Информационные технологии в деятельности банков. Особенности информационных банковских систем и технологий

Повсеместное использование информационных технологий стало объективной необходимостью. Одна из сфер, где их значение традиционно велико, - финансовая сфера. Можно с уверенностью утверждать, что процесс информатизации банковской деятельности продолжится и в дальнейшем. В банковском секторе в ближайшем будущем будут преобладать тенденции к повышению качества и надежности предлагаемых продуктов и услуг, увеличению скорости проведения расчетных операций, организации электронного доступа клиентов к банковским продуктам. Это обусловлено, прежде всего, стремлением банков к достижению конкурентных преимуществ на финансовых рынках.

Системы управления деятельностью кредитных и финансовых организаций сегодня представляют собой самостоятельное направление в сфере информационного бизнеса. Информационные системы для кредитных организаций прошли достаточно долгий путь развития от простых, разработанных на персональных системах управления базами данных СУБД (например, Clipper, dBase, Foxpro), до современных -на основе клиент/серверных решений промышленных СУБД (Oracle, Informix, Sybase, MS SQL Server), которые позволяют автоматизировать весь спектр банковских бизнес-процессов: управление ликвидностью, кадрами, банковскими рисками и т.д.

В настоящее время рынок программных продуктов для кредитных организаций представлен широким спектром систем, различающихся как функциональной частью, так и технической реализацией, аппаратной платформой, уровнем системного сервиса, методами защиты информации и т.д. Однако любая банковская информационная система обязательно должна отвечать следующим требованиям: возможность сетевой работы многих пользователей; реализация всего комплекса банковских операций по расчетно-кассовому обслуживанию; кредитно-депозитной деятельности, валютным операциям; гибкая настройка для доступа конечных пользователей; поддержка нескольких аппаратных платформ; автоматизированное формирование большей части отчетных форм, возможность их перенастройки и т.д. Этим требованиям в настоящее время удовлетворяют большинство систем для финансовых организаций, представленных на рынке программных продуктов.

Все банковские информационные системы можно разделить на две большие группы: разработанные на основе технологии файл/сервер или клиент/сервер. Последняя стала фактически стандартом. Она имеет такие очевидные преимущества, как высокая скорость обработки информации, слабо зависящая от количества пользователей и объема обрабатываемых данных; развитые возможности защиты информации, что, в свою очередь, обусловлено обработкой основного ее объема на сервере, доступ к которому может быть физически ограничен; гибкость в отношении выборки и анализа данных. Хотя необходимо отметить, что такая технология предъявляет повышенные требования к аппаратно-техническому обеспечению кредитной организации, прежде всего к серверному и сетевому оборудованию, на которые ложится большая часть нагрузки при обработке данных. Преимущества реализации клиент/серверной системы в полной мере проявляются при обработке значительных объемов информации большим числом одновременно работающих пользователей.

При выборе банком информационной системы, безусловно, следует руководствоваться не только стремлением к использованию последних достижений в данной области, но и объективными требованиями. В первую очередь необходимо учитывать размер банка: число работников и автоматизированных рабочих мест, объем и структуру документооборота, количество внутрибанковских и клиентских счетов, наличие филиальной сети, валютных операций и т.д. Это определяет требования к функциональности и производительности информационной системы. Например, если банк достаточно крупный, с десятками тысяч счетов, более чем сотней сотрудников в головном офисе и о-боротом документов в несколько тысяч в день, филиалами, работающими в режиме on-line, то с уверенностью можно предположить, что требуется система на основе клиент/ серверного решения на платформе одной из промышленных СУБД. Определенные требования к информационной системе предъявляет специализация банка. Главным образом это касается ее функциональных возможностей и особенностей настройки на конкретную технологию работы кредитной организации.

Помимо собственно программного обеспечения банковские информационные технологии решают еще целый комплекс задач, касающихся информационного и аппаратно -технического обеспечения банковских операций. Попытаемся выделить основные функциональные направления банковских информационных технологий.

Информационные технологии для ведения бухгалтерского учета должны дать возможность обрабатывать все операции, проводимые банком, с приемлемой степенью скорости и надежности, а также осуществлять всю бухгалтерскую и финансовую отчетность. Они должны автоматизировать реальный банковский документооборот, т.е. быть построены «не от проводок, а от операций».

Информационные технологии для управленческого учета и стратегического планирования должны предоставлять широкие возможности для контроля и анализа управленческой и учетной информации. Помимо этого, система должна обеспечивать обмен данными с программными продуктами и инструментальными средствами для финансового и статистического анализа. Подробнее на этом вопросе остановимся ниже.

Информационные технологии для передачи информации - это различные электронные расчетные межбанковские системы, системы электронной связи отделений и филиалов банка с головным офисом. За последнее время значительно возросло значение новых банковских услуг, предоставляемых клиентам посредством Internet-технологий. Данная проблема также актуальна для банков с развитой сетью филиалов, работающих с ними в режиме On-line.

Средства защиты информации многие разработчики информационных систем включают в собственные программные продукты. Помимо этого существуют различные средства независимых разработчиков, осуществляющие защиту передаваемой информации от несанкционированного просмотра и изменения.

Информационные технологии о процессах реинжиниринга

Отдельную и важную роль банковские информационные технологии играют в процессах реинжиниринга и совершенствования кредитных организаций, в организационно-технологической перестройке работы банка.

Несмотря на универсальность (по спектру операций) большинства российских банков, практически невозможно найти два банка, похожих друг на друга организационной структурой, технологией предоставления клиентам услуг, структурой документооборота и т.д. Хотя экономический смысл банковских операций в любом случае остается неизменным, каждый коммерческий банк работает по собственной сложившейся технологии. Она может быть не всегда оптимальной, характеризоваться неоправданно высокими затратами, но, тем не менее, эта технология является «исторически сложившейся» для данного банка и при отсутствии каких-либо внешних или внутренних побуждающих факторов продолжает использоваться.

Однако лишь в течение ограниченного промежутка времени технология отвечает потребностям банка, а вносимые изменения имеют скорее косметический характер и не затрагивают организационной структуры, сути бизнес-процессов. Наступает момент, когда любая технология теряет свою актуальность в изменившихся рыночных условиях и становится сдерживающим фактором на пути дальнейшего развития бизнеса.

Переход банка на качественно иной уровень развития неизбежно требует внедрения в банковскую
практику новых технологии, новых подходов и методов работы. Эти процессы часто сопровождаются пересмотром организационной структуры, изменением спектра предлагаемых банковских продуктов и услуг, внедрением новых информационных технологий, реинжинирингом бизнес-процессов (который состоит в фундаментальном переосмыслении и радикальном перепланировании и имеет целью существенное (но не обязательно единовременное) улучшение показателей деятельности: резкое сокращение затрат, рост качества сервиса и скорости обслуживания клиентов). Кардинальные изменения в технологии работы кредитной организации, появление новых продуктов и услуг приводят к тому, что система автоматизации и управления деятельностью банка, которая использовалась ранее, перестает отвечать новым изменившимся требованиям.

Распространено заблуждение, что во главе процесса организационно-технологической перестройки банка стоит информационная система, ее функциональные возможности. Зачастую после выбора новой системы в банке предпринимаются попытки адаптировать под нее собственную технологию работы, что в принципе неверно. Такое решение только усугубляет негативную ситуацию, фактически «закрепляя» недостатки банковской технологии посредством их переноса в банковскую информационную систему.

Из сказанного можно сделать вывод - организационно-технологическая перестройка банка должна рассматриваться как первичный процесс, определяющий изменения в информационных технологиях. Одним из результатов данного процесса будет внедрение новой или адаптация старой информационной системы банка, что особенно актуально для крупных кредитных организаций со сложной структурой документооборота, большим числом операций и клиентов.
Таким образом, реинжиниринг кредитных организаций и внедрение новых банковских и информационных технологий являются тесно взаимосвязанными процессами и включают в себя целый ряд этапов - от предпроектного обследования до организационно-технологической перестройкой банка. Для достижения успеха в процессе реинжиниринга банка, как и в любой другой деятельности, необходимо четко определить, что именно предстоит сделать. Реинжиниринг кредитной организации предполагает, как один из вариантов, построение бизнес-модели банка на настоящий момент и целевой бизнес-модели на будущее.

Бизнес-модель должна включать формализованное описание организационной структуры банка, схему информационных потоков и документопотоков между структурными подразделениями, описание банковских бизнес-процессов, которые должны быть впоследствии отражены в информационной системе банка. Источником этой информации могут быть сведения, полученные в результате опроса специалистов банка, руководящих работников. Однако полученная таким образом информация носит достаточно запутанный и противоречивый характер и должна быть структурирована и формализована с помощью некоторой методологии. Требуется, чтобы описания бизнес-процессов соответствовали стандартам бизнес-моделирования, что частично может быть выполнено за счет использования специализированных CASE-средств, большинство из которых поддерживают целый спектр подобных стандартов.

CASE-средства используются при реинжиниринге бизнес-процессов и структурном моделировании достаточно давно. Сегодня на рынке инструментальных средств для реинжиниринга существует целый ряд программных продуктов, например, BP Win, ER Win, Design/IDEF, EasyABC, ARIS и др. Они различаются по функциональным возможностям, поддерживаемым стандартам моделирования и анализа, возможностям сетевой работы. Преимущество использования подобных программных продуктов заключается в том, что автоматически отслеживается целостность связей и ссылок в разрабатываемой модели, соблюдается соответствие используемому стандарту моделирования, поддерживается возможность документирования.

Большинство CASE-технологий для бизнес-анализа и моделирования -это комплекс средств, который позволяет разрабатывать законченные приложения: от формализованного описания предметной области до автоматической генерации структуры базы данных и программного кода приложения. Концепция использования CASE-технологий включает целый ряд этапов, но условно их можно разбить на два основных: формализация предметной области и разработка приложения. Очевидно, что конечный результат в определяющей степени зависит от того, насколько качественно выполнены работы на первом этапе, в процессе формализации данных, что, в свою очередь, зависит от многих факторов, наиболее важные из которых: наличие четко сформулированных требований к конечному продукту, полнота описания предметной области, соблюдение требований используемого стандарта бизнес-моделирования, субъективный фактор, т.е. профессионализм и опыт специалистов, выполняющих данную работу.

Информационные системы управления

Информационные системы управления, или MIS (Management Information System), приобрели в последнее время за рубежом огромную значимость, и постепенно их начинают использовать и российские финансовые организации. Рассмотрим принципы построения и базовое функциональное наполнение таких систем.

Принципы, лежащие в основе Management Information System, можно сформулировать в виде шести основных положений:

• простота предоставления информации и ее использования. Информация должна быть предоставлена различными способами - в графическом, текстовом, гипертекстовом видах - и иметь развитые средства поиска, отбора и сортировки данных, гибкую настройку их отображения;
• оперативность предоставления информации. Данные управленческого учета должны отражать реальное состояние кредитной организации на текущий момент, система должна обеспечивать оперативное обновление данных при изменении первичной учетной информации;
• развитые средства анализа и доступа к информации. Помимо удобного доступа к информации, система должна иметь широкий спектр средств для ее обработки и анализа, прогнозирования изменений в состоянии кредитной организации на основе методов статистического, экономико-математического, экспертного анализа;
• оперативные ответы на запросы и возможность произвольной выборки данных. Данные должны быть структурированы и формализованы;при необходимости пользователь должен получать расшифровки и дополнительную информацию с нужным уровнем детализации по всем показателям и статьям управленческого учета;
• интеграция с офисной системой банка, системой автоматизации бухгалтерского учета. Система должна обеспечивать оперативный доступ к данным как бухгалтерского и финансового учета, так и кадрового учета, а также к средствам управления персоналом организации;
• возможность оформления отчетных данных согласно международным стандартам бухгалтерского учета GAAP и IAS.

Один из вариантов реализации Management Information System -трехуровневная структура. Первый уровень организует обмен данными и внедрение Management Information System в информационное пространстве банка. Уровень обработки данных реализует методики обработки информации, расчет и анализ показателей, блоки статистического и экономико-математического анализа. Самый верхний уровень оформления данных обеспечивает взаимодействие пользователя с Management Information System, организует пользовательский интерфейс.

Функциональный состав Management Information System может варьироваться в зависимости от масштабов банка, числа работающих в нем специалистов, организационной структуры и технологии деятельности. Как правило, Management Information System включает следующие функциональные блоки:

• систему управленческого учета;
• управление ликвидностью, активами и пассивами. Данный
  блок должен быть построен на основе различных методик оценки ликвидности банка, обеспечивать прогнозирование тенденций изменения ликвидности;
• блок анализа рентабельности (банка в целом, отдельных банковских продуктов, отдельных бизнес-процессов
  и бизнес-структур);
• систему бюджетирования банка (анализ распределения статей доходов и расходов как в целом по банку, так и по отдельным структурным подразделениям). Система должна обеспечивать не только проектирование бюджета, но и контроль за его исполнением;
• средства управления персоналом (доступ к данным кадрового учета сотрудников в целях предоставления необходимой информации руководителям банка). Обязательное требование - наличие средств организации и планирования рабочего времени. Одним из альтернативных путей решения данной задачи может быть совместное функционирование Management Information System с программными средствами управления персоналом независимых разработчиков.

Многие банки стремятся к внедрению подобной системы, так как она является в настоящее время наиболее адекватным инструментом банковского управления.

Информационная безопасность

Вместе со многими преимуществами информационные системы таят в себе и не меньше опасностей. Одна из них - возможность несанкционированного доступа к информации и даже осуществления операций. Информационная безопасность является важнейшим аспектом информационных технологий, так как направлена на защиту как клиентской, так и внутренней информации от несанкционированных действий.

Стремительное развитие информационных систем в российских банках делает проблему защиты информации еще более актуальной. Несмотря на то что по сравнению с западными банками доля автоматизированных бизнес -процессов в нашей стране не так велика, случаи нарушений деятельности банков в результате информационных сбоев как умышленных, так и неумышленных, становятся все более частыми.

Причины нарушений в информационной системе организации - это, как правило, либо ошибочные действия пользователей, либо умышленные атаки на систему. В последнем случае целью злоумышленника может быть получение информации, выполнение каких-либо действий, разрушение системы или ее части.

Остановимся подробнее на наиболее распространенных случаях нарушений и сбоев в информационных системах кредитных организаций, а также методах защиты от них.

Случаи ошибочных действий пользователей информационной системы бывают практически во всех сколько-нибудь крупных информационных системах. Совершаемые ошибки, как правило, связаны с неверным вводом информации в систему автоматизации. При этом последствия ошибки можно расценивать по-разному, ввиду различной ценности вводимых данных.

Наиболее опасным следствием ошибочных действий сотрудника банка может стать совершение операции с неправильными основными реквизитами (счета или сумма). Последствия таких ошибок, даже в случае исправления проводки и возврата средств, существенно ухудшают имидж банка и снижают доверие клиентов к нему. Поэтому в большинстве банков вводятся дополнительные системы контроля и достаточно крупные штрафные санкции для сотрудников, совершивших ошибки. Однако несмотря на это, одна-две ошибки на 1000 документов в некоторых кредитных организациях рассматриваются как допустимая норма.

Другая весьма болезненная ошибка пользователя - неправильный запуск какого-либо большого процесса, например, закрытие операционного дня или переоценка валютных средств. Такого рода ошибки обычно вызывают сбои в работе всей организации, задержки в обслуживании клиентов.

Для минимизации потерь от этих ошибок в работе с информационной системой обычно принимаются следующие меры. Во-первых, проводится продуманная и, желательно, задокументированная политика контроля за информационными ресурсами в банке, которая должна определять типы основных документов, условия и вид контроля за их прохождением. Можно выделить следующие принципы, определяющие политику контроля:

• дополнительный визуальный контроль документов на большие суммы (сверх некоторого заранее установленного уровня);
• группировка документов в пачки не более чем по 30-40 шт.;
• параллельный независимый ввод ключевых реквизитов всех (или по крайней мере внешних) платежных документов.

Во-вторых, система настраивается в соответствии с правами пользователя, т.е. его доступ к проведению операций должен быть ограничен определенными условиями и контролируемыми параметрами.

В-третьих, вводится четкая регламентация действий сотрудников в случае ошибочных операций.

В-четвертых, регулярно проводится повышение квалификации сотрудников, использующих компьютерную технику.

Однако в полном объеме эти меры редко применяются, несмотря на то что претворение их в жизнь необходимо. Основные причины - высокая трудоемкость и отсутствие соответствующих процедур в программном обеспечении информационной системы банка. Подобными процедурами при построении системы защиты обычно пренебрегают, особенно в небольших банках, где затраты на автоматизацию невысоки.

Умышленные атаки на систему, происходят достаточно редко, но в то же время они наиболее болезненны для банка. При этом злоумышленник может быть как сторонним лицом, так и сотрудником банка. Обычно при разработке защиты информационной системы от действий злоумышленника выделяются три вида атак, как указано выше.

Труднее всего организовать защиту от несанкционированного получения информации. Это объясняется тем, что для полной защиты часто необходимы не только технические средства, но и комплекс процедур, выполняемых персоналом, поскольку нередко для получения конфиденциальной информации достаточно войти в «контакт» с кем-то из сотрудников банка.

Однако ущерб от утечки информации обычно невелик, что необходимо помнить, принимая решение о выделении денежных средств на разработку подобной защиты. Нанести значительный урон путем хищения информации может только мощная организация (конкурирующая или государственная), которая при достаточных затратах обойдет любую защиту. Необходимо также упомянуть об ограничении доступа в помещение отдела автоматизации и ключевых функциональных служб, что послужит дополнительной защитой.

В отличие от хищений информации осуществление несанкционированных действий часто можно доказать и, следовательно, пресечь. Мотивами несанкционированных действий, как правило, являются попытки хищения средств. Несмотря на наличие параллельного бумажного документооборота, российские банки имеют ряд слабых мест, позволяющих совершать хищения средств. При этом в целом неверно распространенное мнение о том, что подобные преступления совершают профессиональные хакеры, используя сеть Internet. В большинстве российских банков Internet не интегрирован во внутреннею сетевую среду либо защищен с особой тщательностью.

Самым уязвимым для несанкционированных действий звеном информационной системы банка являются автоматические групповые операции, сумма и счета которых обычно не подлежат тщательному контролю. Рассмотрим некоторые их этих операций.

Начисление процентов на расчетные счета и счета до востребования. Обычно известна только общая сумма данной групповой операции, причем приблизительно. Незначительные изменения в каждой проводке с последующим сбросом суммы на счет злоумышленника практически не поддаются визуальному контролю. Для предотвращения подобного рода хищений рекомендуется иметь в рамках службы безопасности специализированную службу для параллельного контроля автоматических операций по закрытым для остальных сотрудников методикам.

Хищение через систему клиент-банк. Ввиду особого внимания к защите этой системы и дополнительного контроля проходящих сумм клиентом, попытки такой атаки имеют обычно характер разового хищения крупной суммы.
Исходя из этого в качестве защиты рекомендуется ограничить для каждого клиента максимальные ежедневные объемы платежей, совершаемых по системе клиент-банк и регламентировать обязательный ежедневный контроль выписки клиентом даже при отсутствии платежей.

Изменение внешнего получателя платежа. Данный тип хищения характеризуется изменением реквизита после прохождения стадий контроля. Защита от злоупотребления достаточно сложна и сводится к запрету на редактирование информации после прохождения стадий контроля и до электронной подписи отправляемого рейса.

Еще одним источником потенциальной опасности для информационных систем является разрушение системы автоматизации или ее отдельного модуля . Как ни странно, но одна из возможных причин подобных действий - желание какого-либо сотрудника банка (обычно увольняемого) отомстить руководству и организации в целом. При этом результаты нанесенного ущерба могут проявиться через неопределенное время, что сделает выявление виновного невозможным. Для защиты от действий такого рода можно рекомендовать регулярно создавать резервные копии, ввести запрет на доступ сотрудника в информационную систему после уведомления его об увольнении, совершенствовать процедуры увольнения во избежание мести со стороны увольняемого.

Техническая политика

Техническая база процессов развития и перестройки деятельности кредитной организации неразрывно связана с информационными технологиями как средство, платформа, обеспечивающие их функционирование. В связи с этим хотелось бы подчеркнуть обязательный характер проведения дополнительного анализа технической возможности реализации того или иного проекта с учетом необходимых для этого материальных и временных затрат.

Проблемы, связанные с технической базой и отсутствием высококвалифицированного персонала, нередко приводят к неприемлемым затратам и даже к срыву проекта в целом. По данным американских ученых в области реинжиниринга и автоматизации, только 20% проектов укладываются в выделенные для них бюджеты и сроки, для более 50% требуются дополнительные затраты, превышающие запланированные в среднем в 1,8 раза, а остальные проекты так и остаются нереализованными. Объясняется это многими факторами, в том числе недостаточностью материально-технической базы, отсутствием концепции проведения подобных работ.

Помочь в решении возникающих проблем может формализация «Технической политики организации», соответствующей стратегии и потребностям организации. Техническая политика определяет основные правила формирования технической базы. Ее задача - четкая регламентация развития технической базы организации в тесной связи с развитием самой организации, определение технических и управленческих стандартов этого развития, регламентация различных исключительных ситуаций в сфере технического обеспечения. Более того, необходимо, чтобы банк формализовал техническую политику в форме отдельного внутреннего документа до начала разработки проектов.

Рассмотрим основные принципы построения технической политики. Главная ее цель - оптимизация затрат на техническое обслуживание в зависимости от ожидаемого эффекта от капиталовложений, поэтому в основу названного документа ложатся экономические аспекты.

В настоящее время технические бюджеты или бюджеты автоматизации формируются по принципу: «на технологии ничего не жалко» или «лучший бюджет на ИТ -нулевой бюджет». Естественно, обе эти крайние позиции одинаково не соответствуют тому, что должно быть в реальности, так как не учитывают экономический эффект от закупки той или иной техники. Это приводит либо к затовариванию отделов автоматизации ненужным программным обеспечением, либо к покупке устройств, по своей производительности десятикратно превосходящих потребности организации.

Техническая политика должна определить методику формирования бюджета на основании средней доходности банковских операций и инвестиций. Это позволит избежать лишних затрат и не пропустить выгодного капиталовложения. Однако при расчете экономической эффективности технического перевооружения организации необходимо учитывать следующие факторы:

• большая часть компьютерной техники дешевеет ежегодно в 2 раза. Это также приводит к постоянному снижению стоимости высокотехнологичных услуг на рынке;
• реальные затраты могут превышать ожидаемые в 2 раза.

Но тем не менее затраты на техническое перевооружение необходимы, даже если их экономический эффект не заметен на первый взгляд. Подобного рода затраты неизбежно оправдывают себя, повышая технический потенциал организации и ее конкурентные преимущества.

Очень важный аспект «Технической политики» - отношение руководства банка к техническому персоналу. Это серьезная проблема, поскольку в настоящее время она решается, как правило, радикально Так, с одной стороны, мы должны констатировать непозволительно пренебрежительное отношение к техническому персоналу, с другой - непомерное преувеличение его роли в некоторых банках. Чтобы оптимально решить эту проблему, отдел автоматизации должен действовать исходя из предложенного бюджета, получая при этом в качестве поощрения существенный процент от сэкономленных средств.

Кроме того, при регламентации производственных отношений с техническим персоналом необходимо учитывать следующие факторы:

• при высоком уровне активности, заинтересованности и профессионализма специалистов по автоматизации затраты на закупку технических средств могут быть сокращены в среднем на 5-25%, а программного обеспечения -до 25-35%;
• на рынке трудовых ресурсов достаточно специалистов по поддержанию работоспособности различных систем. Однако людей, имеющих опыт развития технологической базы, недостаточно;
• использование стандартных систем снижает стоимость их установки и сопровождения, при этом необходимо учитывать, что любая собственная разработка является нестандартной;
• обучение персонала сокращает различного рода расходы, однако зарплата высококлассного сертифицированного специалиста высока и, кроме того, на таких специалистов есть постоянный спрос в зарубежных компаниях.

Крупные высокотехнологичные проекты, реализуемые в организации, могут служить существенным стимулом для сотрудников отделов автоматизации. Интересно также отметить, что в среде профессионалов существует особый критерий для положительной оценки работы, который, на первый взгляд, может показаться парадоксальным, - чем меньше у системного администратора работы, тем лучше он работает. Впрочем, это суждение вполне справедливо, поскольку у высококвалифицированного специалиста сбои и аварийные ситуации случаются крайне редко. Однако, чтобы четче наладить работу данного подразделения, представляется целесообразным ввести штрафные санкции за нарушения в системе и регламентировать процедуру административного разбора аварийных ситуаций.

Практика многих российских банков показывает, что техническая политика у них отсутствует, по крайней мере, в виде оформленного и утвержденного документа. Это не позволяет достоверно оценить материальные затраты на те или иные технические мероприятия и эффект от их реализации, что приводит к необоснованному росту издержек.

Систематизация и детальная проработка требований банка в отношении технической политики позволят сократить сроки принятия решений, минимизировать производственные затраты на их реализацию.

В заключение отметим, что вопросы банковских информационных технологий имеют огромную значимость и уже давно не являются «техническими», а требуют пристального внимания высшего руководства и всех служб финансовых организаций. Информационные технологии в настоящее время уже не второстепенный обслуживающий участок в деятельности банка, как было некоторое время назад, а напрямую определяют возможности организации по развитию бизнеса и совершенствованию внутренних процессов и системы обслуживания клиентов.

А. В. ТЮТЮН, кандидат экономических наук

Введение……..……………..………………………………………………………...2

1. Системы банк-клиент…………………………..………………………………....5

1.1. Банковские услуги на дому……………..…………………………...5

1.2. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания………………….…………………………………6

1.3. Телекоммуникационные средства для систем "банк-клиент"………………………………………………………………...…….....7

1.4. Провайдеры систем электронного документооборота………...…..9

1.5. Перспективы развития систем "банк-клиент"…………………….10

1.6. Система "банк-клиент" фирмы ИНИСТ……………….…………..11

Использование банками сети Internet в коммерческих целях……………….12

2.1. Роль Internet в банковской деятельности……………………………..12

2.2. Способы использования Internet финансовыми организациями…....13

2.3. Взаимодействие с клиентами банка через Internet. Безопасность расчетов………………………………………………………………………14

2.4. Финансовая информация в сети Internet……………………………...16

2.5. Пример банковского WWW-сервера в России (Сервер банка "Российский Кредит")……………………………………………………….20

3. Автоматизация межбанковских операций…………………………………….22

3.1. Подходы к построению систем межбанковских расчетов…………..22

3.2. Национальные системы межбанковских взаиморасчетов…………...22

3.3. Международная система SWIFT………………………………………24

4. Телекоммуникационные технологии и услуги для банковских сетей………28

4.1. Конкретный пример построения корпоративной сети банка (Сеть Центробанка в Вологде)…………………………………………………….30

Список использованной литературы……………………………………………...36

Введение

В последние годы новые электронные технологии в банковской системе нашей страны переживают бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. Прошли времена, когда можно было легко зарабатывать на спекулятивных операциях с валютой и мошенничестве. Сегодня все больше банков делает ставку на профессионализм своих сотрудников и новые технологии.

Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка достаточно легко поддаются автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных за­дач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной се­тью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Кроме того, именно банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники. Однако не следует считать, что средний банк готов тратить огромные суммы на компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией, предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.

Новые электронные технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаи­моотношения с клиентами и найти но­вые средства для извлечения прибыли. Аналитики сходятся во мнении, что новые технологии наиболее активно внедряют инвестиционные фирмы, за­тем следуют банки, а самыми послед­ними их принимают на вооружение страховые компании.

Задача, стоящая перед всеми финан­совыми организациями, одинакова: ин­теграция унаследованных систем в рас­пределенную архитектуру локальных сетей. Дэвид Стюарт, главный консультант по новым техно­логиям в Global Concepts, считает, что сегодня спрос на людей, пони­мающих в сетях, выше, чем когда-либо прежде. По его мнению, в наше время при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Банковские компьютерные системы на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения. Нужно отметить, что БС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя компьютеров и ПО. Поэтому почти все крупные компании разработчики компьютерной техники предлагают на этом рынке системы на базе своих платформ.

В качестве примеров передовых технологий, используемых в банковской деятельности, можно назвать базы данных на основе модели "клиент-сервер" (характерно использование ОС Unix и БД Oracle); средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов; службы расчетов, целиком ориентированных на Internet, или, так называемые, виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта и многое другое.

В настоящее время БС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Среди основных возможностей современной БС, основанных на использовании сегодняшних сетевых технологий, следует упомянуть: системы электронной почты, базы данных на основе модели "клиент-сервер", ПО межсетевого взаимодействия для организации межбанковских расчетов, средства удаленного доступа к сетевым ресурсам для работы с сетями банкоматов и многое другое.

На мировом рынке существует масса готовых БС. Основной задачей, стоящей перед службой автоматизации западного банка, является выбор оптимального решения и поддержка работоспособности выбранной системы. В нашей стране ситуация несколько иная. В условиях стремительного возникновения новой для России банковской сферы вопросам автоматизации поначалу уделялось недостаточно внимания. Большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К первым следует отнести: отсутствие необходимости в больших финансовых вложениях в покупку БС, приспособленность БС к условиям эксплуатации (в частности к существующим линиям связи), возможность непрерывной модернизации системы. Недостатки такого подхода очевидны: необходимость в содержании целого компьютерного штата, несовместимость различных систем, неизбежное отставание от современных тенденций и многое другое. Однако есть примеры приобретения и успешной эксплуатации российскими банками дорогостоящих банковских систем. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей БС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у независимых производителей.

Основными платформами для БС в настоящее время считаются:

ЛВС на базе ПК (10,7%);

Различные модели специализированных бизнес-компьютеров фирмы IBM типа AS/400 (11,1%);

Универсальные компьютеры различных фирм-производителей (IBM, DEC и др. - 57,8%) и др.

Системы банк-клиент

1.1. Банковские услуги на дому

Банкоматы были первой попыткой банков обойти ограничения на осуще­ствление расчетов из-за того, что отде­ления открыты только в рабочие часы, и снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Примерно полтора года назад возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом - многие банки начали пре­доставлять банковские услуги на дому с помощью специялизированных систем "банк-клиент". Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым частным каналам. В настоящее время ситуация меняется в сторону использования Internet. Сейчас наиболее популярны смешанные ре­шения.

Есть три модели оказания банков­ских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение, предлагающее данную услугу:

Банк предоставляет пользовательский интер­фейс, сеть и наполнение ре­шения. При этом может использоваться система "банк-клиент", разработанная самим банком или специализированной фирмой производящей ПО.

По­средник или провайдер ус­луг, например Intuit Services, берет на себя от­ветственность за пользова­тельский интерфейс и за сеть, в то время, как банк отвечает за наполнение.

Предо­ставление услуг на дому с помощью Internet. В данном слу­чае интерфейс представляет со­бой программу просмотра Web, в качестве сети выступает Internet, а на­полнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел Web финансовые институты могут предло­жить широкий спектр услуг. Таких, на­пример, как представление оператив­ной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

1 Схема использования системы "банк-клиент" такова: банк покупает (или разрабатывает) систему и затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам.

С точки зрения реализации финансовых услуг для банков система "банк-клиент" не представляет собой ничего принципиально нового, основные изменения касают­ся организационной сферы деятельности. Система "банк-клиент" позволяет всего лишь исключить из технологической цепочки обработки финансового до­кумента процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации доку­мента тоже выполняются автоматически. В дальней­шем документ в электронном виде проходит абсолют­но те же этапы обработки, предусмотренные сущест­вующей банковской технологией, что и бумаж­ный документ.

Не следует ожидать немед­ленной прямой выгоды от внедрения системы за счет сокращения персонала или подобных мер. На первых порах эксплуатация системы потребует денег, выделения техники и обучения сотрудников для ее обслуживания. Возврат вложений происходит позднее и существенно зависит от качества внедренной системы.

1. Преимущества системы "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания

Для клиента банка подключение к системе "банк-клиент" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем "банк-клиент" перед традиционными способами обслуживания:

У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

Клиент может осуществить платеж не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой в конечном счете выигрывают все - и банк, и его клиенты.

Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "банк-клиент" оказывается появление у него строгой и надежной системы реа­лизации и учета его внешнего доку­ментооборота. Качественная система "банк-клиент" позволяет авто­матизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта си­стема для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и пер­вым средством внутренней автоматизации. технологии в банковской деятельности (1)Реферат >> Информатика

5 1. Информационные технологии в банках вчера и сегодня 7 2. Современные банковские технологии с использованием компьютерной техники 14 3. Информационное обеспечение автоматизированных информационных технологий в банке ...

• Информационные технологии банка

  Курсовая работа >> Банковское дело

  Дисциплине: Информационные технологии в банке на тему: «Информационные технологии валютного отдела коммерческого банка» Выполнила... Целью курсовой работы «Информационные технологии валютного отдела коммерческого банка» является систематизация правовых...

• Информационные технологии выплаты денежной наличности предприятия в банке

  Дипломная работа >> Информатика

  Собственное ПО. Расширяется использование банками сетевых технологий . 2. ИНФОРМАЦИОННОЕ ОБЕСПЕЧЕНИЕ АВТОМАТИЗИРОВАННЫХ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКЕ Проектирование и функционирование АБС...

• Информационные технологии в банковской деятельности (2)

  Реферат >> Банковское дело

  Организационного управления банком на базе широкого применения новых информационных технологий . Работа банков в огромной степени... банков в регионы. В целях повышения эффективности работы банки вынуждены инвестировать значительные средства в IT-технологии ...

С появлением в начале 1990-х гг. коммерческих банков начались работы по интенсификации автоматизации банковских технологий. Стали появляться фирмы, которые специализировались на разработке программных продуктов для автоматизации деятельности банков, на­пример «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Програмбанк», «R-Style», «R-StyleSoftlab» и др. В основе создания АБС был принцип функцио­нального подхода к банку как объекту автоматизации.

Программные комплексы АБС имеют функционально-модульную структуру, включающую:

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

Обслуживание счетов банков-корреспондентов;

Кредитные, депозитные, валютные операции;

Вклады частных лиц и операции по ним;

Фондовые операции;

Расчеты с помощью пластиковых карт;

Бухгалтерские функции;

Анализ, принятие решений, менеджмент, маркетинг;

Автоматизацию делопроизводства и документооборота и др.

Концепции АБС последних поколений базируются на технологии

«клиент - сервер». Подобный подход диктуется необходимостью опе­ративного проведения банковских операций, успешность которых в значительной мере определяется временем доступа к БД АБС.

Следует отметить, что в построении таких АБС имеются и слабые сто­роны. Наблюдается недостаточная поддержка специфики банковского дела и его моделирования по причине недостаточного изучения ПрО. В последнее время больше внимания стало уделяться вопросам финансо­вого анализа и целям управления бизнесом. Вместе с тем, недостаточно интенсивно осваиваются системы, позволяющие контролировать фи­нансовые риски, управлять ресурсами, анализировать прибыльность операций, например доходность банковской услуги, доходность клиента, доходность подразделения. Необходимость развития банковского дела вынуждает использовать подобные средства в деятельности банков.

Значительная часть банковских расчетов носит межбанковский харак­тер и служит для экономических связей финансово-кредитных органов. Межбанковские расчеты сопровождают различные виды внешнеэконо­мических связей. Банки устанавливают между собой корреспондентские отношения на договорной основе. Для осуществления платежей и расче­тов операции могут проводиться одним банком по поручению и за счет другого банка.

Следует отметить, что в настоящее время способы осуществления межбанковских платежей не удовлетворяют современным требовани­ям. Эффективность автоматизации межбанковских расчетов в значи­тельной мере определяется методологическим уровнем этих расчетов.

Один из видов корреспондентских отношений - расчеты со взаим­ным открытием корреспондентских счетов коммерческих банков, со­зданных главным образом в региональных учреждениях Центрального банка Российской Федерации(ЦБ РФ) - РКЦ, региональных главных управлениях ЦБ РФ. По существу РКЦ - это отделения ЦБ РФ, эле­менты платежной системы, главная функция которых - перевод де­нежных средств. Иными словами, РКЦ служат посредниками в плате­жах и кредитах между коммерческими банками.

По способу организации работы банка через корсчет в РКЦ ЦБ все банки можно разделить на две большие группы:

1) банки, использующие технологию так называемых прямых расче­тов (региональных, ускоренных). Технология прямых расчетов позволяет обеспечить прохождение платежей между банками - участниками этих расчетов в течение одного операционного дня. В наиболее полном виде эта технология реализована в системе электронных платежей. Все пла­тежи, поступающие в банк в электронном виде, передаются несколько раз в день, что позволяет более эффективно использовать финансовые ресурсы банка;

2) банки, работающие только через корсчет. Выбор банком способа работы по корсчету определяется в основном возможностями, предос­тавляемыми банкам региональными вычислительными центрами. Если региональный вычислительный центр работает автономно и не связан на программно-технологическом уровне с другими регионами, то такой центр обеспечивает межбанковские расчеты только в рамках своего ре­гиона. Разумеется, банки должны учитывать все достоинства и недо­статки «открытых» и «замкнутых» технологий межбанковских расчетов.

Необходимость комплексной автоматизации межбанковских расче­тов в России назрела уже давно. Следует создавать системы по миними­зации времени прохождения платежных документов по инстанциям. Автоматизация межбанковских расчетов позволит высвободить значи­тельные денежные суммы, не используемые во время нахождения в пути.

В настоящее время Центробанком России предпринимаются меры по формированию своей расчетной системы на базе электронных сис­тем перевода денежных средств. Следует считать идеальным вариант прямых корреспондентских отношений между банками, при которых посредством АИТ каждый платежный документ отправляется от банка- отправителя непосредственно к банку-получателю. Внедрение такой системы предусматривает совместимость узлов передачи данных с име­ющимися в банках разнообразными АБС.

В настоящее время банки создают системы межбанковских расчетов. В будущем возможно объединение этих систем на унифицированной платформе взаимосвязи и взаимодействия под эгидой ЦБ по типу Фе­деральной банковской резервной системы США. Вместе с тем фирмы - разработчики автоматизированных банковских расчетов работают над созданием единой системы межбанковских расчетов. Успех этой работы немало зависит и от самих банков, ибо любая система разрабатывается по определенной концепции, определяемой заказчиком, в данном слу­чае банками России. Но при существующем в данное время многообра­зии ПО возникает проблема унификации, выработки единых стандартов для новых программных продуктов и осуществление мер по стыковке уже созданных.

В этом плане ведущие фирмы - разработчики банковских систем предложили разработать единый формат для обмена данными между различными банковскими системами. В проекте разработки единого формата участвуют московские фирмы «Асофт», «Диасофт», «Инвер­сия», «R-Style», «Интербанксервис», «Програмбанк» и др. Эти проекты пока не могут удовлетворить всех потенциальных заказчиков в силу имеющихся различий в подходах. Между тем назревают проекты палли­ативного решения межбанковских расчетов. Так, например, в России появляются центры корреспондентских счетов, по логике работы напо­минающие клиринг. Это собственные клиринговые системы крупных коммерческих банков. В частности, имеются примеры реализации без­бумажной технологии обработки платежных документов за счет приме­нения алгоритмов криптографической шифровки информации, элек­тронной подписи, которые по сути являются клиринговыми центрами для отделений и филиалов. Все указанные банки работают на собствен­ных АБС.

Преимущество клиринговых центров заключается в том, что они строятся на принципе зависимости от коммерческих банков - своих учредителей, которые способны нести юридическую и экономическую ответственность перед участниками расчетов. С началом функциониро­вания клиринговых центров наблюдается формирование цивилизован­ного рынка свободных капиталов. Кроме клиринговых центров проис­ходит и формирование расчетно-клиринговых палат. Процесс создания независимых расчетно-клиринговых палат происходит медленнее по сравнению с такими же центрами при банках. Центральная расчетная палата получила необходимые техническую и банковскую лицензии ЦБ России. У палаты сейчас свыше 200 банков-корреспондентов. При этом доля прямых проводок «Банк - Банк» по электронной системе через ЦРП составляет 30-40 %. Большая часть окончательных расчетов идет через РКЦ. В перспективе, с увеличением числа банков - участников палаты, доля проводок через систему ЦБ будет сведено к минимуму, а расчеты будут проходить за один день.

Таким образом, все более актуальной становится необходимость вы­работки заинтересованными организациями - Центральным банком, банками, клиринговыми центрами, расчетными палатами, фирмами - разработчиками ПО единой концепции автоматизированной системы расчетов в России с учетом международных стандартов, рекомендован­ных Банком международных расчетов (Швейцария). В связи с имеющи­мися трудностями расчетов между банками страны важными в настоя­щее время представляются разработка и эксплуатация межбанковских электронных сетей и возможность их подключения к общей сети ЦБ РФ. Это позволит ускорить расчеты между коммерческими банками и, что очень важно, повысить достоверность передаваемой информации.

АБС, построенная на базе фирмы «Инверсия». Программно-технологи­ческий комплекс АБС автоматизирует наиболее трудоемкие операции работы банка. Все операции по лицевым счетам клиентов осуществля­ются по платежным документам, а выписка лицевого счета отражает каждую проводку. Комплекс реализует фактическое и планируемое дви­жение средств по лицевым счетам. Документы проходят операции кон­троля, и при совпадении всех параметров составляется опись докумен­тов и формируется файл для отправки в РКЦ. Документы, прошедшие через корреспондентский счет, разносятся по счетам.

Движение кассовых документов имеет свои особенности, главная из которых - связь с другими службами банка. Эта же особенность харак­терна и для внутренних проводок. При этом в системе ведется план сче­тов, каталог лицевых счетов банка, каталог клиентов банка, подводится баланс, выполняются служебные сервисные функции. Комплекс имеет средства мультивалютного учета.

Подсистема «Учет деятельности филиалов» предназначена для авто­матизации рабочих мест в бухгалтерии и других подразделениях филиала. На уровне «банк - филиалы» автоматизируются процедуры сбора, обра­ботки и анализа информации, получаемой от филиалов, а также процеду­ры расчетов между всеми филиалами. Взаимодействие между филиалами может быть организовано напрямую либо через центральное отделение банка. В рамках филиала подсистема включает валютные, рублевые, кас­совые операции, рассчитывает с учетом внутренних проводок баланс по филиалу, выполняет расчеты по корреспондентским отношениям.

Подсистема «Договоры» обеспечивает работу с кредитными, депо­зитными, межбанковскими договорами, а также поддерживает валют­ный дилинг. В рамках подсистемы формируются тексты договоров, устанавливаются условия договоров по выбранному шаблону. Условия договоров при изменении их статуса могут соответственно изменяться и проверяться на корректность. Реальное состояние договоров поддер­живается путем ручной и автоматической проверки проводок по выда­че и возврату ссуд, гашению процентов и пеней. В журнале договоров отражаются данные по текущим, законченным, просроченным догово­рам и договорам, у которых подошел срок платежей.

Функции вышеуказанных подсистем реализуются на базе выполне­ния следующих технологических процедур обработки данных:

Ввод типов и выпусков ценных бумаг;

Формирование списка клиентов с определением их типа (инвес­тор, дилер, эмитент, депозитарий);

Формирование депозитария, балансовых счетов и счетов депо, со­стоящих из кода клиента, кода ценной бумаги, кода места хранения;

Выполнение операций с ценными бумагами (прием и снятие с уче­та, смена владельца и места хранения и др.), подготовка выписок по счетам депо;

Ведение каталогов операций, размещение ценных бумаг, налогов и тарифов, подготовка сводной отчетности.

Фирма «Инверсия» имеет целый ряд программно-технологических комплексов для автоматизации банковских процессов. В качестве сис­темы поддержки валютных торгов фирма разработала программно-тех­нологический комплекс «Биржевые операции». Этот комплекс предна­значен для регистрации контрактов и заявок на покупку-продажу валюты, осуществления контроля и анализа валютных платежей и пока­зателей, ведения статистики торгов валютой. Результатная информация получается посредством модуля, который генерирует отчетные доку­менты.

Комплекс «Операции на рынке ГКО» (государственных краткосрочных облигаций) - самостоятельная система регистрации. В нем реализуют­ся следующие основные функции:

Заведение счетов депо для банка дилера, его клиентов, филиалов банка с их реквизитами, типом обслуживания, процентными став­ками;

Учет операций купли-продажи ценных бумаг, их перевода на другие счета, начисление комиссий и налогов по операциям с ГКО;

Переоценка портфелей ценных бумаг по результатам торгов, расчет доходов банка и его клиентов;

Формирование проводок, журнала учета операций, выписок по счетам, сводных отчетов;

Анализ доходности ценных бумаг по ряду показателей.

Уровень автоматизации фондовых технологий определяется потреб­ностями и финансовыми возможностями участников рынка ценных бу­маг, развитием рынка, в частности его правовой основы, степенью рис­ка, защищенностью и доверием инвесторов. Значительная часть банковских технологий относится к обслуживанию клиентов. Наиболее распространенные функции АБС по обслуживанию клиентов: операции «клиент - банк», работа с пластиковыми картами, операции обменного пункта и др.

Программно-технологический комплекс «Клиент - банк» фирмы «Инверсия» состоит из модулей «банк» и «клиент», которые устанавли­ваются на коммуникационных ПЭВМ в банке и в организациях клиен­та. Клиенту предоставляется возможность проводить стандартные бан­ковские операции, не покидая офиса. Обычно комплекс выполняет функции взаимодействия по отправке и получению платежных доку­ментов, получению выписок по счетам, заявкам на продажу-покупку валюты, операциям с ценными бумагами, а также получению справоч­ного материала.

Эффективная форма обслуживания клиентов - использование пла­стиковых карт. Пластиковые карты по виду обеспечения делятся на де­бетные, кредитные, дебетно-кредитные. Наряду с этим существует де­ление пластиковых карт по технической реализации их функций: магнитные карты, лазерные карты, микропроцессорные (smart-карты). Наиболее передовая и дорогая технология - работа с микропроцессор­ными картами. Торговые точки оснащаются соответствующими про­граммно-техническими средствами (терминалами операций торговли).

В последние годы Сбербанк России интенсивно развивает автомати­зированные банковские технологии на базе применения системы между­народных банковских карт International, MasterCard International, VISA Classic, Eurocard/MasterCard Mass, микропроцессорных карт СБЕРКАРТ и др. Посредством карты клиент может оплатить товары и услуги через 29 млн торговых и сервисных точек в 130 странах мира, получить в этих странах наличные деньги через более чем 800 тыс. банкоматов. Кроме того, Сбербанк поддерживает технологию так называемых специализи­рованных карт, например, VISA Аэрофлот, Сбербанк-Maestro «Пенси­онная», Сбербанк-Maestro «Студенческая», Сбербанк-Maestro «Моло­дежная» и др.

Непременной компонентой банковских услуг являются банкоматы (автоматы-кассиры). Они могут быть расположены в помещении банка или в любом другом месте, могут выдавать наличные деньги, произво­дить перевод денег и иные операции. Применение подобных автоматов делает обслуживание клиентов более адаптивным, расширяются вре­менные и пространственные рамки обслуживания, происходит сокра­щение персонала.

Комплекс «Обменный пункт» автоматизирует выполнение операций по покупке, продаже валюты, дорожных чеков и сопутствующих опера­ций (например, неторговых). В рамках этой подсистемы ведется каталог валют, контролируется наличный состав валюты в кассе, оформляются отчетные документы. Заключительная процедура операционного дня - формирование данных для разноски средств по счетам клиентов. Раз­носка осуществляется по технологии валютного операционного дня.

Программный комплекс InterBank компании «R-Style Softlab». Он за­рекомендовал себя как надежное и адаптивное средство для реализации взаимодействия между банками и их клиентами. Более 200 банков вы­брали комплекс для обслуживания своих клиентов. Среди них такие из­вестные банки, как «Пробизнесбанк», АКБ «Электроника» и др. Про­граммный комплекс InterBank предназначен для предоставления дистанционных банковских услуг клиентам посредством различных ка­налов электронной связи: электронная почта, глобальная сеть Интер­нет, телефон, мобильные средства связи. По своему функциональному статусу этот комплекс занимает промежуточное положение между АБС, функционирующей в банке, и программным обеспечением, установ­ленным у клиентов кредитного учреждения - юридических и физичес­ких лиц. С самого начала разработчики поставили задачу реализовать комплекс InterBank как систему комплексной реализации электронных банковских услуг, позволяющую наращивать их состав, дифференциро­ванно подходить к клиентской базе, предоставлять банкам различные электронные способы реализации одних и тех же услуг. Ядро комплекса - «Бэк-офис удаленных рабочих мест». Он участвует в обслуживании клиентов по каналам электронной почты, осуществляет управление, предоставляет интерфейс АБС, а также клиентским подсистемам. Будучи высокопроизводительным сервером обработки клиентских за­просов, «Бэк-офис удаленных рабочих мест» одновременно предостав­ляет гибкие средства программирования и адаптации, обеспечивающие легкую стыковку с любой имеющейся на рынке АБС. В системе сущес­твует электронная почта RS-Mail. Эта почта использует для передачи данных коммутируемые и выделенные телефонные каналы сети X.25 и IP-сети, в том числе и Интернет. Почта использует также протоколы SMTP/POP3. Благодаря встроенным механизмам маршрутизации RS- Mail может решать также задачи защиты передаваемой информации.

Блок «Клиент Windows» - новейший представитель программ «Кли­ент-банк», разработанных компанией «R-Style Softlab». С помощью этой подсистемы можно осуществлять переводы в национальной и ино­странной валюте, покупать и продавать валюту зарубежных стран, со­вершать конверсионные операции, выполнять обязательную продажу экспортной выручки, получать из банка выписки, формировать отчеты по нужным форматам. Таким образом, система предоставляет клиенту все многообразие электронных банковских услуг.

Значительный вес в программном комплексе имеет платформа разра­ботки Интернет-приложений. Блок RS-Portal представляет собой интег­рацию инструментальных средств, технологии и платформы создания финансовых Интернет-приложений. Кроме того, блок обеспечивает со­здание готовых функциональных подсистем с применением указанных средств, в частности «Интернет-клиент».

Блок RS-Audio предназначен для обслуживания клиентов посредством телефонной связи. Система использует голосовые факс-модемы невысо­кой стоимости и устройства IP-телефонии, что позволяет быстро и недо­рого создать в банке пункт телефонного обслуживания клиентов.

Помимо вышеперечисленного, комплекс InterBank предоставляет открытые интерфейсы к различным системам криптографической за­щиты информации и электронным транспортным службам, а также со­держит средства разработки соответствующих интерфейсных модулей.

InterBank может поддерживать работу со всеми АБС, представленными сейчас на российском рынке банковских программ. Несмотря на то, что многое из задуманного уже реализовано, специалисты компании про­должают его совершенствовать комплекс InterBank с учетом тенденций рынка электронного обслуживания клиентов.

Автоматизированная банковская система RS-Bank V.6. Она реализова­на на базе Oracle 9i и отличается интегрированностью, надежностью, быстродействием, функциональной полнотой деятельности универ­сального банка. Она позиционируется как решение для крупных кре­дитных учреждений, с помощью которого можно оптимизировать мак­симальное число бизнес-процессов, снизить издержки и значительно повысить производительность труда персонала.

Программные компоненты RS-Bank V.6 представляют собой эффек­тивный инструмент для поддержки и развития банковского бизнеса. Последнее особенно важно, так как при высоком уровне конкуренции кредитное учреждение должно работать на перспективу, своевременно реагировать на конъюнктуру, изменения рынка и законодательства. Со­временное ПО должно не только реализовать имеющиеся в настоящий момент технологии работы, но и «играть на опережение», предвосхи­щая сегодня то, что завтра войдет в повседневную банковскую практику.

В состав RS-Bank V.6 входят подсистемы, охватывающие практичес­ки все направления банковских технологий:

RS-Banking V.6 - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, межбанковские расчеты, ведение бухгалтерии банка и формиро­вание внутрибанковской, а также регламентированной отчетности;

RS-Retail V.6 - различные услуги и работа с физическими лицами;

RS-Loans V.6 - высокотехнологичное комплексное решение для автоматизации кредитной деятельности банка, позволяющее при­менять самые сложные схемы кредитования юридических и физи­ческих лиц;

RS-Dealing V.6 - заключение и сопровождение сделок на валют­ном и фондовом рынках, автоматизация различных технологичес­ких цепочек работы дилинговых служб;

RS-Securities V.6 - торговые операции с ценными бумагами на биржевом и внебиржевом рынках, депозитарный учет, операции банка с собственными и учтенными векселями;

InterBank - реализация удаленного банковского обслуживания клиентов; поддержка всех имеющихся на сегодня технологий электронного взаимодействия клиентов и банков через открытые и закрытые каналы передачи информации;

RS-DataHouse - поддержка принятия управленческих решений, выполнение анализа активов и пассивов банка, маркетинга и оцен­ки рисков, а также формирование специализированной отчетности (в том числе по МСФО).

Все продукты RS-Bank V.6 полностью соответствуют российскому законодательству и правилам бухгалтерского учета. Это, в частности, обес­печивает оперативный выпуск обязательной отчетности для Банка Рос­сии и налоговых документов. Кроме того, банкам предлагается сопут­ствующий сервис, который гарантирует оперативное внедрение и эффективную эксплуатацию программных продуктов системы RS-Bank V.6. Приоритетом становится удовлетворение потребностей банка на каждом этапе взаимодействия с компанией-разработчиком в ходе IT-консультирования, внедрения и сопровождения программных продуктов.

АБС RS-Bank/Pervasive предназначена в первую очередь для выпол­нения в кредитном учреждении расчетно-кассовых операций, ведения бухгалтерии, а также сопровождения кредитной и внутрихозяйственной деятельности. Помимо собственно ядра система RS-Bank включает в себя следующие приложения:

Система автоматизации различных банковских услуг RS-Retail;

Программный комплекс для автоматизации кредитной деятельно­сти банка RS-Loans;

Комплекс подсистем учета хозяйственной деятельности банка RS- Incounting.

RS-Bank/Pervasive. Это самая распространенная АБС в России. На ее базе автоматизирована деятельность около 23 % отечественных банков. В первую очередь она предназначена для небольших и средних банков, однако это не мешает ей успешно работать и на целом ряде крупных кредитных учреждений, среди которых «АвтоВАЗбанк», «Девон-кредит», «Держава», «МАК-банк», «Межрегиональный инвестиционный банк», «Петрокоммерц», «Пробизнесбанк», «Стройкредит» и др.

Среди систем подобного класса RS-Bank отличается в лучшую сто­рону по следующим характеристикам:

Открытость системы - обеспечивается потенциалом объектно- ориентированного языка Object RSL, а также иными возможностя­ми, позволяющими привести АБС в соответствие потребностям конкретного банка и интегрировать ее с внешними программными комплексами;

Оптимизация затрат на автоматизацию (по соотношению «цена- качество» на сегодняшний день RS-Bank - лидер на рынке отече­ственных АБС);

Работа в режиме on-line обеспечивается благодаря использованию трехуровневой архитектуры. При этом требования к системе пере­дачи данных при организации этой архитектуры минимальны;

Хорошее качество сопровождения, соответствие всем новым зако­нодательным требованиям и стандартам - клиентам на выбор предлагаются три основных уровня сопровождения: «Экономный», «Базовый» и «Приоритетный».

RS-Bank - надежная и отлаженная система. Это результат длитель­ной работы высококвалифицированных разработчиков компании.

В комплексе продуктов RS-Bank предусмотрены системы, автоматизи­рующие различные направления банковской деятельности: расчетно-кас­совое обслуживание юридических лиц, работа с физическими лицами, кредитование, автоматизация хозяйственной деятельности, удаленное обслуживание клиентов, управление финансовыми потоками.

Вопросы и задания для самопроверки

1. Каково назначение АИС «Финансы»?

2. Перечислите уровни, на которых функционирует АИС «Финансы».

3. Какие процессы и функции финансовых органов автоматизируют подсистемы АИС «Финансы»?

4. Назовите основные технологические функции, автоматизируемые в АИС «Финансы».

5. В чем различие технологий «файл - сервер», «клиент - сервер»?

6. Какие организации разрабатывают основное прикладное ПО для территориальных финансовых органов?

7. Дайте описание одной из функциональных подсистем АИС «Фи­нансы» на выбор: «Бюджетный процесс», «Доходная часть бюдже­та», «Расходная часть бюджета», «Государственное кредитование», «Финансовый контроль бюджета», «Финансирование отраслей народного хозяйства».

8. В чем заключаются особенности организации информационного обеспечения в банковской деятельности?

9. Охарактеризуйте наиболее важные аспекты технического обеспе­чения банковских технологий.

10. Определите состав и требования к базовым программным сред­ствам, используемым в банках.

11. Каково назначение функциональных подсистем в автоматизиро­ванных банковских технологиях?

12. В чем состоят особенности технологии межбанковского взаимо­действия?

Рассмотрим основные банковские технологии(банковские инфокоммуникации), без применения которых в современных условиях не может обойтись ни одни банк, так как может стать на рынке банковских услуг неконкурентным.

Термин «банковские технологии» означает созданную банком систему производства и доставки банковского продукта целевой аудитории с целью удовлетворения ее потребностей.

К основным банковским услугам, оказываемым с применением телекоммуникационной среды относятся:

1. Осуществление денежных переводов по средствам международных систем денежных переводов (Western Union и пр.). Денежные переводы в настоящее время весьма актуальны. Благодаря использованию современного оборудования, новейших компьютерных технологий можно осуществлять отправку денежных средств в любую точку мира в кратчайшие сроки (10-15 минут);

2. Безналичные расчеты с использованием пластиковых карт осуществляемые посредством банкоматов. Банковская пластиковая карточка в сегодняшнем представлении уже не просто средство расчетов – она становится инструментом, связывающим воедино различные информационные приложения и различные платежные среды, такие как сети мобильной связи, Интернет, электронные деньги и т.д. Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий, заработной платы, пенсий, получения кредитов, а также с ее помощью можно осуществлять расчеты заграницей. Таким образом, применение банковских карт позволяет не только автоматизировать банковские операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности при использовании банковских карт.

Непосредственным элементом системы электронных платежей является банкомат(АТМ – Automated Teller Machine), который осуществляет выдачу наличных денег с различных счетов, прием вкладом на счета, перевод денег со счета на счет, платежи.

Наиболее перспективным направлением развития банковских ИТ является Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг– это система удаленного обслуживания держателей пластиковых карточек через глобальную сеть Интернет.

Данная система обеспечивает доступ к карт-счету 24 часа в сутки в любой точке мира, а также благодаря использованию современный технологий шифрования данных обеспечивается полная конфиденциальность взаимоотношений банка и клиента.

С помощью Интернет-банкинга можно проводить следующие операции:

1. Получить информацию об остатке денежных средств на карт-счетах, вкладных и текущих счетах;

2. Оплатить коммунальные услуги: квартплату, электроэнергию, водоснабжение, газоснабжение и др.

3. Оплатить домашний телефон;

4. Перевести средства с карт-счета на вкладной (депозитный) счет;

5. Погасить кредит.

Дистанционное обслуживание может быть также представлено услугами: SMS-сервиса, мобильный банкинг.

SMS-сервис позволяет получать клиенту на свой мобильный телефон в виде SMS оперативную информацию о зачислении или списании средств со счета карта, остатке на карте.

Мобильный банкинг представляет собой систему, с помощью которой клиент посредством телефона с функцией тонального набора получает круглосуточный доступ к информации об операциях по счету карты, о статусе карты, остатке на карте, а также о дополнительных услугах, предоставляемых по карте.

Единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП) позволяет сократить затраты банков и поставщиков услуг на организацию приема от граждан платежей за оказанные услуги, поставленные товары, а также автоматизировать этот процесс.

Для того чтобы производитель услуг смог принимать от своих пользователей платежи, ему необходимо заключить с каждым банком, а иногда и филиалом, договор. Но поставщики услуг не со всеми банками заключат договора.

Создание автоматизированный информационный системы единого расчетного и информационного пространства позволяет решить эти проблемы. Поставщик услуг, который подключился к ЕРИП, получает право сразу работать со всеми банками, участвующими в данной системе.

Производитель же услуг, применив один раз правила приема платежа, в ЕРИП нет необходимости делать это с 31 банком, и банки, внедрив у себя поддержку правил и процедур ЕРИП, один раз получают постоянно расширяющийся перечень услуг, доступных к оплате в ЕРИП.

Подводя итогои по данному разделу можно констатировать, что развитие банковской сферы напрямую зависит от качества используемых ИТ. Используя новейшие ИТ, системы телекоммуникаций, банки не только смогут расширить рынок банковских услуг, но и повысить качество клиентских услуг, повысить культуру банковского обслуживания.

Российский рынок банковской информатизации переживает далеко не самые лучшие времена. Большинство опрошенных TAdviser экспертов говорят о стагнации или снижении объема рынка. Основная часть проектов в настоящее время представляют собой поддержку и развитие ранее внедренных систем, либо направлены на оптимизацию и снижение затрат.

По его мнению, рынок ИТ для банков развивался в последние годы под влиянием двух противоположных тенденций. С одной стороны, сильное давление оказывала общая экономическая ситуация и сокращение количества банков, с другой, - уровень ожиданий от технологических решений вырос. То, что несколько лет назад виделось как удел немногих банков-инноваторов, сегодня становится обязательным требованием для современного банка, уверен представитель «Крок».

В подобных условиях, по её мнению, банковские организации вынуждены были пересмотреть текущие затраты на ИТ с тем, чтобы одновременно продолжить модернизацию существующих информационных систем, но минимизировать расходы на новые крупные проекты.

В частности, банки предпочитают перевести CAPEX в операционные расходы и вместо масштабных проектов по созданию новых дата-центров и внутренней инфраструктуры стараются по возможности отдавать часть инфраструктуры на аутсорсинговую поддержку, использовать мощности сторонних ЦОДов, максимально исследовать возможности облачных сервисов.

Что касается прогнозов на ближайшие годы, то большинство опрошенных специалистов рассчитывают на оживление рынка.

По мнению Ивана Рубцова из «Крок», отложенный спрос, накапливавшийся за пару сложных для финансового сектора лет, может реализоваться уже в следующем году.

Андрей Сыкулев, генеральный директор «Синимекс», прогнозирует постепенное оживление, связанное с появлением и развитием целого ряда принципиально новых технологий и направлений. Это, в первую очередь, технологии, которые уже вышли в фазу реального практического применения, такие как , In Memory Computing, интернет вещей, облачные и гибридные архитектуры, а также новые технологии, которые «стоят на пороге», но в некоторых сферах применения уже серьезно конкурируют с «традиционными» решениями: искусственный интеллект, распределенные реестры (блокчейн), системы виртуальной (дополненной) реальности, бессерверные архитектуры и платформы.

Константин Усаковский, заместитель коммерческого директора ГК «АйТи », считает, что при сохранении более-менее стабильной экономической ситуации в дальнейшие годы рынок, очевидно, будет расти и генерировать новые бизнес-идеи, "уходить" в цифровую область, придумывать новые продукты и услуги для своих клиентов. При этом с каждым годом все большее значение будут приобретать такие параметры, как скорость выпуска новых продуктов, возможности и качество дистанционных каналов обслуживания, способность делать действительно адресные предложения клиентам, генерировать "апсейл" и кросс-продажи.

В Maykor-BTE отмечают, что в 2017-2018 году в банковском секторе предсказуем рост практики аутсорсинга. Кроме того, по мнению представителей компании, распространение получат проекты по комплексной передаче на аутсорсинг обслуживания ИТ- и отраслевых банковских систем.

Рубен Оганесян из РДТЕХ, предполагает, что в 2017-2018 г. от банков следует ожидать развития в сторону облачных технологий, технологий, связанных с большими данными, всевозможных маркетинговых систем, ориентированных на работу с клиентами.

15 трендов банковской информатизации

Поговорив с ИТ-компаниями, занимающимися созданием и внедрением различных решений для российской финансовой сферы, TAdviser определил 15 трендов, которые оказывают непосредственное влияние на развитие отечественного рынка банковской информатизации.

1. Рождение финансово-технологической отрасли

В настоящее время наблюдаются процессы, которые могут привести к существенной трансформации банков и банковских технологий ― к слиянию банковских и информационных технологий и к рождению новой отрасли ― финансово-технологической. Разработками финтех-стартапов активно интересуются передовые российские банки, которые будут активно сотрудничать с ними и заключать сделки по слиянию и поглощению. Успешный пример – приобретение банком «Открытие» Рокетбанка.

Как отмечает Светлана Вронская, директор по маркетингу ГК «Корус Консалтинг », за последние 12-18 месяцев многие отечественные банковские структуры создали подразделения для работы с молодыми командами и студенческими группами как в столице, так и в российских регионах, разрабатывающими новые продукты.

Андрей Сыкулев, генеральный директор компании «Синимекс», считает, что если объединить данные, которые «знают» о нас банки и телекомы, дополнить их соответствующими технологиями анализа, то можно будет сказать, что им известно о нас практически все: наш распорядок дня, круг общения, физические перемещения, где и что мы покупаем и т.д. и т.п.

2. Персонализация продуктов и услуг

Ряд экспертов полагают, что трендом ближайшего времени станет персонификация продуктов и услуг, «тонкая», адресная настройка на клиента.

Директор по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки » Юрий Терехин отмечает, что для этого используются возможности мобильного и интернет-банкинга, анализируются данные из социальных сетей. Подобными вещами, по его данным, уже занимаются "Тинькофф Банк" , Сбербанк , Промсвязьбанк и "Авангард ".

3. Облака и аутсорсинг

Сейчас в отрасли наметились первые тенденции к оздоровлению, но траты на ИТ носят кризисный характер: проекты пока точечные, направленные в основном на оптимизацию расходов на инфраструктуру. В этом финансовым организациям помогают облака и аутсорсинг.

По данным Ивана Рубцова, заместителя генерального директора по работе с ключевыми заказчиками «Крок », банки все более активно пользуются услугами сторонних провайдеров в части поддержки и обслуживания. Начиная с аутсорсинга Центров обработки данных, завершая SaaS -решениями (например, колл-центр из облака).

Банки первой пятерки, по мнению Рубцова, задумываются о масштабных частных облаках, которые позволят им переводить свои ключевые системы на горизонтально масштабируемые Scale Out платформы. Кроме того, частные облака еще и позволяют контролировать каждый ИТ-сервис, в том числе и оказанный внутренним бизнес-подразделениям. Так что, эта технология рассматривается еще и как рабочий инструмент для оптимизации затрат и повышения эффективности. Кроме того, банки инвестируют в реинжиниринг и переписывание своего основного софта. Все понимают, что время вертикально масштабируемых систем ушло навсегда. Центробанк РФ , например, планирует реализовать проект по созданию облачного центра обработки данных.

Как банк видит облака

Сергей Полномочных, руководитель направления департамента системных инженеров ГК «Компьюлинк », считает, что облачные решения все чаще будут применяться при выполнении задачи повышения эффективности ИТ.

По мнению Светланы Вронской, директора по маркетингу ГК «Корус Консалтинг », банковские организации пересматривают текущие затраты на ИТ с тем, чтобы одновременно продолжить модернизацию существующих информационных систем, но минимизировать расходы на новые крупные проекты.

В частности, банки предпочитают переводить CAPEX в операционные расходы и вместо масштабных проектов по созданию новых дата-центров и внутренней инфраструктуры стараются по возможности отдавать часть инфраструктуры на аутсорсинговую поддержку, использовать мощности сторонних ЦОДов , максимально исследовать возможности облачных сервисов.

Как отмечает Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, лидеры рынка уже приступили к использованию датчиков сканирования отпечатка пальца для входа в мобильные приложения. Такая же возможность в ближайшем будущем будет применяться и для подтверждения совершения операций.

Помимо этого, будут развиваться средства не совсем традиционной аутентификации. Например, по мнению Алексея Забродина из INLINE Technologies, когда клиент входит в отделение банка или звонит в call-центр, его уже можно идентифицировать.

10. Интеграции банковских систем

Исторически сложившееся стремление банков развивать собственные ИТ-инструменты привело к тому, что ими было накоплено множество систем, возможно даже, с отличным функционалом. Однако они, как правило, хороши каждая в своей части, а в совокупности – при обслуживании клиента – так и остаются отдельными системами с разными идентификаторами тех или иных объектов одного клиента.

По мнению Алексея Забродина, заместителя генерального директора по технической деятельности компании INLINE Technologies, в результате может сложится ситуация, при которой расчетные операции клиента находятся в одной системе, кредитная история – во второй, операции по картам – в третьей, а вся информация о нем – в CRM -системе.

11. Изменение подходов к построению ИТ-инфраструктуры

По мнению экспертов, важной тенденцией последнего времени является изменение подходов к построению ИТ-инфраструктуры , вследствие применения облачных технологий. В этом случае, часть используемых приложений оказывается за пределами собственной ИТ-инфраструктуры банка – следовательно, встает задача взаимодействия «родной» инфраструктуры с сетями провайдеров облачных сервисов и интернета.

12. Укрупнение финансовых организаций

Каждый год количество кредитных учреждений уменьшается. Отзыв лицензий регулятором, банкротство, санации, покупки банков - все это приводит к сокращению рынка с одной стороны и к укрупнению участников с другой. Перед банками, подвергнувшимися слиянию, стоят новые задачи по объединению банковских сетей, продуктов и технологий.

По мнению Максима Болышева, заместителя директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, это сложный процесс, успешность которого напрямую зависит от ИТ-подразделений финансовых организаций и технологичности используемых продуктов. Здесь также можно выделить основные связанные с этим вопросы: масштабируемость и централизация ИТ-систем, формирование отчетности.

Иван Рубцов из «Крок» говорит, что поскольку каждый банк – это уникальная инфраструктура с уникальной реализацией, то возникает потребность в решениях по доработке интеграционных процессов в разных банках под единый бизнес-процесс .

13. Сокращение количества отделений банков

В процессе информатизации банковской деятельности у участников наметился тренд, который позволяет сделать вывод о сокращении физического присутствия банков. Уменьшение количества отделений и филиалов, связано с развитием сервисов удаленного обслуживания. В тоже время, изменилась и работа самих сотрудников подразделений. Если раньше они выполняли много однотипных рутинных операций, из-за чего скапливались большие очереди, то теперь банки с большей активностью работают над более качественным и полным обслуживанием клиентов по всем продуктам, представленным в линейке кредитного учреждения или продуктам партнеров. И в таком большом количестве отделений просто больше нет потребности.

Эксперты рынка считают, что в течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем наполовину, и, в конечном счете, роль банковских отделений будет сведена к оказанию помощи в сложных вопросах, таких как оформление крупных инвестиций и др.

14. Более широкое внедрение риск-менеджмента и стандартов «Базель III»

По мнению директора по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрия Терехина, главным трендом является более широкое внедрение риск-менеджмента и стандартов достаточности банковского капитала «Базель III». Причём, по планам Базельского комитета переход на «Базель III» должен быть осуществлен в мировом масштабе к 2019 году.

Центробанк, по его словам, активно поддерживает эту инициативу, в связи с чем многие крупные российские банки в том или ином виде уже автоматизируют свою деятельность на принципах «Базель III». Как правило, это происходит с использованием собственных наработок, заказного ПО и отдельных модулей западных систем риск-менеджмента.

15. Игра на чужом поле

Еще один заметный тренд заключается в том, что банки, в конкурентной борьбе за клиента, начинают «играть на чужом поле», предлагая многочисленные сервисы, напрямую не связанные с их деятельностью - страховые, инвестиционные услуги, сервисы путешествий, скидочные сервисы и т.п.

Максим Болышев, заместитель директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, замечает, что банки начинают оказывать услуги по электронной регистрации недвижимости, регистрации компаний в ФНС , электронному документообороту.

Помимо нетипичных для банка услуг, развиваются идеи маркетплейсов. К примеру, Сбербанк планирует создать на своей базе аналог Alibaba , а также работает над проектом запуска национальной экосистемы по примеру крупнейших мировых компаний в сфере интернет-коммерции.

ИТ-новшества российской банковской сферы

Банки всегда были новаторами в использовании ИТ. Финансовый сектор и сегодня один из наиболее активных потребителей инновационных решений. Это неудивительно, ведь способность быстро адаптироваться к изменениям рынка дает ощутимые конкурентные преимущества. При этом банкиры не просто тратят многомиллионные средства на высокие технологии, но и постоянно повышают планку требований к ИТ-системам.

Цифровой банк

Иван Рубцов, заместитель генерального директора по работе с ключевыми заказчиками «Крок », считает, что лидеры отрасли двигаются в сторону - способа организации процессов, позволяющего сократить себестоимость банковских услуг и продуктов.

Он полагает, что сейчас мы находимся на пороге новой эры цифровизации и в ближайшие годы банки откажутся от содержания филиальной сети и операционистов, и все операции будут переведены в виртуальное пространство. Кроме того, по его мнению, вместе с экономикой будущего приходит и повсеместная автоматизация – интернет вещей (Internet of Things, IоT).

О повышениеи доходов и сокращении издержек за счет электронного взаимодействия с клиентами говорит и Виталий Патешман, директор по продажам BSS. Эта компания, в частности, выпускает «Электронный офис», который консолидирует взаимодействие и с действующими, и с потенциальными клиентами.

Построение цифрового банка требует оптимизации процессов, новой организационной культуры и гибких ИТ-решений, поддерживающих скорость выведения продуктов на рынок и персонализацию предложения. 75% опрошенных TAdviser банков ТОП30 считают, что задачи цифровизации должны быть аккумулированы в рамках единой платформы ().

Расширение интеграционных возможностей

Среди других ИТ-новшеств эксперты выделяют, в частности, расширение интеграционных сервисов и появление новых платежных систем.

К развитию интеграционных возможностей, по мнению Максима Болышева, заместителя директора департамента банковского ПО RS-Bank компании R-Style Softlab, можно отнести, например, организацию электронного обмена данными с ГИС ГМП и ГИС ЖКХ . Это позволит любому человеку, даже не являющему клиентом конкретного банка, совершить в нем необходимый платеж и узнать задолженности по оплате услуг.

Виталий Патешман считает, что развитие взаимодействия с ГИС ЖКХ поменяет сознание клиентов в работе с коммунальными услугами.

К интеграции с коммерческими структурами можно отнести, к примеру, появление страховых предложений от банков, предложения по продуктам партнеров – акции, cashback и т.д.

Появление новых платежных систем

В 2016 году кредитные учреждения начали использовать Apple Pay и Samsung Pay , что говорит о тренде к применению более удобных средств платежей и платежных систем. В ближайшие 2-3 года следует ожидать появления других аналогичных технологий, к примеру, Android Pay и Xiaomi Pay.

Отдельно можно отметить перспективу поддержки картами «Мир» совершения оплат по технологиям Apple Pay и Samsung Pay. Максим Болышев из R-Style Softlab, считает, что данное решение мы получим уже в 2017 году.

Открытые платформы

Наш мир меняется, ускоряется и внешние вендоры не успевают за этими изменениями: слишком много потребностей, слишком высокие темпы. Разумный выход – предоставлять банкам открытые платформы, где есть ядро и базовый функционал. Банк же самостоятельно корректно вносит изменения, подстраивает платформу под свои нужды.

Уже в следующем году банки смогут самостоятельно реализовать возможности по юзабилити и дизайну, добавляет представитель BSS.

Банковская экосистема

Некоторые эксперты полагают, что в ближайшие годы банки ждет эволюция мобильного и интернет-банкинга, которая приведет к необходимости создания уникальной корпоративной социальной мультисреды, доступной и сотрудникам, и клиентам. Управляющий партнер Maykor-BTE Максим Никитин называет эту среду банковской экосистемой.

Системы искусственного интеллекта

В настоящее время в колл-центрах банков уже используются боты - роботы -консультанты с использованием речевых технологий и простых форм искусственного интеллекта для помощи в решении несложных вопросов. Для автоматического управления инвестициями используются робоэдвайзеры.

При этом, крайне перспективными технологиями являются системы искусственного интеллекта, способные самообучаться и помогающие принимать сложные решения на основе обработки больших массивов данных.

Другие новшества

Среди других нововведений отечественные эксперты называют внедрение Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА) для клиентов банков, переход на использование для отчётности по МСФО, применение биометрических данных (отпечатков пальцев, голоса, радужной оболочки глаз и др.) для многофакторной авторизации, использование технологий блокчейн и прочее.

Так, по мнению директора по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрия Терехина, внедрение ЕСИА для клиентов банков открывает широкие возможности для увеличения доли онлайн операций и снижения расходов на деятельность филиальной сети. Переход на использование XBRL (открытый стандарт обмена деловой информацией) для отчётности по МСФО позволит снизить операционные расходы бэк-офиса.

Отдельно следует упомянуть увеличение влияния ИТ-составляющих на банковскую деятельность. Некоторые эксперты полагают, что в перспективе розничный банк превратится из классического института в API -магазин для взаимодействия с финансовым рынком.

Перспективы блокчейн в российском банковском секторе

По его словам, большинство мер незаметны глазу обычных пользователей, хотя иногда банкам приходиться жертвовать удобством пользования мобильными приложениями, так как лучше немного проиграть в удобстве, чем потерять лояльность клиентов из-за реализованных кибератак.

Тем не менее несмотря на все проблемы, связанные с безопасностью, развиваться дальше все равно нужно и здесь можно выделить несколько основных направлений.

Во-первых, это тенденция к функциональному равноправию отделений банков, интернет-клиентов и мобильных приложений. Например, придя в офис кредитной организации, воспользовавшись интернет-клиентом или мобильным банком, клиент сможет получать одни и те же востребованные услуги и осуществлять необходимые операции.

Второе направление – это увеличение роли мобильных устройств как платежных средств. Так, согласно квартальным финансовым результатам Apple , в сентябре через Apple Pay было произведено больше покупок, чем в течение всего 2015 года. Компания зафиксировала значительный рост объема транзакций через свою платежную систему по всему миру.

Максим Болышев также выделяет еще два пути развития: интеграцию с соцсетями и мессенджерами, а также расширение средств идентификации.

К примеру, Тинькофф Банк в этом году запустил своего бота в Telegram, а Сбербанк планирует начать выдавать кредиты через WhatsApp и Telegram.

Что касается расширения средств идентификации, то, по мнению представителя R-Style Softlab, здесь речь идет прежде всего об использовании биометрии и других возможностей мобильных устройств.

Виталий Патешман, директор по продажам компании BSS , считает, что мобильный банк превращается из платежного инструмента в канал продаж услуг и продуктов клиенту, активизации «спящей» базы, взаимодействия с госуслугами.

Ряд экспертов называют интернет- и мобильный банкинг самыми перспективными и быстрорастущими сегментами в банковской деятельности. Об этом, в частности, говорит Рубен Оганесян, директор по продажам Центра финансовых решений РДТЕХ. По его словам, в основном данными услугами пользуются физические лица в части быстрых оплат, перевода средств, управления собственными средствами и т.д. В то же время, планируется развитие функционала этих услуг и для юридических лиц.

Некоторые эксперты считают, что взрывного роста использования этих технологий ждать не стоит. В частности, директор по работе с финансовыми институтами компании «ФОРС-Центр разработки» Юрий Терехин говорит, что несмотря на то, что у лидеров розничного рынка мобильный и интернет-банкинг сейчас бурно развивается, взрывного роста использования этих технологий в финансовом секторе не будет.

Сомневается в дальнейшем серьезном росте и Алексей Забродин, заместитель генерального директора по технической деятельности компании INLINE Technologies. По его мнению, российские банки уже довольно далеко продвинулись по сравнению с европейскими и американскими, где эта область очень консервативна. Но двигаться дальше все равно надо. И движение, скорее всего, будет в сторону интеграции с потребительскими приложениями.

Дмитрий Сергеев, директор по развитию бизнеса Центра программных решений компании «Инфосистемы Джет », полагает, что мобильные и интернет-банки идут от классической финансово-кредитной организации в сторону финтеха. Однако, выигрывать в итоге будут не банки (большие, надежные и с громким именем), а ИТ-компании – быстрые, гибкие, удобные.

Основные проблемы безопасности мобильных и интернет-банков

Проблемы безопасности мобильных и интернет-банков известны давно, а открываемые новые уязвимости, как правило, не вносят существенных изменений в сложившиеся модели угроз.

Эксперты уверены, что основными проблемами на протяжении последних 3-5 лет остаются: априори недоверенная среда (мобильное устройство), опасность заражения мобильного устройства и компьютера через интернет, недостаточность встроенных средств защиты в программные продукты со стороны разработчиков систем ДБО и интернет-банкинга, а также невыполнение элементарных требований безопасности пользователями.

Полная версия статьи "Основные проблемы безопасности мобильных и интернет-банков"

Главная » Кредиты наличными » Информационные технологии в деятельности банков. Особенности информационных банковских систем и технологий