Что влияет на кредитный рейтинг. Как исправить кредитный рейтинг заёмщика

Зачастую клиенты банков обращаются в кредитное учреждение за определенной суммой средств, но получают отказ на заявку. Причем многие из них даже не разбираются с тем, почему банк отказывает в выдаче займа. Далеко не всегда причиной тому является неправильно составленная анкета или отсутствие справки о доходах. Многие банки большое значение отдают кредитному рейтингу потенциального заемщика. Поэтому и пользователю стоит изучить этот вопрос досконально. В статье мы рассмотрим, что собой представляет кредитный рейтинг заемщика в Сбербанке, от чего он зависит и как рассчитывается. В будущем это может помочь заемщику улучшить состояние кредитной истории и повысить вероятность одобрения заявки банком.

Кредитный рейтинг – что это такое?

Кредитный рейтинг – это единый для всех банков показатель, определяющий уровень и качество кредитной истории заемщика. Он показывает, насколько надежен и кредитоспособен потребитель. Показатель имеет цифровое значение – это трехзначное число, называющееся скоринговым баллом.

У каждого банка есть своя скоринговая система, оценивающая потенциальных заемщиков. Есть подобный механизм и у Сбербанка. В основе вычисления лежит набор факторов, важных для конкретного финансового учреждения. По каждому признаку клиенту выставляют баллы, а затем суммируют их. В итоге получается целочисленное значение. Если оно находится в допустимых рамках, то в отношении кредита заемщику выносят положительное значение.

Сбербанк, как собственно и любой другой банк, проводит анкетирование своих клиентов. По ходу заполнения заявки клиент отвечает на различные вопросы. Это позволяет оценить уровень его кредитоспособности. Наиболее существенными являются 5 следующих факторов:

У каждого банка есть своя шкала начисляемых баллов. Чаще всего финансовые учреждения кредитуют лиц, чей кредитный рейтинг составляет 700 и более баллов. А вот показатель ниже 600 единиц может стать причиной для отказа или повышения процентной ставки по выдаваемому займу.

Как повысить кредитный рейтинг?

Обратившись несколько раз в банк и получив отказ, клиент начинает задумываться, а можно ли как-то улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы оформить займ на выгодных для себя условиях? Действительно, существует несколько рекомендаций, которые позволяют увеличить шансы на оформление ссуды и улучшить значение скорингового балла. Чаще всего люди исправляют свой рейтинг следующими способами:

• Стоит регулярно запрашивать информацию о состоянии кредитной истории в БКИ. Никто не застрахован от ошибок, поэтому негативная информация о заемщике может быть внесена в его кредитный рейтинг по ошибке. Если пользователь вовремя заметит это, он сможет быстро исправить ситуацию. Тем более что раз в год узнать состояние кредитной истории каждый заемщик может абсолютно бесплатно, обратившись в БКИ.
• Важно выполнять все свои кредитные обязательства в установленные сроки. Это поможет убедиться не только кредитору в добросовестности, но и другим финансовым учреждениям.
• Становиться созаемщиком лучше только у проверенных и надежных людей, выполняющих свои обязательства. В противном случае человек может снизить не только свой кредитный рейтинг, но и всех своих заемщиков.
• Чтобы увеличить шансы на одобрение, стоит заранее воспользоваться кредитным калькулятором банка. Все они учитывают размер дохода конкретного клиента. То есть пользователь может заранее понять, сколько денег реально занять у банка, и именно эту сумму указать в заявке.
• Не стоит оформлять много кредитных карт в разных банках. Это негативно скажется на уровне финансовой стабильности. Лучше попытаться получить одну кредитку с большим кредитным лимитом. А ее активное использование напротив увеличит благосклонность банка.
• Подавать заявку на оформление кредита стоит лишь тогда, когда другого пути решения проблемы не существует. Иногда можно и вовсе обойтись без кредитных обязательств перед банком.

Интересно, что сегодня кредитный рейтинг используется не только для принятия решения по кредитным заявкам. Его применяют и во многих других ситуациях:

• для определения стоимости страхового полиса по оформляемым займам;
• для определения залога при аренде.

Сегодня даже работодатели иногда обращают внимание на кредитный рейтинг сотрудников и берут его в расчет при принятии на работу. Помните, что сведения о кредитной истории заемщика хранятся не меньше 15 лет, а исправить ее намного труднее, чем испортить. Поэтому к выполнению своих обязательств перед Сбербанком или любым другим банком стоит подойти со всей серьезностью.

Кредиты являются неотъемлемой частью человеческой жизни. Банки, выдающие деньги, при этом в первую очередь смотрят на кредитный рейтинг. Как же его улучшить?

Никогда не пропускайте платежи

История платежей составляет целых тридцать пять процентов вашего кредитного рейтинга, поэтому вы определенно увидите негативные эффекты, если будете пропускать ежемесячные платежи. Если вы не настроили упоминания о них, когда брали кредит, то сделайте это прямо сейчас. Или же вы можете отметить нужные даты на вашем календаре на компьютере, в телефоне или на бумаге. Если вы все равно не можете вовремя вспомнить о том, что вам нужно заплатить, настройте автоматические выплаты.

Определите свои слабые места

Вместо того чтобы принимать свой кредитный рейтинг как должное, вам нужно просматривать каждый отчет в деталях, чтобы вы могли понять, как можно повысить этот показатель. Многие люди обращают внимание исключительно на саму цифру. Но вам не стоит так делать. Эта цифра расскажет вам кое-что, но далеко не все. Возьмите подробный отчет и изучите его полностью, чтобы найти все аспекты, которые могут понижать ваш рейтинг.

Проверяйте отчет на наличие ошибок

Когда вы получите свой кредитный отчет (вы можете получить его бесплатно, достаточно только попросить), внимательно просмотрите его, чтобы проверить, все ли точно. Любые ошибки могут оказывать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Самый неудачный момент для того, чтобы обнаружить ошибку в вашем кредитном отчете, - это когда вы попытаетесь получить кредит на жилье или автомобиль, потому что в этот момент будет уже слишком поздно что-либо исправлять.

Запросите отчет сразу в нескольких бюро

Не останавливайтесь на одном отчете. Различные кредитные бюро считают ваш рейтинг самостоятельно, и они не делятся информацией друг с другом. Поэтому, если один ваш отчет не содержит ошибок, это не значит, что вы не найдете их в других отчетах. Если же вы хотите заявить об обнаруженной ошибке, вам лучше обратиться в ваше кредитное агентство, а не звонить в какое-либо отдельное бюро.

Разработайте план того, как вернуться в колею

Как только вы пропустите один или два платежа, вам стоит разработать план, который позволит вам вернуться в норму как можно скорее. Поговорите с финансовым экспертом из некоммерческого агентства по кредитным счетам или же создайте свою собственную стратегию, начиная со звонка вашему кредитору. Вы будете удивлены тому, насколько гибкими могут быть кредиторы в предоставлении программ, позволяющих вам вернуться в норму, если вы пропустили всего пару платежей.

Не превышайте лимит по кредиту

Чем ближе вы подходите к лимиту по кредиту каждый месяц, тем более высоким риском вы будете казаться для кредиторов, и именно поэтому ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы будете тратить большую часть того, что вам доступно. Эксперты не сходятся во мнении касательно того, до какой отметки можно доходить, но если вы не будете доходить до лимита по кредиту на двадцать - двадцать пять процентов, ваш кредитный рейтинг не пострадает.

Попросите о повышении лимита по кредиту

Если вы постоянно оказываетесь ближе к лимиту по кредиту, чем вам хотелось бы, хотя при этом вы можете позволить себе тратить и больше, вам стоит позвонить вашему кредитору и попросить о повышении кредитного лимита. Просмотрите свой отчет по кредиту и проверьте наличие проблемных зон, чтобы вы могли себе представить, как кредитор отреагирует. А затем реалистично подумайте о том, до какого показателя вы хотели бы повысить лимит по кредиту.

Не закрывайте карты

Вам хочется как можно скорее закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь? Не стоит торопиться. Ваш кредитный рейтинг включает в себя не только процент использованных средств по сравнению с доступным кредитом, но также и всю вашу кредитную линию. Даже если вы редко пользуетесь картой, она все равно остается частью вашей кредитной линии.

Станьте авторизованным пользователем

Члены семьи или близкие друзья могут помочь вам улучшить вашу кредитную историю, сделав вас авторизованным пользователем их кредитных карт. Если вы попросите об этом кого-то ответственного, кто делает все платежи вовремя, его хорошая финансовая активность повысит и ваш кредитный рейтинг. Вам даже не нужна для этого физическая копия карты, вы все равно будете получать все преимущества, даже если не будете пользоваться картой.

Не пытайтесь взять сразу несколько кредитов

В то время как запрос кредитного отчета не окажет ни на что никакого воздействия, ваш рейтинг может немного пострадать, если третья сторона решит проверить вашу историю, когда принимает решение о выдаче вам кредита.

Если вы обращаетесь за кредитом в шести, семи или восьми местах, этот эффект может накапливаться. И совместное воздействие такого большого количества запросов от третьей стороны может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.

Просите снисхождения.
Самый быстрый способ понизить рейтинг кредитоспособности – платить по обязательствам с опозданием. Однако если по какой-то причине в текущем месяце у вас нет возможности своевременно внести деньги, а прежде вы были добросовестным заемщиком, обратитесь к кредитору и попросите его отсрочить дату платежа. Или узнайте, не разрешат ли вам в этот раз выплатить меньшую сумму. Когда у вас хорошая репутация, есть вероятность, что вы получите такую возможность, а ваш рейтинг кредитоспособности сохранится по-прежнему высоким. Однако прибегать к таким действиям нужно лишь в исключительном случае.

2 шаг

Ограничьте число заявок на кредиты.
Не подавайте одновременно заявки на более чем две кредитные карты или ссуды. Если банк поймет, что вы пытаетесь получить несколько карт или кредитов сразу, он сделает вывод о вашем бедственном финансовом положении, а таких клиентов никак нельзя назвать желанными.

3 шаг

Режьте свои финансовые документы на мелкие кусочки.
Другой способ испортить рейтинг кредитоспособности – позволить узнать свои личные данные. Поэтому не выбрасывайте документы, содержащие финансовую информацию, а пропустите их через бумагорезательную машину (шредер) или просто порвите на мелкие кусочки. Поступайте таким образом после того как изучили ежемесячные выписки с банковских счетов, документы от кредитных компаний и вообще любую корреспонденцию, в которой есть ваши личные данные. Цены на бумагорезательные машины существенно разнятся: от 1000 рублей за базовую модель, которая приводится в действие вручную, до 50 ООО за такую, которая способна превратить важную финансовую документацию в пыль… На самом деле можно вполне обойтись ножницами. Ведь мошенники, как правило, выбирают легкие пути: гораздо проще прочитать банковский отчет, разорванный на две части, нежели разрезанный на 50 кусочков.

4 шаг

Создавайте имидж стабильного и надежного заемщика.
Чем дольше вы живете в одном доме, работаете в одной компании и пользуетесь одним банковским счетом, тем выше ваш рейтинг кредитоспособности. Указывайте в формулярах заявок номер домашнего, а не мобильного телефона. Если ваши семейные обстоятельства вскоре могут измениться (например, вы вот-вот смените место жительства или вам предстоит развод), постарайтесь подать заявку до этого события. И хотя кредиторы пользуются собственными системами оценки платежеспособности заявителя, эти простые советы помогут вам обеспечить себе неплохой рейтинг.

5 шаг

Не опаздывайте с оплатой.
Знаете ли вы, что некоторые компании оставляют за собой право увеличить процентную ставку по кредиту в случае просрочки клиентом платежа? В договоре о предоставлении кредита мелким шрифтом может быть напечатано, например, следующее: «Мы имеем право вносить изменения в договор в связи с событиями, касающимися вас лично, на основании изменений в рейтинге вашей кредитоспособности и изменений кредитного риска».

6 шаг

Проверяйте свои кредитные истории.
Кража личной информации в наши дни превратилась в очень прибыльный бизнес. Поэтому регулярно проверяйте кредитные документы. Если делаете это сразу по получении, а еще лучше управляете своим счетом через Интернет, – вам, несомненно, быстро удастся обнаружить воровство и принять соответствующие меры.

Что мобильный оператор расскажет о вас банку: мобильный скоринг

Скоринг от мобильного оператора законно ли это?

Что подарить на Новый год, если денег в обрез

Что подарить на новый год? Обзоры недорогих и нестандартных подарков

Займы с плохой кредитной историей: как это работает

Займы с плохой и очень плохой кредитной историей

Вне закона: МФО исключена из реестра – что делать

Исключение из реестра МФО. Советы заемщикам, вкладчикам и МФО

Как продать частный долг коллекторам

Можно ли продать долг коллекторам?

Варианты инвестирования для «чайников»: куда вложить свободные деньги с минимальными рисками

Куда инвестировать небольшие суммы

Требования к адресу: важно ли кредитору, где живет клиент?

Интересует ли МФК место прописки заемщика?

Жизненные кредитные истории: люди и долги

Люди и долги. Долги и люди

Выгоды микропоручительства: взгляд заемщика и поручителя на сервис Suretly

Suretly - революция на рынке онлайн-займов.

Банки постоянно стремятся упростить процедуру знакомства с заемщиком, автоматизируя ее. Это позволяет исключить человеческий фактор при принятии решения о выдаче заемных средств и ускорить процедуру рассмотрения заявки. Главное, что кредитным экспертам не приходится гадать, насколько надежен тот или иной заявитель и можно ли ему доверять.

Вас посчитали…

Всевозможные скоринговые системы помогают однозначно подсчитать уровень рисков при анализе конкретных данных потенциального заемщика. Процесс определения кредитного рейтинга - это обобщенная модель оценки заявителя, основанная на статистике Бюро кредитных историй. БКИ отмечает вероятность невозврата запрашиваемых средств с учетом истории взаимоотношений заемщика с банками, а также его опыта управления личными финансами.

Наличие опыта заимствования в прошлом;

Долги в прошлом;

Наличие обязательств в настоящем;

Открытые просрочки;

Общая продолжительность просрочек по всем кредитам;

Судебные разбирательства с банками и по другим финансовым вопросам.

Оценки по каждому показателю складываются, сумма дает общую картину кредитоспособности и репутации заявителя.

Закрыть все текущие просрочки;

Погасить по возможности имеющиеся задолженности не только по кредитам, но и другим долгам, отслеживаемым в кредитном досье (налоги и сборы, штрафы, коммунальные услуги, алименты, другие обязательства);

Избавиться от избыточных обязательств - заблокировать ненужные кредитные карты, проверить закрытие погашенных займов, отказаться от поручительства по чужим кредитам;

Добавить несколько записей в кредитную историю - для чего взять и успешно погасить 2-3 микрозайма или небольших кредита наличными, оформленных у лояльных кредиторов.

Или, в дополнении к предыдущему пункту, оформить кредитную карту и воспользоваться привилегией под названием . Чтобы банк увидел активность по кредитке - вам необходимо ее активно использовать. Даже если у вас есть наличные средства - оплатите покупку кредитной карточкой. Вы можете в этот же день положить потраченные средства на карту, в этом случае кредит для вас будет бесплатным. Как будто вы одолжили деньги у коллеги и на следующий день отдали. Естественно, ни в коем случае не допускайте просрочек, иначе ситуацию по увеличению скорингового балла будет уже не так просто спасти.

Такие действия помогут снизить долговую нагрузку, убрать негативные факторы, а также сформировать положительное отношение банков к вам, как к надежному заемщику. После такой корректировки кредитный рейтинг вырастет и вам откроется доступ к более выгодным и привлекательным предложениям. А прямо сейчас можно

При рассмотрении заявок потенциальных заёмщиков банки оценивают платежеспособность. И чтобы проанализировать её самостоятельно, можно попытаться выяснить кредитный рейтинг бесплатно онлайн.

Cодержание

Что такое кредитный рейтинг, из чего он складывается

Является показателем оценки платежеспособности физического или юридического лица, организации, отдельного региона или даже целой страны. Это главный фактор, используемый кредиторами для оценки рисков при рассмотрении заявок заёмщиков. При расчёте за основу берётся кредитная история.

Скоринг складывается из нескольких показателей: размера существующей задолженности, количества открытых и закрытых кредитных договоров, истории совершаемых платежей, видов кредитования (потребительский кредит, ипотечный, микрозайм, кредит с залогом имущества или недвижимости).

Кто присваивает баллы

Присвоением баллов кредитного рейтинга крупным компаниям, странам и регионам занимаются рейтинговые агентства. Их сотрудники оценивают финансовое положение и долговые обязательства эмитентов и присваивают им скоринг на основе результатов анализа. Также эти агентства составляют прогнозы на будущее и оценивают перспективы деятельности.

Оценкой рейтинга и платежеспособности обычных граждан и физических лиц занимаются бюро кредитных историй, сотрудничающие с предоставляющими займы и кредиты микрофинансовыми организациями, страховыми компаниями, банками, операторами сотовой связи.

1. От 0 до 300. Вы – безответственный заёмщик, вероятность одобрения заявок банками при обращениях близка к нулю.
2. 300-500 баллов. Платежеспособность низкая. Есть вероятность получения кредитов, но не крупных сумм, определённых видов и под высокие проценты. Более подробно читайте в статье: .
3. 500-650. Это удовлетворительный рейтинг. Возможно, вы не оформляли договоры, или их было немного, поэтому нет возможности в полной мере оценить ответственность и платежеспособность.
4. 650-700. Хороший скоринг, позволяющий оформлять .
5. 700-900 – это отличный кредитный рейтинг, характеризующий вас как ответственного заёмщика. Вы сможете получить одобрение во многих банках и оформить кредит на выгодных или льготных условиях.

Нюанс: независимые рейтинговые агентства используют иные обозначения – латинские буквы от AAA до D, дополняемые цифрами. AAA – наиболее высокий скоринг, характеризующий наивысшее качество выполнения долговых обязательств. D – банкротство или положение, близкое к дефолту.

На что влияет скоринг

Скоринг-балл – показатель, характеризующий платежеспособность гражданина. Его оценивают финансовые и микрофинансовые организации при рассмотрении заявок на кредит или микрозайм. Чем ниже кредитный рейтинг, тем меньше у потенциального заёмщика шансов на получение средств.

Если скоринг высокий , то банк предложит выгодные условия: устраивающие сроки, приемлемую ставку процента, достаточно крупную сумму. При среднем балле получить кредит, возможно, удастся, но финансовая организация будет стремиться снизить риски и поэтому повысит процент и уменьшит размер средств, чтобы получить уверенность в том, что клиент сможет выполнять свои долговые обязательства в конкретной сложившейся ситуации с учётом кредитной истории.

Скоринг рассматривается некоторыми работодателями при приёме сотрудников . Особенно часто такое практикуется в организациях, в которых трудящиеся несут материальную ответственность или выполняют иные сложные обязанности. Так, если работник своевременно совершает все платежи, это говорит о его добросовестности. Положительно работодателями воспринимается наличие ипотечного кредита, так как это станет гарантией того, что сотрудник не будет часто менять место работы, ведь он заинтересован в стабильности и постоянном доходе.

Полезно знать: кредитный рейтинг или скоринг может понадобиться и в иных случаях: арендодателям для оценки платежеспособности арендатора, страховым компаниям для анализа ответственности клиента, партнёрам для минимизации рисков при сотрудничестве.

Как узнать свой балл

Выяснить скоринг без проблем в онлайн-режиме можно, используя сервис . Он является официальном партнёром крупнейшего БКИ – «Национального бюро кредитных историй» и предоставляет информацию всем желающим.

1. Чтобы заказать подробный отчёт, нужно посетить сайт сервиса, найти форму заявки и заполнить все её обязательные поля , указав паспортные данные (серию, дату выдачи, номер), дату своего рождения, ФИО и адрес e-mail для обратной связи.
2. Далее вносится оплата в размере 340 рублей, и система формирует отчёт.

Через тридцать минут вы в режиме онлайн получаете на указанную при оставлении запроса электронную почту состоящий из пяти листов отчёт, в который входят подробный анализ КИ, оценка вероятности одобрения банков, рекомендации по улучшению ситуации и вычисленный кредитный рейтинг.

Другие способы выяснения кредитного рейтинга

Если вы хотите бесплатно в режиме онлайн узнать присвоенный вам кредитный рейтинг, можно обратиться в бюро кредитных историй, которые занимаются анализом всех действий, совершаемых заёмщиком.

Рейтинг в Эквифаксе

1. Пройдите обязательную регистрацию на сайте, придумав пароль с логином и указав всю достоверную информацию, которая запрашивается.
2. Подтвердите личность, чтобы принадлежащие вам сведения оставались конфиденциальными и не попадали в чужие руки. Есть разные способы идентификации: телеграмма, онлайн-сервис, визит в офис, расчётный счёт, система переводов.
3. Авторизуйтесь и выбирайте нужную услугу. В режиме онлайн можно заказать отчёт, и первый будет выдан бесплатно . Есть отдельная услуга «Скоринг-контроль», позволяющая отслеживать изменения кредитного рейтинга.

Рейтинг в НБКИ

• написать бесплатно заявление лично в офисе;
• отправить заявление письмом;
• послать телеграмму с запросом;
• обратиться к партнёрам.

Нюанс! «НБКИ» предлагает скоринговую программу кредиторам. Она позволяет оценивать кредитный рейтинг потенциальных заёмщиков и принимать решения по заявкам клиентов.

Как повысить балл

Для улучшения показателя нужно, прежде всего, выполнять свои долговые обязательства – своевременно совершать платежи и с установленной периодичностью вносить суммы не меньше фиксированного размера (в противном случае банк будет начислять штрафы за неустойки, что ухудшит кредитную историю).

Важно регулярно проверять КИ, так как допущенные финансовой организацией или БКИ ошибки непосредственно влияют на рейтинг. Если вы заметили несоответствия, обратитесь в бюро, чтобы история была исправлена.

Если возникли непредвиденные расходы, стоит за деньгами обратиться в проверенную финансовую или , функционирующую на территории государства несколько лет. Выбирайте подходящие варианты, соответствующие не только вашим требованиям, но и возможностям: взяв крупную сумму и обязуясь выплатить её в короткие сроки, вы рискуете обрести большую задолженность. При оформлении договора тщательно его изучите и используйте сервис-калькулятор, чтобы понять схему выплат и избежать просрочек или образования долгов из-за неправильных размеров платежей.

Чтобы улучшить КИ и повысить балл, можно воспользоваться , которые предлагают многие банки. Несколько кредитов или займов объединятся в один, и вы сможете выплачивать единственный долг.

Нюанс: если у вас есть кредитки, которые вы давно не используете, лучше проверить остаток счёта и аннулировать платёжный инструмент во избежание снятия комиссий банком и процентных начислений.

Если вам нужно узнать кредитный рейтинг бесплатно онлайн, то наверняка вы планируете обращение в банк или микрофинансовую организацию. Получить информацию можно в одном из БКИ или с помощью сервиса ⇒ . В последнем случае нужно будет оплатить услуги, но затраты минимальны.

Интересная статья

Главная » Бизнес кредиты » Что влияет на кредитный рейтинг. Как исправить кредитный рейтинг заёмщика