Как взять кредитные каникулы в банке. Понятие и как они оформляются? Услуга “кредитные каникулы”

Честность – залог прозрачности финансовых отношений Банка и заемщика.

Про это говорили, и будут говорить при заключении договоров кредитования инспектора многих банков. Однако при наступлении реальных трудностей, заемщики почему-то решают обратиться к знакомым, родным, даже к другому Банку, чтобы взять другой кредит, чтобы погасить возможную задолженность в своем Банке.

Трудности с финансами регулярно возникают не только у организаций, но и у частных заемщиков, и первое, что Вы должны сделать - это честно предупредить свой Банк, что не можете совершить очередной платеж по кредиту. Это касается совершенно всех категорий граждан, которые берут кредиты, никакой уровень дохода сегодня не может гарантировать защищенность завтра.

Можно ли рассчитывать, что банк пойдет навстречу, если причины невозможности совершить платеж в срок будут озвучены заемщиков вовремя? В большинстве банковских структур к таким заемщикам отношение вполне лояльное, поскольку банку совсем нет резона терять свои деньги по невыплаченному кредиту из-за временных трудностей заемщика. Отказав в отсрочке платежа один раз, Банк рискует тем, что подобные ситуации будут повторяться часто и никакие штрафные санкции положения не исправят. Что же может стать решением подобных проблем в кредитовании?

Многие заемщики даже не слышали о таком термине, и, тем не менее, он не только есть, каникулами можно воспользоваться реально. Кредитные каникулы – это каникулы, отдых от платежей или их части, предоставляемые Банком своему заемщику в исключительных случаях. Это небольшой шанс, который Банк дает «взаймы по времени», чтобы заемщик мог урегулировать свои финансовые проблемы. Совершенно не значит, что каждый заемщик, честно выплачивающий долги по кредиту, удостаивается такой «чести». К исключительным случаям Банк относит: рождение в семье ребенка (мама в декретном отпуске по уходу за ребенком), серьезное заболевание одного из членов семьи, от которого зависело погашение кредита, потеря работы из-за банкротства предприятия и некоторые другие единичные случаи.

На период предоставления кредитных каникул приостанавливаются платежи по кредиту, что дает возможность заемщику найти дополнительные источники финансирования, чтобы выплачивать кредит в дальнейшем.

Некоторые обстоятельства, из-за которых могут быть приостановки платежей, изначально прописаны в договоре кредитования, поэтому автоматически производится реструктуризация условий кредита. Эта процедура не называется кредитными каникулами и имеет совершенно иное решение. Если финансовые обстоятельства, не позволяющие заемщику вовремя внести очередной платеж, не предусмотрены договором кредитования, но признаны Банком, как форс-мажорные обстоятельства, то заемщику могут быть предоставлены кредитные каникулы.

• ипотечное кредитование;
• автокредиты;
• займы с большим сроком кредитования.

Ни один из банков не предоставляет кредитные каникулы в случаях потребительских кредитов, поэтому рассчитывать на благосклонность отбанка при финансовых затруднениях в данном случае не приходится.

В принципе, существуют два вида кредитных каникул – это отсрочка платежа по «телу» кредита и по процентам. Существует еще разночтения по временным рамкам предоставления подобных каникул в разных банковских структурах – от отсрочки платежа за первый месяц кредитования до момента, когда большая часть кредита уже погашена. Длительность кредитных каникул тоже может варьироваться в разных банках – от нескольких месяцев до года-двух. Каждый случай предоставления кредитных каникул индивидуален, поэтому может быть множество вариантов.

• платеж по «телу» кредита останавливается, заемщик выплачивает только проценты по кредиту, но при этом продлеваются сроки кредитования;
• платеж останавливается полностью, но за это начисляются определенные проценты, то есть, после окончания каникул заемщик будет выплачивать сумму, значительно превышающую по предыдущему плану погашения кредита.

В любом случае, при возникновении трудностей с погашением кредита более разумно обратиться в банк, чем пытаться «уйти» от оплаты нелегальными способами.

Оформляя кредит, мало кто полностью вникает в его условия. В основном, в кредитном договоре говорится, что банк может предоставить клиенту отсрочку по платежам. Кредитные каникулы можно получить почти в любом банке, где оформляют займы.
Давайте узнаем, что собой представляют каникулы, как и кто их может взять. Также мы посмотрим процедуру их оформления. В конце мы познакомимся с условиями каникул в некоторых известных банках России.

Определение понятия

Многим клиентам банка, кредитные каникулы оказались полезными. Однако есть такие граждане, которые не знают, что это такое и как их получить. Кредитными каникулами называют тот период времени, в который кредитор может не платить ежемесячный платеж, но проценты продолжают начисляться. Такое условие отсрочки может быть прописано в договоре, заключенном между банком и клиентом. Условия кредитных каникул у каждого банка разные, поэтому с ними нужно ознакомиться заранее.

Если клиент воспользуется этим правом, его кредитная история не будет испорчена , и человек избежит дополнительных штрафов или судебных разбирательств.

При возникновении непредвиденных обстоятельств, ежемесячный платеж может стать для человека очень большим, поэтому ему нужно изменить график платежей и их размер. Не каждый банк захочет пойти клиенту на уступки, но шансы есть.

Виды кредитных каникул

Есть два основных вида отсрочки. Мы рассмотрим каждый по отдельности. Первый – отсрочка в полном объеме. Мало какие банки хотят предоставлять такой вид отсрочки. Они делают это только в таких обстоятельствах:

1. Если клиента одолевает тяжелая болезнь.
2. Клиент является инвалидом.
3. Внезапная потеря работы.

Чтобы воспользоваться этим правом, человеку нужно прийти в банк и написать заявление, в котором он указывает вескую причину для получения отсрочки.

В качестве доказательства, ему нужно предъявить подтверждающие документы. Такой вид каникул можно взять только один раз за срок кредитования. Причем, банк предоставляет эту услугу не бесплатно, ее стоимость от 500-1000 рублей.

Второй вид – оплата только процентов кредита. Воспользоваться им можно два раза за весь срок кредитования. Однако есть промежуток времени между взятиями каникул, он составляет шесть месяцев. Важный момент, первую отсрочку можно получить, по истечению трех месяцев, после заключения кредитного договора.
Взяв такой отпуск, человек, в конечном итоге, заплатит большую сумму переплаты. Важно помнить, что даже если вы возьмете этот вид каникул, ваш основной платеж не сильно уменьшится, так как проценты составляют лишь третью часть всей суммы. Некоторые банки проводят акции для своих клиентов, у которых очень напряженное финансовое положение. Они информируют о возможности получения кредитных каникул.

Каникулы дают дополнительные возможности клиенту

Никто не может заранее предвидеть свои обстоятельства. Внезапно человек может стать нетрудоспособным или потеряет основной источник дохода. Благодаря лояльности банка, человек может взять кредитный отпуск. Это условие могут прописывать в договорах. Однако если в этом документе его нет, тогда можно написать заявление и обсудить условия с представителем банка.

Некоторые банки разрешают своим клиентам воспользоваться каникулами без серьезной причины. Если человек хочет съездить на море и взять отпуск от ежемесячного платежа, ему нужно будет заплатить определенную сумму за эту услугу.

Каникулы длятся определенный период, установленный банком. Пред выбором вида каникул, хорошо проанализируйте все за и против, иначе вы можете переплатить, а не сэкономить.

Оформление каникул

Сейчас мы рассмотрим вопрос, как оформить кредитные каникулы. В каждом банке эта процедура проходит по-разному, но основные принципы одни и те же. Процесс регистрации состоит из таких шагов:

• Предупредить банк по телефону или лично, что у вас появились финансовые затруднения.
• Взять необходимый перечень документов.
• Собрать весь пакет документов.
• Прийти в установленную банком дату.
• Составить новый договор с банком и забрать свой экземпляр.

Клиенту нужно будет написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие наличие неблагоприятных условий. К ним относятся:

1. Справку о смене жительства.
2. Копия трудовой книжки, в которой указана дата и причина увольнения с последней работы.
3. Справка о болезни или установленном диагнозе. В ней должен быть указан срок лечения.
4. Документ, подтверждающий наводнение, пожар или другие форс-мажорные обстоятельства.

Нет определенной формы для заполнения заявления, оно пишется в произвольной форме. Однако в нем должна быть следующая информация:

1. Дата.
2. Контактные данные.
3. Паспортные данные.
4. Указанные причины взятия каникул.
5. Номер кредитного договора.
6. Срок каникул.
7. Обещание исполнить все обязательства.
8. Подпись.

Такое заявление банк может рассматривать от 10 до 30 дней. Чтобы получить положительный ответ, у клиента не должно быть просрочек по платежам или штрафных санкций.

Плюсы и минусы

Каждая процедура в банке имеет положительные и негативные стороны. К положительным сторонам такого отпуска можно отнести:

• Не испорченная кредитная история.
• Хорошие отношения с банком.
• Избежание судебных разбирательств и штрафных санкций.
• Отсутствие задолженности перед банком.
• Временное освобождение от ежемесячного платежа.

Однако важно помнить о том, что переплата за кредит значительно увеличится.

Сумма переплаты у каждого может быть разной, все зависит от срока отпуска. Банк может вам позволить воспользоваться каникулами от одного месяца до года. За этот период проценты начисляются и идут банку безвозвратно, таким образом, клиент несет колоссальные убытки.

Если у гражданина залоговый кредит и ему больше нечем отдавать долг, тогда в этом случае лучше не брать каникулы, так как они только увеличат сумму долга.

Каждый сам решает, как ему быть в такой ситуации, но иногда продажа имущества является единственным выходом. Сделать такой шаг лучше раньше, так как после продажи собственности, человек погасит кредит и сможет оставить остальную сумму себе. Затягивая выплату и используя кредитный отпуск, он в конечном результате продаст имущество, согласно судебному разбирательству, но останется без денег.

ВТБ 24

В ВТБ24 оформить кредитные каникулы можно за 2000 рублей. Есть три основных условия этого банка:

• Воспользоваться отпуском можно по истечению шести месяцев, с момента заключения договора.
• Если до окончания кредита осталось три месяца, тогда отпуск оформить невозможно.
• Воспользоваться такой услугой повторно можно только после истечения шести месяцев.

Оформив временный отпуск, кредит продлевается на столько времени, сколько человек находится на каникулах. Однако график погашения не изменяется. Также этим правом могут воспользоваться только те клиенты, которые взяли потребительский кредит и не пропускают ежемесячных платежей.

Банк Москвы

Банк Москвы тоже предоставляет своим клиентам такую льготу. Чтобы ее получить, человек должен прийти в банк с паспортом и документом, подтверждающим неплатежеспособность. Воспользоваться льготой можно в любой момент, главное чтобы это не выпало на дату вашего платежа. Условия банка такие:

1. Отпуск можно взять только один раз в год.
2. В момент оформления услуги, у клиента не должно быть никакой задолженности перед банком.
3. За отпуск нужно заплатить 1119 рублей, при отсрочке платежа на день. Если вы хотите отсрочить два дня, тогда нужно заплатить 1499 рублей.
4. Услуга распространяется на любой вид кредита.

После окончания каникул, клиенту не нужно платить больше сумму ежемесячного платежа, банк просто продлевает действие кредитного договора. Первые несколько месяцев, гражданин будет оплачивать банку только проценты. Также, человеку дают новый график платежей.

Сбербанк

Сбербанк отличается тем, что у него более щадящие условия получения льготы. Каникулы даются максимум на 12 месяцев. Этот банк дает каникулы на такие кредиты:

Отсрочить платеж можно только в том случае, если у клиента нет просрочек. Если же хотя бы два платежа были оплачены не вовремя, тогда вам наверняка откажут в этой услуге. Нельзя оформлять каникулы, если до погашения кредита осталось три ежемесячных платежа. Сбербанк может изменить условия договора, а именно.

В нестабильной российской экономике довольно сложно предугадать свое финансовое будущее. Сложно предсказать не только вперед на пару десятков лет, но и на ближайшие 1-3 года. Успешный сегодня человек с приличным доходом может уже завтра стать безработным. Закредитованность населения с каждым годом увеличивается. Как только ситуация с финансами усугубляется, сразу становятся сложно платить по долгам: ипотека, автокредит, потребительские займы и проч.

Причин для ухудшения финансового положения может быть много: увольнения/сокращения, длительный больничный, тяжелая болезнь, установление инвалидности, перевод на менее оплачиваемую работу, непредвиденные жизненные обстоятельства, рождение ребенка, стихийные бедствия и проч.
Для сохранения лояльности клиента и получения своего дохода банки предоставляют различные услуги по облегчению участи заемщиков. Кроме рефинансирования и реструктуризации можно получить кредитные каникулы. Как такового, этого термина нет ни в одном законодательном акте. Оно используется в банковской терминологии для названия отсрочки в выплате кредита по уважительным причинам. Термин довольно легкий на восприятие, но сложный для исполнения и дальнейшего расчета платежей. Рассмотрим кредитные каникулы на примере Сбербанка.

Кредитные каникулы в Сбербанке.

Это специфический вид реструктуризации кредитного долга, подразумевающий отсрочку в выплате кредита на определенный период. Самому банку это не очень выгодно, ведь он лишается притока денег на этот срок. Но с другой стороны Сбербанк идет на этот шаг, чтобы сохранить клиента за собой.

Преимущества кредитных каникул Сбербанка:

• Возможность сохранить положительную кредитную историю.
• Снижение кредитной нагрузки в сложные времена.
• Оплата кредита в прежнем режиме после каникул.

Условия по кредитным каникулам Сбербанка.

Каникулы могут быть предоставлены на определенных условиях:

• С момента оформления кредита прошло не менее 3 месяцев.
• Заемщик предоставил документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (копию трудовой книжки с записью о сокращении, справку о доходе, где видно снижение дохода, больничные листы и проч.)
• Клиент имеет положительную кредитную историю и не допускал просрочек по данному кредиту.
• Клиент не имеет больше кредитов. Если после оформления проблемного кредита заемщик взял еще пару кредитов (на отдых, автомобиль, покупку дорогой вещи), то банк вправе отказать в каникулах, ссылаясь на то, что должник может продать тот же автомобиль и расплатиться с долгом.

Если клиент соответствует всем требования и предоставил требуемый пакет документов, то кредитный комитет начинает рассматривать дело на предмет предоставления (или отказа) кредитных каникул.

Стоит отметить, что подача документов на получение кредитных каникул будет служить для Сбербанка «звонком», что финансовое положение заемщика изменилось. При этом нет никакой гарантии, что это все временно. Конечно, можно предоставить должнику отсрочку в уплате долга и накрутить себе прибыль за счет штрафа и дополнительных процентов (отсрочка или каникулы не предоставляют безвозмездно). Несвоевременное погашение долга подрывает финансовое положение самого банка, ухудшая его кредитный портфель. Поэтому каждое такое обращение клиента рассматривается индивидуально, а причины тщательно анализируются. Дальнейший мониторинг такого клиента будет усилен.

Для каких кредитов можно получить кредитные каникулы?

Чаще всего это долгосрочные кредиты, такие как ипотека, потребительские кредиты на большие суммы, автокредиты. Если речь идет о залоговом кредите, то банк будет тщательно изучать дело клиента. Чтобы не выслушивать каждый год-два просьбы о каникулах или рефинансировании, банк может предложить реализовать залог и полностью закрыть долг. Например, зачем клиенту машина за 2 млн.р., если он просит кредитные каникулы, не оплатив даже половины долга. Здесь банк просто предложит реализовать машину и приобрести по-дешевле. С ипотекой дела обстоят сложнее – здесь речь идет о больших суммах и длительных сроках. Если при первой просьбе об отсрочке банк может с легкостью ее предоставить, то при последующих уже будет предлагать продать недвижимость и погасить долг.

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке?

• Обратиться в кредитный отдел и написать заявление с просьбой рассмотреть возможность предоставления кредитных каникул. В заявлении нужно указать причину. Причина должна быть обоснованной и уважительной. Просьба, типа «потому что у банка есть такая возможность, и я тут подумал, почему бы и не взять» или «я так хочу» рассматриваться, однозначно, не будут. В банке нет строго требования к оформлению такого заявления, но в нем четко должно быть указано требование заемщика и обоснование причины. Пример заявления
• Приложить к заявлению копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (справки с места работы, трудовая книжка с записью о увольнении/сокращении, справки о доходах, больничные листы или листы временной нетрудоспособности, свидетельства о рождении детей, смерти родственников, потери кормильца, повестка о призыве на службу и проч.).
• В течение 3х дней банк должен дать ответ. Если ответ отрицательный, то каникул, увы, не предвидится. Если решение положительное, то нужно будет изучить новые условия выплаты долга. Каникулы не будут отрицательно сказываться на кредитной истории.

Сбербанк предоставляет кредитные каникулы с отсрочкой оплаты основного долга сроком от 6 до 12 мес. (предоставляется индивидуально). На этот период заемщик продолжает оплачивать проценты. За счет каникул в дальнейшем удлиняется срок кредита, если заемщик хочет оставить платежи такими же. Если срок остается прежним, то увеличиваются платежи. Ставка обычно тоже увеличивается за счет повышения рисков будущих невыплат. После предоставления каникул у заемщика будет новый график погашения и доп.соглашение к основному кредитному договору.

Таким образом, услугу кредитных каникул можно одновременно назвать спасительной и обременительной. Она дает возможность передохнуть от выплат и поправить свое финансовое положение. Но это довольно затратное дело – переплата по кредиту вырастает. Решать, нужны ли каникулы – дело личное каждого заемщика. Здесь важно правильно взвесить свои выгоды и затраты.

Январь 2019

К сожалению, потребительское кредитование населения – это не только удобный способ решить свои финансовые проблемы и осуществить намеченные планы без утомительного откладывания средств. Для многих заёмщиков, не способных объективно оценивать ситуацию и личные возможности, оплата займа может существенно усложниться. Долги таким образом накапливаются, и ситуация усугубляется. Стараясь пойти на уступки гражданам, попавшим в затруднительное положение, банки могут сделать процесс погашения кредита максимально комфортным и предлагают своим пользователям оформить кредитные каникулы.

Что такое кредитные каникулы?

Под данным термином в юридической практике понимают своеобразную преференцию в виде отсрочки по текущим платежам, которая может обеспечить должнику на некоторый период времени снижение финансовой нагрузки. Многие банки охотно идут на такие уступки своим клиентам, поскольку видят в этом источник решения проблем и реальные перспективы того, что в конечном итоге компания вернёт все свои средства в полном объёме.

Предоставление каникул – мероприятие, направленное на помощь заёмщикам, временно оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах, на фоне возникновения которых человек может накопить громадные долги. Возможность предоставления данной банковской услуги практически всегда является составляющей частью кредитного соглашения. Нередко клиентам могут быть предложены различные варианты проведения процедуры, и человек может выбрать для себя удобную схему с учётом конкретной ситуации.

Как взять кредитные каникулы в банке?

Алгоритм пошаговых действий заёмщика, решившегося воспользоваться данной банковской услугой, выглядит следующим образом:

1. Личное обращение в банк и информирование его сотрудника о возникших материальных затруднениях.
2. Документальное доказательство сложившихся проблемных обстоятельств - выписки, квитанции, справки, листы нетрудоспособности (словом, всё, что может подтвердить тяжесть ситуации).
3. Подача соответствующего заявления с указанием причины данного требования – бланк установленного образца предоставят работники компании. Заявление следует писать на имя директора.
4. Рассмотрение прошения – спустя некоторое время банк уведомит клиента о своём решении.
5. При положительном результате – подписание нового договора или дополнительного соглашения к уже имеющемуся документу, где будут указаны новые проценты и размеры штрафов и пени за просрочку, если таковая имела место.
6. Получение нового платёжного графика.

Условия предоставления кредитных каникул

Услуга предоставления отсрочки платежа осуществляется на платной основе. Это следует учитывать тем, кто думает, что банк идёт на такой шаг, не извлекая для себя финансовой выгоды. Но в сравнении с возможными штрафными взысканиями и судебными издержками эта сумма достаточно скромная. При этом кредитор не всегда идёт навстречу своим заёмщикам. Добиться положительного результата и удовлетворения заявки на получение каникул можно только при соответствии следующим требованиям, которые во всех кредитных компаниях стандартны:

• у плательщика не должен иметь место факт просрочки по текущим перечислениям, причём речь идёт не только о конкретном долге, но и об иных обязательствах человека перед сторонними финансовыми учреждениями;
• кредит не должен пройти процедуру полной реструктуризации;
• остаточная сумма долга должна быть не меньше совокупной величины трёх оставшихся платежей до того, как весь долг будет погашен;
• после внесения первого взноса должно пройти не менее двух циклов – плательщик обязан погасить как минимум три текущих взноса;
• заём не может попадать под категорию срочного или краткосрочного;
• клиент должен иметь уважительную причину и её документальное подтверждение, а также убедить сотрудников компании в том, что у него есть конкретные пути решения проблемы и источники дохода, способные закрыть кредит.

В каких банках есть кредитные каникулы?

Подавляющее большинство банков готово на определённых условиях пойти на уступки клиенту и предоставить ему временную отсрочку. Рассмотрим наиболее выгодные предложения крупнейших российских кредитных учреждений:

1. Сбербанк – возможна как полная, так и частичная отсрочка. Максимальная её продолжительность - 24 месяца. Данная программа является одной из самых лояльных.
2. ВТБ – оказывает только долевую отсрочку. Условия и сроки оговариваются в индивидуальном порядке.
3. Промсвязьбанк – полные каникулы сроком только на 60 дней.
4. Альфа-Банк – предоставляет частичную отсрочку на фоне регулярной оплаты предыдущих платежей.
5. Восточный экспресс – специфика программы заключается в том, что организация даёт каникулы только на сумму тела кредита, процентные переплаты и дополнительные услуги нужно продолжать оплачивать согласно графику.

Стоит отметить, что даже среди крупных компаний много тех, кто не видит смысла в таком послаблении и не считает каникулы приоритетным направлением своей финансовой политики. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, необходимо ещё на этапе подписания договора оценивать возможные риски и обратить внимание на присутствие в документе пункта о возможности получения отсрочки.

Преимущества и недостатки

Услуга предоставления каникул по кредиту, как и любые финансовые операции, имеет свои неоспоримые преимущества от её получения, а также и явные недостатки. Если понимать, что это только временная лазейка к решению проблем - тогда из данного мероприятия можно извлечь следующие выгоды:

• получить реальный шанс избежать наложения штрафных санкций за вынужденные просрочки по текущим выплатам;
• не потерять доверие финансового учреждения, оформившего заём, и не испортить собственную кредитную репутацию;
• избежать длительных и довольно унизительных судебных тяжб.

Те нерадивые кредитные пользователи, которые видят в данной процедуре возможность уклониться от исполнения своих договорных обязанностей, сильно рискуют, не замечая все минусы такого способа:

• кредитные каникулы – это не прощение банком долгов, а только их временная отсрочка;
• процентные начисления и иные виды комиссий после подписания нового договора не только продолжат вновь начисляться, но и станут на порядок выше, что в конечном итоге увеличит общий размер суммы, которую придётся вернуть.

В зависимости от личного отношения к предложениям данного типа клиенты банков по-разному отзываются об их целесообразности. Тот, кто использует очевидные выгоды правильно и понимает ситуацию, считает данную процедуру вполне оправданной. Ну а те «горе-заёмщики», которые рассчитывают, что деньги можно не возвращать, ещё больше усугубляют своё положение и не видят смысла в подобной банковской преференции.

Специалисты в области банковских отношений и практикующие в данном направлении юристы рекомендуют тем, кто желает оформить кредитные каникулы, придерживаться следующих рекомендаций. Они не могут служить чётким алгоритмом к действию, но способны помочь там, где банк не настроен слишком агрессивно:

• не затягивайте с обращением – как только становится понятно, что совершать выплаты в режиме соблюдения графика крайне затруднительно, следует сразу обратиться к сотрудникам организации, оформившей заём;
• внимательно перечитайте договор – возможно, там уже есть пункт, допускающий льготу, и прописаны пути решения проблемы;
• вежливо и аргументировано пообщайтесь с руководством банка, объясните ситуацию и обоснуйте, что материальные затруднения носят временный характер, а пути выхода из финансового кризиса будут найдены;
• представьте доказательства того, что в скором времени появятся дополнительные или новые источники дохода, которые позволят погасить текущие взносы;
• упомяните о своей кредитной истории и сошлитесь на то, что ни разу не нарушали свои договорные обязательства.

Если мирным путём получить отсрочку не удалось, можно обратиться в суд. Нередко банки меняют своё решение, стараясь не доводить ситуацию до критической точки. Если вместо каникул поступит предложение о реструктуризации, возможно, стоит на него согласиться – это тоже не самый плохой вариант решения финансовых трудностей.

Видео по теме

Не всегда оформленные займы получается возвращать вовремя. Связано это с разными причинами. Это может быть потеря работы, болезнь, финансовые сложности в семье. Заемщику можно оформить кредитные каникулы, которые предполагают отсрочку внесения платежей. Пользоваться такой привилегией может клиент, у которого белая кредитная история. Лучше сразу оформить отсрочку, чем потом сталкиваться с множеством разных проблем.

Определение

Кредитные каникулы предполагают изменение условий договора, так как устанавливается новый срок займа. Заемщик будет оплачивать долг банку, срокии сдвигаются на некоторое время. С каждым заемщиком оговариваются и прописываются индивидуальные условия. Он может какое-то время не платить или вносить только проценты.

Банки рассматривают заявки индивидуально, поэтому каждому клиенту предлагаются особые условия решения проблемы. В банках действуют специальные правила получения кредитных каникул.

Варианты кредитных каникул

Кредитные каникулы оформляются практически в каждом банке. Обычно такая привилегия действует не больше 3 месяцев. За этот период у заемщика есть возможность найти работу и получить заработную плату. Заемщик самостоятельно решает подобные проблемы, оплачивая долг.

Такую услугу можно оформить в банке после подачи заявки. При этом кредитные каникулы бывают следующих видов:

• С отсрочкой платежей. График оплаты передвигается. Например, у плательщика есть отсрочка на 3 месяца. В это время ему не нужно будет вносить платежи, а срок действия договора по кредиту продлевается на данный период.
• С частичной отсрочкой. Проценты оплачиваются, а общая сумма переносится на конкретный период. Сроки рассматриваются индивидуально.
• Пересчет размера выплат со сменой валюты. Этот вариант применяется редко.

Правила оформления

Как оформить кредитные каникулы? Для этого необходимо обратиться в банк, рассказать о своих сложностях. Отсрочка платежей считается законной процедурой. Потом надо предоставить подтверждение сложного финансового положения. Например, это может быть справка из больницы, трудовая книжка. Как получить кредитные каникулы? Необходимо написать заявление четко и грамотно, его смысл должен быть понятным. Его составляют на имя руководителя финансового учреждения.

Потом необходимо оформить собственно кредитные каникулы. Условия должны быть уже известны. Прежде чем подписать договор, должно быть понятно, нет ли начислений процентов за это время, не повышается ли ставка, есть ли штрафы и прочие санкции. Если по заявке вынесено положительное решение, необходимо посетить банк, а также подписать документы. Будет выдан новый график платежей.

Документы

Заемщик должен предоставить следующие копии документов об ухудшении финансового положения. К ним относят:

• Копию трудовой книжки.
• Справку от работодателя о снижении доходов.
• Медицинскую справку о болезни.
• Копию справки об инвалидности.

Рассмотрение заявки занимает 30 дней. Если банк выносит положительное решение, между сторонами заключается соглашение с новыми условиями. Финансовые организации обычно одобряют кредитные каникулы добросовестным клиентам. Поэтому желательно обращаться в банк до того, как появились просрочки.

Случаи отказа

Банки отказывают в оформлении услуги тогда, когда месяц не вносился платеж по кредиту. Даже если клиент после этого решил воспользоваться услугой, ему вряд ли разрешат. Поэтому подавать заявку на оформление услуги надо в тех случаях, когда еще нет просрочек. Тогда, вероятнее всего, заявка будет одобрена.

Отказ последует при нормальном состоянии здоровья и наличии работы. Например, клиент не предоставил официальное подтверждение. Это же относится к тем случаям, если кредит был выдан меньше 90 суток назад, или если была несвоевременная оплата. Клиент не сможет воспользоваться выгодными условиями предоставления отсрочки.

Плюсы программы

Оформление кредитных каникул имеет следующие плюсы:

• Отсрочка предоставляется на 3 месяца. Этого времени хватает для отдыха, поиска работы, лечения.
• В этот период не начисляются штрафы. Получается, что долг не будет увеличиваться.
• Кредитная история не портится, поэтому и в дальнейшем можно оформлять займы без затруднений.

Минусы кредитных каникул

Из-за этого срок кредита увеличивается. Иногда выбирается и другой вариант: сумма, которой не хватает на оплату, делится на оставшиеся месяцы. Тогда период погашения не изменяется, только увеличиваются платежи.

Некоторые банки оформляют каникулы на долг, а проценты следует платить без отсрочек. Не все организации предлагают подобные услуги. Есть банки, которые берут комиссии. У такой услуги есть и психологический недостаток: заемщик расслабляется за период отсрочки по вопросам своих финансов.

Какие банки оформляют такие услуги?

Такие услуги предлагаются следующим банками:

• Сбербанк.
• Промсвязьбанк.
• ВТБ 24.
• Хоум Кредит.
• Альфа Банк.
• Ренессанс.
• Райффайзенбанк.

Подробную информацию можно узнать в офисе банка или через консультанта по телефону. В каждом учреждении предлагаются свои условия предоставления услуги.

Сбербанк

Кредитные каникулы в Сбербанке оформляются по реструктуризации долга со снижением суммы платежа. Для этого требуется обратиться в банк с заявлением. Также следует предоставить документальное подтверждение, что есть финансовые проблемы. Иногда предлагается продление периода действия договора с увеличением ставки.

Клиент, желающий оформить отсрочку, должен иметь положительную кредитную историю. Каникулы оформляются до 1 года. Срок договора увеличивается на 2 года. Получается, что снижается сумма ежемесячного взноса. Когда не следует оформлять отсрочку? Если заемщику сложно платить по счетам, то из-за кредитных каникул усложнится сложное положение. Тогда лучше заняться продажей имущества, обремененного займом.

ВТБ

Такая услуга предоставляется в ВТБ. Кредитные каникулы не отменяют очередные платежи. Они только отодвигаются до следующей оплаты. Размер кредита не увеличивается, а продлевается период. Пока не закончатся кредитные каникулы, заемщик оплачивает кредит на основе нового графика.

Для многих клиентов очень выгодны кредитные каникулы в ВТБ. Как оформить их? Необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением и документальным подтверждением.

К условиям такой услуги относят:

• Отсутствие просрочек за полгода.
• Услуга оформляется только 1 раз в 6 месяцев.
• Документальное подтверждение неплатежеспособности.
• До окончания договора должно оставаться не больше 3 месяцев.
• Услуга стоит 10% от платежа, но не меньше 1199 рублей.

Заявка рассматривается около 5 дней, после чего клиент узнает о решении. Иногда следует отказ, если для получения отсрочки нет оснований. Обращаться за оформлением услуги нужно при появлении непредвиденных обстоятельств. В качестве доказательств может быть предъявена трудовая книжка, справка с работы, из центра занятости, документ о болезни. Также банком могут учитываться и другие обстоятельства.

Не следует оттягивать получение кредитных каникул. Если есть вероятность, что платеж будет внесен невовремя, надо срочно оформлять эту услугу. Обычно банк идет навстречу заемщикам, поскольку заинтересован в полной выплате кредита. Это будет выгоднее для клиента, чем оплата штрафов за просрочки. Не следует обращаться в банк тогда, когда кредит под залогом. Лучшим выходом будет продажа имущества и оплата кредита.

Перед оформлением надо изучить более подробные условия. Если появились временные финансовые трудности, такая услуга выручит. Причем пени не будут начисляться. Также это нужно для сохранения кредитной истории. Банком все ситуации рассматриваются индивидуально. Каждому заемщику предлагается оптимальное решение проблемы.

Стоит ли оформлять услугу?

Необходимо учитывать, что любая отсрочка по кредиту увеличивает переплату. В течение действия отсрочки сумма долга не уменьшается, поэтому не снижается и ставка. Чем больше будут длиться каникулы, тем больше возрастет стоимость кредита. Поэтому оформлять услугу надо только в крайних случаях.

Если не платить долг и не оформлять отсрочку, появится другая проблема. Будут начисляться штрафы. При неоплате кредита могут беспокоить коллекторы. А когда просрочка составляет больше 90 дней, то инициируется судебное дело. Когда принимается решение в пользу финансового учреждения, заемщик лишается залогового имущества. Поэтому оформлять такую услугу надо своевременно.

Главная » Деньги, заработок, инвестиции » Как взять кредитные каникулы в банке. Понятие и как они оформляются? Услуга “кредитные каникулы”