующей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т. п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо. Обязанность предоставления документов возлагается на страхователя.

• претензия относится ко времени страхового покрытия;
• заявитель претензии является действительным страхователем;
• событие застраховано по договору;
• страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;
• выполнены все дополнительные условия договора;
• никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, не применимо к данному страховому случаю;
• стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Основой для определения размеров страхового возмещения является действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорциональности.

• при полной гибели или утрате всего застрахованного имущества — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше страховой суммы;
• при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая.

Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным или профилактическим ремонтом, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

Двойное страхование — это такой вариант неоднократного страхования у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же рисков, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость объекта. Общая сумма страхового возмещения не может превышать размер убытка, понесенного страхователем, вне зависимости от числа приобретенных полисов. Различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное, или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Неоднократное страхование не запрещено законом.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие и не превышать страховой стоимости. При этом cтрахователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если факт двойного страхования открылся после наступления страхового случая, страхование является ничтожным в той части общей страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать сумму ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая уплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В правилах страхования указывается, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страхование страхователь отвечает на этот вопрос.

Данное положение может быть введено в текст договора страхования. Дополнительно указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

В РФ при наличии двойного страхования страховщики несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса и каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному договору страхования.

Системы страховой ответственности

Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.

Применяют следующие системы страховой ответственности:

1. система действительной стоимости;
2. система пропорциональной ответственности;
3. система первого риска;
4. система дробной части;
5. система восстановительной стоимости;
6. система предельной ответственности.

1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.

Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.

Пример . Стоимость объекта страхования — 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.

2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.

Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

• СВ — величина страхового возмещения, руб.;
• СС — страховая сумма по договору, руб.;
• СО — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример . Стоимость объекта страхования — 10 млн. руб., страховая сумма — 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта — 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.

3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.

Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.

Пример . Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.

Пример . Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме
40 млн. руб.

4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:

• страховая сумма;
• показная стоимость.

По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.

В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.

Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле

• СВ — страховое возмещение, руб.;
• P — показная стоимость, руб.;
• Y — фактическая сумма ущерба, руб.;
• CO — стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример . Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость — 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.

5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.

Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

• договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;
• страховую стоимость определяют ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховую сумму — в размере 70% страховой стоимости;
• тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;
• суммы превышения страховых взносов над суммой страхового возмещения по обеспеченному государственной поддержкой страхованию сельскохозяйственных культур (с учетом расходов на ведение страхового дела) остаются полностью в распоряжении страховщиков и используются только для выплаты страхового возмещения сельхозпроизводителям в последующие годы, если платежей текущего года будет недостаточно.

При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.

Пример . Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность — 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320 — 290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula — заключение). Одной из них является .

Страхование имущества граждан

Условия страхования объединяют в одном полисе риски пожара, кражи, стихийных бедствий, аварий, проникновения воды из других помещений, преднамеренных противоправных действий третьих лиц и другие, приводящие к гибели или частичной утрате имущества. Для таких договоров страхования действительны стандартные исключения из страхового покрытия, обычные для всех видов имущественного страхования.

Страховые тарифы рассчитываются по каждому риску отдельно, затем выводится общая тарифная ставка применительно к условиям "от всех рисков", действующая в течение срока договора.

Выделяют три группы объектов страхования , на которые подразделяется имущество граждан: строения; квартиры, принадлежащие гражданам на праве частной собственности; домашнее имущество. Страхователями могут быть собственники домов, квартир и вспомогательных построек, ответственные квартиросъемщики, арендаторы и съемщики жилых помещений.

Страховая стоимость строения определяется на основе его восстановительной стоимости в текущих ценах с учетом величины износа. Стоимость приватизированной квартиры рассчитывается по полной восстановительной стоимости, исчисленной исходя из ее общей площади и сложившейся в данном регионе средней стоимости квадратного метра площади.

Домашним имуществом в страховании считаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей, а также элементы отделки и оборудования квартир.

Существует два варианта такого вида страхования:

• по специальному договору на страхование принимается: ценное и дорогостоящее имущество; коллекции, картины, антиквариат; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам;
• по общему договору , в котором страхуются все виды домашнего имущества, за исключением того, что оформляется специальным договором, а также элементы отделки и оборудования жилья.

Страховые суммы устанавливаются на основе действительной стоимости имущества на момент заключения договора в результате соглашения между сторонами.

• в договоре обязательно указывается адрес или территория, на которой объект считается застрахованным;
• договоры страхования жилых помещений заключаются сроком на один год, домашнее имущество может быть застраховано на срок от одного месяца до трех лет;
• страховая сумма в ходе действия договора страхования может быть скорректирована по желанию страхователя с учетом уровня инфляции (увеличение страховой суммы или определение страховой суммы в долларовой оценке при условии выплаты возмещения в рублевом эквиваленте);
• страхователям предлагается система скидок и льгот, которые могут быть объединены в три основные группы: скидки за безубыточное страхование, льготы за непрерывное страхование, скидки определенным категориям клиентов (пенсионерам, инвалидам и др.) (приложение 1).

Страхование имущества юридических лиц

• здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор страхования);
• имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п. (дополнительный договор страхования);
• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

Основной договор распространяется на имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании.

Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора, поэтому и называется дополнительным. Срок его действия не превышает срок основного.

Не подлежат страхованию деловая древесина, дрова на лесосеках и во время сплава, морские и рыболовецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества.

Договор страхования строения заключается по стоимости не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

• балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день его гибели (для оценки основных фондов);
• фактическая себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства (для оценки оборотных фондов);
• по фактически произведенным затратам материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая (для оценки незавершенного строительства); по стоимости, указанной в документах по приему имущества (для оценки имущества, принятого от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т. п.).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц.

В страховании имущества предприятий ставки дифференцированы по отраслевой принадлежности страхователей. Пониженные ставки от 0,10 до 0,15% применяются, если предприятие страхует все свое имущество, но если страхуется только часть имущества (выборочное страхование), то ставки платежей значительно повышаются. Страхование имущества от кражи со взломом (грабежа) и транспортных средств от угона производится по особой ставке. Самые высокие ставки платежей предусмотрены по страхованию машин, оборудования и другого имущества на время проведения экспериментальных или исследовательских работ.

Для предприятий, которые страховали имущество в полной стоимости в течение 3-5 и более лет и не получали страхового возмещения, страховые премии уменьшают, применяя в размере, соответствующем длительности безубыточного периода. Скидки распространяют на имущество, которое соответствует требованиям пожарной безопасности, изложенным в нормативных и нормативно-технических документах.

При страховании имущества на срок до 9 месяцев платежи исчисляются за каждый месяц в размере 10% от годовой ставки, а при страховании на 10-11 месяцев — в размере годовой ставки.

Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора, независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается за имущество, принятое от других организаций и населения, в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т. п.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик.

Страхователю возмещают расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т. п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т. п.).

• здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, рыболовецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукцию, сырье, материалы, многолетние насаждения;
• сельскохозяйственных животных, домашнюю птицу, кроликов, пушных зверей и семьи пчел;
• урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов).

Страховыми случаями основных и оборотных фондов сельскохозяйственного назначения являются: гибель или повреждение в результате наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя, удара молнии, землетрясения, просадки, пожара, взрыва и аварий, а многолетних насаждений — на случай гибели их в результате перечисленных выше бедствий, а также засухи, мороза, болезней и от вредителей растений. А также внезапная угроза имуществу, вследствие которой необходимо его разобрать и перенести на новое место. Для рыболовецких, транспортных и других судов и орудий лова, находящихся в эксплуатации, к страховым случаям относятся гибель или их повреждение в результате бури, урагана, шторма, тумана, наводнения, пожара, удара молнии, взрыва, аварии, повреждения льдом, а также пропажи без вести или посадки судов на мель вследствие стихийных бедствий.

Здравствуйте, друзья! Казалось бы, лето уже прошло, а значит сезон массовых отпусков уже позади, и вопрос страхования имущества кажется сейчас уже не очень актуальным. Но позволю себе с вами не согласиться. Не стоит забывать, что на дворе уже ноябрь, а следом зима. А это значит, что нас ждет новая череда праздников и выходных на ноябрьских и новогодних каникулах, новые путешествия и поездки на отдых.

А для квартирных воришек, так же как и во время летних отпусков, наступает настоящее «золотое» время. Кроме того, почему-то именно в отсутствие хозяев в квартирах чаще всего происходят и другие неприятности, как, например, потоп из-за нерадивых хозяев или по причине того, что вдруг неожиданно лопаются трубы…

Самое главное, что на какое-то время нам приходится оставлять свое имущество без хозяйского присмотра, а это вызывает определенное беспокойство. И иногда мрачные мысли мешают спокойно отдыхать, полностью расслабившись и забыв на время обо всех проблемах.

Можно, конечно, усилием воли гнать эти мысли от себя прочь. Но, к сожалению, наши переживания и плохие предчувствия не всегда можно считать абсолютно необоснованными и беспочвенными. Ведь именно время отпусков считается самым рисковым, потому как в эти дни резко увеличивается число квартирных краж и автоугонов, количество происшествий и несчастных случаев.

Увы, статистика неутешительна и печальна. Каждую минуту в России кто-то остается без крыши над головой из-за невыключенного утюга, непотушенной сигареты, загоревшейся старой электропроводки или просто из-за чьей-то безалаберности и преступной халатности. А кто-то, возвратившись с работы или из отпуска, вдруг обнаруживает пропажу всех ценных вещей, вскрытую дверь, разбитое окно.

Но не только пожары и кражи – повод для беспокойства. К примеру, в Москве за сутки происходит более 10000 аварий и заливов. И это притом, что московские коммуникации более современные и надежные, чем, скажем, в каком-либо небольшом городке.

А уж стоимость ремонта после пожара или потопа в некоторых случаях может превысить стоимость самого жилья. Ведь зачастую приходится восстанавливать не только свое жилье, но и компенсировать ущерб всем соседям, пострадавшим из-за вашей беды.

Как же обезопасить свое имущество и обеспечить себе спокойный отдых? Выход есть. И на самом деле это можно сделать намного проще, чем нам представляется. Для этого всего лишь нужно обратиться в ту или иную страховую компанию и оформить полис страхования имущества.

Что такое страхование имущества и почему нам это выгодно?

Как всегда, немного теории. Что такое страхование имущества и зачем оно нам нужно, наверное, понятно всем. Если коротко, то это единственный (причем недорогой) способ для владельцев загородных домов, дач и квартир снизить свои расходы и понесенный ущерб в случае каких-либо происшествий, таких как, например, залив водой, пожар, квартирные кражи, взрыв бытового газа, стихийные бедствия.

В нашей стране мы сами добровольно решаем, страховать свое имущество или нет. Такая свобода в действиях дает нам право самим определять, что мы хотим застраховать, на какую сумму и от каких рисков, и выбирать ту программу страхования, которая подходит нам больше всего.

И второй плюс этого вида страхования – это невысокая стоимость страховки. Это объясняется низкой (например, по сравнению со страхованием транспорта) убыточностью по данному виду страхования.

Что может быть объектом страхования имущества?

В разных страховых компаниях условия и объекты страхования могут различаться. Но базовыми для всех являются дом, дача, квартира, строение (гараж, хозяйственные постройки, склад), мебель и предметы интерьера, отделка, а также гражданская ответственность тех, кто проживает в квартире.

Но из этого правила есть исключения, и некоторые из перечисленных объектов по определенной причине застраховать нельзя.

Например, это могут быть аварийные и ветхие здания (строения), документы (планы, рукописи, бухгалтерские документы, чертежи), технические носители информации (диски, кассеты), спиртные напитки и табачные изделия, продукты питания, взрывчатые вещества. А также имущество, которое находится в зоне повышенной опасности из-за стихийных бедствий или военных действий, арендованное имущество со сроком аренды, которая заканчивается раньше, чем истекает срок окончания договора страхования.

От чего можно застраховать имущество (риски)?

Это могут быть:

• стихийные бедствия (наводнение, ураган, удар молнии, землетрясение, пожар)
• залив (повреждение водой) из-за аварий отопительных, водопроводных, канализационных, противопожарных систем или протечек из соседних помещений
• пожар
• взрыв (например, бытового газа)
• кража, грабеж
• падение объектов

Из страхового покрытия исключаются страховые случаи, которые произошли вследствие предумышленных действий самого страхователя или кого-то из членов его семьи или же если при эксплуатации бытовых приборов ими были нарушены нормы противопожарной безопасности и санитарно-технические требования. А также если в случае наступления страхового случая страхователь ничего не сделал, чтобы предотвратить дальнейшее повреждение объекта и уменьшить ущерб.

Основные программы страхования

Существует два вида программ страхования: классические программы и «коробочные» продукты».

Классическое страхование подразумевает индивидуальную работу представителя компании с клиентом и объектом страхования (его осмотр, подробная опись объекта и т.д.)

«Коробочные» продукты – это вид страхования с заранее разработанной программой и определенным набором рисков, условий и страховых сумм.

Оформляется «коробочный» продукт быстро, с минимальным набором документов, без предстрахового осмотра и анализа рисков, связанных со страхованием данного объекта.

В «коробочный» продукт, как правило, входит страхование конструкции квартиры (перегородки, стены, перекрытия), внутренняя отделка (покрытие пола, потолка, стен, межкомнатные двери), движимое имущество (мебель, предметы домашнего обихода, бытовая техника) и причинение ущерба третьим лицам (гражданская ответственность).

Какие документы нужны при страховании имущества?

В каждом случае это определяется индивидуально в зависимости от требований страховой компании.

Но в большинстве случаев для оформления договора страхования по классической программе страхователю потребуются:

• Паспорт гражданина РФ
• Свидетельство о праве собственности или праве на наследство, договор купли-продажи, то есть документы, которыми можно подтвердить свои имущественные права
• Документы, подтверждающие расходы на ремонтные работы и отделку (при страховании внутренней отделке)
• При страховании недвижимого и ценного имущества должны быть также представлены подтверждающие их стоимость документы
• Фотографии объекта страхования, сделанные на предварительном осмотре.

Но если физическое лицо оформляет «коробочный» продукт, потребуется только паспорт страхователя, являющегося гражданином РФ.

Стоимость страхования имущества

Рассмотрим, как застраховать имущество на примере страховой компании «Уралсиб». Страховой полис этой компании «Городская квартира» – это как раз пример «коробочного» страхования, которое предполагает защиту от пожаров, заливов (в том числе и возмещение ущерба соседям, которых вы залили), от всевозможных аварий из-за лопнувших труб, протечек канализации и неисправных батарей, от взрыва бытового газа, от опасных природных явлений (таких как, например, удар молнии, ураган, наводнение), от краж со взломом и грабежей.

Стоимость полиса может быть различной. Она зависит от перечня объектов страхования и от страховой суммы, которую вы сами выбираете. Например, в компании «Уралсиб» можно оформить два вида полиса «Городская квартира»: за 2000 и за 5000 рублей.

Посмотрим, чем же они отличаются.

Приобретая полис за 2000 рублей, вы приобретаете страховку на год с покрытием в 300000 рублей. В этом случае страхуется домашнее имущество (жилье, мебель, ценные вещи) на 165000 рублей и отделка квартиры и ее ремонт тоже на 165000 рублей.

Приобретая полис за 5000 рублей, вы получите страховку на год с покрытием 830000 рублей с разбивкой на домашнее имущество – 415000 рублей и 415000 рублей на ремонт и отделку квартиры.

Как оформить полис?

Традиционно, обратившись в страховую компанию. Или же, что гораздо проще, через интернет, буквально за одну минуту. И при этом не нужно никуда ехать. Оплатить полис можно любым способом, который удобен для вас. После этого остается только получить полис на свою электронную почту и распечатать его. В случае оформления страхового полиса онлайн в страховой компании «Уралсиб», он начинает действовать уже через 5 дней после оплаты.

Как действовать, если страховой случай наступил?

Первое, что надо сделать – это быстро сообщить в страховую компанию о случившемся, причем не позднее срока, указанного страховщиком в договоре.

Для получения выплат по страховке нужно предоставить паспорт страхователя, страховой полис, договор страхования, квитанцию об оплате страхового полиса, документы от компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая.

Теперь вы знаете, как защитить свой дом от неприятностей и сохранить свои средства. Особенно это актуально, если вы часто отсутствуете дома, арендуете или сдаете квартиру, только что сделали ремонт и купили новую мебель и технику.

Главное, правильно выбрать страховую компанию (стоит обратить внимание на то, как давно компания работает на рынке, на рейтинги и отзывы) и внимательно отнестись к составлению договора (изучить правила страхования в данной компании, сроки страхования, оговорить необходимые риски и страховые выплаты), потому как правильно и точно составленный договор позволит быстро и легко получить страховую выплату.

Если понадобится помощь в оформлении страхового полиса, обращайтесь.

Главная » Деньги, заработок, инвестиции » Что такое страхование имущества. Страхование имущества