Что ищут иностранные компании на российском банковском рынке. Обзор динамики рынка банковского кредитования корпоративных клиентов в россии Банковское кредитование российских компаний

Содержание

Введение…………………………………………… ………………………3
Глава 1. Теоретические основы кредитования………...……………..5
1.1 Роль и сущность банковского кредитования предприятий…….5
1.2 Виды и формы коммерческого кредита……………...… ………..13

1.3 Значение и роль коммерческого кредита в деятельности российских компаний……..………………… ……………………….…16

Глава 2. Кредитование предприятий в экономике Российской Федерации……………………………………………………… ………...19

2.1 Краткая характеристика финансово-хозяйственной деятельности ООО «Феникс»………………………………………….19

2.2 Оценка влияния кредитования на финансовое положение
ООО «Феникс»………………………………………………………… ...24
Заключение……………………………………… ……………………….32
Список литературы………….……………………………………… …..36

Введение
В наши дни кредиты играют значительную роль в функционировании современных предприятий. На современном этапе трудно представить существование и успешное развитие предприятия без использования кредитной системы.
Попытаемся глубже изучить саму кредитную систему, как в целом, так и в нашей стране, с целью выявления аспектов ее влияния на функционирование предприятий и пути дальнейшего развития. Для этого обратимся к истории.
В современной экономической литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо - верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).
На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.
Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости в товарной или денежной форме.
Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Воспользовавшись кредитом, любой человек получает возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, он мог бы владеть лишь в будущем.
Если предприятие имеет возможность воспользоваться благоприятной внешней средой, то есть когда есть возможность продвигать на рынок конкурентоспособный, привлекательный для клиентов товар, либо какой-то вид услуги, необходимо очень быстро экстенсивно развиваться. Без экстенсивного роста, к сожалению, невозможно занятие ведущей рыночной позиции. Соответственно, те компании, которые в силу определенных ограничений не используют заемный капитал в своем развитии, могут терять во времени и могут терять позиции на рынке, соответственно воздействие конкурентов можно сравнивать с распространением газа в свободном пространстве, то есть конкуренты займут все свободные позиции на рынке. И впоследствии, то промедление, которое было вызвано недостаточным объемом капитала предприятия, сыграет злую шутку, когда компания будет вынуждена конкурировать с окрепшими и воспользовавшимися внешними условиями конкурентами.
К сожалению, значительная часть отечественных компаний продолжает рассчитывать на собственные средства в тот момент, когда существует возможность эффективного привлечения заемных средств, с целью увеличения темпов экономического роста предприятия. В современных условиях перед российскими предприятиями остро стоит проблема привлечения ресурсов для финансирования процессов обновления основных средств, расширения производства и совершенствования национальной экономики в целом.

Глава 1. Теоретические основы кредитования.
1.1 Роль и сущность банковского кредитования предприятий.
Прежде всего, заемные средства необходимы для финансирования растущих предприятий, когда темпы роста собственных источников отстают от темпов роста предприятия, для модернизации производства, освоения новых видов продукции, расширения своей доли на рынке, приобретения другого бизнеса и т.д. Инфляция и недостаток собственных оборотных средств вынуждают большинство предприятий привлекать заемные средства для финансирования оборотного капитала. Преимуществом финансирования за счет долговых источников является нежелание владельцев увеличивать число акционеров, пайщиков, а также относительно более низкая себестоимость кредита по сравнению со стоимостью акционерного капитала, которая выражается в эффекте финансового рычага.
Заемный капитал – это совокупность заемных средств, приносящих предприятию прибыль. Одним из источников формирования заемного капитала является банковский кредит.
Заемный капитал характеризует привлекаемые для финансирования развития предприятий на возвратной основе денежные средства или другие имущественные ценности. Все формы заемного капитала, используемого предприятием, представляют собой его финансовые обязательства, подлежащие погашению в предусмотренные сроки.
В настоящее время роль кредитов и займов резко возросла. Значение кредитов и займов, как дополнительного источника финансирования коммерческой деятельности особенно проявляется на стадии становления предприятия, которая использует кредитные ресурсы при осуществлении долгосрочных инвестиций, направленных на создание нового имущества. На этом этапе огромное значение имеют долгосрочные кредиты банков.
Краткосрочные кредиты помогают предприятию постоянно поддерживать необходимый уровень оборотных средств, содействуют ускорению оборачиваемости средств предприятия.
В сложившихся условиях мирового финансового кризиса предприятия должны с особой тщательностью выбирать инструменты привлечения заемного капитала и их параметры, то есть научиться управлять заемным капиталом для решения поставленных задач в сложных условиях. Эффективное управление заемным капиталом в структуре капитала предприятия способно обеспечить дополнительные поступления в его деловой оборот, увеличить рентабельность самого процесса производства, повысить рыночную стоимость предприятия.
Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности.
Банковский кредит выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические и физические лица.
Банковская форма кредита – наиболее распространенная форма, поскольку именно банки чаще всего предоставляют ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи.
Предоставляется банковский кредит исключительно кредитно- финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций.
Основными принципами кредитования, в том числе и банковского, которые должны соблюдаться в процессе выдачи и погашения кредитов, являются:

срочность возврата;

целевой характер;

Срочность возврата предполагает возврат выданного кредита в установленных объемах и срок.
Обеспеченность кредита увязывает его выдачу и погашение с материальными процессами, гарантирующими возврат предоставленных денежных средств. Обеспечение должно быть ликвидным и полным. Даже когда банк предоставляет кредит на доверии (бланковый кредит), у него должна быть безусловная уверенность в том, что кредит будет своевременно возвращен. Необеспеченные кредиты могут предоставляться в крупных суммах только крупным предприятиям, т.е. первоклассным заемщикам, имеющим квалифицированное руководство и прекрасную историю развития.
Целевой характер кредита предусматривает выдачу и погашение кредита в соответствии с целями, заявленными при заключении кредитной сделки, например, кредит на пополнение основного капитала.
Платность кредита обуславливает плату за его использование, в частности в форме ссудного процента.
Под условиями кредитования понимаются требования, которые предъявляются к определенным (базовым) элементам кредитования: субъектам, объектам и обеспечению кредита. Иными словами банк не может кредитовать любого клиента и что объектом кредитования может быть только та потребность заемщика, которая связана с его временными платежными затруднениями, с необходимостью развития производства и обращения продукта.
Условия кредитования состоят в следующем:

совпадение интересов обеих сторон кредитной сделки;

наличие, как у банка-кредитора, так и у заемщика возможностей выполнять свои обязательства;

возможность реализации залога и наличие гарантий;

обеспечение коммерческих интересов банка;

заключение кредитного соглашения.

Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

по срокам погашения:

Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского кредитования.
Среднесрочные ссуды предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе, а также при кредитовании инновационных процессов со средними объемами требуемых инвестиций.
Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.
Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан). В настоящее время они практически не используются не только в Казахстане, но и в большинстве других стран, так как требуют относительно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом.

по способам погашения:

Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифференцированного процента.
Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.
3) по способам взимания ссудного процента:
Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения. Традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочных ссуд, имеющая наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер.
Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора. Традиционная форма оплаты средне- и долгосрочных ссуд, имеющая достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон (например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого года пользования кредитом, так и спустя более продолжительный срок).
Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды. Для развитой рыночной экономики эта форма абсолютно нехарактерна и используется лишь ростовщическим капиталом.
4)по способам предоставления кредита:
Компенсационные кредиты, направляемые на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных затрат, в т. ч. авансового характера.
Платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.
5) по методам кредитования:
Разовые кредиты, предоставляемые в срок и на сумму, предусмотренные в договоре, заключенном сторонами.
Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.
Кредитные линии бывают:
Возобновляемые - это твердое обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Заемщик, погасив часть кредита, может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах установленного лимита и срока действия договора.
Сезонная кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы периодически возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.
Овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется путем списания средств по счету клиента сверх остатка средств на счете. В результате этого на счете клиента образуется дебетовое сальдо. Овердрафт - это отрицательный баланс на текущем счете клиента. Овердрафт может быть разрешенным, т.е. предварительно согласованным с банком и неразрешенным, когда клиент выписывает чек или платежный документ, не имея на это разрешение банка. Процент по овердрафту начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент платит только за фактически использованные им суммы.

6) По видам процентных ставок:

Кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить проценты по неизменной согласованной ставке за пользование кредитом вне зависимости от изменения коньюктуры на рынке процентных ставок. Фиксированные процентные ставки применяются при краткосрочном кредитовании.
Кредиты с плавающей процентной ставкой. Плавающими называют такие ставки, которые постоянно изменяются в зависимости от ситуации, складывающейся на кредитном и финансовом рынке.
Кредиты со ступенчатой процентной ставкой. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.
7) По числу кредитов:
Кредиты, предоставленные одним банком.
Синдицированные кредиты, предоставленные двумя или более кредиторами, объединившимися в синдикат, одному заемщику.
Параллельные кредиты, в этом случае каждый банк проводит переговоры с клиентом отдельно, а затем, после согласования с заемщиком условий сделки, заключается общий договор.
8) По наличию обеспечения:
Доверительные ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является кредитный договор. Этот вид кредита не имеет конкретного обеспечения и поэтому предоставляется, как правило, первоклассным по кредитоспособности клиентам, с которыми банк имеет давние связи и не имеет претензий по оформлявшимся ранее кредитам.
Контокоррентный кредит. Контокоррентный кредит выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам, с которыми банк имеет длительные доверительные отношения, предприятиям с исключительно высокой кредитной репутацией.
Договор залога. Залог имущества (движимого и недвижимого) означает, что кредитор залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек по договору, предусмотренных в случае его невыполнения.
Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники.
Гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, устойчивое в финансовом плане.
Страхование кредитных рисков. Предприятие-заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предусматривается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, выдавшему кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользование кредитом.
9) По целевому назначению кредита:
Ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях имеют ограниченное применение в сфере краткосрочного кредитования, при средне- и долгосрочном кредитовании практически не используется.
Целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора (например, расчета за приобретаемые товары, выплаты заработной платы персоналу, капитального развития и т. п.). Нарушение указанных обязательств влечет за собой применение к заемщику установленных договором санкций в форме досрочного отзыва кредита или увеличения процентной ставки.
Необходимость и возможность привлечения банковского кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства: на одних местах высвобождаются временно свободные средства, выступающие источником кредита, на других возникает потребность в кредите, например, для расширения производства. Таким образом, кредит способствует экономическому росту: кредитор получает плату за кредит, а заёмщик увеличивает свои производственные фонды и обновляет их.
Наряду с банковским кредитом, также необходимо отметить и роль коммерческого кредита, получившего свое широкое распространение относительно недавно.

1.2 Виды и формы коммерческого кредита.
В экономической литературе можно встретить следующие определения понятия « коммерческий кредит».

1) Коммерческий кредит – это особая форма кредита, предоставляемая в товарной форме продавцами покупателям в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары.

2) Коммерческий кредит заключается в отсрочке или рассрочке платежа за проданный товар, фиксируемой в контракте. Сделка ссуды здесь сопряжена со сделкой купли- продажи товара.

3) Коммерческий кредит часто рассматривается как товарный кредит, поскольку в основе его лежит поставка товаров или оказание услуг. Предоставление кредита в товарной форме обычно связано с невозможностью реализации товара с одновременной его оплатой, борьбой за рынки сбыта.

Базой для коммерческого кредита является различная продолжительность производства и реализации товаров у разных товаропроизводителей.
Возникает ситуация, когда одни предприятия уже имеют готовую продукцию для реализации, другие - их потенциальные покупатели еще не продали свой товар и поэтому не могут оплатить чужой товар. В данном случае движение промышленного капитала идет параллельно ссудному. Коммерческий кредит содействует реализации товаров и прибыли, заложенной в их стоимости. По этой причине уровень ссудного процента здесь ниже, чем по банковскому кредиту.
Коммерческий кредит имеет определенные границы применения. Он ограничен в размерах, поскольку каждый предприниматель может предоставить коммерческий кредит только в пределах своего товарного и денежного капитала. Коммерческим кредитом могут пользоваться только предприятия, приобретающие соответствующие товары. Наконец, коммерческий кредит носит краткосрочный характер, а у предприятия-заемщика может возникнуть потребность в долгосрочном кредите.
Для оформления коммерческого кредита используется вексель - долговое обязательство покупателя перед поставщиком. В векселе указываются сумма долга, процент за кредит, срок и условия погашения векселя. Он используется не только для получения средств, причитающихся кредитору, но и как орудие платежа. Обращение векселей расширяет возможности предоставления коммерческого кредита, поскольку он может переходить из рук в руки. При этом на векселе делается передаточная надпись - индоссамент. Чем больше индоссаментов на векселе, тем шире круг его обращения и тем больше гарантий его оплаты.
Однако обращение векселей полностью не устраняет ограниченность коммерческого кредита. Стремление преодолеть узость границ коммерческого кредита приводит к возникновению банковского кредита и одновременно к модификации самого коммерческого кредита.
Так, в современных условиях все более широкое применение получает коммерческое кредитование в денежной форме, предприятия предоставляют друг другу денежные ссуды. Предприятия стремятся выпускать и размещать на других предприятиях краткосрочные коммерческие векселя, чтобы обеспечить этим привлечение заемных средств. Но коммерческий кредит себя полностью не исчерпал, в настоящее время наметилась тенденция повышения его роли и увеличения доли в объеме предоставляемых ссуд.
При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара, а не определяется специально, например, через фиксированный процент от базовой суммы.
Коммерческий кредит представляет собой не обособленную сделку, а всего лишь специальное условие проведения расчетов по договору, в виде, например дополнительного соглашения. Это может быть договор купли-продажи, аренды, оказания услуг и т.д. Коммерческий кредит неразрывно связан с договором, дополнительным условием которого он является.
Коммерческий кредит имеет несколько видов предоставления:
1) аванс (частичная оплата);
2) предварительная оплата;
3) отсрочка платежа;
4) рассрочка платежа.
Коммерческий кредит - это одна из самых первых форм кредитных отношений в экономике, которая породила вексельное обращение и активно способствовала развитию безналичного денежного оборота, которая находит свое практическое выражение в финансово- хозяйственных отношениях между юридическими лицами в формах реализации услуг и продукции с отсрочкой платежей. Основной целью данной формы кредитования является ускорение процесса реализации товаров и услуг, а также для извлечения прибыли, заложенной в них.
Современный коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый предприятиями друг другу. Он связан с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. В соответствии с Гражданским кодексом РФ договорами может предусматриваться предоставление коммерческого кредита в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом.
Необходимость использования коммерческого кредита обусловлена следующими причинами:
- ограниченная платежеспособность мелких и средних организаций;
- рост стоимости товаров (работ, услуг);

- условия кредитных договоров, затрудняющих получение банковских ссуд, особенно в периоды кризисов.

Коммерческий кредит принципиально отличается от банковского: в роли кредитора выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством либо с реализацией товаров и услуг. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период времени.
Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли.
В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В России эта форма кредитования до последнего времени была ограничена сферой обращения. В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.
и т.д.................

В современных экономических реалиях банковский кредит приобретает особое значение для поддержания стабильности экономики России. В связи с этим данная проблема требует особого внимания.

Переход России к рыночной экономике, эффективное ее функционирование, создание инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит обеспечивает стабильное экономическое развитие, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе инноваций. Кредит оказывает влияние на денежный оборот, его структуру и объём. Также кредит необходим для поддержания фондов предприятий, развития фермерских хозяйств и бизнеса. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитного механизма зависят не только получение недостающих средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы развития экономики в целом. Вместе с тем, развитие кредитной системы и кредитного дела в полной мере зависит от экономической ситуации в стране.

Банковская система является ключевой частью финансовой системы страны, которая концентрирует большую часть финансовых и кредитных операций. Большое количество коммерческих банков не гарантирует их надежности. Многие из них не выдерживают жестокой конкуренции в рыночных условиях и сложности связанные с кризисом.

Также, в условиях кризиса можно обнаружить проблемы современной кредитной системы РФ, которые тормозят ее развитие.

К таким проблемам можно отнести:

1) Существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов) .

2) Проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемые для потребителей ценовые и прочие условия банков), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере.

3) Проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, в 2017 г. по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты продолжат расти.

4) Удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты, снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, тенденция увеличение процента просроченных кредитов – только за 2015 год на 30%).

5) Ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильной экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.) .

6) Конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды».

7) Неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой).

8) Падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты).

9) Уменьшение объемов кредитования (каждый год объем кредитования снижается, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний).

10) Снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов.

11) Ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фоне политических событий и отношения к ним России .

Исходя из перечисленных проблем видно, что современная кредитная система и уровень кредитных отношений не соответствуют потребностям экономики. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Также, наблюдается отток иностранного капитала в связи с обострением взаимоотношений между Россией и США, некоторыми странами ЕС. Сворачивают свою деятельность ряд иностранных банков из-за снижения уровня доверия вкладчиков. Это способствует росту спроса на кредитование в российских банках.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет способствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

Необходимые меры по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

государственная поддержка отечественных банков;
увеличение объемов кредитов из федерального бюджета и сроков их предоставления;
создание благоприятных условий для предоставления коммерческими банками кредитов малому и среднему предпринимательству;
расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);
предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов;
снижение ставок по кредитам в крупных российских банках;
увеличение объемов кредитования российских банков;
развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;
сокращение непогашенных долгов по кредитам;

Сейчас главной задачей является сохранение устойчивой кредитной системы России, а также рост её показателей, в первую очередь качественных, т. к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие страны.

Наиболее важной является сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создание благоприятных условий для выплаты задолженностей по кредитам.

Применение всех этих мер и инструментов позволит банковской системе РФ более качественно выполнять свои функции и с большей эффективностью способствовать развитию экономики.

Список литературы:

Боровикова Е.С. Проблемы и перспективы современного кредитования в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://sci-article.ru/stat.php?i=14023214414 (дата обращения: 15.08.2016)
Боровченко А.О., Уксуменко А.А. Рынок кредитования физических лиц в России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. – 2016. – № 6 (часть 5) – С. 920-924
Кугаевских К.В. Оценка банковского кредитования в 2015 году / К.В. Гугаевских // Молодой ученый. – 2015. – № 12. – С. 431-433.

Современная система кредитования в РФ - одна из форм стабильности и экономического роста страны. Это «совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институционных звеньев или ярусов». Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Банковское дело: современная система кредитования, 2013

Поскольку кредитная и банковская системы взаимозависимы, их развитие происходит в совокупности, и без совершенствования банковской системы невозможно эффективное кредитование финансовыми организациями различных секторов экономики.

В настоящее время в связи с последними политическими событиями и напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. От эффективности кредитной системы РФ в сложившейся ситуации зависит уровень хозяйственных отношений в данных секторах, их финансовый результат для страны.

На сегодняшний день все большую обостренность получают проблемы кредитования в России в 2015 году. После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитная карта, которой он пользуется.

Ипотечное кредитование до последнего времени оставалось наиболее стабильным сегментом розничного кредитного рынка и по результатам 2014 года выросло до рекордного уровня. Все большее число банков активно развивало данное направление, подкрепляемое падением маржинальности необеспеченного кредитования, высоким качеством ипотечного портфеля и активным ростом жилищного строительства.

Однако наступивший неблагоприятный макроэкономический фон, ослабление экономики и снижение платежеспособности населения неминуемо скажутся на объемах ипотечного кредитования уже в ближайшем будущем. Схлопывание западных финансовых рынков, падение рубля и платежеспособности населения, неразвитость внутреннего рынка рефинансирования и сложность конкурирования с государственными банками грозят резко снизить спрос на данный банковский продукт. За последние два месяца большинство банков, активно работающих с ипотекой, уже повысили ставки, делая ее все менее доступной для населения.

Одной из основных проблем кредитования является низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. рублей.

Другой проблемой кредитования в России в 2015 году являются непомерно высокие процентные ставки, которые коммерческие и государственные банки задают, отталкиваясь от ставки рефинансирования ЦБ РФ - 17% годовых.

Российская кредитная сфера не имеет достаточного развития. Многие проблемы потребительского кредитования 2015 оказывают негативное влияние на этот сектор. И перечень таких проблем весьма очевиден. Но решение для них пока не найдено. По причине этого, рынок кредитов сейчас испытывает стагнацию.

К числу явных проблем, с которыми сталкиваются российские банки сегодня, можно отнести:

· Финансовый кризис последних лет;

· Проблемы с трудоустройством населения страны;

· Минимум прогрессивных кредитных программ;

· Завышенные ставки по кредитам;

· Мало отлаженная работа с должниками. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка, 2015

Все эти факторы ослабляют сферу потребительского кредитования. И решение их возможно только при комплексном подходе. Для этого стоит переделать законодательную базу этой сферы. Также большую роль играет и сырьевое составляющее экономики. Доход лишь от энергоресурсов не позволяет динамично развиваться всей стране в целом и банковской кредитной сфере в частности.

Некоторые банки сотрудничают с коллекторами, которые нарушают закон, оказывая давление на должников. Но дело не только в банках. Доходы населения растут с каждым годом чуть более 10%, едва покрывая инфляцию. Многие заемщики не могут оформлять крупные потребительские кредиты.

По той же причине количество должников вырастает с каждым годом на 5%. А это еще одна проблема рынка кредитования. Ведь при невозврате денег банки терпят серьезные убытки. Это не дает возможности им развиваться.

Снижение процентной маржи и ухудшение качества кредитных портфелей - ключевые риски банковского сектора в 2015 году. Повышение ключевой ставки вынудило банки в короткие сроки увеличить ставки по привлекаемым средствам с целью остановить «бегство» населения и компаний в валюту.

Причины, по которым дочерние организации иностранных корпораций становятся клиентами подразделений международных банков.

Высокая скорость трансграничных транзакций, широкие возможности по привлечению фондирования, гарантии и поручительства международных финансовых институтов, корпоративное инвестирование, соответствие мировым регуляторным нормам… Это только часть причин, по которым «дочки» иностранных корпораций, представленные на российском рынке, чаще всего становятся клиентами подразделений международных банков, также работающих в России. Именно в этом партнерстве они находят то, что зачастую не могут дать российские кредитные организации, по крайней мере в комплексе.

Критерии выбора

Выбор банка для подразделения иностранной компании, как правило, осуществляется на основании политики, принятой в группе на глобальном уровне. «Существует несколько рекомендованных банков, далее анализ и выбор осуществляются на основании решения локального менеджмента. Безусловно, принимаются во внимание все аспекты, но основными критериями являются надежность банка, его репутация на локальном рынке, а также, возможно, уже существующий опыт сотрудничества», — говорит генеральный директор российского офиса Swarovski Ирина Егоренко.

При этом именно филиалы зарубежных банков в России представляются иностранным корпорациям более надежными. «На фоне деятельности ЦБ в сфере структуризации банковского сектора заметна сдержанность немецких компаний при выборе российских банков. Как правило, это связано с тем, что решение о сотрудничестве принимается в головном офисе компаний за рубежом, где российские банки по сравнению с международными пока малоизвестны», — отмечает исполнительный директор Российско-Германской внешнеторговой палаты (РГВП) Кристиан Хартен.

Быть глобальным клиентом крупного международного банка для компаний экономически более эффективно: в таком случае они могут получить широкий спектр банковского обслуживания по более выгодным тарифам и по одинаковым стандартам, говорит директор группы «Финансовые институты» S&P Global Ratings Сергей Вороненко. «Если говорить о международных операциях, то широкое банковское покрытие может быть выгодным и для клиентов — контрагентов этих компаний», — продолжает он. Кроме того, как отмечает руководитель управления по работе с международными компаниями Райффайзенбанка Мария Маевская, международные банки, работая с глобальными клиентами, на уровне материнской компании консолидируют в единую систему управление счетами, ликвидностью, расходами: «То есть получается такой глобальный cash management».

В свою очередь, вопрос о том, с какими клиентами работать зарубежным «дочкам» глобальных банков, тоже порой решается на уровне их материнской структуры. «Он учитывает требования собственного риск-менеджмента», — говорит заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов Аналитического кредитного рейтингового агентства (АКРА) Валерий Пивень. При этом он замечает, что были ситуации, когда международные банки открывали свои филиалы в России именно для обслуживания своих традиционных клиентов и не занимались привлечением других.

Разные запросы

Об игнорировании российских банков со стороны представительств иностранных корпораций речь не идет, подчеркивает генеральный директор компании Billa в России Елена Мальцева: «Наша компания, например, очень хотела бы работать с крупнейшими российскими кредитными организациями. Но есть глобальная корпоративная политика, которая говорит, что мы сотрудничаем с банками, которые участвуют в корпоративном инвестировании. Сейчас ситуация такова, что получить его в РФ можно только у международного банка».

Один из факторов, определяющих выбор иностранных компаний в пользу иностранных же банков, — изначальная цель обращения компании в кредитную организацию. Как говорит Мария Маевская, в этом смысле международные клиенты сильно отличаются от российских. «У нас зачастую российский бизнес приходит в банк в первую очередь за кредитом. Если ему дали финансирование, то он, скорее всего, останется в том же банке на расчетно-кассовом обслуживании: будет проводить платежи, конвертации, операции валютного контроля и проч. У международных компаний мотивация иная. Они заходят на российский рынок, не имея особых потребностей в кредитовании. Наоборот, у них есть ресурсы, которые они хотели бы куда-то вложить. И «на входе» они в первую очередь ищут надежные банки с широкой продуктовой линейкой, отлаженными внутренними процессами, хорошим реноме, которые соответствуют их комплаенс-моделям и международным регуляторным требованиям», — объясняет эксперт.

Впрочем, Мария Маевская не отрицает, что кредит иностранным компаниям в России тоже может понадобиться. Более того, кредитный портфель международных компаний в том же Райффайзенбанке в последнее время существенно вырос. «Если изначально зарубежные клиенты приходят за расчетно-кассовым обслуживанием, то дальше могут попросить какой-нибудь небольшой овердрафт, чтобы исключить разрыв ликвидности. При этом им в любой момент на помощь может прийти «мама» и прислать деньги из головного офиса, поэтому овердрафт часто становится подушкой безопасности, а не средством кредитования. С другой стороны, по мере роста бизнеса в России компании начинают все больше инвестировать, расширяться, и тут уже требуются бóльшие суммы и на бóльшие сроки», — поясняет Мария Маевская. Сейчас, по ее словам, наблюдается новый тренд у международных клиентов, когда все больше появляется запросов на долгосрочное инвестиционное кредитование сроком на пять—семь лет.

При этом, как отмечает Валерий Пивень, в России не так много банков, способных выдать крупный кредит, прежде всего в силу ограничений по объему располагаемого капитала. «Между тем даже не самая большая «дочка» иностранного банка, используя различные гарантии, может обслуживать клиентов, которым нужны большие суммы», — говорит он. Мария Маевская поясняет, что часто материнские компании могут предоставлять своим «дочкам» для банков корпоративные гарантии и поручительства, что приятно снижает для них процент по кредиту. Умение работать с таким обеспечением, в частности, дает филиалам иностранных банков серьезное конкурентное преимущество перед российскими госбанками, с которыми тоже отчасти работают международные клиенты. «Благодаря тому, что наш банк имеет сеть во многих странах, с учетом возможностей нашего глобального офиса мы можем быстро и адекватно оценивать риски по таким гарантиям. А в случае необходимости — воспользоваться ресурсами мощной юридической поддержки центрального офиса», — говорит она.

Также, по словам Марии Маевской, зарубежные корпораты в РФ очень активно используют господдержку, которую предоставляет российское государство. Она позволяет получать финансирование по пониженной ставке. В частности, это относится к АПК, где сегодня благодаря субсидиям ставка будет не выше 5% годовых. Например, немецкая компания Deutsches Milchkontor GmbH (DMK), которая вышла на российский рынок благодаря покупке актива, сейчас активно использует гарантии от РФ. DMK — производитель сыра, успешный в Германии, но на момент прихода в Россию не имевший опыта прямых инвестиций за пределами Евросоюза. Россия стала для DMK первым трансграничным опытом. Компания заходила сюда через инвестиции. Сначала купила актив — контрольный пакет российской компании, ввела свои стандарты производства сыров, позже полностью выкупила российскую долю участия. «Мы с самого начала помогали компании: встречались с головным офисом в Германии, общались с новым российским руководством, разъясняли особенности российского законодательства, валютного контроля, банковского регулирования, так как в периметре выхода на российский рынок присутствовало прямое банковское кредитование и рефинансирование. Интересная с точки зрения банка история, интересный с точки зрения компании опыт. Сейчас это очень успешная, быстро растущая компания на российском рынке с локальным производством высококачественных сыров («Ларец», Oldenburger)», — рассказывает Мария Маевская.

При этом ценообразование не всегда играет ключевую роль, говорит Ирина Егоренко из Swarovski. «Для нас важно, чтобы банк мог предоставить полный комплекс необходимых компании услуг. Например, в Райффайзенбанке мы пользуемся продуктами расчетно-кассового обслуживания, эквайринга, инкассации. С развитием бизнеса возникает необходимость в получении новых услуг, и здесь не последнюю роль играет оперативность банка и гибкость при переговорах и составлении коммерческого предложения, а также опыт работы с другими аналогичными компаниями. Мы всегда интересуемся, с какими компаниями по интересующему нас проекту банк уже сотрудничает», — говорит она. А Кристиан Хартен рассказал, как в лизинговом подразделении того же банка для РГВП разработали совершенно новый продукт для заключения лизингового договора на офисный этаж в бизнес-центре.

АННОТАЦИЯ

В статье представлен обзор основных показателей рынка кредитования юридических лиц, в частности динамики просроченной задолженности, а также меры, используемые банками для ее снижения.

Ключевые слова: кредитование, юридические лица, корпоративные клиенты, коммерческие банки, просроченная задолженность.

Введение. Развитие рынка корпоративного кредитования играет важную роль в поддержании стабильности экономики страны. Предоставление заемных средств юридическим лицам способствует началу, развитию и поддержанию их деятельности предпринимателей, а соответственно и созданию новых рабочих мест, снижению безработицы, увеличению объемов производимой продукции (товаров), продвижению экспортных отношений с другими странами.

Цель исследования. Провести исследование показателей рынка банковского кредитования корпоративных клиентов, в частности объемов просроченной задолженности, рассмотреть меры, направленные на снижение задолженности.

В сравнении с 2018 годом, в текущем году, динамика корпоративного кредитования в целом сдержанная. Наблюдается замедление кредитования корпоративного сегмента, за 9 месяцев 2019г. объем выдачи возрос на 3,6%, в 2018г. этот показатель составлял 5,5% (Рисунок 1). В августе 2019 наблюдалось ускорение кредитования на 0,6%, но в сентябре прирост замедлился до 0,1%. По итогам 3 квартала среднемесячный прирост корпоративного кредитования был сопоставим со слабой динамикой в II квартале 2019 года.

Рисунок 1. Динамика объема выдачи кредитов нефинансовым организациям, прирост за месяц, 01.01.2018-01.10.2019г., %

Средневзвешенная процентная ставка по рублевым корпоративным кредитам на срок свыше 1 года по банковскому сектору в августе 2019 года снизилась по сравнению с маем 2019 с 10,0 до 9,1% годовых и достигла уровня августа 2018 г. (Рисунок 2).

Рисунок 2. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам в рублях на срок выше 1 года, 01.01.2016-01.08.2019г., %

Исследование динамики просроченной задолженности показало, что в общем объеме портфеле ссуд, доля ссуд 4 и 5 категории качества снизилась с 12,2 до 12,1% за январь-август 2019 г. Тенденция к улучшению качества корпоративного портфеля по-прежнему сохраняется.

Степень покрытия резервами на возможные потери по ссудам корпоративных клиентов 4 и 5 категории качества улучшилась – за январь-август 2019 г. этот показатель вырос с 81,9 до 85,1%.

Увеличение долга нефинансовых организаций и физических лиц в широком определении за 2018 г. составило 11,6%, что несколько ниже роста экономической активности в номинальном выражении. За тот же период номинальный ВВП увеличился на 12,5%. В связи с этим показатель «Долг / ВВП» за 2018 г. снизился на 1,3 п.п., до 74,5%.

Задолженность по рублевым кредитам нефинансовым организациям увеличилась на 7,1%. в период с 1 октября 2018 г. по 1 апреля 2019 г. Из-за замещения кредитов в иностранной валюте на кредиты в рублях, по кредитам компаниям, занимающимся добычей угля, по широкому перечню сельско-хозяйственных компаний и компаний, занимающихся операциями с недвижимым имуществом, наблюдался значительный рост ссудной задолженности по кредитам нерезидентам. При этом по ссудам заемщиков строительной отрасли продолжается снижение темпов роста ссудной задолженности, за рассматриваемый период -13,4% (-182 млрд руб.), в основном это было обусловлено амортизацией действующих кредитов (Рисунок 3).

На динамику просроченной задолженности, также оказало влияние отнесение к ней с 2019 г. просроченной дебиторской задолженности и просроченных приобретенных прав требования. По большому счету, данные изменения носят исключительно технический характер, так, в период с января по сентябрь 2019г. объем просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям увеличился на 31,1%, а по кредитам физическим лицам – на 5,4% (по кредитам физических лиц в сентябре произошло снижение объема просроченной задолженности на 2,0%). По состоянию на 01.09.2019, доля просроченной задолженности в корпоративном портфеле выше чем на начало года (8,0 против 6,3%).

Рисунок 3. Динамика объема ссудной задолженности по отраслям с 01.10.2018г. по 01.04.2019г., млрд. руб., %

Существенных изменении в качестве корпоративного кредитного портфеля не произошло. Динамика качества кредитного портфеля по-прежнему определяется исходя из анализа финансового состояния отдельных крупных заемщиков и качества работы банков с проблемной задолженностью, в том числе продажей ссуд.

На микроуровне, управление кредитным риском осуществляется путем применения диверсификации кредитного портфеля банка, проведения анализа клиента, страхования кредита, привлечения достаточного и ликвидного обеспечения и др.

Диверсификация кредитного портфеля представляет собой способ минимизации кредитного риска путем разделения ссуд на различные категории в зависимости от типа заемщика, срока предоставления, вида обеспечения, применяемых кредитных инструментов, степени риска, региона, вида деятельности заемщика.

Лимитирование представляет установление системы лимитов на каждого заемщика, группу заемщиков, отдельные отрасли или сектора экономики, конкретные виды финансовых продуктов и на кредитный портфель в целом.

Также для снижения рисков применяется кредитное страхование. Кредитное страхование менее выгодно для заемщиков, поскольку подразумевает осуществление дополнительных затрат (премии страховой компании). Одним из надежных способ обеспечения возвратности кредита является применение залога, поручительства, банковских гарантий, страхования, переуступки прав требований.

Своевременный возврат ссудной задолженности обеспечивает стабильность функционирования как отдельного банка, так и банковской системы в целом.

Для снижения уровня кредитного риска кредитными организациями также проводится оценка кредитоспособности заемщика на основании его финансового положения, перспектив дальнейшего развития, продолжительности ведения деятельности и т.п. Каждая из характеристик имеет свою систему показателей, на основании которых и будет происходить оценка. Уровень кредитоспособности клиента позволяет определить степень риска, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику. Банкам необходимо соблюдать разумный баланс между доходностью и риском.

В случае возникновения просроченной заложенности, банки формируют резервы на возможные потери по ссудам. Резервы формируются в пассивах банка за счет его собственного капитала, с целью компенсации полностью или частично обесцененных ссуд в активе баланса банка. Поскольку полностью обесцененные ссуды должны быть списаны банком за счет созданных резервов в полном объеме, банки неохотно создают резервы. Резервы уменьшают размер собственных средств банка, если просроченные кредиты занимают значительную долю, положение банка ухудшается. В связи с этим банки разрабатывают методы работы с просроченной задолженностью.

Самостоятельная работа по взысканию задолженности является самым популярным методом, применяемым на практике, но требует значительных нематериальных вложений в организацию процедуры и материальных затрат. Несмотря на это, метод считается наиболее эффективным. На практике, банку необходимо создать систему работы с просроченной задолженностью, финансировать систему автоматизации процесса, нанять, а также содержать сотрудников ответственных за реализацию программы. Также необходимо обеспечивать судебные расходы и расходы по взысканию и реализации имущества.

Совместная работа по взысканию долгов с коллекторскими агентствами предусматривает совместную работу банка и коллекторских агентств. Реализация совместной работы по взысканию долгов с коллекторскими агентствами включает в себя два варианта взаимодействия: аутсорсинг и цессию.

Под аутсорсингом понимается передача просроченной задолженности по кредитам коллекторскому агентству с целью управления ей.

Цессия или переуступка прав требования по обязательствам представляет собой передачу прав требования кредитора коллекторскому агентству.

Согласно действующему законодательству, кредитор имеет право уступки прав требования по долговым обязательствам, но при условии отсутствия письменного запрета от заемщика. Эффективность такого метода полностью зависит от качества предоставляемых услуг коллекторского агентства. Предоставление услуг происходит согласно заключенному договору, на основании которого агентство осуществляет работу по взысканию задолженности по поручению банка. За оказанные услуги, коллектроское агентство получает комиссию. Ее размер зависит от перечня оказываемых услуг, например, от оказания судебного, постсудебного или внесудебного взыскания задолженности.

Минимизация кредитного риска осуществляется благодаря организованной работы сотрудников банка, осуществляющих сбор наиболее полной и достоверной информации о заемщике, оценку рациональности и профессиональности проведения анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика, подбор наиболее эффективной формы обеспечения возвратности, мониторинг предоставленного обеспечения кредита и т.д.

Для получения максимальной прибыли, кредитной организации необходимо своевременно выявлять и оценивать риски, а также принимать эффективные меры, направленные на их минимизацию. Необходимо проводить политику диверсификации рисков и не допускать их концентрации среди группы заемщиков одного типа, поскольку это может стать причиной серьезных последствии в случае непогашения ссуды, а также совершенствовать кредитную политику и систему контроля деятельности кредитной организации.

Список литературы:

Годовой отчет Банка России за 2018 год [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/publ/god/#a_48123 (дата обращения 23.10.2019)
Кредитование малого и среднего бизнеса в России по итогам 2018 года: экспансия крупных банков [Электронный ресурс]. URL: https://www.raexpert.ru/researches/banks/msb_2018 (дата обращения 23.10.2019)
Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет–версия) октябрь 2019 года [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/23691/obs_204.pdf (дата обращения 23.10.2019)
Обзор финансовой стабильности IV квартал 2018 г. – I квартал 2019 г [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/19790/OFS_19-01.pdf (дата обращения 23.10.2019)
Объем выданных кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям [Электронный ресурс]. URL: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-01&pid=sors&sid=ITM_27910 (дата обращения 23.10.2019г.)
Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам [Электронный ресурс]. URL: http://cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-09&pid=sors&sid=ITM_45484 (дата обращения 23.10.2019г.)
Средневзвешенные процентные ставки по кредитным и депозитным операциям в рублях без учета ПАО Сбербанк [Электронный ресурс]. URL: https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ (дата обращения 23.10.2019)

Главная » Кредитные карты » Что ищут иностранные компании на российском банковском рынке. Обзор динамики рынка банковского кредитования корпоративных клиентов в россии Банковское кредитование российских компаний