Доходная карта: что это? Доходные карты – что это такое и выгодно ли

Считается, что карты у банков бывают либо кредитные, либо дебетовые. А бывают с изюминкой - с начислением процентов, их так и называют - доходные. Какие банки предлагают своим клиентам самые выгодные доходные карты - читайте в нашем обзоре.

Доходная банковская карта - эта та, на которую банк причисляет проценты на остаток собственных средств. Доходная карта может быть не только дебетовой, но и кредитной. В последнем случае банк начисляет процент на остаток собственных средств на карте.

Какие же доходные карты сегодня представлены среди банков?

На сегодняшний день среди доходных карт можно выделить следующие схемы начисления процентов на остаток средств на счете:

• Проценты начисляются ежемесячно, процентная ставка зависит от размера неснижаемого остатка на конец месяца и от вида карты (Русский Стандарт, Бинбанк, Тинькофф, Промсвязьбанк).

При этом, процентная ставка и требования к неснижаемому остатку у банков очень разнятся. Например, Промсвязьбанк требует, чтобы на счете на первый календарный день месяца лежало более 15 000 рублей и тогда банк начислит клиенту 4,5%. А вот Бинбанк при сумме неснижаемого остатка от 10 000 рублей начислит уже 5%. Но если клиент хранит свыше 300 000 рублей на карте Бинбанка, то процент будет уже ниже - 3%. Самые лояльные требования у Русского стандарта - за остаток в размере от 5 000 до 50 000 рублей банк начисляет 10%. Все это для классических видов карт. Для держателей золотых и премиальных карт - банки предлагают уже более выгодные условия. Тот же Бинбанк, при прочих равных требованиях к сумме на счете, начисляет уже 8% для золотых карт, и 10% для платиновых. А вот для держателей статусных карт Русского стандарта потребуется помимо повышенного неснижаемого остатка (от 30 000 рублей) еще и совершить по карте покупки на сумму от 30 000 рублей, но при этом банк также начислит 10%.

• Процент начисляется ежедневно, при соблюдении требований к неснижаемому остатку (IQ Card, RocketBank).

У компании IQ Card требования к неснижаемому остатку - 10 000 ежедневно, при этом и причисление процентов происходит на ежедневной основе. Таким образом, если в какой то день у клиента сумма на счете была ниже неснижаемого остатка, то за этот день проценты ему начислены не будут. Размер процентов - 8% годовых.

У RocketBank 9% годовых также рассчитываются ежедневно из расчета 9%/365, при условии, что остаток по счету в этот день не менее 30 000 рублей и не более 300 000 рублей. Проценты выплачиваются не позднее 3 рабочего дня календарного месяца.

В чем же выгода для клиента от такого продукта?

Во-первых, доходная карта - своего рода альтернатива краткосрочному депозиту, при этом, с достаточно привлекательной процентной ставкой от 3% до 10% годовых (в зависимости от условий банка). А также, в отличие от банковского вклада, с карты деньги можно снимать в любой момент, кроме того - пополнять также в любой момент и на любую сумму.

Где «собака зарыта»?

В любом случае, соблюсти все требования банка для начисления процентов и получения достойного дохода большинству клиентов вряд ли удастся. Но, этих средств, например, хватит для того, чтобы покрыть расходы на обслуживание карты, на оплату мобильного банка.

Борьба розничных кредитных организаций за расширение своих клиентских баз привела к росту ставок по доходным карточкам. Простота получения и отсутствие условий по обязательному наличию больших остатков средств, сделали данный продукт очень привлекательным.

Что такое доходная банковская карта?

Сегодня на рынке отсутствует устоявшееся определение «доходной карты». Под этим названием банками продвигается целая серия продуктов. Классической доходной картой считается пластик с начислением денег на средства, которые размещены на счете самой карточки. Сейчас, исходя из последних требований регулятора, банки не имеют возможности устанавливать ставки более 7–9%. И те немногие финорганизации, которые продолжают держать более высокие проценты, без сомнения, в ближайшее время существенно их снизят. Клиентам надо это понимать, чтобы впустую не тратить время на поиск и получение продукта, который не будет выгодным для них долгое время.

«Другой категорией продуктов являются карты с привязкой накопительного счета. По накопительному счету уровень доходности может быть таким же, как и по депозиту. Дополнительный плюс таких продуктов - это то, что все средства не находятся «в одной корзине»: крупные суммы уходят на накопительный счет, а на самом пластике лежат средства, необходимые для ежедневных расходов. Это безопасно и удобно», - рассказывает Спартак Антонов, возглавляющий дирекцию розничного бизнеса в Русславбанке. Эксперт предупреждает, что многие финучреждения заманивают клиентов высокими процентами, но после оформления пластика выясняется, что такую ставку получить не так-то легко - и для этого нужно выполнить множество условий. По его словам, годовые ставки по таким дебетам на рынке - 8-9%. В целом наблюдается выраженный тренд к понижению процентов.

Использование доходной банковской карты

«С 1 июля в России действует механизм дифференцированных ставок банковских отчислений АСВ. Банки, чьи проценты превышают больше чем на 2 пункта средневзвешенную ставку, обязаны оплачивать повышенные отчисления в Агентство. В связи с этим проценты по доходным пластикам на рынке понизились. Можно ждать, что в ближайший год ставки еще снизятся вслед за общим уменьшением стоимости фондирования по причине снижения ключевой ставки и уровня инфляции», - говорит Надежда Куликова, возглавляющая управление расчетных и депозитных продуктов «Хоум Кредита».

«Получение дохода на карточный остаток - очень популярная услуга, поскольку она позволяет средствам клиентов работать без отдыха, а не просто лежать», - рассказывает Александр Михайлов, являющийся членом СД Европлан Банка. Сейчас на рынке есть множество продуктов по стимулированию картодержателей через начисление процентов на остаток, в связи с чем клиентам надо внимательно изучить договор, а лишь потом принимать решение, оформлять ли продукт. Ирина Григорьева, являющаяся первым зампредправления Локо-Банка, рекомендует хранить в тех денежных знаках, в которых они есть, и не стремиться заработать на валютной конвертации с учетом текущей волатильности на валютном рынке.

В отличие от многих депозитов по доходной карте человек может распоряжаться средствами. «Рекомендуем при оформлении пластика также подключить и мобильный банкинг. Это значительно повысит удобство использования пластиковой карты и позволит удаленно оплачивать счета, отслеживать остаток на счете, переводить средства», - отметила госпожа Куликова.

Прежде чем получить доходный пластик, нужно точно понимать, в каких случаях вы получите объявленные проценты. В одних продуктах высокие проценты связаны с относительно крупным остатком по карте, в других - банк таким способом стимулирует оплачивать карточкой покупки, есть кредитные организации, для которых остаток по карточке не важен. Надо также выяснить, какие еще бонусы может давать пластиком. К примеру, кэшбэк или возможность снятия денег в банкоматах других кредитных учреждений без процентов.

Чем доходная карта отличается от прочих? Это лишь некоторые вопросы, возникающие у вкладчиков в связи с этим, сравнительно новым в РФ, банковским продуктом.

Доходная карта – это банковская карточка, по которой на положительный остаток средств клиента начисляется процент. Прежде чем оформить, знайте: она может быть не только дебетовой, но и кредитной, лишь бы там плюс был. Это первое условие. Второе – нужно, чтобы всеми средствами на доходной карте можно было свободно управлять прямо с банкомата или терминала-кардридера, не обращаясь в отделение и не заходя в банкинг-онлайн. Фактически, доходная карта – это депозит со свободным пополнением и снятием. По отзывам – очень удобно.

Тут возникает вопрос: а почему не все дебетовые карты доходные? Раз там плюс, то ведь и банк от оборота этих средств что-то да имеет. Почему же тогда не на любой плюсовой остаток процент начисляют, да и банков, выпускающих «доходки», в России целой едва ли два десятка наберется?

Тут дело прежде всего в безопасности. Любой карточный счет это, образно говоря, кошелек, с которым я пошел за покупками. Стянут его «щипачи» – я потеряю только то, что взял с собой. Так и через украденную карту невозможно вломиться в банковское ПО и слить все мои деньги себе на Кайманы или в Нигерию. «Срисованный» пин банк понимает не более, чем замок – ключ.

Однако, если по средствам на карте начисляется процент, то, с точки зрения банковского компьютера, нужна обратная связь с карты на банк. И у жуликов появляется теоретическая возможность взломать всю систему и «погулять» в ней 3 - 10 мин, пока система безопасности не всполошится. Причем, если взламывать в выходные, то следственные действия по факту начнутся только через несколько часов. Более чем достаточно, чтобы свернуть базу и смыться туда, где уже деньги лежат.

В банках, разумеется, работают люди опытные, и софты банковские разрабатывают отнюдь и отнюдь не дилетанты. Но пресечение попыток взлома по более открытой карте выливается в конечном итоге в дополнительные затраты, поэтому условия любой доходной карты включают в себя:

1. Пониженную по сравнению с обычным депозитом процентную ставку.
2. Несжимаемый минимум – наименьший размер остатка на счете, при котором начинает начисляться процент.
3. Абонплату – пусть на карте ноль, выводить ее из системы безопасности все равно нельзя.
4. Нередко – СМС-подтверждение операций клиентом (СМС-подпись), иногда ее оплату включают в абонплату.

Как выбрать доходную карту?

Исходя из этого, выбирая доходную карту, сравнивать продукты разных банков нужно, непременно учитывая собственные поступления и расходы. Точной рекомендации, вот эта лучше, а вот эта хуже, тут дать нельзя. В зависимости от динамики движения ваших средств, плохая на вид карта может принести реальный доход, а вроде бы выгодная съесть накопления.

Прежде всего, смотрим, как по остатку начисляется процент. Если ежедневно (по таким картам и ставка его больше), то эта карточка годится для рантье – человека, живущего на процент с нерушимого капитала. При большой вилке собственного оборота, «упав» однажды ниже минимума, лишаемся процентов за целый месяц.

• фиксированный процент – ставка небольшая, но точно определенная. Годится тем, кто регулярно откладывает понемногу на черный день, пока есть возможность;
• возрастающий плавающий процент. Скажем, на 50 000 назначают 2%, на 300 000 4%, а на 1 000 000 уже 6%. Это вариант для рантье, уже состоявшихся. Бей себе баклуши и живи все лучше и лучше;
• падающий плавающий процент: ставка падает по мере возрастания недвижимого остатка. Эта система хороша потенциальным рантье, доход которых позволяет в перспективе обрести финансовую независимость: в этой системе ставки вообще выше, а стартовая максимальная, т.е. можно накопить на вольную жизнь быстрее;
• условно-фиксированная ставка, привязанная к доходам и расходам, см. рис: много тратим, но недвижимый остаток держим – получаем полставки. Много добавляем и мало тратим – тоже полставки. Много тратим и много добавляем – получаем полную ставку.

Последний вариант оптимален тем, кто жить на ренту в обозримом будущем не планирует, намерен еще долго вести активную деловую жизнь и держать деньги в обороте. Тем более, что в таких системах чаще всего сочетаются ежемесячное начисление с высокими ставками. Плавающие ставки, особенно возрастающая, исчисляются, как правило, ежедневно.

Далее смотрим, как соотносятся обязательные расходы на карту со своими доходами. К примеру, абонплата по «платине» (большинство платиновых кредиток и многие золотые – доходные) редко бывает менее 2000 руб., а ставки доходных карт – более 10% . То есть, если у меня лишних денег за год накапливается менее 20 000 руб., то при любой системе выплат платиновая доходная карта окажется разорительной, нужно поискать карточку для бедных, такие тоже есть. Правда, не для совсем уж бедных. И точно не для тех, кто привык тратить.

О банках-эмитентах

«Доходные» вклады – любимый инструмент банков-жуликов. Поэтому далее рассматриваются карты банков, которые:

1. Участвуют в системе страхования вкладов.
2. Имеют приемлемые на сегодняшний день уровни ликвидности и капитализации.
3. Ни разу за всю свою историю не получали от ЦБ РФ замечаний по поводу высокорисковых или «мутных» операций.

Актуальный рейтинг

Теперь можно, исходя из обстоятельств среднеобеспеченного гражданина России, более-менее представить для доходных карт рейтинг. На первом месте оказывается ТКС с его «черной картой»:

1. Она универсальная, дебетовая доходная и кредитная с возобновляемым лимитом.
2. Бесплатное обслуживание при остатке более 3000 руб; при меньшем – по-божески, 478 руб./год.
3. Плавающая возрастающая ставка, причем для этой системы весьма приличная - до 8%
4. Заказывается в онлайне с доставкой в любую точку РФ.
5. Есть кэшбек и на кредит, и на дебет.
6. Небольшой недвижимый минимум, 10 000 руб.

Из недостатков Tinkoff Black – невнятно прописанный договор, из-за чего рост денег всегда немного меньше ожидаемого. Второй существенный – карта ориентирована на безналичные расчеты, за обналичивание берут комиссию, так что реальный доход по ней возможен, только если на счете все время не меньше 200 000 руб.

• АйМани Банк, бывший АлтайЭнерго Банк – 10% на остаток и 2,5% кэшбек от безналичных расчетов за бензин. В перспективе роста цен на топливо это стоит абонплаты с комиссиями.
• «Связной» – 10% на остаток от 10 000 руб, 600 руб. однократно за выпуск карты, съем от 1000 руб. бесплатный, меньше – комиссия 100 руб. Эту карту выдают только в отделении клиентам с дебетовым счетом, при условии положительной его динамики за последние три месяца.
• «Русский Стандарт» – тоже 10%, тоже только дебетовая, и непременное условие начисления процентов – съем в предыдущем месяце от 10 000 руб. наличными.
• Банк «Первый Республиканский» – минимум всего в 3000 руб., на него начисляют 3% годовых, на 100 000 руб. – 6%, на 1 млн. руб. – 7,5%. Выпуск и обслуживание бесплатное, дебетовый счет можно открыть сразу под выпуск карты. Но за обналичку в своих банкоматах комиссия 0,5%, а в чужих – 1%, но не менее 120 руб.
• Хоум Кредит ­– 3% на любую сумму до 30 000 руб., на остаток свыше 30 000 руб. – 9% годовых. Выпуск – 500 руб., абонплата – 828 руб./год.
• «Связной» – еле вписывается по инфляции. Максимум ставки – 7% на 30 001 руб. и более, на остаток от 10 000 руб. – 3%. 600 руб. абонплата, 300 руб. выпуск.
• Банк «Балтика», дебетовки с тарифным планом «Расчетный» - 9% на остаток в рублях и 3,5% на доллар. Мало отделений, всего 10 на РФ.

Можно еще указать на доходные карты банков, в общие критерии доходности не вписывающиеся, но в отдельных случаях (считайте сами, по рекомендациям выше) способные дать рост вашим деньгам:

• Бинбанк.
• Банк «Европлан»
• Локо-банк.
• ОТП-банк.
• МДМ-банк.

О виртуальных банках

Хорошей технической гарантией безопасности карточного счета с процентами является проводка операций по карте через так называемый виртуальный банк. Реально денег в нем нет, они хранятся в настоящем банке-партнере. Поэтому взломать систему до живых денег, не ощутив прежде на плече руку полицейского, невозможно, и по виртуальным «доходкам» процент дают высокий. К сожалению, пока ни одно законодательство в мире не позволяет включить виртуальные банки в систему страхования вкладов. В РФ таких всего три:

• Рокетбанк, партнер «Интеркоммерц», – 9% годовых на остаток от 30 000 руб., 1,5% кэшбек, мобильный банкинг без доп. оплаты. Обслуживание бесплатное при тратах (наличных или безналичных) от 30 000 руб. за предыдущий месяц. В противном случае – 290 руб./мес. Заказ в онлайне с доставкой на дом – по Москве и Подмосковью, Санкт-Петербургу и Екатеринбургу.
• Instabank, партнер – ВТБ. Мобильный банкинг – через приложения для iOS и Android, так что без смартфона или планшета счет не откроешь.
• Банк «Океан», карта «Специальная». Виртуальные деньги проходят через платежную систему «Робокасса», расчеты – электронные через Платёж.ру.

О картах Сбербанка

Доходные карты Сбербанка России, как таковые, не существуют. К карточному счету прилагается «Доходный»/«Прибыльный» счет, кое-какие операции по нему можно проводить с банкомата. Но только со своего и при условии оплаты СМС-подписи. Единственная карта Сбера, с которой можно свободно снимать и которую можно пополнять, и по которой на остаток начисляется процент – «Социальная» для пенсионеров. Здесь гарантом безопасности выступает пенсионный фонд.

К данным наименованиям клиенты финансовых фирм уже привыкли. А что означает доходная карта, кто и как может ее оформить? И самое важное: как высчитывается обещанный доход?

В статье даны подробные ответы на перечисленные вопросы.

Доходная карта может являться и дебетовой, и кредитной, относиться к программе Visa или Mastercard . Она характеризуется всеми обычными особенностями пластиковой карты. Оформить ее можно стандартным образом: написав анкету, собрав необходимые документы и выполнив требования, указанные банком-эмитентом. К ним относятся МДМ банк , Банк 24.ру , «Русский стандарт» , Бинбанк и т.д. Пользоваться деньгами, перечисленными на доходную карту, можно обычным образом (расплачиваться с помощью терминалов, снимать наличные и т.д.), причем не играет роли, касается ли разговор ваших собственных денег или кредитных.

Главная особенность доходной карты, отличающая ее от любой иной, лишь одно: на неистраченный остаток своих денег на счету происходит начисление процентов. Ставку для начисления высчитывает компания.

Стоит указать, что для получения процентов с доходной кредитной карты, следует отправлять на нее свои деньги (больше кредитной линии , введенной банком).

Как вычисляется доход? На это влияет процесс начисления процентов, который в любом банке свой. Но в общем действует принцип, что проценты начисляются каждый месяц, исходя из суммы наименьшего остатка. Каким должен быть неснижаемый остаток, тоже определяет фирма. Размер неснижаемой суммы (иными словами того, сколько средств должно точно находиться на счету в конце отчетного срока) зависит от вида карты, но часто не бывает меньше 10000 рублей. Чем больше остаток, тем больше денег начисляется, тем выше доходность по карте.

Она равняется примерно 2-6% годовых.

Большая часть компаний, изготавливающих доходные карты, ввела правило, что если в течение месяца или по окончанию доходного срока расход денег по карте больше минимального неснижаемого остатка, то проценты не начисляются.

Существует еще одна занятная операция начисления денег: проценты относятся не к остатку средств, а к сумме затрат за последний месяц. Так, если вы 30 дней оплачивали вещи или услуги и потратили 10000 рублей, то на остаток денег по истечению месяца начислят 10% годовых. Расчет процентов происходит каждый день, а в конце месяца все эти числа суммируются и переходят на счет владельца карты. То есть чем чаще вы пользуетесь картой, не забывая при этом не только тратить, но и перечислять свои деньги, тем она эффективнее, тем больше процентов вам достанется.

Однако у доходной карты имеются и недостатки. Прежде всего, это уже указанное условие неснижаемого остатка, что совсем не всего и не для всех комфортно. Но при отсутствии данного условия проценты вообще низки (0,1% годовых при начислении каждый месяц). Также доходность подобной карты значительно меньше большей части депозитных вкладов . Проценты в любой момент могут быть изменены компанией в сторону понижения. И последнее: некоторые компании взимают повышенную комиссию за снятие денег с подобной карты.

То есть если вы приняли решение воспользоваться этим банковским товаром, внимательно изучите все требования, подсчитайте доходы и расходы, сопоставьте с требованиями в других кредитных компаниях и лишь после этого выносите окончательное решение.

Главная » Кредитные карты » Доходная карта: что это? Доходные карты – что это такое и выгодно ли