Стоит ли брать потребительский кредит? Стоит ли брать кредит.

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем. Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом, из которого просто нет выхода.

Если банки предлагают относительно необременные условия выплаты займа, то различные организации, такие как МФО, частные кредиторы, потреб.кооперативы и проч., давят на заемщика огромными процентами, исчисляемыми сотнями годовых. Пока кредиторы предлагают взять много и быстро, финансовые аналитики твердят о том, что стоит хорошо обдумать выбор в пользу кредита. Перспектива решить финансовые проблемы или приобрести желаемый товар «здесь и сейчас» притупляет обзор будущего, в котором нужно расплачиваться за сегодняшнее
желание.

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег, или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами. Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет. Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков. Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор, шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей, которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.

Сегодня приобрести желаемые материальные блага можно за счет заемных банковских средств. Постольку, поскольку банковские кредиты стали широко доступны практически каждому работоспособному гражданину нашей страны, многие из них не пренебрегают данной возможностью. Конечно, если брать кредиты необдуманно и нецелесообразно, то можно попросту оказаться в долговой яме. А чтобы этого не случилось, нужно, кроме всего прочего, знать, когда наиболее выгодно оформлять банковский кредит.

В разные периоды времени банковские кредиты становятся или дешевле или дороже, это во многом зависит от экономической ситуации в стране в целом. Отсюда следует, что важно для каждого заемщика определить, можно и стоит ли брать кредит сейчас или лучше подождать некоторое время, когда Центральный Банк России снизит ключевую ставку по краткосрочным займам. Это поможет заемщику в первую очередь, оформить банковский займ на выгодных для себя условиях и минимизировать собственные риски.

Целесообразность банковского кредитования

Рынок финансовых услуг переполнен различного рода предложениями. Кроме всего прочего, в связи с жесткой конкуренцией между финансовыми учреждениями, каждый банк старается предложить потенциальному клиенту максимально комфортные условия сотрудничества, для того, чтобы завоевать свою нишу кредиторы снижают годовой процент по кредиту и делают займы более доступными для населения. Клиенты, в свою очередь, активно пользуются банковскими предложениями и даже не задумываются над вопросом, выгодно ли сейчас брать кредит, а ведь буквально спустя короткое время можно будет значительно сэкономить на выплате процентов.

К сожалению, большая проблема большинства заемщиков – это низкий уровень финансовой грамотности, мало кто задумывается над тем, что ставки по банковским кредитам для населения также во многом зависит от экономической ситуации в стране. Если охарактеризовать экономическую ситуацию, то банковское кредитование становится дешевле для конечного потребителя тогда, когда уровень инфляции по стране минимален, именно в этот период Центральный банк снижает ключевую ставку по краткосрочным займам.

Вот приведем простой пример: последний кризис в нашей стране наступил в 2014 году из-за введенных Соединенными штатами и Евросоюзом санкций, а также конфликтов на Украине. Именно в этом году резко увеличился курс доллара по отношению к национальной валюте, и банки приостановили выдачу крупных кредитов населению, то есть, приостановили жилищное кредитование, даже самые крупные банки Сбербанк, ВТБ24 хоть и не отказались от ипотечного кредитования, но значительно уменьшили объем выдаваемых целевых займов. Это было связано с высоким риском, когда уровень инфляции растет, и покупательная способность значительно снижается.

Обратите внимание, ключевая ставка Центрального банка меняется довольно часто, поэтому если вы задумались об оформлении банковского кредита, обязательно уточните данную информацию, найти ее будет нетрудно из открытых источников в интернете.

Обстановка на кредитном рынке в 2018 году

На текущий момент, в 2018 году, ситуация на внутреннем российском рынке более или менее стабилизировалась, хотя и требует некоторых изменений. Действительно, за несколько лет России удалось преодолеть давление со стороны Соединенных Штатов и Евросоюза, но тем не менее финансовая обстановка не достигла того уровня, когда банки могли бы выдавать более дешевые кредиты для населения. Справедливости ради нужно отметить, что Центральный банк на 100% выполняет свою функцию и стремится удержать уровень инфляции и снизить ключевую ставку.

Кредитные организации хоть и зависят от Центрального банка России, но все же ведут внутреннюю политику, и на основании собственного регламента выдают займы клиентам. Ставки по кредиту действительно стали меньше, чем несколькими годами ранее, а кредиты соответственно стали более доступными, но при этом далеко не всем. Ввиду высокого проценты неплатежеспособности банки несут убытки и более избирательно относятся к своим клиентам, в первую очередь нужно знать основные требования кредитных организаций к клиентам:

работоспособный возраст от 21 года до выхода на пенсию;
постоянный источник дохода, то есть клиент должен быть оформлен по Трудовому кодексу РФ;
положительная кредитная история;
постоянная регистрация на территории России.

Это минимальный перечень требований банка к потенциальному клиенту, но вместе с тем есть и дополнительные требования. Например, кредитные организации редко одобряют займы заемщикам, которые работают у индивидуальных предпринимателей, а предпочтение отдается, наоборот, сотрудникам крупных, желательно государственных компаний.

Обратите внимание, что для каждого банка важно сохранять свою деловую репутацию, ведь если вести не эффективную кредитную политику, то есть одобрять кредиты всем заявителям, то вместе с этим растет убыток банка и он может лишиться лицензии по инициативе контролирующего органа.

При оформлении банковского кредита, каждый потенциальный заемщик, в первую очередь, должен задуматься о целесообразности займа. То есть, если банк предлагает высокий процент, значит, наверное, есть смысл отказаться от сотрудничества. На самом деле, шансы получить банковский кредит есть у многих заемщиков, даже у тех, которые по тем или иным параметрам не подходят под основные требования банка. Но здесь нужно быть готовым к тому, что банк ужесточит условия сотрудничества и предложат более высокий годовой процент, отсюда вытекает вопрос, есть ли смысл брать кредит на невыгодных для себя условиях.

Также стоит отметить, что за последние несколько лет просроченная задолженность в кредитном портфеле банка стремительно растет. Наверное, это связано с тем, что в период кризисной ситуации многие наши сограждане оказались в тяжелом материальном положении или вовсе лишились источника дохода. Поэтому банки более избирательно подходят к отбору соискателей. Кстати, на рынке финансовых услуг получить займ можно только в банке, но и в микрофинансовых компаниях, о которых, наверняка, слышал каждый. Правда, здесь стоит учесть, что сделка будет кабальной для заемщика, а, значит, смысла в таком кредитовании нет.

Как взять кредит правильно

Хочется начать именно с того, что каждый клиент для себя должен ответить на ряд актуальных вопросов, которые мы приведем ниже. Но все же не стоит злоупотреблять заемными средствами, ведь они в любом случае подлежат возврату. Дело в том, что некоторые заемщики бесконтрольно оформляют банковские займы и в итоге попадают в долговую яму, из которой выбраться потом будет довольно сложно.

Итак, прежде чем идти в банк нужно ответить себе на следующие вопросы:

Нужен ли мне кредит. Порой заемные средства берутся на неопределенные нужды, то есть заемщик сначала оформляет кредит, а потом распределяет заемные средства. Такого быть не должно, если у вас действительно есть нужда в банковских средствах, то, несомненно, здесь кредит поможет решить текущие материальные проблемы, если определенных целей нет, то стоит отказаться от похода в банк.
Какую сумму брать в кредит. Перед тем как идти в банк, определите точную сумму, которая вам необходима на реализацию потребительских текущих нужд, не стоит брать в долг больше, чем вам требуется, например, на ремонт квартиры или покупку новой мебели. Конечно, порой помимо обязательных нужно хочется реализовать свои иные желания, но делать это лучше за счет собственных средств, но небанковских.
Определите, какую сумму ежемесячного платежа вы можете вносить в счет уплаты кредита без ущерба для своих личных потребительских нужд, она должна быть разумной и не обременять ваш бюджет.

Какой кредит выгодно брать сегодня

Банки предлагают широкий выбор кредитов на те или иные нужды, поэтому выбор банковского продукта будет во многом зависеть от тех целей, которые вы преследуете. Например, если вы желаете приобрести какие-либо товары, то вы можете выбрать нецелевой потребительский кредит, если вы желаете приобрести автомобиль, то вам идеально подойдет программа автокредитования, если вырождается в жилом помещении, то ипотека для вас является единственным выходом. Поэтому сейчас рассмотрим, какой кредит выгодно брать сегодня, а какую покупку следует отложить до лучших времен.

Потребительский кредит

Здесь мы рассмотрим не только банковский кредит на потребительские нужды, но и пластиковые карты с кредитным лимитом. Взять потребительский кредит целесообразно будет в том случае, если вы планируете какие-либо покупки. Здесь вам нужно определить точную сумму займа и потом только обратиться в банк. Если вы желаете совершить какие-либо мелкие расходы или денежные средства вам нужны в качестве финансовой подушки, то кредитные карты будет лучшим вариантом.

Если говорить о процентных ставках, то потребительский кредит обходится дешевле потребителю, тем более, сегодня действительно годовой процент упал примерно на 2–3 пункта по сравнению с прошедшими периодами. А вот по кредитной карте процентные ставки не изменились, что связано с тем, что банк предоставляет возможность избежать уплаты процентов, если правильно пользоваться кредитным пластиком.

Обратите внимание, что основная проблема каждого владельца кредитной карты – это неумение пользоваться льготным периодом правильно, поэтому перед тем, как совершать покупки по карте с кредитным лимитом обязательно внимательно изучите условия обслуживания.

Целевой кредит на автомобиль

При желании приобрести собственный автомобиль, большинство заемщиков изучают рынок услуг и предложения по автокредитованию. Хотя сегодня брать автокредит вовсе не целесообразно и на то есть несколько основных причин. В первую очередь, ставки по автокредиту больше, нежели по потребительскому займу. Вторая причина заключается в том, что оформить кредит без страхования КАСКО практически невозможно, а дорогостоящий полис значительно увеличивает стоимость займа. Наконец, третья причина, почему стоит отказаться от автокредитования – это необходимость внести первоначальный взнос.

Хотя справедливости ради стоит отметить, что можно оформить автомобиль в кредит, но только по программе государственного субсидирования. Здесь схема заимствования будет выглядеть следующим образом: вы оформляете банковский кредит, а часть переплаты банку будет вноситься за счет денежных средств из Федерального бюджета. Правда, здесь выбор покупателя будет ограничен условиями программами.

Ипотечный займ

Как ни странно, но сейчас наиболее комфортный период для оформления ипотечного кредита. В первую очередь, банки значительно снизили годовой процент по ипотечным кредитам, по сравнению с прошедшим периодом. Вторая причина – это снижение цен на недвижимость, поэтому если вы задумываетесь об оформлении ипотеки, то сейчас наиболее благоприятный для этого период. Кроме всего прочего, если ипотека была оформлена ранее, то сегодня можно оформить кредит на рефинансирование и уменьшить, таким образом, переплату.

Обратите внимание, что банки сегодня более охотно выдают ипотечные займы по той причине, что благодаря различным государственным программам часть средств компенсируется за счет государственного бюджета.

Если подвести итог, то оформление кредита – это вопрос строго индивидуальный, то есть, заемщик для начала должен определить, насколько он нуждается в заемных средствах, какая сумма ему требуется, и каким образом он будет возвращать банковский займ. Что касается процентных ставок по разным кредитам, то действительно на некоторые виды займов годовой процент снизился на несколько пунктов, что делает займы более доступными для широкой аудитории.

Не секрет, что многие российские граждане привыкли жить за счет банковских займов. Машины, квартира, холодильник без особых колебаний приобретаются за счет заемных средств. Однако наступил 2018 год. Рубль по прежнему не стабилен, и граждане начинают задумываться над тем, стоит ли им брать очередной кредит или отказаться от этой рискованной затеи?

О чем говорит опыт прошлых лет?

Кризисные явления в экономике России заставляют граждан вспомнить о том, как обстояло дело с кредитами в 1998 и 2008 годах, когда тоже была налицо девальвация рубля. Статистические данные говорят о том времени следующее:

Просроченная задолженность по банковским займам составила порядка 20-25%;
Число выдаваемых кредитов сократилось на 30%;
В большинстве финансовых организаций расчетные счета компаний были заморожены.

В итоге в 1998 и 2008 годах многие граждане понесли убытки, оформив банковский кредит, вследствие нестабильности ситуации на финансовом рынке. Что же касается займов в валюте, то по ним текущие платежи резко возросли, что стало особенно ощутимо для граждан, получающих зарплату в рублях (то есть практически для всех). Очевидно, что похожая ситуация ожидает желающих рискнуть и все-таки привлечь заемные средства в 2018 году.

Мнения экспертов

Эксперты и аналитики выдвигают свои версии относительно того, стоит ли рисковать и брать средства в долг у банка в период кризиса 2018 года. Препятствиями к свободному использованию банковских кредитов можно считать:

Рост процентов по займам выше 17% после повышения ключевой ставки ЦБ РФ;
Ужесточение требований банков к заемщикам, поскольку финансовые учреждения понимают, что в любой момент их клиент может лишиться работы и стать неспособным погасить кредит;
Отсутствие стабильности на финансовом рынке, которое может обернуться дальнейшим повышением ставок.

Павел Трунин: «От краткосрочных кредитов лучше воздержаться совсем»

Учитывая все приведенные выше обстоятельства, экономист Павел Трунин отмечает, что оформлять банковский заем в текущем году следует только в самом крайнем случае: если имеется острая необходимость в заемных средствах и гражданин уверен в своих возможностях в погашении кредита.

Если же обстоятельства не являются настолько острыми, то от привлечения потребительских и автомобильных кредитов лучше воздержаться до полной стабилизации ситуации.

Что же касается ипотеки, то здесь ситуация складывается несколько иначе: брать жилищный заем можно, при условии, что текущие выплаты по нему окажутся меньше половины дохода клиента.

Владимир Санов: «Любые кредиты в кризис таят в себе риск»

Финансовый аналитик Владимир Санов считает привлечение заемных средств во время нестабильности на финансовом рынке крайне рискованный поступком. Он отмечает, что в ближайшие несколько месяцев проценты по краткосрочным и среднесрочным займам могут снова возрасти. Поэтому, если в заемных средствах действительно есть необходимость, то лучше подождать до середины лета.

Наталья Плотникова: «Кредиты следует брать, когда банковский сектор стабилен»

По мнению социолога и специалиста по финансам Натальи Плотниковой, привлечение кредита даже в стабильных условиях таит в себе риск. Когда же речь заходит об использовании средств в годы кризиса, то такое решение, по меньшей мере, не обдуманно. Эксперт считает, что потенциальным заемщикам имеет смысл подождать до февраля-марта 2016 года.

Аналитики также не советуют гражданам брать кредиты на рефинансирование старых займов. Это может привести к тому, что новый договор сформирует перед клиентом банка ещё более невыгодные условия. Исключение составляет только процесс изменения валюты по кредитам в долларах и евро.

Кредитный калькулятор с графиком платежей

Ипотека в кризис: стоит ли оформлять?

Как не странно, в отличие от иных займов, именно ипотека рассматриваются экспертами как выгодное мероприятие. Безусловно, оформление жилищного кредита таит в себе немалый риск, но в годы кризиса можно говорить и о преимуществах такого решения:

Во-первых , если жилье приобретается для себя, то выгоднее решиться на ипотеку, поскольку стоимость аренды жилья в ближайшие месяцы будет постоянно расти, а процент, прописанный в долгосрочном кредитном договоре, меняться не будет;
Во-вторых , цены на рынке недвижимости уже начали снижаться, соответственно долгожданную квартиру можно приобрести дешевле. Пик падения стоимости должен прийтись на вторую половину текущего года;
В-третьих , после завершения кризиса стоимость жилья наоборот начнет расти.

В любом случае ипотеку лучше сразу оформлять в рублях. Кроме того, нужно быть готовым к весьма скрупулезной проверке банком всех документов и объекта залога. Ставки по жилищным займам в коммерческих банках также возросли. Тем не менее, это рост может полностью перекрыться падением стоимости домов и квартир.

Таким образом, по мнению экспертов, от привлечения кредитов в 2018 году лучше отказаться. Решаться на такой поступок можно только в случае самой крайней необходимости. В то же время определенные преимущества в годы кризиса сформировались у ипотеки. Этот момент клиентам банков имеет смысл рассмотреть.

Каждый из нас хотя бы раз оказывался в ситуации, когда на покупку желанной вещи банально не хватало денег. От этого желание немедленно купить ее становилось еще больше. Не будем говорить о целесообразности такой покупки, поскольку человек иррационален по своей природе. Однако зачастую такая покупка может быть совершенно необходимой. Приведу простой пример – сломалась стиральная машина, и Вы столкнулись с необходимостью срочной покупки новой. В этом случае проблема требует быстрого решения, а потому вариант собрать необходимую сумму, скажем, в течение полугода является неприемлемым. В такой ситуации единственным выходом остается взять деньги в долг . Поэтому в этой статье мы с Вами попытаемся разобраться во всех тонкостях такого банковского продукта, как потребительский кредит .

Особенности потребительского кредита

Главной особенностью потребительского кредита является отсутствие обеспечения (залога), что является весьма существенной деталью. При других формах банковского кредита, как, например авто кредитование или ипотека, приобретаемое имущество автоматически становится объектом залога, что юридически фиксируется договором залога, который, как правило, оформляется и регистрируется у нотариуса. Следует отметить, что в этом случае на распоряжение, а тем более куплю-продажу залогового имущества, накладываются некоторые ограничения. В случае потребительского кредита оформление договора залога не осуществляется.

Вторая особенность потребительского кредита вытекает из первой. Поскольку по кредиту отсутствует обеспечение (залог), это существенно увеличивает риски для банка. Поэтому процентные ставки по необеспеченным кредитам относительно высоки, по сравнению с обеспеченными кредитами, и, как правило, превышают 20% годовых.

Третьей особенностью является продолжительность периода кредитования, которая редко превышает 3 года, а минимальная продолжительность, как правило, составляет 6 месяцев. На практике же, чаще всего, срок колеблется от 1 одного года до 1,5 лет.

Также банк, как правило, ограничивает максимальную сумму кредита и иногда устанавливает требования относительно минимальной суммы. Кроме того, максимальная сумма может быть ограничена уровнем доходов заемщика.

Итак, потребительский кредит является одной из разновидностей необеспеченных кредитов, поэтому он характеризуется повышенным уровнем риска для кредитора. Частичное снижение рисков осуществляется за счет ограничения периода кредитования и максимальной суммы кредита. Чтобы компенсировать более высокий риск банк устанавливает более высокую процентную ставку.

Требования к заемщику

Требования к заемщику для получения потребительского кредита, как правило, не такие жесткие, как для ипотеки или покупки автомобиля в кредит. Тем не менее, они присутствуют и могут влиять на процентную ставку, потому рассмотрим основные из них.

1. Ограничение по возрасту. Обычно заемщик, на момент выдачи кредита, должен достигнуть 21 года. Также может ограничиваться максимальный возраст. Например, может выдвигаться такое требование: «заемщик на момент окончания действия кредитного договора не может быть старше 60 лет».

2. Стаж работы. Следует отметить, что по потребительским кредитам банки не всегда выставляют требования относительно минимального стажа, но, тем не менее, это может иметь место.

3. Стаж на последнем месте работы. Обычной практикой является требование, чтобы заемщик проработал на последнем месте работы не менее 6-ти месяцев.

4. Справка о доходах. В большинстве случаев заемщик обязан документально подтвердить уровень своих доходов за последние 6 месяцев по установленной форме (справка работодателя о средней зарплате, налоговая декларация и т.п.). Частные предприниматели и владельцы бизнеса должны предоставлять финансовую отчетность, которая подтверждает их доходы. Следует отметить, что некоторые банки выдают потребительские кредиты без справки о доходах, но максимальная сумма такого кредита будет очень низкой (обычно до 1000 долл. США), а процентная ставка, напротив, очень высокой (обычно выше 30% годовых).

5. Обязательные документы. Их перечень устанавливается банком и может отличаться, но, как правило, он включает паспорт, выписка из трудовой книжки (для наемных работников), регистрационные документы (для владельцев бизнеса), справка о доходах, заявление на выдачу кредита и т.п.

Условия потребительского кредита

Как уже упоминалось, в случае потребительского кредита заемщик не обязан предоставлять обеспечение. Однако многие банки выдают потребительские кредиты под залог недвижимости, а иногда и автомобилей. В этом случае заемщик может получить ряд дополнительных преимуществ:

максимальная сумма потребительского кредита с обеспечением может быть значительно выше, чем по кредитам без обеспечения;
процентная ставка по обеспеченному кредиту будет ниже (в случае если обеспечением выступает недвижимость - существенно ниже), чем по необеспеченным потребительским кредитам;
максимальная продолжительность срока кредитования может быть значительно увеличена, особенно если обеспечением является недвижимость.

Некоторые банки практикуют взимание единоразовой комиссии за выдачу кредита. Ее размер обычно составляет от 1 до 3%. В случае так называемого «кредита наличными» единоразовая комиссия обычно составляет 3-4%.

Зачастую потребительский кредит предполагает наличие минимального периода кредитования, обычно 3 месяца. Помимо этого некоторые банки могут устанавливать мораторий, запрещающий частичное или полное досрочное погашение кредита в течение некоторого периода, обычно первых 3-ех месяцев. По прошествии этого периода заемщик может погашать кредит досрочно без применения штрафных санкций со стороны банка.

Некоторые банки могут пойти на не совсем добросовестную практику и попытаться «занизить» годовую процентную ставку. Например, можно встретить рекламный слоган примерно такого содержания «Выгодный потребительский кредит под 5% годовых!». В этом случае следует поискать подводные камни и тщательно ознакомиться с прочими условиями кредитования. Скорее всего, Вы найдете в тарифах такую графу следующего содержания «Ежемесячная комиссия 1,5% от суммы кредита». Это означает, что взяв кредит на 1000 у.е., Вы будете ежемесячно выплачивать 15 у.е. в качестве комиссионных вдобавок к процентам. Если ставку комиссионных привести к годовому выражению, то реальные затраты заемщика на обслуживание кредита составят 1,5%*12 + 5% = 23% годовых. Как Вы можете видеть банк «компенсировал» низкую процентную ставку высокими комиссионными. Поэтому всегда внимательно читайте условия договора, прежде чем подписывать его, поскольку «халява» иногда обходится очень дорого!

По потребительским кредитам банк обычно предлагает две схемы погашения: убывающими платежами (иногда называется классической схемой) и аннуитетом (равными платежами). Давайте рассмотрим и сравним эти две схемы на простом примере.

Пример. Предположим, Вы решили взять потребительский кредит на сумму 10000 у.е. сроком на 1,5 года (18 месяцев) под 22% годовых. Предположим, что банк не взимает никаких комиссий, а также не выставляет штрафных санкций за досрочное погашение. Давайте рассмотрим обе схемы погашения.

Схема погашения убывающими платежами ». С графиком платежей для нашего примера можно ознакомиться по ссылке .

Схема погашения аннуитетом . С порядком проведения расчетов и составления графика платежей можно ознакомиться в статье «Схема погашения аннуитетом ». График платежей для условий нашего примера представлен по ссылке .

У Вас, наверное, возник вопрос: «Какая схема погашения кредита будет более выгодной? »

С экономической точки зрения однозначно выгоднее схема погашения убывающими платежами, поскольку при прочих равных обстоятельствах размер переплаты будет ниже, чем при аннуитете. Однако в некоторых обстоятельствах аннуитет обладает двумя существенными преимуществами.

1. При прочих равных обстоятельствах погашение аннуитетом предполагает более низкий размер платежа в начале периода кредитования, по сравнению с погашением убывающими платежами. Однако это компенсируется тем, что платежи при аннуитете распределены равномерно.

2. Аннуитет, при прочих равных обстоятельствах, позволяет взять потребительский кредит на большую сумму. Давайте рассмотрим эту ситуацию на простом примере.

Пример. Допустим, что доходы заемщика позволяют ежемесячно направлять 500 у.е. на погашение кредита, а он сам ориентирован на получение максимально возможной суммы. Предположим, что процентная ставка составляет 21% годовых, а максимальный срок кредита 36 месяцев. Давайте рассчитаем, на какую максимально возможную сумму может рассчитывать заемщик при выборе схемы погашения убывающими платежами и аннуитетом.

Схема погашения убывающими платежами . Чтобы найти основную сумму кредита надо составить и решить простое уравнение. Поскольку основная сумма кредита погашается равномерно, в нашем случае 36 равными частями, то обозначим ежемесячный платеж в счет возврата основной суммы кредита через «Х». На эту сумму банк ежемесячно начисляет проценты на остаток задолженности по ставке 1,75% (21%/12). Остаток задолженности на первый месяц равен основной сумме кредита, или же «36Х». Размер первого платежа в этом случае можно описать уравнением:

Х+36Х*0,0175=500

Решив это простое уравнение, получим Х=306,75 у.е. Напомню, что за «Х» мы обозначили размер ежемесячного платежа в счет погашения основной суммы кредита. Таким образом, максимально возможная сумма кредита при платеже 500 у.е. составит 36Х или же 11043 у.е. (306,75*36).

Схема погашения аннуитетом . Зная размер платежа (500 у.е.), срок кредитования и процентную ставку, сумму кредита можно найти по формуле:

где PA post – настоящая стоимость аннуитета (другими словами сумма кредита), у.е.;

R – размер платежа, у.е.;

i - процентная ставка выраженная десятичной дробью (в нашем примере 0,21/12);

n – количество периодов (в нашем примере 36);

Подставив все данные в формулу, мы получим 13271,38 у.е. Это означает, что при размере ежемесячного платежа в 500 у.е. заемщик может взять в кредит максимум 13271,38 у.е.

Как мы можем видеть разница в максимально возможной сумме при разных схемах погашения потребительского кредита может быть довольно существенной. В нашем примере она составляет 2228,38 у.е., или же 20,18% (2228,38/11043*100%).

Итак, если Ваши доходы позволяют выплачивать кредит по любой схеме, то схема погашения убывающими платежами однозначно является более выгодной. Однако если Вы, по каким-либо причинам, заинтересованы в получении максимально возможной, то аннуитет будет единственным приемлемым вариантом. Хотя и размер переплаты по этой схеме будет несколько выше.

Досрочное погашение кредита

Как я уже упоминал выше, досрочное погашение потребительского кредита не всегда представляется возможным. Некоторые банки устанавливают мораторий на досрочное погашение, например, в течение первых 3-ех месяцев. Иногда досрочное погашение может сопровождаться штрафными санкциями, которые могут действовать в течение всего периода кредитования, либо его части.

В любом случае внимательно ознакомьтесь с условиями досрочного погашения!

Помните, что мораторий может предполагать либо полный запрет на досрочное погашение, либо применение штрафных санкций, которые делают досрочное погашение экономически невыгодным. Давайте рассмотрим его действие на простом примере.

Пример. Допустим, банк установил мораторий на досрочное погашение потребительского кредита в течение первых 3-ех месяцев. За его нарушение предусмотрены штрафные санкции в размере 150% от суммы обязательств по процентам при базовом графике погашения. Допустим, что согласно графику погашения заемщик должен будет выплатить банку 1325 у.е. в качестве процентов. Если заемщик решит закрыть этот кредит полностью, то он должен будет выплатить штраф в размере 1987,5 у.е. (1325*1,5) Если же заемщик осуществит досрочное погашение кредита частично и в его результате банк «недополучит» 100 у.е. по процентам (в результате досрочного погашения уменьшится остаток задолженности, на который начисляются проценты, в результате чего они будут начислены в меньшей сумме, чем по базовому графику), то заемщик выплатит штраф в размере 150 у.е. То есть в этом случае заемщику экономически выгоднее погашать кредит по базовому графику погашения.

Пеня или штраф (в договорах кредитования могут фигурировать различные формулировки) за досрочное погашение обычно взимается банком как частичная компенсация за «недополученные» проценты. Механизм действия штрафных санкций такого рода можно рассмотреть на примере.

Пример. Допустим, размер пени за досрочное погашение составляет 50% от обязательств заемщика по процентам. Механизм ее действия будет аналогичен предыдущему примеру. То есть если в результате досрочного погашения банк «недополучит» 100 у.е. процентов, то клиент должен будет заплатить пеню 50 у.е.

Иногда пеня или штраф могут устанавливаться в процентах от остатка задолженности или суммы платежа, например, в такой формулировке: «штрафные санкции за досрочное погашение составляют 1% от остатка задолженности». В этом случае следует заранее просчитать будет ли экономически выгодным досрочное погашение потребительского кредита.

С механизмом досрочного погашения с примерами расчетов можно ознакомиться в статьях «Досрочное погашение аннуитетом » и «Досрочное погашение убывающими платежами ».

Подведем итоги

Итак, попытаемся ответить на вопрос «Стоит ли брать потребительский кредит?». С экономической точки зрения это однозначно не выгодно, так как процентная ставка по таким кредитам, как правило, очень высокая. Однако бывают такие ситуации, когда альтернативы потребительскому кредиту просто не существует. На этот случай я дам несколько простых рекомендаций, выполнение которых поможет избежать дополнительных «неожиданных» расходов.

1. Внимательно изучите договор на предмет наличия разнообразных комиссий и штрафов за досрочное погашение.

2. Процентная ставка должна быть реалистичной, то есть не сильно отличаться от ставок в других банках. Например, если Вы нашли предложение потребительского кредита под 5% годовых, в то время как остальные банки предлагаю 20-23% годовых, внимательно изучите договор на предмет выявления скрытых комиссии (комиссия за обналичивание, комиссия за погашение, ежемесячная комиссия за обслуживание, необходимость приобрести полис страхования жизни и т.п.).

3. Старайтесь не использовать схему погашения аннуитетом, если это возможно. Если по каким-либо причинам Вы взяли потребительский кредит со схемой погашения аннуитетом, то старайтесь погашать такой кредит досрочно.

4. Старайтесь по мере возможности досрочно погашать кредит, если это позволяют условия договора.

Главная » Виды кредитов » Стоит ли брать потребительский кредит? Стоит ли брать кредит.