Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках. Минусы рефинансирования Как сделать рефинансирование по ипотеке

С ростом финансовых проблем у граждан России новую жизнь получила сфера ипотечного кредитования. Конкуренция заставляет банки выпускать выгодные предложения, снижать процентные ставки и увеличивать сроки займов. В трудной ситуации оказались заемщики, которые оформили кредит в период высоких процентных ставок. Для них создана опция перекредитования - оформление нового займа на более выгодных условиях для погашения старых долгов. Люди бросились оформлять услугу, забывая о расходах при . Если не учесть этот нюанс, высок риск ухудшения финансового состояния и накопления еще большего долга. Информация в статье помогает избежать проблемы.

Общие условия и требования к заемщику

Услугу перекредитования предлагают десятки учреждений. Целью оформления считается снижение суммы основного долга, замена валюты, продление срока договора и уменьшение размера ежемесячных выплат. Рефинансировать кредит возможно в том случае, если заемщик соответствует требованиям банка и передает пакет бумаг. Нюансы предоставления услуги в кредитных организациях различаются, но общие принципы неизменны.

Требования к заемщику:

• Высокая прибыль (платежеспособность).
• Возраст от 21 года.
• Отсутствие негативной кредитной истории.
• Трудоустройство и стаж работы (от 3-6 месяцев).
• Гражданство РФ.
• Наличие пакета бумаг на недвижимость, выступающую в роли залога.

Замещение ипотеки другими кредитами осуществляется после изучения предложений финансовых учреждений. Условия рефинансирования в банках имеют особенности, но в целом «картина» имеет следующий вид:

• Ставка - от 9,5%.
• Срок кредитования - 6-8 лет.
• Сумма - до 10 миллионов рублей.
• Комиссия - отсутствует.
• Период рассмотрения заявки - 1-3 дня.

Бумаги для перекредитования ипотеки

Первый шаг - заполнения анкеты (заявления) на сайте выбранного кредитного учреждения. Если клиент подходит, работник банка перезванивает и уточняет, какие бумаги потребуются для рефинансирования. В стандартный пакет входит:

• Паспорт гражданина РФ (копия);
• Бумаги, подтверждающие прибыль (2-НДФЛ, трудовой договор, справка по форме кредитной организации).

По объекту недвижимости:

• Справка об отсутствии задолженности.
• Кредитное соглашение со старым банком (копия).
• Справка, в которой указана оставшаяся к выплате сумма.
• Реквизиты счета человека, который планирует оформление рефинансирования.

Клиенту банка стоит убедиться в отсутствии невыплаченной пени, долгов, просрочек или штрафных начислений. Если таковые имеются, их стоит погасить до передачи заявления новому кредитору.

Порядок оформления

Рефинансирование ипотеки происходит по следующему алгоритму:

• Заемщик уведомляет старый банк о желании рефинансировать кредит.
• Изучаются предложения и выбирается новая кредитная организация.
• Отправляются бумаги для изучения. Рассмотрение происходит в срок до 10 суток.
• Если решение позитивное, определяется день оформления договора.
• Деньги перечисляются на счет нового банка для погашения старого долга. При передаче требуемого пакета финансовое учреждение вправе выдать большую сумму.
• Прежний кредитор выдает справку о погашении долга, после чего заемщик приступает к выполнению обязательств перед новым кредитором.

Выплата ипотечного кредита - дело 5-30 лет, поэтому снижение процентной ставки несет экономию для заемщика. Но при выборе варианта многие забывают о дополнительных затратах (расходах) при рефинансировании ипотеки .

Главные расходы:

• Комиссия за предоставление займа. Такой платеж обязателен, а его величина зависит от банковского учреждения и условий. Размер комиссии - от нуля до двух процентов от размера кредита.
• Оценка стоимости недвижимости. Новый кредитор определяет, сколько стоит залоговый объект. Для выполнения работы привлекается оценочная компания, услуги которой обходятся в 5-6 тыс. р.
• Перечисление денег с нового счета заемщика на счет прежней кредитной организации. Стоимость услуги - 0,5 тыс. р.
• Снятие обременения с залогового имущества. Нижний порог цены - 1,5 тыс. р., но в различных банках параметр различается.
• Нотариальное оформление. Соглашение ипотеки, в котором фигурирует залоговая недвижимость, заверяется нотариальным органом. Эта услуга платная, а расходы приходится терпеть заемщику. Цена - 2,5-3,0 тыс. р.
• Затраты на страхование. До погашения задолженности недвижимость находится в распоряжении кредитора. Чтобы избежать рисков, залог страхуется от пожара, потопа и других катаклизмов. Процентная ставка страхования фиксирована и составляет от 0,2 до 1,0 процента от суммы займа. В некоторых банках для снижения ставки рефинансирования ипотеки клиенту предлагается личное страхование (жизни, здоровья). Но это дополнительная услуга и навязывать ее кредитор не вправе.

Стоит выделить дополнительные расходы при перекредовании (рефинансировании) ипотеки:

• Помощь ипотечного брокера - специалиста, который помогает с выбором банка и выгодного условия кредита. Кроме того, брокер выступает в роли посредника, помогает со сбором бумаг, снижает расходы. Стоимость услуг измеряется в процентах от размера займа (как правило, это 1-2%).
• Привлечение к помощи регистрационного агентства - компании, которая регистрирует ипотечное соглашение и отвозит бумаги кредитору. Расходы - от 10 тыс. р.
• Изменение в оценке обойдется в сумму от 2-х тыс. р.

В каких случаях рефинансирование несет выгоду?

Задача заемщика - оформить займ на более выгодных условиях. Но как определить, что рефинансирование ипотеки имеет смысл. Здесь стоит выделить следующие критерии:

• Процентная ставка ниже на 2% и больше.
• С момента получения кредита прошло меньше 50% срока (для аннуитетных платежей). Это связано с тем, что сначала клиент платит проценты, а уже после главную часть долга. Если оформить рефинансирование ипотеки во второй половине срока договора, проценты придется платить снова.
• Налоговый вычет после смены банка сохраняется.
• Общая переплата составит меньшую сумму (для подтверждения расчетов стоит воспользоваться калькулятором).

Имеет ли смысл рефинансирование ипотеки?

Перекредитование ипотечного кредита при соблюдении рассмотренных выше правил выгодно. С его помощью удается решить ряд задач:

• Снизить долг по кредиту и переплату.
• Изменить график выплат с учетом личных предпочтений.
• Заменить валюту кредитования (актуально, если прежний займ оформлялся в долларах).
• Вывести недвижимость из обременения (в редких случаях).

Условия выгодного рефинансирования

Рынок ипотечного кредитования предлагает огромный выбор вариантов кредитования. Рассмотрим лучшие:

• Сбербанк выдает займы на сумму до 1 млн. рублей на период до 30-ти лет. Ставка по ипотеке 9,5%. Плюсы оформления рефинансирования в Сбербанке в 2017 году очевидны - снижение размера платежа, отсутствие комиссионных платежей, выгодные условия, лояльные требования к заемщикам и пакету бумаг.
• ВТБ24 - банк, где доступно рефинансирование ипотеки под 9,45% в год. Деньги на сумму до 30 млн. рублей выдаются на срок до тридцати лет. На сайте доступен кредитный калькулятор, позволяющий определить выгоду перекредитования.
• Тинькофф. Рефинансирование ипотеки доступно и в Тинькофф Банке. Оформление займа доступно до 25 лет, а сумма - до 100 млн. рублей. Ставка перекредитования - от 8%. Для оформления услуги требуется заполнить заявку, получить решение банка и выполнить его требования.

Перекредитование ипотеки предлагают и другие кредитные организации - ВТБ Банк Москвы, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и прочие.

Снижение ипотечных ставок привело к тому, что россияне стали чаще подавать заявки на рефинансирование кредитов. Банки эти запросы не удовлетворяют. В июле 2017 года средняя ставка по кредиту составила 11%. Это новый рекорд в истории ЦБ. Еще два года назад ипотеки выдавались под 15%. Как граждане добиваются выгодных условий кредитования?

Сущность

Рефинансирование — это программа, с помощью которой можно погасить задолженность по старому кредиту путем оформления нового кредита. Услуга делится на два типа:

1. Внутреннее переоформление кредита на новых условиях путем составления допсоглашения.
2. Внешнее переоформление - это получение кредита в другом банке. При этом клиенту придется заново пройти процедуру оформления договора. Процесс предусматривает оформление нового ссудного счета и его обеспечения при наличии документов, подтверждающих право собственности.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки?

Заниматься переоформлением договора есть смысл, если сокращается размер регулярного платежа или уменьшается ставка. Например, клиент получил ипотеку на сумму 200 тыс. долларов, которую он обязан погасить за 30 лет. Договор обслуживается под 12% годовых. Ежемесячный платеж составит 2057 долл. Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если ставка по кредиту снизится до 9%? Да, это позволит заемщику сэкономить 488 долларов ежемесячно. За тридцать лет экономия составит 16 тыс. долларов.

Эксперты советуют заниматься рефинансированием ипотеки, если процентная ставка снизится минимум на 2 п. п. Среднерыночная ставка сегодня на рынке составляет 10%. Соответственно, заниматься вопросом рефинансирования выгоднее клиентам, оформившим ипотеку в 2015 году. Тогда среднерыночная ставка составляла 12%. Тем, кто приобрел жилье всего год назад, нужно дождаться снижения ставок до 9%.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки, если договором были предусмотрены аннуитетные платежи? Нет, по этой схеме расчетов первые выплаты будут направляться на погашение процентов. Если с момента оформления договора прошло больше половины срока, то перекредитованные только принесет убытки.

Проверить, выгодно ли оформлять в банке «ВТБ» рефинансирование ипотеки, можно следующим образом:

1. Необходимо взять текущий график погашения платежей и сложить все оставшиеся выплаты по договору.
2. Далее следует ввести в кредитный калькулятор на сайте банка исходные условия: срок, оставшийся по текущему договору, просчитанный остаток задолженности.
3. Калькулятор рассчитает размер ежемесячного платежа.
4. Эту сумму следует умножить на количество месяцев, соответствующих сроку действия нового кредита.
5. Нужно сравнить полученные результаты. Если разница существенная, значит, рефинансирование будет выгодным.

Преимущества

В результате перекредитования процентная ставка снизится, но срок действия договора будет продлен. Выгодно ли делать Отзывы клиентов подтверждают, что заемщики со стабильным высоким доходом могут значительно сэкономить средства. Если не получится переоформить договор в банке, который выдал кредит, всегда можно обратиться в другое финансовое учреждение.

В снижении ставок есть и положительные моменты. По данным Центробанка, на 01.08.2017 ипотечных кредитов было предоставлено на 20% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Общий объем кредитования вырос на 4,7 трлн. рублей.

Подготовка

Чтобы ответить на вопрос «Выгодно ли рефинансирование ипотеки в Сбербанке?» в конкретном случае, следует провести подсчет расходов.

• первым делом нужно изучить договор, особое внимание уделите пункту, который касается беспроцентного досрочного погашения долга;
• далее нужно рассчитать размер комиссии и адекватно оценить свои возможности;
• если принято решение заниматься переоформление договора, то следует обратиться к кредитору;
• к ответственным клиентам банки идут на встречу и оформляют реструктуризацию задолженности, она не всегда предусматривает перекредитование;
• если не удалось добиться результата в одном банке, следует обратиться в другое кредитное учреждение.

Документы

Чтобы оформить в банке «Тинькофф» рефинансирование ипотеки, следует подготовить ряд документов:

• копию паспорта;
• заверенную копию трудовой книжки (договора, контракта);
• справку о доходах (2-НДФЛ) с места работы;
• договор страхования жизни заемщика;
• первоначальное соглашение и выписки с банковского счета с графиком погашения задолженности.

После заполнения анкеты банк начинает оценку платежеспособности заемщика на основании его данных и кредитного договора. В случае одобрения заявки заемщику следует предоставить документы на объект недвижимости, справки с остатком задолженности и об отсутствии реструктуризации, письмо с реквизитами счета, с которого осуществляется погашение.

Составление заявки

Как только клиент получит согласие банка на переоформление договора, начинается сам процесс. Заемщик получит средства для погашения предыдущего кредита. Имущество будет передано в обеспечение новому банковскому учреждению.

Клиенту следует сразу подготовиться к дополнительным затратам. Если страховая компания не является аккредитованным партнёром банка, то ее придется заменить. Иначе увеличится ставка кредитования. В «Сбербанк» отказ от кредитования жизни будет компенсироваться повышением ставки на 1 п. п., в «Абсолют банке» и того больше - 4 п. п.

Если страховка была оформлена при заключении договора с первым банком, то в документе нужно будет просто поменять выгодоприобретателя. Также в период оформления нового договора (до погашения старого) начисляется завышенная ставка (1-2 п. п) по страхованию жизни. Длится это не больше месяца.

Что происходит на рынке?

Сбербанк ставку рефинансирования ипотеки снизил до исторического уровня в двухстах Приобрести жилье в новостройке можно под 7,4-10% годовых, на вторичном рынке — под 9-10%. Группа банков «ВТБ» оформляет ипотеки под 9,9-10%, а средства на покупку нового жилья выдает под 9,6-10%.

На таких же условиях, как и в «Сбербанк», можно оформить в банке «Открытие» рефинансирование ипотеки — под 10,2%. «Абсолют банк» и «Уралсиб» также снизили ставки до 6,5% на ограниченное количество новых квартир.

Ставки рефинансирования банков РФ представлены в таблице далее.

Одним из важных условий перекредитования является отсутствие просрочек, пеней и штрафов. Если таковые имеются, то предварительно нужно погасить задолженность, а затем уже подавать заявление.

Проблема

Выгодно ли рефинансирование ипотеки кредитным учреждениям? В большинстве случаев нет. На фоне снижения рыночных ставок банки стремятся сохранить процентный доход, который имеет большое значение в условиях нестабильной системы. Поэтому они отказывают в изменении условий кредитования. Клиентам даже не дают формальных причин отказа.

По закону заемщик имеет право рефинансировать кредит, если договор не содержит прямой запрет на совершение этой операции. Однако сегодня банки все чаще включают данный пункт в договор. Это уже привлекло внимание регулятора.

У клиентов остается единственный шанс изменить решение банка. Необходимо предоставить гарантийное письмо или предварительный договор из другого кредитного учреждения, по условиям которого банк обязуется досрочно закрыть кредит и выдать заемщику новую ипотеку на тех же условиях, но по сниженной процентной ставке. В таком случае кредитор пойдет навстречу клиенту, поскольку досрочное погашение договора сильно сократит его процентный доход. Сделка станет убыточной.

Выгодно ли рефинансирование ипотеки: минусы

Добиться пересмотра условий договора практически невозможно, если часть долга была оплачена средствами материнского капитала, недвижимость оформляется в долевую собственность родителей и несовершеннолетних. Реализовать такой объект очень тяжело.

Пересмотр условий договора может повлиять на требования Банка России. Согласно нормативам регулятора, под каждый выданный кредит финансовое учреждение должно сформировать резерв. Это влечет за собой замораживание средств и может повлиять на выполнение нормативов.

Выгодно ли делать рефинансирование ипотеки? Не всегда, так как за процедуру переоформления документов придется заплатить деньги. Первые платежи по новому кредиту будут направлены на погашение сниженных процентов. И наконец, самый главный недостаток - заемщик лишится налоговых льгот. В случае рефинансирования оформляется уже не ипотечный, а кредитный договор под залог недвижимости. Поэтому заемщики лишаются налоговых вычетов.

Когда выгодно делать рефинансирование ипотеки? Экономически оправдана такая операция только в одном случае: если у нового кредитора ставка будет минимум на 2 п. п. ниже, чем у предыдущего. Поэтому так много желающих получить рефинансирование.

1. Общие условия

1.1. Настоящая Политика определяет порядок обработки и защиты Обществом с ограниченной ответственностью «МАС» (далее – ООО «МАС») информации о физических лицах (далее – Пользователь), которая может быть получена ООО «МАС» при использовании Пользователем услуг/товаров, неисключительной лицензии предоставляемых в том числе посредством сайта, сервисов, служб, программ, используемых ООО «МАС» (далее – Сайт, Сервисы).

1.2. Целью настоящей Политики является обеспечение надлежащей защиты персональной информации которую Пользователь предоставляет о себе самостоятельно при использовании Сайта, Сервисов или в процессе регистрации (создании учетной записи), для приобретения товаров/услуг, неисключительной лицензии от несанкционированного доступа и разглашения.

1.3. Отношения, связанные со сбором, хранением, распространением и защитой информации предоставляемой Пользователем, регулируются настоящей Политикой, иными официальными документами ООО «МАС» и действующим законодательством Российской Федерации.

1.4. Регистрируясь на Сайте и используя Сайт и Сервисы Пользователь выражает свое полное согласие с условиями настоящей Политики.

1.5. В случае несогласия Пользователя с условиями настоящей Политики использование Сайта и/или каких-либо Сервисов доступных при использовании Сайта должно быть немедленно прекращено.

1.6. В случае не согласия Пользователя в получении информации от ООО «МАС» Пользователь может отписаться от рассылки: - кликнув по ссылке Отписаться внизу письма - путем направления уведомления на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр. При поступлении уведомлений на электронную почту [email protected] или при телефонном обращении в контакт-центр в специальном программном обеспечении для учета действий по соответствующему Пользователю, создается обращение по итогам полученной от Пользователя информации. Обращение обрабатывается максимум в течение 24 часов. В результате информация о Пользователе не включается в сегмент рассылок по соответствующему региону.

2. Цели сбора, обработки и хранения информации предоставляемой пользователями Сайта

2.1. Обработка персональных данных Пользователя осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации. ООО «МАС» обрабатывает персональные данные Пользователя в целях: - идентификации стороны в рамках соглашений и договоров заключаемых с ООО «МАС»; - предоставления Пользователю товаров/услуг, неисключительной лицензии, доступа к Сайту, Сервисам; - связи с Пользователем, направлении Пользователю транзакционных писем в момент получения заявки регистрации на Сайте или получении оплаты от Пользователя, разово, если Пользователь совершает эти действия, направлении Пользователю уведомлений, запросов; - направлении Пользователю сообщений рекламного и/или информационного характера - не более 1 сообщения в день; - проверки, исследования и анализа таких данных, позволяющих поддерживать и улучшать сервисы и разделы Сайта, а также разрабатывать новые сервисы и разделы Сайта; - проведение статистических и иных исследований на основе обезличенных данных.

3. Условия обработки персональной информации предоставленной Пользователем и ее передачи третьим лицам

3.1. ООО «МАС» принимает все необходимые меры для защиты персональных данных Пользователя от неправомерного доступа, изменения, раскрытия или уничтожения.

3.2. ООО «МАС» предоставляет доступ к персональным данным Пользователя только тем работникам, подрядчикам, которым эта информация необходима для обеспечения функционирования Сайта, Сервисов и оказания Услуг, продажи товаров, получении неисключительной лицензии Пользователем.

3.3. ООО «МАС» вправе использовать предоставленную Пользователем информацию, в том числе персональные данные, в целях обеспечения соблюдения требований действующего законодательства Российской Федерации (в том числе в целях предупреждения и/или пресечения незаконных и/или противоправных действий Пользователей). Раскрытие предоставленной Пользователем информации может быть произведено лишь в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации по требованию суда, правоохранительных органов, а равно в иных предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях.

3.4. ООО «МАС» не проверяет достоверность информации предоставляемой Пользователем и исходит из того, что Пользователь в рамках добросовестности предоставляет достоверную и достаточную информацию, заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию при появлении такой необходимости, включая но не ограничиваясь изменение номера телефона,

4. Условия пользования Сайтом, Сервисами

4.1. Пользователь при пользовании Сайтом, подтверждает, что: - обладает всеми необходимыми правами, позволяющими ему осуществлять регистрацию (создание учетной записи) и использовать Услуги сайта; - указывает достоверную информацию о себе в объемах, необходимых для пользования Услугами Сайта, обязательные для заполнения поля для дальнейшего предоставления Услуг сайта помечены специальным образом, вся иная информация предоставляется пользователем по его собственному усмотрению. - осознает, что информация на Сайте, размещаемая Пользователем о себе, может становиться доступной для третьих лиц не оговоренных в настоящей Политике и может быть скопирована и распространена ими; - ознакомлен с настоящей Политикой, выражает свое согласие с ней и принимает на себя указанные в ней права и обязанности. Ознакомление с условиями настоящей Политики и проставление галочки под ссылкой на данную Политику является письменным согласием Пользователя на сбор, хранение, обработку и передачу третьим лицам персональных данных предоставляемых Пользователем.

4.2. ООО «МАС» не проверяет достоверность получаемой (собираемой) информации о Пользователях, за исключением случаев, когда такая проверка необходима в целях исполнения обязательств перед Пользователем.

5. В рамках настоящей Политики под «персональной информацией Пользователя» понимаются:

5.1. Данные предоставленные Пользователем самостоятельно при пользовании Сайтом, Сервисами включая но, не ограничиваясь: имя, фамилия, пол, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты, семейное положение, дата рождения, родной город, родственные связи, домашний адрес, информация об образовании, о роде деятельности.

5.2. Данные, которые автоматически передаются Сервисам в процессе их использования с помощью установленного на устройстве Пользователя программного обеспечения, в том числе IP-адрес, информация из cookie, информация о браузере пользователя (или иной программе, с помощью которой осуществляется доступ к Сервисам), время доступа, адрес запрашиваемой страницы

5.3 Иная информация о Пользователе, сбор и/или предоставление которой определено в Регулирующих документах отдельных Сервисов ООО «МАС».

6. Изменение и удаление персональных данных

6.1. Пользователь может в любой момент изменить (обновить, дополнить) предоставленную им персональную информацию или её часть, а также параметры её конфиденциальности, воспользовавшись функцией редактирования персональных данных в разделе, либо в персональном разделе соответствующего Сервиса. Пользователь обязан заботится о своевременности внесения изменений в ранее предоставленную информацию, ее актуализации, в противном случае ООО «МАС» не несет ответственности за неполучение уведомлений, товаров/услуг и т.п.

Фото: Евгения Яблонская для «БанкИнформСервис»

Рефинансирование - один из продуктов, который сегодня набирает значительный оборот. Во многом это обусловлено экономической ситуацией: ставки по кредитам существенно снизились, значительное количество заемщиков захотели снизить свою долговую нагрузку. Мы собрали в одном тексте ответы на самые важные вопросы о рефинансировании ипотеки от представителей 8 банков.

При какой разнице в ставке рефинансирование будет выгодно?

«Рефинансирование кредитов выгодно тем, кто брал кредит по высоким ставкам. За несколько лет процент по ипотеке планомерно снижался. И сейчас разница в ставках по ипотеке достигает 4 процентных пунктов к ставкам 2013-2014 года. При рефинансировании в таком случае для среднестатистического заемщика разница в платеже составляет порядка 4 000 рублей ежемесячно», - говорят в Запсибкомбанке. Посчитать конечную экономию самостоятельно не так уж сложно.

Комментарий

Рассчитать выгоду самостоятельно довольно легко. Обратитесь в банк, который будет рефинансировать вашу ипотеку, узнайте размер будущего ежемесячного платежа при сниженной ставке. Далее посчитайте разницу в платежах и умножьте ее на количество оставшихся месяцев ипотеки. Потом вычтите из полученной суммы все расходы на оформление документов, оценку недвижимости и пр.

Комментарий

Рефинансирование ипотеки выгодно уже начиная с разницы в ставках от 1% и выше, но только в первые годы погашения ипотечного кредита (максимально эффективным будет в первые 1-2 года), так как именно в этот период происходит выплата основной части процентов и минимальной части основного долга.

Комментарий

Рефинансирование - это не только изменение ставки, но и возможность изменить срок кредита. Например, если у семьи произошло изменение зарплатных условий, а первоначальный кредит был оформлен на срок 10 лет, то увеличение срока кредита позволит сократить размер ежемесячных платежей. Главная цель клиентов при рефинансировании - получение новых удобных и комфортных условий по ипотеке.

Комментарий

Елена Вяткина, начальник отдела ипотечного кредитования в Екатеринбурге банка Уралсиб:

Общего рецепта на все случаи жизни нет. Все зависит от целей рефинансирования. Можно снизить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита даже при одинаковой ставке. У заемщика могут быть несколько кредитов с разными ставками, которые он хочет объединить в один и за счет этого заметно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. В нашей программе рефинансирования можно объединить в один кредит ипотечные, потребительские кредиты и долги по кредитным картам, а также включить в тело кредита дополнительную сумму, чтобы получить ее наличными.

Посчитаем выгоду на конкретных примерах

Кейс от «Примсоцбанка»

Анна Демидова, начальник отдела продаж управления ипотечного кредитования «Примсоцбанк»:

Условия по предшествующему кредиту: Сумма кредита 2 млн руб. Срок кредита 20 лет Размер процентной ставки - 13,5% годовых Ежемесячный аннуитетный платеж 24 190 руб. При рефинансировании кредита с сохранением срока кредитования, но со снижением ставки до уровня 10,5%, ежемесячный платеж составит уже около 20 000 руб., а вот экономия на процентной ставке за весь срок кредита - более 800 000 руб. Согласитесь, разница существенная.

Кейс от ВТБ

Елена Бельтикова, начальник отдела продаж ипотечных кредитов розничного филиала банка ВТБ в Екатеринбурге:

Предположим, клиент оформил ипотечный кредит на 2 млн рублей на 15 лет. Действующий кредит был выдан под 15,5% и ежемесячный платеж по нему составляет 28 679 рублей. Через 2 года заемщик проводит рефинансирование ипотеки, и ставка по новому кредиту снижается до 11,75% (а именно такую ставку сейчас предлагает розничный филиал ВТБ Екатеринбурга). Ежемесячный платеж снизится до 24 068 рублей. В этом случае за 15 лет погашения кредита заемщик сэкономит 719 331 рубль. Даже если отсюда вычесть дополнительные затраты на рефинансирование (оценка залога, страховка), как мы видим, экономия получается существенной.

Кейс от «ДельтаКредит»

Алена Павлова, руководитель банка «ДельтаКредит» в Екатеринбурге:

Доход в виде уменьшения переплаты заемщик получит в любом случае - и чем меньше времени он обслуживает действующий кредит по высокой ставке, тем больше будет его выгода. Условно, если заемщик еще должен банку 2,8 млн рублей, ему платить ипотеку еще 14 лет и у него ставка - 13% годовых, то переоформление ипотеки по ставке 10,5% годовых сэкономит ему более 500 тыс. рублей.

Какие дополнительные затраты несет заемщик при рефинансировании?

В первую очередь, это оценка недвижимости - она обойдется в 2-5 тысяч рублей, в зависимости от объекта и выбранной оценочной компании. Также в процессе рефинансирования возникают расходы на государственную пошлину за регистрацию договора ипотеки (обычно до 500 рублей).

Если недвижимость приобреталась в браке, скорее всего, понадобится нотариально заверенное согласие супруга на сделку (около 1500 рублей). Практически все кредиторы при рефинансировании требуют страхования залога - обычно это 0,3-1,5% от стоимости объекта недвиимости. Возможно, условиями договора будет предусмотрено также страхование жизни заемщиков - его размер зависит от страховой компании и индивидуальных особенностей заемщика (состояния его здоровья, профессии, возраста).

Дополнительные расходы могут быть связаны с получением документов от первичного кредитора. Некоторые (но не все) банки берут комиссию за справки об остатке задолженности и уплаченных процентах, справку об отсутствии просрочки, справку с реквизитами для досрочного погашения займа у первичного кредитора.

Всегда спрашивайте у своего нового кредитора о полном перечне дополнительных расходов: не исключено, что в конкретном банке перечень допрасходов будет отличаться от стандартного.

Сколько занимает рефинансирование ипотеки?

Комментарий

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

Как правило, изначально заемщик лично обращается в отделение банка или консультируется по телефону «горячей линии». Далее он подает заявку на рефинансирование своего займа. Пакет документов при этом стандартный: анкета, паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, документы по квартире. Заявку мы рассматриваем оперативно, не более двух дней. Чаще всего заемщик узнает решение в этот же день или на следующий. Потом он заказывает отчет об оценке недвижимости, берет справки об остатке задолженности и отсутствии просрочки в том банке, который ранее выдал кредит. Следует учитывать, что справки эти, как правило, действительны непродолжительное время (чаще всего до 5 дней). Поэтому очень важна оперативность и согласованность действий между банком и заемщиком в процессе проведения сделки.

Ежемесячные выплаты по кредиту стали в тягость семейному бюджету? Рассмотрите рефинансирование ипотеки другим банком: лучшие предложения 2019 года смогут снизить переплату по кредиту. Мы составили ТОПовую десятку таких программ.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотеки

Перевод ипотеки из одного банка в другой сопряжен с необходимостью совершения ряда юридически-значимых действий .

Достоинства процедуры:

• есть возможность реально сократить расходы на обслуживание долга по ипотеке;
• можно как увеличить срок кредитования, так и сократить его. Соответственно изменится и величина платежа;
• зачастую страховщики идут на встречу в решении вопросов о прекращении договоров страхования с возвратом части страховой суммы или о смене выгодоприобретателя;
• для рефинансирования согласие первичного кредитора не нужно.

Недостатки:

• реальную ставку по договору перекредитования можно узнать только после рассмотрения заявки банком;
• до переоформления обременения по недвижимости процент будет высок;
• если увеличить срок кредитования, то, несмотря на фактическое снижение ставки процента, величина переплаты увеличится;
• к рефинансированию не принимают договора, остаток по которым невелик (до 100 000 – 600 000 рублей), а также если до планового срока погашения осталось менее 6-12 месяцев;
• важно заранее уточнять, существует ли и будет ли удержана комиссия за перевод средств в счет погашения ипотеки в другой банк;
• возможно, придется уплатить существенный комиссионный сбор за досрочное погашение обязательств перед первичным кредитором;
• к рефинансированию предпочитают принимать качественное жилье. Если есть проблемы с застройщиком, со сроками сдачи объекта, с состоянием жилья или с юридической чистотой сделки и тому подобным, в рефинансировании, вероятнее всего, откажут, но сообщат об этом уже по факту обработки заявки;
• банк вправе затребовать дополнительную документацию;
• при оформлении возникают дополнительные расходы на отчет об оценке, на выписку из ЕГРП, на переоформление закладной, на нотариально удостоверенные доверенности и так далее;
• скорее всего, платежи по вновь оформленному займу будут аннуитетными.

Когда рефинансирование ипотеки выгодно

Инициировать процедуру рефинансирования выгодно, если:

• выгоднее ставки по рефинансированию ипотеки, нежели по действующему договору;
• предполагаемые расходы на сопутствующие действия (комиссии, страховки и так далее) не превысят потенциальную выгоду от смены кредитора;
• при аннуитетных платежах по текущему долгу выплачено менее половины суммы, поскольку именно в первые годы большую часть платежа составляют проценты;
• до срока окончательного расчета еще далеко.

Рефинансирование, по условиям которого снижение ставки процента составит менее 1%, не выгодно.

Чтобы перекредитование имело смысл, нужно изучить рейтинг потенциальных кредиторов, отзывы о них, а также предлагаемую программу:

• уровень процентной ставки;
• полную стоимость кредита;
• список вероятных комиссий и их величину, а также размер прочих сопутствующих затрат.

Чем опасно рефинансирование ипотеки в другом банке

Помимо вышеуказанных недостатков перекредитования нужно учитывать такие нюансы как материнский капитал и налоговый вычет. Целью данного вида кредитования не является приобретение жилья, значит, могут возникнуть проблемы с ПФР и ИФНС.

Важно, чтобы в договоре рефинансирования четко прописали, что средства будут направлены именно на погашение ипотеки.

В противном случае нужно предоставить соответствующей организации справку из банка о предназначении полученного займа.

Бояться того, что первичный кредитор откажет в переводе права залога не стоит: схема реализации процедуры предполагает, что сначала осуществляется полный расчет с изначальным залогодержателем, в результате чего тот будет обязан снять обременение.

Схема проведения рефинансирования ипотеки в другом банке

Перекредитование ипотеки осуществляется в таком порядке:

1. выбирается программа рефинансирования;
2. формируется пакет документов;
3. направляется заявка;
4. получают одобрение по обращению;
5. осуществляется оценка объекта залога;
6. собирают необходимые справки (выписки из ЕГРП, о составе семьи, об отсутствии задолженности за ЖКУ и так далее согласно требованиям кредитора);
7. решается вопрос о смене выгодоприобретателя в страховой компании;
8. уточняются проблемы по недвижимости с потенциальным кредитором. Он должен изучить отчет об оценке и прочую документацию по жилью, одобрить его в качестве будущего объекта залога;
9. предоставляют справки о платежных реквизитах и остатке задолженности перед первичным кредитором;
10. оформляется счет для получения нового кредита;
11. подписывают договора рефинансирования;
12. получают займ;
13. средства перечисляются в счет погашения первичной ипотеки;
14. получается подтверждение о полном расчете с первым банком;
15. с недвижимости снимается обременение, оформленное в пользу первичного кредитора, с одновременным наложением аналогичного ограничения в пользу второго банка;
16. снижается ставка по договору рефинансирования.

Подводные камни рефинансирования ипотеки

В ситуациях, когда недвижимость приобретена без использования средств, поступивших по рефинансируемому договору, вторичный кредитор требует, чтобы на таком объекте не было обременений в пользу третьих лиц, чтобы он не состоял под арестом.

Если для погашения займа использовался маткапитал, нужно заручиться согласием органов опеки на перемену залогодержателя.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки

Любой банк вправе отказать в рефинансировании. Возможные причины отказа:

• возраст клиента не соответствует основным требования банка;
• плохая кредитная история;
• отсутствие данных о рефинансируемом займе в БКИ, если клиент изначально отказался предоставлять такую информацию указанной организации;
• высокий уровень закредитованности клиента;
• отсутствие страхования жизни и здоровья заемщика в пользу первичного кредитора;
• снижение стоимости предмета залога;
• произведенная незаконная перепланировка жилья;
• использование маткапитала, поскольку после снятия обременения, наложенного в пользу первичного кредитора, возникает вопрос о выделении доли в приобретенном жилье несовершеннолетним;
• условия договора, предложенного к рефинансированию, не соответствуют требованиям банка;
• развод супругов-созаемщиков при условии, что раздел имущества не был произведен.

Применение тех или иных критериев оценки заявки определяется каждым кредитором индивидуально. При отказе стоит просто обратиться в другую организацию.

Первоначальный взнос при рефинансировании ипотеки

Первоначальный взнос при рефинансировании ипотечных займов не требуется. Он учитывается по умолчанию как доля стоимости жилья, равная разнице между оценочной стоимостью объекта недвижимости и максимально возможной частью его цены, установленной банком.

Рефинансирование ипотеки в своем же банке

Рефинансирование ипотечного договора в своем же банке невозможно. Однако можно обратиться за реструктуризацией займа, предполагающей отсрочку по погашению основной суммы долга, либо за снижением ставки процента. Указанные действия являются правом кредитора, но не его обязанностью.

Можно ли рефинансировать военную ипотеку

Допускается рефинансирование военной ипотеки в следующих случаях:

• если бюджетные средства еще не были перечислены;
• когда часть долга пред банком компенсируется за счет личных средств военнослужащего;
• клиент уже не является военнослужащим.

При решении вопроса о принятии военной ипотеки к рефинансированию придется пройти процедуру, аналогичную той, что предусмотрена для гражданских лиц. Личность военнослужащего вновь будет проверена, потребуется и переоценка объекта недвижимости.

Рефинансирование ипотеки второй раз

Некоторые банки, например Сбербанк, откажут тем, кто хоть раз оформлял реструктуризацию. Факт изменения условий договора непременно установят по данным БКИ.

Благодаря этой же базе установят и то, что однажды ипотека уже была рефинансирована. Повторное рефинансирование возможно, но не все банки работают с такими договорами.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Основное преимущество предложения Сбербанка заключается в возможности при оформлении рефинансирования ипотеки объединить в одном договоре несколько кредитов, предоставленных и Сбербанком, и его конкурентами, в том числе, автокредиты и потребительские займы, долги по кредитным картам , одновременно получив взаймы дополнительную сумму по умеренной процентной ставке.

Допускается рефинансирование 1 ипотеки и еще до 5 прочих типов займов.

Условия

Рефинансирование ипотечных кредитов других банков осуществляется на таких условиях:

• валюта – российский рубль;
• минимальная сумма – 300 000 рублей;
• ставка – 9,9%-11,4%;
• срок – от 1 года до 30 лет;
• погашение – аннуитет.

Сбербанк готов предоставить сумму не более:

• 80% от цены жилья, указанной в отчете об оценке;
• величины текущих долгов с начисленными процентами вместе с запрошенными средствами на цели личного потребления.

Одновременно действуют следующие лимиты:

• на погашение ипотечного займа дадут максимум 7 000 000 рублей;
• на расчет по потребительским кредитам – 1 500 000 рублей;
• на цели личного потребления – 1 000 000 рублей.

Сбербанк готов работать с клиентами, удовлетворяющим таким требованиям:

• возраст – 21-75 лет;
• стаж – 6 месяцев по последнему месту работы при общем трудовом стаже за последние 5 лет 1 год;
• российское гражданство.

К рефинансируемым договорам Сбербанк предъявляет такие требования:

• отсутствие в момент обращения, а также в последние 12 месяцев просроченных платежей;
• до погашения займа должно остаться минимум 180 календарных дней;
• не проводилась реструктуризация.

Документы

При обращении за рефинансированием изначально предъявляют:

• анкету;
• паспорт;
• подтверждение величины дохода (выписку со счета, если заработок поступает через Сбербанк, справку по форме 2-НДФЛ, налоговые декларации);
• при временной регистрации – соответствующий документ;
• для расчета с первичным залогодержателем потребуются актуальные платежные реквизиты.

По недвижимости потребуются такие документы :

• свидетельство о праве собственности (расширенная выписка из ЕГРП);
• договор купли-продажи;
• свежая выписка из ЕГРП;
• техпаспорт;
• если клиент состоит в браке, а супруг не участвует в сделке, то предъявляют его нотариально удостоверенное согласие на процедуру;
• справка о составе зарегистрированных на данном адресе;
• отчет об оценке.

Справки о размере рефинансируемых долгов не нужны. Эти данные Сбербанк получит из БКИ. Если же в указанной базе нужные сведения отсутствуют, то справку нужно будет принести. Ее выдает первичный кредитор.

Процедура рефинансирования

В целом процедура рефинансирования в Сбербанке идентична общепринятой, описанной выше:

1. готовится документация;
2. подается заявка;
3. обращение рассматривается;
4. при положительном решении подписывается договор;
5. погашаются обязательства по первичным кредитам;
6. переоформляется право залога.

На изучение документации по залогу нужно до 8-10 рабочих дней.

Достоинства и недостатки

Достоинства:

• низкий процент;
• есть возможность снижения размера платежей;
• банк работает с займами, полученными на приобретение, строительство или капремонт жилья;
• фактически можно получить потребительский кредит по ипотечной ставке.

Никаких комиссий за рефинансирование, за выдачу денег и оформление договора, не предусмотрено.

Недостатки:

• займ предоставляется исключительно в рублях;
• банк не работает с очень крупными и очень малыми суммами;
• если во время работы по заявке платежные реквизиты первичного кредитора изменятся, нужно повторно подавать заявку на рефинансирование.

Рефинансирование ипотеки в ВТБ

В ВТБ принимают к рефинансированию ипотечные займы, полученные на покупку готового и строящегося жилья. Если речь идет о ДДУ, то банк станет работать только с аккредитованными объектами.

Условия

Рефинансирование от ВТБ это такие условия:

• ставка – от 9,2%;
• валюта – российский рубль;
• максимальная сумма займа – до 30 000 000 рублей или до 90% от стоимости предмета залога при условии, что заявитель получает зарплату на карту ВТБ;
• срок – до 30 лет, а при предоставлении лишь 2 документов – до 20 лет.

В ВТБ для «Людей дела» действуют особые условия.

• здравоохранение;
• налоговая сфера;
• правоохранительные органы;
• органы управления (федеральные, региональные, муниципальные);
• таможня.

Документы

Для рассмотрения вопроса о рефинансировании ипотеки в ВТБ24 необходимо предоставить:

• письменную заявку;
• паспорт РФ;
• СНИЛС;
• копия трудовой, заверенная работодателем;
• бумаги, подтверждающие получение дохода;
• справка об остатке по ипотечному займу;
• документы относительно приобретенной недвижимости;
• справка о своевременности погашения ссуды.

Мужчинами призывного возраста (18-27 лет) предъявляется военный билет. Согласие на рефинансирование банка, который выдал ипотеку, не требуется.

Процедура рефинансирования

В ВТБ процедура рефинансирования следующая:

1. собирается пакет документации;
2. оформляется заявка;
3. документы подаются в ипотечный центр банка;
4. обращение анализируется;
5. оформляется сделка.

Достоинства и недостатки

Достоинства:

• заявка рассматривается до 5 рабочих дней;
• подтверждение дохода не обязательно;
• комиссий за рассмотрение заявки, за предоставление средств и их перечисление первичному кредитору нет;
• к рефинансированию принимают заявки на сумму до 30 000 000 рублей;
• можно привлечь до 4 созаемщиков;
• банк может выдать займ на сумму до 90% от стоимости залогового имущества.

Недостатки:

• к рефинансированию принимают только ипотечные договора;
• ипотеку, полученную на участие в долевом строительстве от застройщика, не аккредитованного ВТБ, рефинансировать не станут.

Рефинансирование ипотеки в «Райффайзенбанке»

Перекредитование в «Райффайзенбанке» возможно в отношении договоров ипотеки, оформленных на покупку готового и строящегося жилья. Перечень документов по объекту недвижимости и по заемщику , в целом, соответствует тому, что требует Сбербанк.

Есть возможность рефинансирования займа, предоставленного на потребительские цели. Обязательным условием такой сделки является передача в залог объекта недвижимости.

Требования к заемщику и условия рефинансирования

Рефинансирование в «Райффайзенбанке» осуществляется на следующих условиях:

• ставка – от 10,25%. Если рефинансируется и потребительский кредит, то плата составит от 11,99%;
• максимальная сумма – 26 000 000 рублей, но не более 90% от стоимости объекта недвижимости;
• минимальная сумма договора – 800 000 рублей для столицы и 500 000 рублей для прочих регионов;
• срок – 1-30 лет при рефинансировании ипотеки, 1-15 лет при работе с потребкредитом;
• валюта – рубль.

Требования к клиенту:

• возраст – от 21 года до 60 лет (до 65 лет при оформлении комбинированного договора страхования);
• гражданство – любое;
• место трудоустройства – только территория России;
• регистрация (постоянная или временная) в регионе присутствия «Райфайзенбанка»;
• минимальный стаж по последнему месту – 6 месяцев при стаже 1 год, 3 месяца при стаже 2 года, 12 месяцев, если это первое место работы;
• минимальный заработок – 20 000 рублей для Москвы и 15 000 рублей для регионов.

Плюсы и минусы

Достоинства:

• банк предоставляет средства на расчет по ипотеке, по текущим процентам и, при наличии, на оплату комиссии за досрочное погашение;
• в качестве созаемщика можно привлекать «гражданского супруга»;
• рефинансирование доступно иностранцам;
• при досрочном расчете можно выбрать между уменьшением суммы ежемесячных взносов и сокращением срока действия договора.

Недостатки:

• банк предъявляет особые требования к качеству жилья;
• установление минимально допустимого уровня заработка.

Рефинансирование ипотеки в «Юникредитбанке»

«Юникредитбанк» готов перекредитовать ипотечные кредиты, выданные на территории РФ. Исключения составляют займы банков Севастополя, Республики Крым.

Желающие рефинансировать первоначальную ипотеку, которую они брали на приобретение таунхауса, должны заплатить первоначальный взнос минимум 50% . Для таких клиентов предусмотрено 13,25% годовых или 12,75%, если объект находится в стадии строительства.

Процентная ставка уменьшится на 0,25% для держателей зарплатных карт Юникредита и увеличится на:

• 2,50% для заемщиков, отказавшихся от личного страхования;
• 2% до обременения кредитором залогового имущества.

Наличие согласия действующего ипотечного кредитора на сделку необязательно.

Если предметом залога является готовая квартира, то ставка составит 10,2%, если строящаяся – 10,25%. При определении максимальной суммы займа учитывается не более 80% от оценочной стоимости данного объекта.

Достоинства:

• принимаются договора, часть долга по которым погашена средствами маткапитала;
• банк работает и с иностранцами;
• участники зарплатного проекта могут получить скидку.

Недостатки:

• если рефинансируется строящийся объект, он должен пройти аккредитацию банком;
• когда рефинансируется ипотека на строительство дома, требуется высокая степень его готовности или доля первоначального взноса должна быть существенной;
• банк не работает с объектами, расположенными на территории Крыма или Севастополя.

Рефинансирование ипотеки в «Газпромбанке»

• кредитная ставка – от 11,25% ;
• срок действия – 1-25 лет ;
• размер кредита – не больше долга, который остался по первоначальному договору, но не меньше 300 тысяч рублей .

Заемщики могут инициировать процедуру по снижению процента годовых по ссуде. Стоимость услуги зависит от того, насколько клиент хочет снизить процент. Платеж совершается единоразово. Снижение на:

• 0,5% стоит 1% ссуды;
• 1% - 2,5% заемных средств, на которые претендует соискатель;
• 1,5% - лицо отдаст 4% от кредита.

Достоинства рефинансирования в «ДельтаКредите»:

• минимальная сумма, принимаемая к работе, - 300 000 рублей;
• можно заключить договор на 1 год.

Недостатки:

• высокая базовая ставка;
• можно дополнительно снизить стоимость кредита, но за дополнительную единоразовую плату, хотя такие инвестиции окупятся не ранее чем через 2 года.

Рефинансирование ипотеки в «Абсолют Банке»

• минимальный заем – 300 тысяч , но не менее 20% стоимости залога;
• максимальный кредит – 20 миллионов , но не больше 80% от оценки недвижимости;
• срок договора – до 30 лет ;
• ставка по кредиту – от 10,74% ;
• ипотечный кредит действует более года ;
• за последние полгода отсутствуют просрочки.

Решение Абсолют Банка о перекредитовании действует 4 месяца .

Чем интересно перекредитование в «Абсолют банке»:

• предоставят от 300 000 рублей;
• на оформление сделки клиенту дается 4 месяца;
• максимальная величина займа – 20 000 000 рублей вне зависимости от региона.

Недостатки:

• не допускаются просрочки в последние 6 месяцев;
• ставка процента выше среднего.

Рефинансирование ипотеки в «Альфа-банке»

«Альфа-Банк» готов рефинансировать ипотечные сделки, если кредит их не превышает 85% стоимости жилища. Сумма не должна превышать остаток долга по первоначальному займу. Чтобы оценить возможность реализации предстоящей сделки банкиры затребуют у заемщика:

• письменное заявление;
• внутренний паспорт РФ;
• бумаги, подтверждающие доход заемщика/созаемщиков;
• постранично заверенную работодателем копию трудовой;
• документы относительно залоговой недвижимости;
• материалы по действующей ипотеке (договор, график погашения, справка об остатке долга, т. д.).

Решение о перекредитовании банк принимает в трехдневный срок.

Условия рефинансирования:

• сумма – больше 600 тысяч рублей , но менее 50 миллионов рублей ;
• срок кредитования – от 3 до 30 лет ;
• процентная ставка – от 9,39% .

Достоинства процедуры рефинансирования в «Альфа-банке»:

• высокая скорость работы с заявками;
• отличный процент;
• максимальная сумма займа – до 50 000 000 рублей.

Недостатки:

• минимальный срок действия договора перекредитования – 3 года;
• банк работает с суммами от 600 000 рублей.

Рефинансирование ипотеки в «Россельхозбанке»

Рефинансирование ипотеки в «Россельхозбанке» - это:

• ставка от 10% годовых;
• срок – до 30 лет;
• минимальная сумма займа – 100 000 рублей;
• максимальная сумма определяется с учетом местоположения и типа недвижимости и составляет 10-20 млн рублей для столицы и столичного региона, для Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для прочих областей – 5 000 000 рублей. В целом сумма займа не может превышать 80% оценочной стоимости жилья.

Достоинства:

• заявка рассматривается до 5 дней;
• допускается наличие просрочек в последние 180 дней в пределах 30 суток;
• есть возможность выбора способа погашения – аннуитетными или дифференцированными платежами.

Недостатки:

• до регистрации ипотеки в пользу «Россельхозбанка» ставка повышается на 2%;
• для регионов установлен небольшой лимит кредитования;
• банк не работает с валютной ипотекой;
• 1% к ставке добавят при отсутствии страхования жизни и здоровья.

Рефинансирование ипотеки в банке «Тинькофф»

В банке «Тинькофф» процедура рефинансирования оформляется удаленно, через банки-партнеры. Посетить банковский офис нужно лишь 1 раз при подписании кредитной документации. Ставка процента – от 8%.

Достоинства:

• минимальная процентная ставка за счет скидки, предоставляемой банками партнерами;
• оформление осуществляется дистанционно.

Недостатки:

• «Тинькофф банк» - это посредник, который будет работать между реальным банком-кредитором и заемщиком;
• есть возможность объединения нескольких ипотечных займов в один;
• банк работает с маткапиталом, но если детям выделена доля, то в сделке откажут.

Перекредитование ипотеки в АИЖК

Перекредитование ипотечного договора в АИЖК возможно на таких условиях:

• ставка – от 9,75%;
• есть возможность кредитования по переменной ставке процента, которая станет меняться в течение срока действия договора с учетом экономической ситуации в стране. Ее величина – от 10,11%. В таком случае принимается до 70% стоимости предмета залога;
• срок – 3-30 лет;
• максимально допустимая сумма кредитования – до 80% от оценочной стоимости жилья, но не более 30 000 000 рублей;
• минимальная сумма займа – 500 000 рублей.

Достоинства:

• умеренная ставка процента;
• если в залог предлагается новостройка, неаккредитованная АИЖК, то процедуру могут провести индивидуально;
• минимальные требования к трудоустройству по последнему месту – от 3 месяцев;
• кредитование возможно и при отсутствии возможности подтвердить доход. Но ставка тогда будет от 10,25%;
• в качестве созаемщика принимают до 4 человек, включая «гражданского супруга».

Недостатки:

• реальный займ предоставит банк-партнер агентства;
• в работу берут только договора, по которым не проводилась реструктуризация, нет текущей задолженности, не допускалась просрочка более чем на 30 дней.

Лучшие банки для рефинансирования ипотеки

Лучшие банки для рефинансирование ипотеки, топ-3 – это:

1. Сбербанк с наиболее прозрачной программой;
2. «Юникредитбанк» как работающий с валютной ипотекой и иностранцами;
3. «Альфа-банк» для работы с элитными объектами недвижимости.

Самые выгодные ставки рефинансирования ипотеки

Минимальная ставка по рефинансированию ипотеки – 8%. Ее предлагает «Тинькофф банк». Заслуживают внимания и предложения других банков:

1. ВТБ со ставкой от 9,2%;
2. «Альфа-банка» со ставкой от 9,39%;
3. «Открытие» со ставкой от 9,65%.

Однако на окончательную стоимость кредита влияет множество факторов. Лучшие ставки по рефинансированию ипотеки можно получить в банках, на карты которых перечисляется заработная плата.

Главная » Финансовая поддержка » Выгодно ли рефинансирование ипотеки? Плюсы и минусы, отзывы о банках. Минусы рефинансирования Как сделать рефинансирование по ипотеке