Расчет полной стоимости кредита пск в эксель. Полная стоимость кредита, формула расчета

Финансовые терминыПолная стоимость кредита (ПСК)

Многие заёмщики берут долгосрочные кредиты, которые выплачиваются не одним, а несколькими (зачастую многочисленными) платежами. Вручную рассчитать полную стоимость таких займов по стандартным формулам просто нереально.

Прочитав статью Формула расчета ПСК, вы узнаете, что такое i , e k , ДП k – о них пойдёт дальше речь.

Вот посмотрите, как выглядит уравнение расчёта процентной ставки базового периода (i ) для аннуитетного кредита размером 100 000руб. , взятого на 3 месяца под 35% годовых , при условии, что e k равно нулю:

Выполнив расчет аннуитетного платежа по данному кредиту, мы выяснили, что он равен 35 296 рублей . Собственно, это и будет нашим ежемесячным платежом (ДП k ).

Полная стоимость кредита: что это такое и как ее рассчитать

По остальным значениям этого уравнения, надеемся, у вас вопросов нет. Однако напрашивается другой вопрос: «Как его решить?!» Причём, заметьте, мы рассматриваем кредит, погашаемый всего лишь тремя платежами. Страшно представить, как будет выглядеть аналогичное уравнение для кредита, погашаемого двадцатью платежами. А ведь такие схемы погашения широко распространены.

Упрощенная формула ПСК

Команда портала temabiz.com разработала свою формулу расчёта ПСК. На наш взгляд, она более проста и понятна. Прежде чем её продемонстрировать, хотим предупредить:

Данной формулы нет в государственных нормативных актах, а потому она не используется кредитными организациями.

Не надо требовать от банков, рассчитывать ПСК по нашей формуле – они этого делать не будут. Но вы можете с её помощью лично для себя выяснить реальную полную стоимость кредита. Ладно, хватит болтать, вот она:

ПСК – полная стоимость кредита, указанная в процентах годовых;

S – общая сумма всех выплат по кредиту (включая комиссии, страховки и т.д.);

S 0 – сумма выданного кредита;

n – срок кредитования (в годах).

Пример упрощенного расчета ПСК

Давайте в качестве примера рассчитаем полную стоимость нашего трёхмесячного аннуитетного кредита. Итак, его сумма (S 0 ) равна 100 000 рублей . Кредит будет погашаться тремя аннуитетными платежами по 35 296 рублей. Предположим, что банк не навязывает заёмщику никаких дополнительных скрытых платежей. В таком случае общая сумма всех выплат (S ) составит 105 888 рублей (35 296*3=105 888). Срок кредитования (n ) равен 0,25 года (3месяца/12месяцев=0,25). Подставляем эти данные в нашу формулу и находим ПСК:

Итак, полная стоимость кредита равна 23,552% годовых. Для её расчёта нам понадобился обычный калькулятор и несколько секунд времени. Аналогичным образом можно рассчитать любой кредит с любым количеством платежей. Нашей формуле можно смело присвоить звание «Народная формула расчёта ПСК» – с ней легко разберётся как профессор, так и дворник.

Что же, друзья, с формулами и расчётами разобрались. Давайте выясним, какие платежи входят в полную стоимость кредита.

Расчет полной стоимости кредита в Excel по новой формуле

ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой. Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа). Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

Формула расчета ПСК

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

Сама формула:

ПСК = i * ЧБП * 100.

• ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
• i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:

Разберем составляющие:

• ДП к – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
• m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
• e k – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
• q k – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
• i – ставка базового периода в десятичной форме.

Покажем расчет на примере.

Пример расчета ПСК в Excel

Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет. Ежемесячный платеж – 9216 рублей.

Внесем входные данные в таблицу Excel:

Полная стоимость кредита - формула расчета

В Excel это можно сделать с помощью функции ВСД. Представим платежи по кредиту в виде денежного потока:

Произведем расчет:

В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.

Формула расчета ПСК в Excel проста:

Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.

Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.

Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.

Когда заемщик решает взять кредит в банке, причем неважно какой, например, потребительский или ипотечный, на что он первым делом обращает внимание? На процентную ставку. Давайте рассмотрим, что это такое и отчего эта самая ставка может зависеть.

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка — это сумма, указанная в процентном выражении к сумме кредита, которую платит получатель кредита за пользование им в расчете на определённый период времени.

Полная стоимость кредита — что это такое?

Если говорить простым языком, то процентная ставка — это фактическая плата за пользование денежными средствами, которые выдает банк. А за услуги, как известно, нужно платить.

От чего зависит процентная ставка по кредиту?

Процентная ставка по кредиту зависит в первую очередь от текущей ставки рефинансирования ЦБ и не может быть ниже последней. В противном случае банк будет работать себе в убыток, а этого никто не допустит.

Тогда возникает вопрос: почему при текущей ставки рефинансирования, положим, в 10%, ставка по кредиту составляет 20%? Не стоит забывать о том, что банки — это финансовые организации, работа которых в том числе направлена на получение прибыли. Соответственно, в указанные 20% включена прибыль банка.

Обращаем ваше внимание, что размер ставки может варьироваться при схожих условиях. Например, два заемщика берут в кредит одну и ту же сумму в одном банке, но процентная ставка у них разная: у одного 17% годовых, а другого — 20% годовых. Почему? Потому, что процентная ставка в том числе зависит от рисков самого самого банка. На процентную ставку влияют такие факторы, как:

• Уровень заработка заемщика

• Наличие поручителя или залога

• Сумма кредита и срок его рассмотрения

Соответственно, чем меньше рискует банк, тем ниже процентная ставка.

Виды процентных ставок

На текущий момент в кредитовании используется три основных вида процентных ставок: простая, сложная и плавающая.

• Простая: в течение всего срока кредитования на каждом периоде применения процентной ставки для начисления процентов используется первоначальная сумма долга.

• Сложная: в течение всего срока кредитования на каждом периоде применения процентной ставки для начисления процентов используется наращенная за предыдущий период сумма долга.

• Плавающая ставка зависит от текущих финансовых показателей. Это значит, что при определенных изменениях банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку, поскольку имеет на это полное право. Применение плавающей ставки для заемщика выгодно только в том случае, если ставка снижается, а в условиях современной экономики рассчитывать на это трудно.

Существует ли максимальный размер процентной ставки?

Да. Максимальная ставка по банковским кредитам наличными не должна превышать 57,3% годовых, согласно закону «О потребительском кредите (займе)» по состоянию на момент написания статьи. Это значение регулятор может корректировать раз в квартал.

Впрочем, описанное касается банковских организаций, а вот различных микрофинансовых компаний это не коснется, поэтому программы МФО, при которых ставка может составлять вплоть до 500-800% годовых, никуда не исчезнут.

При анализе банковских предложений можно выявить, что есть годовая процентная ставка, а есть еще и полная стоимость кредита (ПСК), которая несколько превышает годовую ставку.

Как рассчитать полную стоимость кредита — где указана в договоре и из чего складывается

ПСК — это, по сути, и есть ставка, по которой совершается расчет кредитных платежей. Чем меньше это значение, тем выгоднее предложение.

Суть ПСК

Полная стоимость потребительского или иного вида кредита — это актуальная процентная ставка, применимая к договору. То есть это сама годовая ставка, к которой приплюсованы различные сборы. Причем закон определяет, что банки могут включать в ПСК, а что нет.

Что банки могут включать в ПСК:

• годовую процентную ставку;
• различные комиссии: за выдачу кредита, обслуживание кредитного счета, рассмотрение заявки;
• если речь о кредитной карте, комиссия за ее выпуск и обслуживание;
• платежи в пользу третьих лиц, если они привлекаются при оформлении кредита;
• страховые премии, если заемщик не является выгодоприобретателем по договору страхования.

Что по закону не может входить в ПСК:

• любые выплаты, связанные с несвоевременным погашением задолженности;
• комиссии за совершение операций с валютой, конвертацию;
• страховые премии, которые не имеют отношения к кредиту, например, покупка ОСАГО, когда банк не требует КАСКО.

При оформлении потребительского кредита обязательно нужно сравнивать предложения разных банков, причем сравнение нужно вести не по годовой процентной ставке, а именно по ПСК. Чем меньше ПСК при идентичных условиях выдачи ссуды, тем выгоднее предложение для заемщика.

Годовая ставка и ПСК

Годовая процентная ставка — основной инструмент для расчета переплаты, но это не объективный показатель. В описании кредитного продукта банки указывают ставку именно в годовых, значение же ПСК стандартно не афишируется, так как оно всегда выше.

Например, один банк может предлагать кредит под 18% годовых, а другой под 20%. Заемщик видит, что первый банк предоставляет более выгодные условия заключения договора и обращается к нему. Но если обратиться в оба этих банка и совершить расчет переплаты, вполне возможно, что в банке, где годовая ставка равна 20%, она окажется ниже. Всему виной разница в ПСК. В первом случае, например, она может быть 22% при годовой в 18%, а во втором 21% при годовой 20%.

Хотя менеджеры банков и уверяют, что полная стоимость кредита — это лишь технический показатель, на деле это не так. Это показатель, который напрямую влияет на выведение графика платежей и расчет переплаты.

ПСК в кредитном договоре

До вступления в силу Закона о потребительском кредитовании ЦБ просто обязывал банки при выдаче кредитов проговаривать заемщикам значение ПСК. Но по факту никто этого не делал, а доказать факт нарушения было сложно. Поэтому в Законе прописали новый пункт, касаемый ПСК, теперь клиент не может не увидеть полную стоимость займа.

Дело в том, что теперь размер полной стоимости кредита банки обязаны прописывать на главной первой странице договора кредитования. Значение ПСК обязательно заключается в рамку, которая располагается в левом верхнем углу кредитного договора. Причем это должна быть заметная рамка, занимающая минимум 5% страницы. Шрифт написания информации не должен быть размытым, непонятным.

Как правильно совершить расчет потребительского кредита

Удобный вариант для заемщика — использование универсального онлайн-калькулятора. Достаточно вписать в программу размер процентов, сумму займа и его срок: далее калькулятор выводит график платежей. Но граждане берут сведения об интересующем продукте на сайте банка, а там как раз-таки в описании кредита фигурирует именно годовая ставка, а не ПСК. То есть расчет будет несколько неверным, на деле переплата окажется больше.

Формула довольно сложная, поэтому для расчета платежей и переплаты удобнее использовать EXCEL, в интернете также можно найти инструкцию.

А вообще, самый верный метод — обратиться в банк. Для начала расчет графика будет предварительным, так как проценты во многих банках зависят от анкетных данных заемщика. Но после составления заявки и получения положительного ответа клиент увидит точные суммы. Брать кредит сразу не обязательно, заемщику дается месяц на раздумье.

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита.

Форма Excel расчета полной стоимости кредита — скачать

Как вы уже убедились, сравнение кредитов достаточно трудоемкое и затратное по времени мероприятие. Кроме этого, чтобы сравнить условия, например, по ипотечным кредитам разных банков, необходимо достаточно хорошо разбираться не только в кредитовании, но и в страховании, а также быть неплохим юристом. Чтобы упростить процедуру Центральный Банк России ввел такое понятие как "полная стоимость кредита" (ранее было введено понятие "эффективная процентная ставка"). Для вкладов может использоваться понятие полная стоимость вклада.

Формула расчета полной стоимости кредита

выглядит следующим образом:

, где

• d i — дата i-го платежа;
• d 0 — дата первоначального платежа — является датой перечисления денежных средств заемщику;
• n — количество платежей;
• ДП i — сумма i-го платежа по кредитному договору.

  разнонаправленные платежи отражаются с разными математическими знаками. Так, выплата заемщику кредитных средств отражается со знаком минус, возврат средств и выплаты комиссий отражаются с положительным знаком;

• ПСК — полная стоимость кредита, отражается в % годовых

При определении полной стоимости кредита все платежи, связанные с выдачей кредита (комиссия за выдачу, рассмотрение заявки и пр.) отражаются в первоначальном платеже.

Что включается в расчет полной стоимости кредита:

1. Точно известные платежи по кредитному договору, которыми являются платежи, связанные с заключением и сполнением кредитного договора:

по погашению основной суммы долга по кредиту;

по уплате процентов по кредиту;

сборы и комиссии за оформление кредитного договора, рассмотрение заявки на кредитование, выдачу кредитных средств, открытие и ведение счета;

комиссии за расчетно-кассовое и операционное обслуживание

если расчет ведется по кредиту на банковской карте — комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных карт

2. Платежи третьим лицам, если обязанность заплатить эти платежи вытекает из заключения кредитного договора

• страхование объектов недвижимости или автотранспортных средств
• выплаты нотариальным конторам и нотариусам
• оценка имущества, передаваемого в залог

В расчет полной стоимости кредита не включаются

платежи заемщика, не вытекающие из кредитного договора, а из требований законодательства России. Например, для оформления автокредита — это будет ОСАГО, которое должно быть заключено в любом случае;

платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора. Например, просрок по платежам;

платежи заемщика по кредиту, которые зависят от решения заемщика или от варианта его поведения. Например, комиссия за досрочное погашение, комиссия за получение денежных средств наличными, плата за предоставление информации о состоянии задолженности.

Если кредитный договор предполагает различные виды начисления по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной суммы кредита рассчитывается исходя из мсаксимально возможной суммы кредита (лимита овердафта), срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору.

Пример расчета:

Основные условия кредита:

В данном примере полная стоимость кредита составила 55,49 %

Как можно заметить полная стоимость кредита может очень сильно отличаться от процентной ставки заявленной и рекламируемой банком.

Кроме этого, не стоит путать ее с таким понятием как удорожание кредита, которое в большей степени зависит не от процентной ставки, а от срока кредитования.

Полную стоимость кредита достаточно тяжело рассчитать помощью калькулятора, но огромную помощь в его рассчете может оказать программа Excel. В электронных таблицах данный расчет реализуется с помощью функции ВСД (внутренняя ставка доходности). Если вам требуется сравнить несколько программ, скачайте форму Excel для расчета полной стоимости кредита.

← Полная стоимость вклада

Пополнение вклада →

Полная стоимость кредита (ПСК) - это сумма денежных средств, которую придется заплатить сверх стоимости самой ссуды с учетом процентов, страхования и прочих обязательных платежей. Центробанк РФ обязал все банки и микрофинансовые компании указывать ПСК крупным шрифтом в верхнем углу справа - в % и рублях. Как правило, цена кредита не совпадает с реальной ставкой по договору, поскольку в эту сумму включаются и другие выплаты.

Как вычислить полную стоимость кредита и выяснить, из чего она состоит, разберемся далее.

Почему ПСК выше процентной ставки по договору

Банк - это коммерческая организация, заинтересованная в получении прибыли. Договоры кредитования составляются таким образом, что многие клиенты практически ничего в них не понимают, поэтому следует внимательно изучать содержание документа, обращая особое внимание на «мелкий шрифт».

Реальная стоимость кредита имеет высокие показатели еще и по той причине, что существенная часть заемщиков не платят по своим обязательствам. Непогашенные долги банки компенсируют повышением ставки, тем самым «перекладывая» обязательства неплательщиков на плечи добросовестных клиентов.

Фактическая кредитная ставка - это проценты, начисляемые на сумму основной задолженности (тело займа). Она ниже ПСК, потому что помимо % предусмотрены и другие платежи.

Какие платежи входят в стоимость кредита

Согласно законодательству, кредитор вправе включать в ПСК следующие статьи:

• сумма %, начисленная за фактический период пользования деньгами;
• плата за выпуск кредитки;
• сумма страховки, если заключение страховой сделки является обязательным условием кредитной организации при выдаче заемных средств;
• дополнительные выплаты, связанные с предоставлением ссуды, например, расходы на оформление документации или хранение в банке денег по ипотеке или автокредиту;
• платежи третьим лицам, напрямую связанным с выдачей кредитного продукта, - юристам, нотариусам, страховщикам и другим специалистам банка, которые готовят документы для оформления займа.

Что банки не учитывают в ПСК

Кредиторы не включают в полную сумму кредита следующие расходы:

• обязательную страховку (КАСКО, ОСАГО и т.д.);
• штрафы за нарушение условий договора;
• вспомогательные затраты на обслуживание продукта, связанные с изменением условий договора по решению заемщика (например, увеличение срока кредитования с пересчетом суммы %);
• комиссии за внесение платежей через терминалы, системы переводов или мобильные приложения;
• необязательные страховки, от которых можно отказаться в течение двух недель.

Все перечисленные платежи могут влиять на переплату, но фактически они не учитываются в ПСК.

Важно, чтобы заемщику сообщили ПСК до заключения сделки. Если кредитор скроет эти сведения, договор должен быть признан недействительным, а затраченные клиентом средства - компенсированы банком.

Как рассчитать стоимость кредита

Реальная цена ссуды определяется по сложным формулам, разбираться в которых обычному обывателю долго и необязательно. Но будет полезно понять общий алгоритм расчета. Прежде всего, следует уточнить, что проценты, комиссионные сборы и прочие платежи в рамках кредитования вычисляются по отдельным формулам и после этого суммируются в общую цену кредита.

Основная формула расчета ПСК:

ПСК = i * ЧБП * 100

Здесь ЧПБ - это число базовых периодов в календарном году. Под этим показателем понимают количество временных промежутков между платежами по кредиту за год. Например, по графику клиент должен вносить выплаты раз в месяц, значит ЧПБ равен 12. Если платежи вносятся ежеквартально, ЧПБ - 4, если раз в полгода - 2 и т.д.

Базовый период (БП) - это временной отрезок между платежами по кредиту. Например, если заемщик погашает долг ежемесячно, БП равен 1 месяцу.

Сейчас расчет ведется уже по новой формуле:

i - это процентная ставка базового периода в десятичной форме, которая рассчитывается как самое маленькое положительное решение уравнения:

, где:

m - число денежных потоков, которое равно количеству выплат по кредиту + еще один платеж при выдаче займа;

ДП k - размер k-го денежного платежа (выдача кредитных средств - со знаком «-», возврат долга - «+»;

q k - количество полных БП с момента предоставления ссуды до k-го платежа;

e k - период, выраженный в долях БП с момента окончания q k -го БП до внесения k-го платежа. Рассчитывается по формуле:

e k = mod [(ДП k -ДП 1)/БП]/БП, где mod - остаток от деления.

Эта формула используется в алгоритмах расчета банковских программ, которые автоматически определяют стоимость ссуды после ввода всех параметров. Для самостоятельных расчетов вручную эта формула не используется. Вычислить ПСК удобнее в Excel с помощью специальных формул.

Расчет i будет выглядеть следующим образом:

После этого необходимо умножить полученный результат на ЧПБ и получить стоимость кредита. В нашем случае - 0,01584*12*100 = 19%. То есть ПСК совпадает с процентной ставкой по договору. Если банк начисляет дополнительные комиссии по выдаче кредита, ежемесячный платеж увеличивается. Соответственно возрастает и общая стоимость ссуды.

Кроме того, в Excel встроена функция определения внутренней нормы доходности (IRR), которая подходит для расчета ПСК. Эта функция называется ЧИСТВНДОХ.

Допустим, заемщик получил кредит на сумму 120000 руб. на 12 месяцев, под 28% годовых. Для определения ПСК введите данные из договора. В первой ячейке в столбце «Сумма» укажите размер полученного кредита со знаком «-» - это размер первого денежного потока.

Полученное значение ПСК - 32,04%. Это значит, что стоимость кредита сроком на 1 год под 28% годовых составит 32,04%.

Если ссуда была предоставлена без дополнительных сборов и комиссий, ПСК будет равна договорной процентной ставке.

Если клиент пока не заключил договор и не имеет на руках графика платежей, он может воспользоваться на официальном сайте банка. Таким образом удобно сравнивать условия кредитования в разных организациях. Вот готовый шаблон, по которому можно самостоятельно рассчитать полную стоимость кредита в Эксель таблице.

Расчет по упрощенной формуле

Упрощенная формула позволяет вычислить стоимость ссуды вручную:

Алгоритм расчета:

• сумму выплат за весь срок кредитования (S) разделить на полученную от кредитора сумму (S 0) и вычесть единицу;
• полученную цифру разделить на количество лет кредитования и умножить на 100.

ПСК=(S/S 0 — 1)/n*100

Например, потребитель получил 2 млн. руб. на 2 года, под 10% годовых с ежегодным дополнительным сбором по 12 тыс. руб.. Тип платежей , размер ежемесячной выплаты составляет 47144,93 р. с учетом % и дополнительных сборов.

Общая сумма долга:

47144,93 р.* 24 = 1131478,32 р.

Подставляем эту цифру в упрощенную формулу:

Цена кредита в год составляет 6,57%, за два года - 13,15%.

Среднерыночную ПСК можно уточнить на сайте ЦБ РФ. Этот срез по ТОП-100 ведущих банков страны.

Согласно законодательству РФ, цена кредита не может превышать среднее значение по стране более, чем на 1/3. Например, если потребительские займы выдают под средний процент 25%, максимальная ставка равна 32,5%.

Для работы анкеты необходимо включить JavaScript в настройках браузера

Кредитный договор содержит условия, на которых заемщик берет ссуду и обязуется ее погашать. Наряду с такими важными положениями, как сумма, проценты за пользование, срок, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор обязан уведомить клиента о полной стоимости кредита (ПСК). Этот показатель позволяет увидеть общую картину и понять, во что обойдется ссуда в конкретном банке, а также сравнить, где выгодней ее получить.

Полная стоимость кредита: что это такое, из чего состоит

Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12. 2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов . Его цель – обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.

В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:

• справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
• в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
• прописными буквами черного цвета;
• путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).

Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:

• выплаты по основному долгу и процентам;
• комиссионное вознаграждение банку;
• стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
• возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
• страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).

Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.

Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это – ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении. Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.

Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:

Как рассчитать полную стоимость кредита

Формула расчета ПСК, которой пользуются банки и другие финансовые организации, закреплена в части 2 статьи 6 ФЗ-353. Но при этом кредиторы ориентируются на показатель, устанавливаемый ЦБ РФ ежеквартально для каждой категории потребкредитов путем анализа рынка кредитования. Полученный результат не должен превышать среднерыночный более чем на одну треть.

Полная стоимость кредита: формула

Она имеет вид:

ПСК= i x ЧБП x 100,

где i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число таких периодов.

Базовый период это – временной интервал, установленный графиком платежей. Если в нем интервалов:

• нет или они равны году, за БП период принимается один год;
• несколько, за базовый период принимается меньший из них;
• не определено, для базы складываются все числа и делятся на их количество (с округлением до дней, месяцев и года).

Для расчета ПСК по формуле, нужно узнать значение i – ставка БП. Для этого применяется сложное математическое уравнение с многочисленными показателями:

Используемые параметры:

• ДП k – сумма платежа по договору;
• q k – количество полных базовых периодов;
• e k – доли базовых периодов;
• m – количество платежей;
• i – процентная ставка базового периода.

Чтобы не делать подсчеты вручную, можно воспользоваться программой excel. Для этого в таблицу вносят данные:

• сумма займа в рублях;
• срок пользования в месяцах;
• ставка (процент годовых);
• ежемесячный платеж;
• комиссии и сборы (если есть).

Все суммы представляются в виде денежных потоков за период кредитования. Платежи расписывают по месяцам, выделяя проценты и тело кредита. Последняя колонка – помесячный остаток займа. Значение i определяется с помощью функции ВСД.

Поскольку в долгосрочных ссудах с многочисленными платежами ПСК вычислить достаточно трудно, заемщик может воспользоваться другой, упрощенной формулой:

Обозначения:

• S – сумма всех выплат (процент, комиссии, страховки и прочее);
• S 0 – сумма кредита;
• n – срок кредитования (в годах).

Как видим, в этом случае все гораздо проще. Стоимость займа можно подсчитать за несколько секунд, но результат будет приблизительным.

Расчет ПСК по кредитной карте

Кредитные карты работают по иному механизму кредитования – овердрафту. Это означает, что заемщик пользуется деньгами по мере необходимости в пределах установленной суммы. Часть 15 ст.7 ФЗ-353 определяет, что составление графика платежей не распространяется на кредитование с лимитом. Поэтому при расчете следует руководствоваться ч. 7 ст.6 указанного закона и производить его, исходя из:

• лимита по карточному счету;
• максимального срока возврата;
• размера ежемесячного погашения основного долга, процентов и других выплат, определенных условиями соглашения

В любом случае, реальное значение полного размера переплат будет отличаться от предварительного итога.

Пример расчета ПСК

Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.

Исходные данные:

• сумма займа – 20 000 руб.;
• процентная ставка – 1,5 % в день;
• срок пользования – 10 дней;
• погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
• комиссий и страховок нет.

Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.

Находим сумму процентов по займу:

20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.

Общая сумма выплат по договору (ДП k ):

20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.

Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра e k в уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.

Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:

365 дней: 10 дней = 36,5 – число базовых периодов в году.

Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:

ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.

Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С 01.01.2018 года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.

Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:

Индивидуальные показатели могут варьироваться от 12,48 до 26,09 процентов, с учетом программы и условий кредитования.

Получив на руки договор с выведенным значением ПСК, заемщик не обязан его подписывать в ту же минуту. Согласно ст.7 ФЗ-353, у него есть 5 рабочих дней на ознакомление с условиями кредитования.

Если предложение его не устраивает, он может отказаться от подписания документа без всяких последствий. Кроме того, можно потребовать пересчитать ему ПСК на случай досрочного погашения ссуды. Кредитор обязан это сделать по требованию клиента. В противном случае можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или ЦБ РФ.

Калькулятор ПСК онлайн

1. Сумму займа.
2. Процентную ставку (годовую).
3. Срок кредитования в месяцах.
4. Сумму комиссии (если есть), в том числе расходы на кредитного брокера.

Калькулятор автоматически выдаст, сколько вы переплатите в денежном выражении и в процентах. Можно менять срок кредитования, сумму, процентную ставку, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ознакомившись с предложениями нескольких кредиторов, вы для себя легко определите, с кем будете работать.

В соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита»,
полная стоимость кредита определяется в процентах годовых по формуле:

Где:
di — дата i-го денежного потока (платежа);
d0 — дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n — количество денежных потоков (платежей);
ДПi — сумма i-го денежного потока (платежа) по кредитному договору. Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками, а именно: предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком “минус”, возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком “плюс”.
ПСК — полная стоимость кредита, в % годовых.
При определении полной стоимости кредита все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику (например, за рассмотрение заявки по кредиту), включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) (d0).

В расчет полной стоимости кредита включаются:

Платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:

• - по погашению основной суммы долга по кредиту,
• по уплате процентов по кредиту,
• сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора),
• комиссии за выдачу кредита,
• комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора),
• комиссии за расчетное и операционное обслуживание,
• комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее — банковские карты);

Платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности заемщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.

Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчета полной стоимости кредита используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заемщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости кредита платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости кредита.

В случае, если кредитным договором определено два третьих лица или более, расчет полной стоимости кредита может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчет полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заемщика к услугам иного лица размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.

Платежи заемщика по страхованию предмета залога включаются в расчет полной стоимости кредита в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счет кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются:

• платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона (например, при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств);
• платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора;
• предусмотренные кредитным договором платежи заемщика по обслуживанию кредита, величина и(или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и(или) варианта его поведения, в том числе:
  • комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита,
  • комиссия за получение (погашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов,
  • неустойка в виде штрафа или пени, в том числе за превышение лимита овердрафта, установленного заемщику,
  • плата за предоставление информации о состоянии задолженности.
  • По банковским картам в расчет полной стоимости кредита не включаются: комиссии за осуществление операций в валюте, отличной от валюты счета (валюты предоставленного кредита); комиссии за приостановление операций по банковской карте; комиссии за зачисление другими кредитными организациями денежных средств на банковскую карту.

В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей заемщика по кредиту в зависимости от решения заемщика, расчет полной стоимости кредита производится исходя из максимально возможных суммы кредита (лимита овердрафта) и срока кредитования (срока действия банковской карты), равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга по кредиту, уплата процентов по кредиту и иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный ежемесячный (регулярный) платеж, расчет полной стоимости кредита производится исходя из данного условия.

Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

При изменении условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, новое (уточненное) значение полной стоимости кредита определяется с учетом платежей, произведенных с начала срока действия кредитного договора. Способ и форма доведения до заемщика информации о новом (уточненном) значении полной стоимости кредита могут устанавливаться в кредитном договоре, в том числе для случая, когда предусматривается возможность изменения условий кредитного договора кредитной организацией в одностороннем порядке.

Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Указание «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» от 13 мая 2008 года № 2008-У зарегистрировано Министерством юстиции Российской Федерации 29 мая 2008 года, Регистрационный № 11772
и опубликовано в «Вестнике Банка России» и в соответствии с решением Совета директоров Банка России (протокол заседания Совета директоров Банка России от 13 мая 2008 года № 10) вступило в силу с 12 июня 2008 года.
(Привожу эти данные на случай, если захотите прочитать данное Указание в первоисточнике).

Кредитный калькулятор с досрочным погашением

В разделе досрочного погашения можно составить план таких погашений. Некоторые банки часто вводят штрафы, связанные с выплатой такого платежа. В разделе комиссии можно задать соответствующие параметры и тем самым точно определить насколько в дейстительности будет выгодно досрочное погашение.

Отчет кредитного калькулятора в Excel

Кредитный калькулятор выполнит расчет полной стоимости кредита - величины, вычисляемой в процентах, в которой учтены комиссии, сопутствующие платежи и время их выплат. Это дает возможность сравнить между собой кредиты с разнообразными комиссионными сборами.

Учет инфляции в выплатах по кредиту

Задав параметры ожидаемой инфляции кредитного калькулятора, можно оценить затраты, принимая во внимание реальную покупательную способность денег во времени.

Зависимость переплаты, суммы ежемесячного платежа от параметров кредита

Анализ графиков зависимости параметров кредита позволяет подобрать наиболее комфортные условия по кредиту. Нажав на диаграмме на интересующую точку, можно запустить более детальный расчет по выбранному на графике параметру.

Аннуитентный или дифференцированный платеж

При аннуитентных платежах в течение всего срока погашения сумма ежемесячных платежей одинакова, при этом в начальный период погашение долга происходит медленнее, поскольку приходится выплачивать начисленные проценты по кредиту. Этот тип кредитов наиболее распространен в России. Схема с дифференцированными платежам предполагает на первоначальном этапе выплату больших ежемесячных сумм, которые с каждым последующим разом будут становиться меньше. Погашение долга происходит равными долями в течение всего срока, но меняется сумма начисленных процентов. Общая сумма переплат в абсолютном выражении больше при аннуитентной схеме, однако, важно не забывать об инфляции особенно для долгосрочных кредитов. В условия высокой инфляции эта схема становится существенно выгодней, в контексте покупательной способности денег. Т.е. Вы сможете за весь период выплат по кредиту приобрести больше товаров и услуг.

Главная » Виды кредитов » Расчет полной стоимости кредита пск в эксель. Полная стоимость кредита, формула расчета