Что такое эквайринг в банке простыми. Что такое эквайринг в банке: Главные особенности системы оплаты

В западных странах и США доля безналичных расчетов за товары и услуги уже сейчас подходит к цифре в 90%. В России этот показатель как минимум втрое меньше. Но охват эквайрингом все большего количества магазинов, торговых сетей, поставщиков услуг – всего лишь дело времени.

Что это такое – эквайринг

Вы приходите в супермаркет и вместо наличности протягиваете кассиру банковскую карточку. Сотрудник магазина вставляет ее в , вы вводите пин-код и таким образом расплачиваетесь. Вся эта процедура и сопутствующие процессы и называется эквайрингом – то есть оплатой покупок посредством списания средств с вашего банковского счета через карту.

Само название эквайринг пришло к нам из английского языка: «acquiring» переводится как «приобретение» . Чтобы внедрить эквайринг в своей организации, необходимо заключить договор с поставщиком такой услуги – банком-эквайером. Банки, в свою очередь, получают за это определенный процент от каждой сделки (оплаты картой), который установлен соглашением.

Всего выделяют три разновидности эквайринга:

• торговый;
• мобильный;
• интернет-эквайринг.

Разберемся в каждом из них немного детальнее.

Торговый эквайринг

Наиболее распространенный в России тип данной услуги, с которым сталкивался почти каждый. Это когда банк оказывает услуги эквайринга какому-либо торговому предприятию: ритейлерам, туристическим операторам, аптекам и т.д. То есть, торговая точка получает возможность принимать пластиковые карты в качестве оплаты за совершаемые покупки.

Внедрение эквайринга в магазин начинается с договора между поставщиком и получателем услуги.

Любое типовое соглашение предусматривает обязательства сторон по отношению друг к другу.

Так, банк-эквайер обязуется :

• Разместить на территории торговой точки POS-терминалы – специальное оборудование, позволяющее считывать информацию с банковской карты и переводить деньги со счета покупателя на счет банка.
• Обеспечивать работу POS-терминалов всеми необходимыми расходными материалами, а также лицензионным программным обеспечением.
• Бесплатно обучить сотрудников магазина работать с оборудованием и проводить платежи по картам, оказывать консультации по возникающим техническим и правовым вопросам.
• Удаленно проверять наличие средств на счете, к которому привязана карта, и извещать продавца в случае нехватки денег для совершения покупки.
• Возврат магазину средств, полученных с карт покупателей за вычетом установленной в договоре комиссии.

Получатель услуги обязуется :

• Создать для банка-эквайера необходимые для размещения POS-терминалов условия.
• Принимать банковские карты для оплаты приобретаемых товаров и услуг.
• Следить за соблюдением правил приема карт у граждан и пресекать возможные нарушения работы эквайринга.
• Своевременно выплачивать банку установленный договором процент от выручки, получаемой безналичным путем.

Обратите внимание: обычно банк-эквайер ставит POS-терминалы и сопутствующее программное обеспечение за собственный счет. Но возможен монтаж оборудования и на паритетных правах с торговой организацией. Обычно за участие в приобретении терминалов, магазин получает какие-то иные льготы или бонусы.

Мобильный эквайринг пока что слабо распространен в России, хотя владельцы отечественного бизнеса (в особенности, молодые развивающиеся компании) уже успели оценить выгоду от этой услуги.

Мобильный эквайринг отличается от торгового заменой классического POS-терминала (довольно крупного устройства, подключенного к компьютеру) на мобильный – так называемый mPOS. Этот мини-терминал представляет из себя портативный картридер размером не больше спичечного коробка, который подключается к смартфону через разъем для наушников, usb-порт или bluetooth.

На смартфоне установлено специальное приложение, которое после получения данных с карты отправляет по интернету запрос в банк и осуществляет перевод средств со счета покупателя. Оплата подтверждается кассовым чеком, полученным в электронном виде.

Мобильный эквайринг обладает рядом преимуществ и для эквайера, и для получателя услуги:
• mPOS значительно дешевле обычных терминалов, что сокращает расходы банка на внедрение системы.
• Такой тип эквайринга удобен своей портативностью, что позволяет его использовать в местах, не оснащенных компьютерами и постоянными источниками электроэнергии. Это делает его привлекательным для транспортной сферы, малого бизнеса.
• Наличные расчеты на открытом воздухе или вне капитальных зданий всегда славились высоким риском столкнуться с мошенничеством. Использование mPOS гарантирует безопасность сделки.
• Учитывая дешевизну смартфонов и мобильных терминалов, такой вид эквайринга позволяет продавать товары и услуги в режиме 24/7.

Но там, где есть плюсы, обычно не обходится без минусов :
• Услуги мобильного эквайринга оказывает ограниченное число банков.
• Из-за слабого распространение как в России, так и на Западе к мобильному эквайрингу подключены только самые крупные платежные системы – MasterCard, Visa и т.д. Большинством карт, которые обслуживаются нишевыми платежными системами (NCC, Union и т.д.), нельзя расплачиваться при мобильном эквайринге. Но и это, скорее всего, вопрос времени.
• Зависимость от заряда смартфона также накладывает ограничения: у продавца с mPOS всегда должна быть возможность зарядить телефон (планшет), или нужно иметь при себе запасной аккумулятор.
• Уязвимость для вирусов и взлома из-за слабой защищенности мобильных операционных систем при постоянном подключении к глобальной сети.

Интернет-эквайринг – что это такое

Суть эквайринга в режиме онлайн не отличается от классического торгового. Клиент расплачивается посредством карты, банк получает средства и передает их магазину, оставляя себе комиссионные. Вот только при этом отсутствует прямой контакт между продавцом и покупателем – весь процесс происходит через веб-интерфейс на сайте торговой организации.

Не отходя от компьютера покупатель:

• заходит на интернет-сайт;
• выбирает услугу или товар, за который хочет оплатить;
• выбирает способ оплаты, нажимая на кнопку «оплата картой»;
• вводит запрашиваемые данные пластиковой карты: имя владельца, номер карты, срок действия и т.д.;
• подтверждает платеж кнопкой «оплатить»;
• продавец получает деньги на свой счет;
• списание с карты и зачисление средств продавцу происходит в режиме онлайн.

В видео о специфике и схемы работы интернет-эквайринга рассказывает специалист.

Еще одно отличие: в интернет-эквайринге, как правило, существует промежуточное звено между продавцом и банком-эквайером. Этот контрагент – процессинговая компания, которая отвечает за сбор, обработку и синхронизацию данных держателя карты и банка. Также процессинговые агентства оказывают информационную поддержку клиентов и занимаются защитой личной и финансовой информации.

Расплачиваясь карточкой в супермаркете, вы наверняка обращали внимание, что вам выдают два чека, а еще на одном просят расписаться. На самом деле, второй квиток это не чек, а слип – платежный документ, выдаваемый только при безналичном расчете.

По закону:

• кассир обязан выдать вам слип со своей подписью,
• а вы ему должны оставить свой автограф на втором экземпляре.

Причем, вашу подпись он должен сравнить с подписью на обратной стороне банковской карты. Если они различаются – транзакция отменяется, потому что расплачиваться посредством эквайринга имеет право только владелец карты .

Какие преимущества эквайринг даёт малому бизнесу

Внедрение систем безналичной оплаты покупок выгоден как крупным компаниям, так и молодым организациям малого бизнеса, которые только начинают развиваться. К сожалению, среди представителей малого и микробизнеса в России эквайринг распространен крайне слабо. Причина этого кроется в налоговой политике и законодательных препонах, которые вынуждают предпринимателей не регистрировать юридическое лицо, а вести теневой бизнес.

Еще один недостаток – стоимость установки POS-терминалов для развивающихся компаний может показаться высокой. Однако эту проблему можно решить внедрением более дешевого мобильного эквайринга.

Зато преимуществ у системы безналичной оплаты куда больше:

• Рост среднего чека минимум на 15-20% за счет привлечения клиентов с крупным доходом и держателей кредитных карт.
• Увеличение числа покупателей на 20-30%, что влечет закрепление своих позиций на рынке.
• Позволяет значительно сократить риск получения фальшивой банкноты.
• Возможность бесплатного обучения персонала и роста их профессионального мастерства.
• Доступ к льготным программам и бонусам банка-эквайера (включая, что крайне важно для молодых фирм).
• Исключение влияния человеческого фактора из процесса получения денег и выдачи сдачи.

Само собой, свои выгоды преследуют и банки-эквайеры:

Видео о том, как удобно и выгодно использовать эквайринг в малом и среднем бизнесе.

Наиболее популярные поставщики услуги

В качестве банков-эквайеров чаще всего привлекается кто-то из «большой тройки» – Сбербанк, ВТБ или АльфаБанк.

Из всего вышесказанного можно сделать простое заключение: если вы не видите платежных терминалов в соседних магазинах, значит в ближайшие годы они там появятся.

Все больше предприятий малого бизнеса присоединяются к системам безналичного расчета и получают дополнительную прибыль после внедрения эквайринга.

Вконтакте

На сегодня процентное соотношение расчетов наличностью и платежной картой составляет 85:15 (для сравнения, в 2000 году эта пропорция была лишь 97:3). На рост популярности эквайринга влияют рост доходов населения, частые поездки россиян за рубеж (где оплата картой проводится повсеместно) и тот факт, что работодателю проще перечислять зарплату на карту, чем выдавать ее наличными, а значит, все больше физических лиц обзаводится платежной картой.

Эквайринг решает проблему фальшивых купюр (при таких расчетах наличность просто не используется), исключает необходимость составления специальных кассовых документов и избавляет от расходов на инкассацию денежных средств. С учетом того, что платежные карты бывают не только дебетовыми, но и кредитными, возможность расплатиться кредиткой при отсутствии в конкретный момент свободных наличных денег увеличивает платежеспособность населения, и это только на руку продавцам.

Регулирует операции, совершаемые с банковскими картами на территории России, специальное положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием».

Как построен процесс эквайринга

Если для покупателя оплата картой - это простой и быстрый процесс, то для предпринимателя, который получает таким способом плату за свои товары и услуги, не все так однозначно. Предлагаем рассмотреть эквайринг подробнее.

Прежде всего, надо знать, что при таком способе оплаты деньги не поступают на расчетный счет продавца напрямую. Между покупателем и продавцом существует посредник - банк. Исходя из этого эквайринг - это способ проведения безналичных расчетов, то есть банковская услуга, и продавец, чтобы такой услугой воспользоваться, должен открыть расчетный счет в выбранном банке.

Следующим шагом должно быть заключение с банком договора эквайринга. Банк-эквайер должен отвечать следующим требованиям:

• работать с международными (самые распространенные - Visa и MasterCard) и региональными платежными системами премиум-класса;
• иметь специальное структурное подразделение (процессинговый центр), которое осуществляет и контролирует бесперебойное прохождение платежей;
• обеспечивать максимально быструю онлайн-связь с использованием современных протоколов передачи данных (PCI DSS, SSL, 3D Secure);
• предоставить клиенту стационарные или мобильные терминалы для осуществления платежей и обучить его работников обслуживанию покупателей при оплате картой;
• отслеживать наличие на платежной карте покупателя необходимой для покупки суммы денег и блокировать процесс покупки при их недостатке;
• своевременно переводить на расчетный счет продавца полученные от покупателя денежные средства.

За проведение оплаты при помощи карт банки взимают с продавца комиссионное вознаграждение - от 2 до 6% от суммы платежа. С покупателя за расчеты картой комиссия взимается не всегда.

После того, как покупка будет оплачена картой, деньги списываются со счета покупателя и поступают в банк-эквайер, с которым продавец заключил договор эквайринга. В оговоренный в договоре срок деньги поступают на счет продавца (за вычетом комиссии банка).

Внимание! Организации и ИП, реализующие товары в розницу или оказывающие услуги населению, которые за год получили выручку более 60 млн рублей, в обязательном порядке должны обеспечить возможность оплаты банковским картами. Предусмотрена административная ответственность за нарушение этого требования (ст. 14.8 КоАП РФ) в виде штрафа до 50 тыс. рублей для юридических лиц и до 30 тыс. рублей для должностных лиц (в том числе ИП).

Разновидности эквайринга

Эквайринг, как способ расчетов, сравнительно новый, однко уже существуют несколько его разновидностей.

Вставляем карту в платежный терминал, набираем пин-код, видим надпись: «Успешно», из кассового аппарата выходит чек – оплата совершена! Именно так выглядит процедура эквайринга со стороны покупателя. Но это лишь вершина айсберга. О том, что такое эквайринг, как он действует, каким образом можно подключить такую услугу, кто ее оказывает и какие нюансы стоит знать, заключая договор на прием платежей с помощью банковской карты, поговорим в этой статье.

Что такое эквайринг

Термин «эквайринг» произошел от английского «acquire» – получать, приобретать. Под ним понимают возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание – передача и обработка данных клиента.

На территории РФ первые банковские карты начали принимать к оплате еще 40 лет назад. «Пластиком» платежной системы Diners Club можно было рассчитаться в магазинах системы «Березка» в Москве и Ленинграде – понятно, что пользовались этим эквайрингом исключительно иностранцы. Для повседневных расчетов на зимней Олимпиаде в Калгари в 1988 году спортсменам сборной СССР выдали карты Visa с установленным лимитом. А уже в начале 90-х годов прошлого века сразу несколько банков в РФ предлагали клиентам настоящие MasterCard. Именно тогда появились и первые точки, где карты принимались в качестве платежного средства.

Кто участвует в эквайринге

В процедуре эквайринга участвует несколько субъектов.

Торговая точка – организация, занимающаяся продажей товаров или услуг, инициатор подключения эквайринга. Уплачивает комиссию за пользование эквайрингом.

Банк-эквайер – кредитная организация, в которой открыт продавца, и которая предоставляет оборудование для эквайринга. Такой банк обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard или любой другой, аккредитованной в РФ – например, «Мир»). Несет ответственность за техническую сторону операций покупок по картам, получает комиссию от продавца.

Банк-эмитент – кредитная организация, выпускающая банковские карты, платежи с которых принимаются терминалами. Несет полную ответственность за правильность расчетов с клиентом в рамках процедуры покупки при помощи банковской карты.

Клиент – покупатель, обладатель банковской карты, полученной в банке-эмитенте.

В качестве оборудования для эквайринга чаще всего используются (от английского point of sale – «точка продажи») – электронные устройства для приема пластиковых карт. С такими все мы сталкиваемся в супермаркетах. У терминала есть считыватель карт, клавиатура и блок для печати чеков. О других вариантах эквайринговой техники читайте ниже.

Эквайринг: как это работает

Для покупателя пользование системой эквайринга бесплатное. Расходы целиком ложатся на продавца. Поэтому подключение эквайринга начинается с заключения договора между торговой точкой (или торговой сетью) и банком. По этому договору кредитная организация (в данном случае она называется эквайером) предоставляет фирме в аренду или продает в собственность оборудование, а также пакет услуг. В него, как правило, входят:

• настройка программного обеспечения оборудования (полный набор настроек зависит от типа эквайринга: в случае с POS-терминалами это решения для устройств, а при настройке интернет-эквайринга – чисто программные методы);
• обучение персонала работе с техникой и/или программным обеспечением. Наряду с набором обычных операций в тренингах отрабатывают форс-мажор: отказ оборудования, отмена покупки и так далее;
• обеспечение торговой точки расходными материалами (бумага для чеков и т.д.);
• подключение торговой точки к круглосуточной справочной поддержке и техническому обслуживанию.

В свою очередь владелец торговой точки обязан соблюдать следующие условия:

• Разместить оборудование (терминалы, wi-fi роутеры и т.д.) в местах, обеспечивающих нормативную эксплуатацию и доступ клиентов (в случае с терминалами) и сервисных сотрудников.
• Обеспечить прием платежей через установленные терминалы либо функциональность сайта в случае с интернет-эквайрингом.
• При возникновении неисправностей немедленно ставить в известность владельца оборудования.

Вставляя или прикладывая карту к платежному терминалу, мы отправляем сведения в процессинговый центр банка, который передал торговой точке оборудование. Последний передает данные платежной системе, к которой принадлежит карта. В центре обработки данных информация сверяется с так называемым «стоп-листом» (проверка на блокировку карты, функционирование счета, аресты и т.д.). Если нарушения обнаруживаются, пользователю приходит отказ в совершении транзакции. В случае одобрения данные отправляются в банк, который выпустил карту. Здесь происходит авторизация карты и еще одна проверка ее на наличие достаточного остатка, отсутствие признаков мошенничества (не пользуется ли покупатель украденными данными), совпадение пин-кода и т.д. На основании этих данных формируется положительный или отрицательный ответ по транзакции. Ответ направляется в банк, которому принадлежит платежный терминал. При положительном ответе оплата разрешается, и на терминале появляются надписи «Успешно» и «Можете забрать карту». Все это занимает буквально несколько секунд.

Реальная же оплата из банка-владельца терминала в банк, выпустивший карту, произойдет в течение нескольких дней. На этот период средства замораживаются. Банк-эквайер переводит деньги торговой точке, где осуществлялась продажа, за 1-3 дня (этот срок указывается в договоре). Затем подтверждающие документы о проведенной финансовой операции уходят в банк, выпустивший карту, после чего со счета покупателя в банке-эмитенте списываются на счет банка-эквайера.

В упрощенном виде транзакцию можно изобразить так:

Сколько стоит эквайринг

Оплата покупки при помощи банковской карты бесплатна для клиента торговой точки. А вот продавец платит за нее комиссию. За каждую транзакцию эквайер берет в среднем 2-3% от стоимости покупки. Из чего складываются такие цифры?

По договору, заключаемому между продавцом и банком-эквайером, комиссия за покупку по карте имеет три составляющих:

1 Комиссия банка, выпустившего карту (так называемый «взаимообменный сбор» – Interchange Fee).

Ее размер определяется платежными системами и зависит от места расположения банков-участников эквайринга. Если оба находятся в одной стране, комиссия будет меньше, чем если банк-эмитент – российский, а эквайер, скажем, европейский. Также процент зависит от того, насколько безопасен платеж. Если задействован дополнительный протокол безопасности (к примеру, 3D Sеcure), комиссия будет меньше. При покупке через интернет комиссия выше, чем при оплате картой через POS-терминал.

Есть зависимость и от типа магазина. У продуктовых торговых точек комиссия ниже, чем, например, у торгующих крупной бытовой техникой. Причина – в вероятности возврата товара и, как следствие, в необходимости проводить «обратную» операцию эквайринга – возвращать деньги на карту покупателю. Если в случае с продуктами это редкость, то возвращенный топовый 120-сантиметровый телевизор приводит к необходимости перегонять обратно достаточно крупную сумму.

Также на размер комиссии влияет тип карты клиента. Чем статуснее платежное средство, тем дороже обходится покупка – правда, для эквайера, а не для покупателя. Самые «затратные» – золотые и карты с персональными условиями. По кредитной карте комиссия выше, чем по дебетовой. На этом, в частности, построена стратегия банка «Тинькоф»: активно развивается направление кредитных карт, причем даже стандартные имеют статус Platinum.

И, разумеется, процент комиссии зависит от оборота компании. Базовые цифры прописываются в договоре и затем корректируются в случае отклонения от изначально предполагавшихся величин.

2 Комиссия банка-эквайера.

Назначается самим банком, может быть любой. За счет этой составляющей кредитные организации обычно проводят различные акции для привлечения клиентов-юрлиц и ИП. Ниже вы найдете сравнительную таблицу с комиссиями и прочими платежами 10 самых популярных банков, предоставляющих услугу эквайринга.

3 Комиссия платежной системы.

Доля этой составляющей невелика, международные платежные системы живут за счет объемов. Комиссия фиксированная, зависит от числа операций за единицу времени (например, за месяц), может взиматься как с эквайера, так и с эмитента.

Самые распространенные виды эквайринга

В российской экономике наиболее популярны следующие 4 вида эквайринга:

1 Торговый эквайринг

В это понятие входят все терминалы в торговых точках, через которые покупатель расплачивается при помощи банковской карты: магазины, кафе, кинотеатры, АЗС и так далее. После того, как владелец торговой точки заключает договор с банком-эквайером, ему предоставляются (на условиях банка) POS-терминал – один или несколько. Терминал можно взять в аренду, а можно купить: разница по стоимости примерно десятикратная.

2

Этот вид эквайринга получил большое распространение с развитием интернет-торговли. Он включает в себя все покупки в интернет-магазинах при помощи банковской карты или электронных денег. Здесь терминала в его физическом выражении нет, используется специальная компьютерная программа. Веб-интерфейс дает возможность расплатиться за покупку, сохранив конфиденциальными персональные и особенно платежные данные. Для этого используются шифрованные протоколы обмена данными, которые предоставляют процессинговые компании. Их услуги не бесплатны: комиссия продавца при данном способе может составлять до 5% и выше.

3 Мобильный эквайринг

Для отдельных видов бизнеса, а также для торговых точек с малым оборотом и при оплате картами на выезде (такси, курьеры, выездные продажи товаров и услуг) есть технология передачи денег через мобильные POS-терминалы. Они управляются со смартфонов через специальные мобильные приложения. В мире существует целый ряд подобных сервисов: Pay Me, iPay, SimplePay, LifePay, ibox, Paybyway и другие. Они отличаются более высокой комиссией, однако имеют и существенные плюсы для малого и среднего бизнеса: полноценный эквайринг можно организовать с нуля с относительно невысокими затратами.

4 ATM-эквайринг

Терминалы и банкоматы с возможностью оплаты тех или иных услуг – это тоже разновидность эквайринга.

В чем выгода эквайринга

Наличие возможности принимать оплату картами – это признак «зрелости» бизнеса, его серьезности. Таким торговым точкам покупатель доверяет. К тому же маркетологи давно заметили, что клиенту психологически проще тратить деньги безналичным путем. Подсчитано, что в одном и том же магазине средний чек при оплате с карты примерно на 10% выше, нежели при расчете живыми деньгами. Есть и другие плюсы использования эквайринга.

• Сокращение затрат на инкассацию

Речь идет как о финансовых затратах, так и об отсутствии необходимости идти с наличкой в банк или искать терминал с функцией инкассации, то есть об экономии времени. Следует учитывать, что часть высвободившихся средств уйдет в счет оплаты комиссии, однако при серьезных оборотах и правильно выбранном тарифе это несущественный фактор.

• Защита от мошенничества с наличными деньгами

Поддельную купюру продавцу теоретически можно «впарить», даже если стоит детектор банкнот. С карты поддельными деньгами не расплатишься.

• Увеличение средней суммы покупки

При наличии в магазине терминала существенно расширяется спектр покупателей, поскольку появляется возможность использования кредитных карт. По информации ЦБ РФ на 1 января 2018 года, в стране считаются действующими 31,6 миллиона кредиток. Большим плюсом для покупателей является , бонусы и другие программы лояльности, часто применяемые как банками, так и магазинами.

• Улучшение качества обслуживания клиентов

Речь идет, прежде всего, о сдаче – при оплате банковской картой ее не нужно искать, нет необходимости и просить у клиента дополнить сумму до круглой, чтобы сдать одной купюрой. Также, при наличии в торговой точке грамотного персонала, ускоряется процесс обслуживания каждого покупателя.

• Привлечение новых клиентов

Актуально для торговых центров с арендуемыми площадями, а также для отдельных сегментов рынка. Понятно, что при наличии платежного терминала переманить клиентов от тех, у кого такого терминала нет, – дело техники.

В чем минусы эквайринга

Несмотря на очевидные выгоды, подходит данная услуга не для всех. Среди отрицательных сторон можно отметить следующие:

• Высокие сопутствующие расходы при малых оборотах. Если прибыль фирмы от клиентов с банковскими картами невелика, нужно быть тщательнее в процессе расчета выгоды от эквайринга. Возможно, вы будете тратить на него больше, чем получать.
• Периодически возникающие технические проблемы в работе системы. Многим наверняка приходилось сталкиваться с тем, что «банк не отвечает», и карты не принимаются к оплате. Если такие ситуации часто повторяются, это серьезно подрывает репутацию торговой точки.
• Возможные случаи мошенничества. Система эквайринга устроена так, что при мошенничестве с реквизитами банковских карт и последующей блокировке операции убыток владельцу карты компенсирует продавец. А продавцу ущерб будет возмещен, если правоохранительные органы поймают мошенника. Такое происходит, к сожалению, нечасто.

Выбираем самый выгодный эквайринг

Практически каждый серьезный банк предлагает услуги эквайринга. Однако далеко не всегда эта опция оказывается выгодной для того или иного вида бизнеса. Прежде чем подключиться к программе, необходимо проанализировать все предлагаемые условия и выбрать наиболее подходящие. Выделим самые важные факторы.

1 Тип и стоимость оборудования, предлагаемого банком.

От типа оборудования зависит размер первоначальных вложений и трат на обслуживание. Сейчас на рынке представлены 3 варианта аппаратов для платежей при помощи карт:

Традиционные и привычные для большинства россиян терминалы. Самые часто встречающиеся модели – от Verifone и Ingenico. Подобные устройства оснащены термопринтером для печати чеков, имеют модуль связи (либо Ethernet, либо WiFi, иногда GPRS). Некоторые такие устройства оборудованы выносной клавиатурой (PinPad) для введения пин-кода. Простейшие pos-терминалы стоят в районе 7-8 тысяч рублей. Средние расценки на аппараты Verifone, которые мы привыкли видеть в магазинах и банках, – 15-20 тысяч рублей за штуку.

• Импринтеры

Предшественник POS-терминалов, сейчас используется, в основном, для подстраховки на случай сбоев связи. Идентификация происходит за счет снятия оттиска карточки, авторизация осуществляется кассиром по телефону.

• Кассовые аппараты с функцией эквайринга

Поскольку с середины 2017 года все торговые организации, использующие эквайринг, в обязательном порядке должны подтверждать каждую покупку кассовым чеком, а также передавать эту информацию в налоговую инспекцию, востребованы кассовые аппараты с функцией приема карт. Их стоимость выше, чем у POS-терминалов, однако они заметно автоматизируют процесс эквайринга. Сенсорные терминалы с функционалом полноценных кассовых аппаратов продаются от 40 тысяч рублей за единицу.

2 Тип связи оборудования с банком

Вариантов связи несколько. Наиболее продвинутый и удобный – Wi-Fi: терминал связывается с банком через беспроводные каналы. Также широко распространен проводной Ethernet – это наиболее надежный способ. Кое-где еще сохранились GPRS и даже ветхозаветный dial-up – это наиболее дорогие и самые медленные виды связи сейчас. Впрочем, 48-битный модем считается одним из самых защищенных способов коммуникаций.

Конкретный вид связи обычно предлагается самим банком и зависит от провайдера и технических возможностей оборудования.

3 Платежные системы, с которыми взаимодействует банк

Каждый банк имеет свои приоритеты по взаимодействию с теми или иными международными платежными системами (МПС). Чем шире их спектр, тем более выгодным будет эквайринг. Крупнейшими МПС сейчас являются Visa International и MasterCard Worldwide, а также менее используемые в РФ American Express и Diners Club. Также в современной России существенное значение имеет возможность обслуживания карт национальной платежной системы «Мир», которая появилась после введения санкций в 2014 году. «МИР» уступает по количеству пользователей таким МПС, как Visa и Mastercard, тем не менее все госслужащие и сотрудники бюджетных организаций обязаны перейти на использование карт системы «МИР». И в ближайшем будущем эта отечественная система будет вытеснять иностранных , или, как минимум, существенно потеснит их на рынке.

4 Текст договора эквайринга

В договоре оказания услуг эквайринга должны быть отражены все существенные условия взаимодействия банка и торговой точки. Рассмотрим подробнее взаимные права и обязанности, которые обязательно перечисляются в тексте.

Обязанности банка:

• Установить оборудование
• Провести обучение сотрудников (как первичное, так и после существенных обновлений программных продуктов или протоколов взаимодействия)
• Обеспечить бесперебойную работу терминалов, круглосуточную техническую поддержку
• Средства на счет продавца должны поступать строго в оговоренный в договоре срок.

Права банка:

• Взимать комиссию за оказание услуги эквайринга
• В одностороннем порядке вносить изменения в условия обслуживания (если эти изменения своевременно опубликованы на официальном сайте кредитной организации)
• Возвращать деньги покупателю за ошибочно выполненные платежи
• Прекращать сотрудничество при снижении оборотов фирмы-продавца ниже определенной в договоре отметки

Обязанности фирмы-продавца:

• Установить оборудование и/или программное обеспечение и начать обслуживать банковские карты клиентов
• Оплачивать комиссию, установленную в договоре
• Не использовать в операциях эквайринга оборудование, предоставленное не банком, с которым заключен договор
• Соблюдать условия договора с банком

Права фирмы-продавца

Значимой частью договора эквайринга являются приложения к нему. В них содержатся полные инструкции по использованию оборудования, указаны используемые платежные системы, возможные причины ошибок и отклонения операций, все контакты служб технической и информационной поддержки и так далее.

Невыполнение договора фирмой-продавцом может повлечь немедленное отключение эквайринга.

5 Качество сервиса банка-эквайера

Многое зависит от серьезности отношения банка к своим обязанностям по договору. Важнейший аспект – качество обучения персонала компании-продавца. Инструктаж должен содержать информацию как минимум о следующих моментах:

• Правила работы эквайрингового оборудования
• Процедура обслуживания клиента
• Типы и виды банковских карт, разница между ними при обслуживании, определение поддельных карт
• Процедура отмены авторизации
• Процесс возврата покупки

Также о качестве сервиса говорит готовность эквайера оказывать техническую поддержку круглосуточно 7 дней в неделю.

6

Параметр, который самым серьезным образом отражается на стабильности бизнеса, – срок перечисления средств со счета банка-эквайера на счет продавца. Обычно данный период составляет 1-3 дня, в зависимости от типа эквайринга, имеющегося оборудования, процессингового центра и географического расположения банка.

И само собой разумеется, что до заключения договора необходимо оценить вероятные расходы на эквайринг, с учетом всех составляющих: стоимости оборудования, платы за услуги, стоимость техобслуживания.

Тариф на использование эквайринга может быть как стандартным, так и индивидуальным. Во втором случае учитывается специфика организации – продавца: размер оборота, сфера деятельности и так далее.

Тарифы 10 самых популярных банков на услугу эквайринга

Процедура подключения эквайринга

Выбрав понравившиеся условия, продавец отправляет заявку в банк. Проще всего сделать это прямо на сайте кредитной организации. Затем с вами свяжется менеджер банка, у него можно уточнить детали оказания услуги. После этого потребуется собрать документы. Их список обычно находится на сайте банка.

Минимальный пакет:

• паспорт представителя фирмы-продавца (либо ИП), доверенность при необходимости
• свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
• справка с реквизитами расчетного счета из банка (необязательно того, с которым планируется заключить договор эквайринга);
• карточка образцов подписей и печати.

Также банки могут запрашивать бухгалтерский баланс за предыдущий период, лицензии (если вид деятельности лицензируется) и другие документы.

После этого заключается договор эквайринга. Затем происходит выбор оборудования для аренды или приобретения. Выбранное оборудование представитель банка устанавливает и настраивает. Дальше можно начинать прием платежей при помощи банковских карт.

Безопасность эквайринга

Наиболее безопасным считается торговый эквайринг: оборудование позволяет обеспечить высокую надежность защиты данных. Терминал соединен с процессинговым центром напрямую, перехватить данные почти невозможно.

Наименее защищенный – мобильный эквайринг. По причине необходимости использования смартфона (а такие устройства работают в интернете через относительно слабо защищенные каналы), информация о данных банковской карты теоретически может быть перехвачена. Именно поэтому чаще всего банк ставит ограничения на размер суммы, которую можно уплатить с использованием мобильного эквайринга.

Банки используют для защиты данных программное обеспечение, устанавливаемое в процессинговых центрах. Необходим также специальный протокол шифрования данных при передаче информации с терминала (или с соответствующей страницы сайта при интернет-эквайринге) к серверу банка.

Существуют и другие способы защиты, которые получатель услуг эквайринга может использовать в добровольном порядке за отдельную плату, повысив тем самым привлекательность своего бизнеса в глазах клиентов.

Часто задаваемые вопросы

У меня счет в одном банке, а наилучшие условия по эквайрингу – в другом. Могу ли я воспользоваться эквайрингом без открытия счета?

Торговый эквайринг предоставляется только при наличии расчетного счета в банке, так что получить эту услугу вообще без открытия счета нельзя. Однако если у вас есть счет в другом банке, то ничто не мешает стать клиентом по эквайрингу в «чужой» кредитной организации. Но нужно учитывать, что прохождение средств через два банка – это дополнительные комиссии и более длительный срок зачисления денег на счет.

А вот интернет-эквайринг допускает возможность приема средств с банковских карт без открытия счета. Данная услуга представляет собой обеспечение безналичного перевода денег с банковской карты покупателя на счет продавца (в том числе личный). Другое дело, что банки не предоставляют подобные услуги, в Сбербанке или ВТБ24 вам сразу укажут на дверь. Существуют специальные сервисы, которые выполняют роль посредников между продавцами-ИП и банками: PayAnyWay, Uniteller, Coolpay, Эвотор и другие. Они заключают договоры на эквайринг с банками как юрлица и предоставляют свои мощности владельцам интернет-магазинов. Индивидуальный предприниматель может открыть интернет-магазин и пользоваться услугами подобного сервиса даже без открытия счета. Но платить налоги наличкой – это прошлый век, поэтому лучше счет все-таки заиметь.

Что выгоднее: купить терминал или взять его в аренду?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и каждый вариант в разных случаях может оказаться предпочтительнее. Многие банки предлагают установку своего терминала и его техническое обслуживание бесплатно. При этом комиссия будет выше, чем при использовании собственного аппарата продавца.

Также при использовании арендной техники банк устанавливает требования к обороту. К примеру, если в месяц у вас покупают меньше, чем на 100 тысяч рублей, процент комиссии повышается на 0,5%. При покупках меньше, чем на 50 тысяч банк расторгает договор. При сезонном бизнесе или вынужденных перерывах это очень неудобно.

Покупка терминалов в собственность требует серьезных разовых вложений (особенно если необходимо несколько приборов). Также аппараты придется перепрошивать под требования конкретного банка, это тоже не бесплатно (сумма сопоставима с месячной арендой терминала в Сбербанке или ВТБ24) . Зато в дальнейшем вы не будете ограничены требованиями к обороту, а процент комиссии во многих банках окажется ниже.

Нужно ли пробивать чеки при использовании интернет-эквайринга? Они же все равно никуда не уйдут, не по почте же посылать!

Закон № 54-ФЗ требует от продавца при любой покупке в обязательном порядке выдавать покупателю кассовый чек. Но есть один нюанс. Если речь идет об интернет-эквайринге, в случае оплаты банковской картой подтверждающим документом становится электронная квитанция. Она учитывается как официальный документ при составлении бухгалтерской и налоговой отчетности, а также является основанием для возврата товара («Правила продажи товаров дистанционным способом», постановление правительства РФ №612 от 27.09.2007). Электронная квитанция обычно отправляется клиенту автоматически на адрес электронной почты, указанный в форме заказа товара.

Может ли банк отказать в заключении договора эквайринга?

Кредитные организации очень редко отказывают клиентам в договоре эквайринга. Для банка это достаточно выгодная услуга, поэтому к партнерам относятся лояльно. В Альфа-банке утверждают, что политика привлечения клиентов регламентирует активное привлечение к пользованию эквайрингом именно компаний, соответствующих требованиям банка. Отказывают обычно тем, кто пришел по собственной инициативе и выглядит в глазах банка не очень хорошо с точки зрения отчетности и репутации.

Уральский банк реконструкции и развития, по информации его пресс-службы, отказывает желающим организовать эквайринг примерно в 5-6% случаев. Существенно чаще отказы встречаются в сфере интернет-эквайринга (до 12%).

Чаще всего банк «футболит» клиента, если у того плохая бизнес-репутация или есть сомнения в легальности бизнеса. Также служба безопасности банка проверяет руководство компании-соискателя на наличие в прошлом фактов уголовного преследования за экономические преступления. Если речь идет об интернет-эквайринге, то дополнительным поводом для отказа может стать неправильно оформленный сайт интернет-магазина.

Представитель одного из банков рассказал историю, которую во многих финансовых организациях называют характерной. Банк подписал договор с лизинговой компанией, предоставляющей в пользование автомобили. Однако через некоторое время на счета фирмы с карт частных лиц ежедневно начали поступать крупные суммы, которые затем выводились со счета. Проверка показала, что компания фактически брала займы у частных лиц без «ярко выраженного желания их вернуть». Договор эквайринга был расторгнут.

Банк «Авангард» отказывает в интернет-эквайринге, если нет подтверждения реальной работы интернет-магазина – сайт не обновляется, признаков клиентской активности нет.

Московский кредитный банк принципиально не сотрудничает с организациями, продающими «пиратскую» продукцию.

Каким должен быть сайт интернет-магазина, чтобы банк без проблем предоставил интернет-эквайринг?

Требования платежных систем к содержанию сайта следующие:

• На портале обязательно должна быть размещена контактная информация, а именно: реквизиты продавца, адрес, номер телефона (лучше, если стационарного).
• Интернет-магазин должен предоставлять описание товаров и услуг достаточное для того, чтобы потребитель осознанно сделал выбор. В данном случае финансисты беспокоятся не об удобстве потребителя, а о сведении к минимуму возврата товаров из-за обстоятельств, не связанных с качеством изделий.
• Подробная инструкция по оплате с логотипами используемых платежных систем.
• Подробные сведения о возможности отменить заказ или вернуть товар надлежащего качества (также необходимо перечислить товары, которые не могут быть возвращены продавцу, если не имеют признаков брака).
• Сведения о доставке товара.
• При отсутствии даже одного из перечисленных пунктов банк может отказать в интернет-эквайринге или перенести ваш бизнес в разряд «повышенные риски» и увеличить комиссию.

Хочу досконально разобраться в эквайринге, чтобы и с банком разговаривать подготовленным, и на будущее впросак не попадать. Какими правовыми актами регулируется эквайринг?

Чтобы в полной мере ознакомиться со всеми законодательными тонкостями, которыми регулируется эквайринг, стоит прочитать следующие документы:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 02.12.1990).
• Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (№ 54-ФЗ от 22.05.2003).
• Федеральный закон «О связи» (№ 126-ФЗ от 07.07.2003).
• Федеральный закон «О персональных данных» (№ 152-ФЗ от 27 июля 2006 г.).
• Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (№ 149-ФЗ от 27.07.2006).
• Федеральный закон «Об электронной подписи» (№ 63-ФЗ от 06.04.2011).
• Федеральный закон «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ от 27.06.2011).
• «Положение о регистрации и применении контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями» (Постановление правительства РФ № 470 от 23.07.2007).
• Постановление правительства РФ «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом» (№ 612 от 27.09.2007).
• «Положение ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (№ 266-П от 24.12.2004).
• «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» (Письмо ЦБ РФ № 112-Т от 01.08.2011).
• Письмо УФНС РФ «О кассовом оборудовании и картах. О возвратах средств на карту» (№ 30-08/1/43844 от 13.09.2000).
• Письмо УФНС РФ по г. Москва «О праве организации не отражать в кассовой книге часть , полученной в результате расчета с ней пластиковыми картами» (№ 09-24/038509 от 11.05.2006).
• Письмо Министерства по налогам и сборам «О кассовом оборудовании и картах» (№ 29-12/41320 от 23.07.2003).

Заключение

Эквайринг или прием оплаты за покупки с банковских карт – логичное решение для растущего бизнеса. Использование этого инструмента позволяет расширить клиентуру, упростить процедуру обслуживания и в конечном итоге увеличить . Услугу эквайринга предлагают практически все крупные банки страны и ряд небанковских организаций.

Чтобы грамотно выбрать банк-партнер, нужно оценить свои обороты, сравнить комиссии финансовых учреждений за каждую операцию, а также размер платы за аренду оборудования для эквайринга. Последнее можно сразу приобрести в собственность – это потребует более серьезных вложений на первом этапе, но сократит затраты в дальнейшем. Расходы зависят в том числе и от типа используемого оборудования: устаревшие форматы со связью через 48-килобитный модем или GPRS обойдутся дешевле, современные беспроводные терминалы – дороже.

Если вы решили подключить интернет-эквайринг, будьте готовы к тому, что комиссия окажется немного выше, а проверка банка – немного тщательнее, чем в случае с торговым эквайрингом. Зато не нужно покупать или брать в аренду терминалы, все операции происходят прямо в интерфейсе сайта вашего интернет-магазина.

Об авторе

Профессиональный журналист со стажем. Мне нравится разбираться в сложных финансовых вопросах и доносить их до обычных людей простым и доступным языком. Моя цель - помогать людям повышать уровень финансовой грамотности, делиться с другими интересными денежными фишками и секретами, чтобы люди становились богаче, свободнее и счастливее.

В западных странах доля безналичных расчётов уже сегодня составляет около 90%. В России этот показатель пока находится на уровне 15-20%, но ситуация будет меняться, причём меняться стремительно. Это значит, что всё больше торговых организаций будет пользоваться услугами эквайринга. Рассмотрим, что же такое эквайринг, какие виды эквайринга существуют и в чём преимущество безналичных расчётов перед наличными, в частности, для малого бизнеса.

Что такое эквайринг

Покупатель приходит в магазин и оплачивает свою покупку, не отсчитывая купюры и монеты, а протягивая кассиру банковскую карточку – это называется эквайринг. Точнее, эквайринг (с англ. acquiring - приобретение) – это списание с банковского счёта денежных средств , в качестве оплаты за товар или оказанные услуги, с помощью специального оборудования — POS-терминала.

Услуги эквайринга оказывают кредитные организации (банки-эквайеры). Они устанавливают специальные POS-терминалы для приёма банковских карточек в торговых точках и обслуживают все расчёты, которые были произведены владельцами данных карт.

Чтобы пользоваться услугой эквайринга, организация, занимающаяся продажами, заключает с банком-эквайером специальное соглашение, в котором учтены основные моменты сделки:

• условия установки и обслуживания оборудования;
• размер комиссионного вознаграждения банка;
• срок возмещения денежных средств и др.

Существует 3 вида эквайринга: торговый эквайринг, интернет-эквайринг и мобильный эквайринг. Рассмотрим подробнее каждый из видов.

Торговый эквайринг

Торговый эквайринг – это услуга, которую банк-эквайер оказывает торговой организации. Данная услуга даёт возможность торговцу принимать банковские карточки клиентов для расчёта за продаваемые товары или оказываемые услуги. Чтобы понять, что представляет собой торговый эквайринг, необходимо знать, какие обязанности возлагают на себя банк-эквайер и торговая организация, заключая соглашение.

Так, торговая организация обязана:

• дать возможность банку разместить на своей территории оборудование, которое принимает платёжные карты (POS-терминалы);
• принимать банковские карты для расчёта за товары и оказанные услуги;
• выплачивать банку комиссию в размере, который определён договором.

В обязанности банка-эквайера входит:

• установка терминалов эквайринга в торговых точках клиентской компании;
• обучение сотрудников клиентской компании правилам обслуживания владельцев платёжных карт и проведения операций по картам;
• оказание консультаций фирме и её сотрудникам в случае необходимости;
• проверка платежеспособности банковской карты при проведении операций через эквайринговое оборудование;
• возмещение в срок, установленный договором, сумм, оплаченных с помощью карты;
• предоставление фирмам-клиентам требуемых расходных материалов.

То есть, если клиент входит в непосредственный контакт с продавцом, расплачиваясь банковской картой (в магазинах, гостиницах, ресторанах и т.д.) – это торговый эквайринг.

Интернет-эквайринг

Интернет-эквайринг похож на торговый, но без прямого контакта продавца и покупателя, т.к. покупки делаются через всемирную сеть с помощью специальных web-интерфейсов.

С помощью интернет-эквайринга клиент совершает покупку на сайте продавца, оплачивая её своей банковской карточкой. Фактически, кликая мышкой иконку «купить», владелец карты отправляет банку поручение перечислить определённую сумму на счёт интернет-магазина.

В отличии от торгового, в интернет-эквайринге иногда возникает посредник между компанией продавцом и банком – процессинговая компания.

Процессинговые компании занимаются непосредственно сбором данных о клиентских карточках и передачей данных между банком и держателем карты. Они также обеспечивает «защиту» владельцев карт от интернет-мошенников и информационную (консалтинговую) поддержку плательщиков.

Мобильный эквайринг

Альтернативой традиционному POS-терминалу (или дополнением к нему) является мобильный POS-терминал (mPOS). С помощью такого устройства осуществляется мобильный эквайринг.

Терминал mPOS представляет собою карт-ридер, который подключается к смартфону с установленным приложением и даёт возможность работать с такими крупными платёжными системами как Visa, MasterCard и другими.

Мобильный эквайринг является довольно популярным и обладает рядом преимуществ по сравнению с традиционным, а именно:

• мобильность эксплуатации mPOS-терминала;
• круглосуточный доступ к своему банковскому счету и возможность его использования;
• низкая цена mPOS-устройства;
• полная безопасность безналичных расчетов и др.

Данный вид эквайринга достаточно перспективен, так как дает возможность осуществлять безналичный расчет массе предпринимателей и их клиентов. Так, например, благодаря mPOS-терминалам появилась возможность оплачивать услуги такси прямо в салоне автомобиля.

Как происходит операция

Алгоритм операции следующий:

1. Кассир проводит карточку покупателя через POS-терминал. Это действие активирует карту.
2. Сведения о карте передаются в процессинговый центр.
3. Система проводит проверку денежного остатка на счёте владельца карты.
4. Если сумма на карте достаточная для покупки, происходит перевод средств со счёта покупателя на счёт банка-эквайера.
5. Печатается 2 экземпляра слипа (документ, содержащий информацию об операции с электронными средствами, похожий на чек).
6. Один слип (с росписью продавца) отдаётся покупателю, второй (с подписью покупателя) – остаётся у продавца. При этом продавец обязан сверить подпись на слипе и банковской карточке плательщика.
7. Банк-эквайер перечисляет денежные средства на счёт продавца товара, предварительно вычитая из суммы свою комиссию (процент указан в соглашении).

Отметим, что продавец вместе со слипом обязан выдать покупателю кассовый чек.

Эквайринг для малого бизнеса

На сегодняшний день малый бизнес приобщился в эквайрингу не в полной мере. Основными причинами этого является дороговизна POS-терминалов и желание предприятий работать «в тени».

Если второе препятствие может исчезнуть только при вмешательстве государства, то с первым отлично справляются банки, предлагая своим клиентам недорогие мобильные POS-терминалы и льготные условия сотрудничества.

Какие преимущества для малого бизнеса дает безналичная оплата

Можно выделить следующие ключевые преимущества:

• Увеличение объемов продаж. Статистика показывает, что после установки POS-терминалов продажи увеличиваются на 20-30 процентов. Владельцы банковских карт более склоны к дорогим покупкам. Срабатывает также психологический момент: не нужно отсчитывать кровно заработанные банкноты. Провёл карточку — и всё.
• Установка POS-терминала исключает получение в оплату за товар или услугу фальшивых банкнот.
• Сотрудничество с банком-эквайером открывает доступ к льготным программам и предложениям этой кредитной организации.
• Бесплатное обучение персонала компании работе с POS-терминалами. Ваши работники становятся опытнее, а вы не вкладываете в это ни копейки.

Как мы видим, использование эквайринга открывает для малого бизнеса целый ряд преимуществ и возможностей. К тому же дешевые деньги всегда вытесняют дорогие: в скором будущем стоит ожидать, что к безналичным расчетам присоединится подавляющая часть бизнеса.

Вывод

Эквайринг – это безналичный расчёт за товар или оказанную услугу, который осуществляется с помощью банковской карты и POS-терминала (mPOS или web-интерфейса). Такой вид расчетов открывает перед торговыми организациями (в частности, перед малым бизнесом) новые возможности для продвижения своего товара и сокращения издержек, т.е. экономии собственных средств.

Видео, рассказывающее как можно организовать безналичную оплату услуг и товаров с помощью мобильного эквайринга — по картам Visa, MasterCard и т.д. (отлично подойдет таксистам, курьерам интернет-магазинов и другим представителям малого бизнеса):

Обсуждение (8 )

Уже в настоящее время безналичный расчет уверенно вошел в практику расчетов между предпринимателями. Достал карточку, вложил в специальное оборудование, набрал pin код и расчеты завершены. Сказка.

Расчеты в безналичном порядке банковскими картами (эквайринг) при покупке товаров для малого бизнеса очень удобны. Я в настоящее время открыл электронные кошельки «Яндекс Деньги» и «WM- Кошельки». Набираясь опыта, я вижу, как виртуальные денежные системы, надежно сливаются с банковскими системами. Популярность их будет возрастать.

Выскажу исключительно свое «покупательское» мнение. Оплата по карте для меня спасение от звенящей в кошельке мелочи (не люблю сдачу). Естественно, если в одном магазине быдет эквайринг, а в другом — нет, я выберу первый.

Конечно, покупателям это удобно! Психологический момент точно подмечен: когда деньги не считаешь, их легче тратить. Но есть и еще один момент: на карту часто начисляют бонусы за покупку, это тоже подталкивает покупателей рассчитываться по карте.

У нас до 30% покупок совершается с помощью банковских карт. Это удобно и покупателям и владельцу бизнеса. Но зато можно столкнуться совсем с другой проблемой — с выбором банка. У наших банков очень разные условия по оказанию услуги эквайринга для бизнеса. И чаще они не выгодны бизнесу, особенно малому. Например, когда я выбирала банк, то сталкивалась к привязке стоимости услуги к обороту. При относительно невысоком обороте, стоимость услуги эквайринга в одном из банков доходила до 15%. У некоторых банко стоимость этой услуги колебалась между 5 и 7%. В результате мы оказались вынуждены работать с тем банком, чья стоимость этой услуги фиксирована на 1,9% хотя по другим параметрам это банк нас не устраивает.

Задумываюсь о покупке POS-терминалов для своих маленьких магазинов. Все чаще и чаще покупатели спрашивают о возможности рассчитаться безналично, через карту.

Мобильный эквайринг стал для меня открытием! Очень удобный вариант, если вы активно занимаетесь доставкой товара (услуги) на территорию покупателя. НО. Столкнулись с тем, что люди еще к этому не готовы. Или относятся с предельной осторожностью. Пока у многих не укладывается в голове, что, используя обычный смартфон, можно произвести оплату через банковскую карту. Есть страх того, что проведя ее через кард-ридер, все их личные данные могут попасть в руки злоумышленников. А так, конечно, сплошные плюсы. Используем этот формат с постоянными клиентами. По поводу торгового эквайринга. Продажи действительно взлетели на 30%! Но я понимаю что смущает владельцев малого бизнеса… условия банков. Именно поэтому имеет смысл обратиться к независимым процессинговым компаниям.

Не смотря на популярность в нашей стране наличных расчетов, постепенно доля расчетов с помощью банковских карт будет расти. И предприниматели, предлагающие различные способы оплаты, будут иметь выигрывать в конкурентной борьбе.

Со стороны обычного покупателя процедура эквайринга выглядит очень просто: вставить карту в терминал, ввести пин-код, увидеть надпись «Успешно» и получить кассовый чек.

Однако это лишь поверхностный взгляд. В этой статье мы более подробно рассмотрим, что такой эквайринг, как он работает, для чего нужен и в чем его плюсы и минусы.

Слово «эквайринг» образовано от английского «acquire», которое переводится, как получать или приобретать.

Под этим термином понимают возможность торговой организации принимать оплату за товары или услуги безналичным расчетом при помощи пластиковых карт. Также к этому термину относится технологическое и банковское обслуживание – передача и обработка информации о клиентах.

На территории России впервые пластиковыми картами начали пользоваться примерно 40 лет назад. Пластиковой картой от Diners Club можно было произвести расчет в торговых точках системы «Березка» в Ленинграде и Москве. Тогда этим эквайрингом пользовались исключительно люди из-за границы. Широкое же распространение данная процедура получила в России в начале 90-х годов, когда некоторые банки стали предлагать клиентам MasterCard.

В эквайринге участвует сразу несколько субъектов:

1. Торговая точка – предприятие, реализующее товары или услуги, инициатор подключения эквайринга.
2. Банк-эквайер – финансовая организация, где продавец открывает расчетный счет. Также она дает оборудование для процедуры эквайринга. Этот банк по правилам должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (MasterCard, Visa или другой системе, получившей аккредитацию в России). Также он ответственен за техническую часть проведения операций и получает от продавца установленные комиссионные сборы.
3. Банк-эмитент – финансовая организация, производящая банковские карты, с которых платежи считывают оплату. Этот банк ответственен за правильность расчетов с клиентами в рамках использования банковской карты.
4. Клиент – покупатель, владеющий банковской картой, выданной в банке-эмитенте.

Для совершения торговых операций чаще всего используют POS-терминалы – электронное оборудование, принимающее пластиковые карты. Их можно увидеть в любом крупном супермаркете. Терминал состоит из нескольких главных элементов: считыватель карт, клавиатура ввода и блок, выпускающий чеки.

Как работает эквайринг?

На стороне покупателя

1. Вставляя или просто прикладывая банковскую карту к терминалу оплаты, клиент отправляет данные в процессинговый центр банка, чье оборудование было передано торговой точке.
2. Финансовая организация передает сведения платежной системе, к которой привязана карта. В центре обработки информации производится проверка на «стоп-лист» – проверяется, не заблокирована ли карта, нет ли арестов, как функционирует счет и др. При обнаружении каких-либо нарушений платеж получает отказ и транзакция блокируется.
3. Если платеж прошел проверку, то данные поступают в банк, которому принадлежит карта. В этом банке производится авторизация карты и проверка остатка средств, не пользуется ли ею мошенник, совпал ли пин-код и др.
4. В зависимости от итога проверки этой информации, формируется положительный, либо отрицательный ответ по прохождению транзакции.
5. Этот результат направляется в банк, который является владельцем платежного терминала. При положительном ответе оплата проходит и на дисплее появляется надпись «Успешно», после чего – «Можете забрать карту».
6. Весь этот процесс происходит буквально в течение нескольких секунд.

Реальный перевод средств из банка, которому принадлежит терминал, в банк, к которому привязана карта, произойдет в течение нескольких дней. Во время этого периода деньги находятся в состоянии заморозки.

Как это происхожит на стороне продавца

Покупатель пользуется системой эквайринга бесплатно. Все расходы берет на себя продавец. Подключение системы эквайринга начинается с подписания договора между банком и торговой точкой (или сразу всей сетью). Согласно договору, финансовая организация (эквайер) дает фирме все необходимое оборудование и пакет услуг.

Что обычно в это входит:

• Полная или частичная настройка программного обеспечения эквайрингового оборудования;
• Обучение персонала фирмы работе с оборудованием и программным обеспечением. Обычно рассматриваются и действия при непредвиденных обстоятельствах: отказ покупки, сбой оборудования и др.;
• Обеспечение расходными материалами (например, бумага для выпуска чеков);
• Обеспечение круглосуточного обслуживания и поддержки торговой точки.

Также согласно договору, держатель торговой точки обязан соблюсти следующие требования:

• Установить оборудование в местах, соответствующих нормам эксплуатации и обеспечивающих беспрепятственный доступ к нему со стороны клиентов и сотрудников;
• Наладить прием платежей через предоставленные терминалы, либо настроить сайты, если речь идет об интернет-эквайринге;
• В случае появления неисправностей в кратчайшие сроки извещать об этом владельца оборудования.

Зачем нужен эквайринг?

Если у бизнеса есть возможность принимать оплату товаров или услуг пластиковыми картами, то это явный показатель его состоятельности. Покупатели привыкли доверять подобным торговым точкам. Вдобавок, маркетологи провели исследование, в результате которого выяснилось, что людям проще тратить деньги, когда они не чувствуют их материально. В среднем, люди совершают покупки на 10% дороже, если знают, что будут оплачивать их безналичным способом.

Сколько стоит эквайринг?

Клиенту торговой точки за пользование услугами эквайринга платить ничего не надо. Оплату в виде установленной по договору комиссии производит продавец. В среднем, за каждую проведенную транзакцию взымается комиссия в размере 2-3%. Точная сумма комиссионных сборов определяется из следующих составляющих:

1. Комиссия банка, выпустившего используемую карту;
2. Комиссия банка-эквайера;
3. Комиссия платежной системы.

• Открытие - 0 ₽
• До 6% на остаток по счету
• До 75 000 ₽ на рекламу
• 4 месяца — бесплатно

• Ставки по депозитам до 7,29%
• Счёт для бизнеса бесплатно
• Широкая линейка тарифов

• Бухучет и отправка отчетности в госорганы - 3 месяца бесплатно
• Бесплатные платежи внутри банка
• Начисление процентов на остаток
• Бесплатные бюджетные и налоговые платежи
• Бесплатное смс-информирование
• Различные тарифы

Плюсы и минусы эквайринга

Положительных сторон у этой процедуры больше, чем отрицательных моментов. Поговорим сначала о плюсах:

1. Экономия на услугах инкассации;
2. Защита от мошенничества с «живыми» деньгами;
3. Повышение среднего чека покупателей;
4. Повышение качества обслуживания клиентов;
5. Привлечение большего числа клиентов.

Все эти преимущества очевидны, однако услуга эквайринга подойдет не для всех организаций по следующим отрицательным причинам:

1. При небольших оборотах средств использование эквайринга значительно увеличивает расходы;
2. Приходится тратить время и деньги на решение технических проблем с оборудованием;
3. Нет полной защиты от мошенников, а в случае обмана клиента, выплачивать компенсацию ему должен именно продавец, а не банк (ущерб, нанесенный продавцу, будет возмещен только при поимке преступника).

Из этого следует вывод, что эквайринг подходит больше для крупных торговых точек, готовых тратиться на техническое обслуживание оборудования и возможные безвозвратные выплаты обманутым мошенниками клиентам.

В чем разница между «банком-эквайером» и «банком-эмитентом»?

Банк-эквайер (относится к продавцу)– финансовая организация, инициирующая и поддерживающая с продавцом договорные соглашения по принятию и обработке транзакций по пластиковым картам. Обычно к ним относятся полноценные банковские учреждения, но бывают и другие субъекты, например, процессоры.

Банк-эмитент (относится к владельцу карты)– финансовая организация, занимающаяся выпуском карт и заключающая договор с их держателями.

В чем разница между торговым эквайером и торговым процессором?

Мы выяснили, что торговец-покупатель – это юридическое лицо, заключающее договор с торговцами, чтобы упростить операции с помощью банковских карт. Также мы установили, что эти покупатели в некоторых случаях являются процессоры. В чем же заключается разница между покупателем и процессором?

Говоря простым языком, покупатель – это источник урегулирования и споров, а процессор занимается обеспечением расчетов, авторизации клиентов, обеспечением их безопасности, передачей данных. Часто вы будете слышать, как люди употребляют эти термины, заменяя друг друга, и это нормально. Причина этому – большинство крупных финансовых учреждений исполняют обязанности одновременно и покупателя, и процессора.

Эквайринг – услуга, которая значительно упрощает работу торговых точек и жизнь обычных покупателей. Сегодня нет сомнений, что в будущем эта система оплаты будет становиться еще более прогрессивной и безопасной для всех участвующих в ней людей.

Главная » Кредиты наличными » Что такое эквайринг в банке простыми. Что такое эквайринг в банке: Главные особенности системы оплаты