Как выгоднее погасить кредит досрочно. Стратегия погашения при нескольких кредитах

Закон, принятый в России в 2011 году, закрепил право клиентов банка досрочно погашать кредиты. Теперь банки не имеют права требовать уведомления о досрочном внесении заемных денег и штрафовать заемщиков. В каких случаях досрочное погашение кредита выгодно.

С 2011 года за клиентами законодательно закреплено право погашать действующие кредиты досрочно. Раньше банки нередко препятствовали клиентам в этом: назначали комиссии, вводили минимальные и максимальные платежи, требовали уведомления и даже штрафовали плательщиков. Закон № 284-ФЗ внес ясность в этот вопрос. Теперь любой заемщик может досрочно погасить кредит без всяких последствий.

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение выгодно клиенту на любом этапе исполнения своих обязательств, так как ведет к сокращению основного долга – так называемого «тела кредита». Дело в том, что проценты по займу рассчитываются по специальному алгоритму, который предусматривает общий остаток долга. И чем он меньше, тем ниже значение начисленных процентов.

Особенно выгодно досрочное погашение при аннуитетном способе платежа (равными долями). Например, у Иванова имеется потребительский кредит на сумму 300 000 рублей, выданный на 5 лет под 21% годовых. Ежемесячно он платит 8 116 рублей. Через год он получил премию в 50 000 рублей и решил погасить за счет нее свой кредит. Его остаток долга (без учета процентов) до платежа составлял 262 004 рублей, после – 212 004 рублей, и общий размер платежа в месяц сократился до 6 564 рублей.

Чем раньше удастся внести внеочередной платеж, тем больше заемщик может сэкономить на процентах, так как изначально большую часть платежа составляют именно они. Но и досрочное погашение на последних этапах кредитования способно сэкономить некоторую часть средств и наконец-то освободить заемщика от долговых обязательств.

Если клиент имеет штрафы и пени, то их придется погасить отдельно до внесения досрочного платежа.

Полное и частичное погашение

Различают частичное и полное погашение. При частичном погашении сокращается тело кредита на указанную сумму. При этом возможны два варианта:

«досрочка» взимается при очередном платеже, тогда на счете должны быть средства на очередной платеж + дополнительная сумма;
«досрочка» сокращает размер тела кредита сразу, тогда размер платежей пересчитывается, и в день платежа нужно будет внести уже меньшую сумму.

Как именно будет сокращаться кредит при досрочном погашении, обговаривается в договоре.

При полном погашении клиент вносит сумму, равную остатку «чистой» задолженности плюс начисленные на этот месяц проценты. К примеру, тело кредита составляет 240 000 рублей, а размер ежемесячного платежа – 8 000 рублей, из которых 3 500 составляют проценты. Значит, на счете должно быть 243 500 рублей. Остаток долга и проценты можно посмотреть в графике платежей и заранее спланировать, сколько средств нужно внести на счет.

Если кредит погашен досрочно полностью, нужно не забыть взять в банке соответствующую справку, иначе возможны неприятные инциденты, когда банк внезапно «вспомнит» про неуплаченные 2 копейки и начислит на них пени.

Как выполнить досрочное погашение

Алгоритм досрочного погашения – полного или частичного – зависит от условий договора кредитования. Но, как правило, он таков:

Клиент должен уведомить банк о готовящемся платеже (обычно устанавливается срок не менее 2 недель, но некоторые банки разрешают погашать долг в любой момент и без предварительного уведомления);
В день очередного платежа или любой произвольный день (как это установлено договором) внести на карту или счет необходимую сумму;
Оформить заявление на погашение кредита;
Дождаться списания средств и получить на руки новый график платежей, либо справку о полном погашении задолженности.

Каждый банк устанавливает свои правила досрочного погашения. Некоторым достаточно наличия на карте или счете необходимой суммы (например, внесенной через банкомат или перечисленной межбанковским переводом), а некоторые требуют внесения наличности через кассу.

Наиболее прогрессивные банки вообще предусмотрели возможность досрочного погашения долга в режиме онлайн, например, без посещения отделения и оформления заявления. Для этого достаточно иметь договор комплексного обслуживания и знать реквизиты карты или счета, откуда списываются средства.

Технические ограничения такого способа погашения долга приводят к тому, что:

списать средства можно только в день платежа, а не в любой произвольный день;
размер внеочередного платежа не может быть меньше очередного (т. е. погашать нужно суммой минимум в 2 раза больше очередного платежа).

Впрочем, программисты постепенно эти ограничения обходят, и вполне возможно, что в скором времени возможности досрочного погашения будут практически не ограничены.

Другие банки – например, ВТБ 24, и ряд других – предусматривают возможность досрочного погашения через банкомат. Но это работает только в том случае, если средства списываются с карты. Для того, чтобы программа «поняла», что ей необходимо списать деньги в счет досрочного погашения, это необходимо указать непосредственно при совершении платежа.

При этом имеются ограничения на внесение максимальной суммы платежа через банкомат, обычно это 30–50 тыс. рублей. Если нужно погасить больше, придется обращаться в отделение.

Уменьшение платежа или сокращение срока

Зачастую банки не оставляют свои клиентам альтернативы и предлагают только уменьшение ежемесячного платежа при досрочном погашении, в то время как возможно и сокращение срока действия кредитного договора.

Что из этого выгоднее?

Если рассуждать чисто психологически, то уменьшение платежа выглядит достаточно привлекательно: снижается ежемесячная нагрузка на бюджет, и у клиента высвобождаются свободные средства, которые он может потратить на увеличение размера досрочных погашений. В ситуации, когда платеж по кредиту составляет значительную часть расходов, это остается единственной возможностью высвободить некоторое количество средств.

Однако математика говорит, что с точки зрения экономии на процентах выгоднее не уменьшение размера досрочных платежей, а сокращение срока действия договора.

Поясним на примере. Петров в сентябре 2016 года взял в кредит , параметры займа таковы:

размер платежа – 9 175 рублей в месяц;
переплата – 200 204 рубля (57,2% от суммы долга).

Допустим, через год у Петрова появилось свободных 50 000 рублей, которые он решил израсходовать на досрочное погашение кредита. Если он выбрал уменьшение ежемесячной суммы, то новые параметры займа будут таковы:

размер платежа – 7 664 рубля (на 1 511 рублей меньше);
переплата – 177 901 рубль (50,8% от суммы долга).

Если же он выберет уменьшение срока кредитования, то цифры будут иные:

размер платежа – 9 175 рублей (тот же);
переплата – 150 326 рублей (42,95% от суммы долга).

Таким образом, произошла существенная экономия на процентах – 27 575 рублей остались в кармане у клиента банка. К тому же, с сокращением срока, заем будет выплачен уже в ноябре 2020 года, в то время как при уменьшении размера платежа конец кредитных обязательств наступит только в сентябре 2021 года, т. е. заемщику удалось «сэкономить» почти целый год!

Естественно, что банки не любят сокращать сроки кредитования, так как теряют большую часть прибыли, и в большинстве случаев вообще не сообщают заемщикам о такой возможности. Кстати, при дифференцированных платежах (с поэтапным сокращением размера ежемесячной платы) сокращение срока еще более выгодно.

Что выбрать в итоге – остается на усмотрение заемщика, и выбирать следует исходя из текущих обстоятельств. Иногда уменьшение долговой нагрузки просто необходимо, и тогда стоит предпочесть этот способ досрочного погашения.

Есть мнение, что при длительном кредитования – например, ипотеке, лучше всего не сокращать срок, а снижать ежемесячную долговую нагрузку, так как со временем инфляция и так обесценит значительную часть платежа, и исполнять свои обязательства станет легче.

На что обратить внимание

Перед тем, как начинать досрочное пополнение, необходимо внимательно прочитать и ознакомиться с правилами. Так, иногда банки вводят следующие ограничения:

на день досрочного погашения;
на минимальную сумму погашения – обычно она равна стандартному платежу;
на способ внесения платежа и т. д.

Если в договоре указаны какие-то комиссии или штрафы за досрочное погашение, то они незаконны. Можно оспорить их наличие в суде.

При частичном досрочном погашении не забудьте получить новый график платежей. Он должен быть заверен круглой печатью и подписью сотрудника, ответственного за кредитование. Даже если платежей осталось на 1-2 раза, всё равно этот график должны составлять. Проследите, чтобы в нем не сбилась дата внесения очередной платы, иначе можно ее просрочить.

Перед тем, как подавать заявление на «досрочку», убедитесь, что на счете находится достаточная сумма. Лучше положить ее заранее, а не оставлять на потом: может случиться всякое – вы забудете или банкомат не будет работать.

Если банк разрешает досрочное погашение в любой день, то он может списать все средства, положенные на карту, как только получит от вас заявления. И тогда в день платежа на счете будет 0 рублей, а это чревато просрочкой и пени. Поэтому непосредственно перед обычной датой внесения платы убедитесь, что на счете находится достаточная сумма.

Таким образом, досрочное погашение займа – это реальный способ сэкономить собственные средства на уплате процентов. Право на «досрочку» закреплено законодательно, и банк не может чинить препятствия для этого. Значительной экономии средств можно достичь, если сокращать срок действия кредитного договора. Но в некоторых случаях для уменьшения кредитной нагрузки можно использовать и уменьшение суммы ежемесячного платежа. Перед тем, как вносить досрочный платеж, нужно убедиться, что после списания средств на счете останется достаточная сумма для обслуживания долга. Если же с помощью погашения вы закрыли кредит полностью, не забудьте взять в банке соответствующую справку.

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели - уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

Досрочное погашение - юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;
обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков «негласное согласие» можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;
финансисты назовут вам срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Вам не обязательно являться в банк именно в этот день. Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное). При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;
при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;
при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения). Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени. Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента . Кредитные организации могут «забыть» предоставить в БКИ информацию о том, что вы заранее закрыли свой кредит.

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Практика показывает: многие граждане не разбираются в вопросе погашения задолженности, притом, что имеют кредит и часто не один. Ошибки при взаимодействии с финансово-кредитными учреждениями допускают даже заемщики, обратившиеся к услугам заимствования не первый раз. Если вы уже решили взять у банка деньги в долг, следует заранее просчитать затраты на уплату процентов и уточнить возможности по досрочной уплате без дополнительных, неожиданных для себя расходов.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Нормальным явлением считается, что кредитополучатель стремится максимально сэкономить на переплате по кредитным средствам, и одним из путей является уплата прежде согласованного времени. Погасить досрочно задолженность означает полностью рассчитаться с долгом ранее даты, указанной в кредитном договоре. Термин «частичное погашение» подразумевает внесение сумм, больших, чем предусматривает график регулярных платежей. Как лучше гасить кредит так, чтобы это было выгодно?

Досрочное погашение потребительского кредита, с позиции кредитуемого лица, положительно, поскольку дает заемщику денежную экономию. Для банковской организации расчет кредитополучателем по задолженности прежде срока финансово не интересен. На первый взгляд, это не совсем понятно: должник же полностью возвращает кредитору деньги, но коммерческому учреждению это грозит потерей плановых процентных выплат. Поэтому любой банк стремится оформить договор с выгодой для себя так, чтобы у заемщика не было стимула преждевременно гасить долг.

Если гражданин перестает оплачивать задолженность, оказавшись в затруднительных финансовых обстоятельствах, в этом случае кредитор, как правило, тоже не остается в убытке. Взыскивая просроченные долги по судебному решению или через коллекторскую компанию, заимодавец получает еще дополнительный доход в виде штрафов и пени или от реализации залогового имущества. При досрочном же расчете банку приходится менять график платежей, пересчитывая процентные начисления, уменьшая их не в собственную пользу.

Преимущества и недостатки

Финансово-кредитные учреждения прибегают к разного рода уловкам, препятствующим желанию клиентов закрыть договор до плановой, конкретизированной даты. До 01.11.2011 г. банками практиковались штрафные санкции за опережающие темпы расчета по задолженности, что покрывало кредитору недополученную прибыль. После вступления законодательных поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации, погасить кредитный долг ранее срока стало возможно без неустоек в любой момент.

Для желающих воспользоваться главным преимуществом преждевременной уплаты – экономией на процентных платежах – требуется не забыть в обязательном порядке письменно уведомить кредитора о таких намерениях. Для этого дается тридцать дней до запланированной даты. Заранее следует внимательно ознакомиться с условиями договора и правилами для таких случаев, поскольку здесь могут быть заложены не всегда удобные для заемщика обстоятельства. Обратить внимание следует на:

дату досрочного расчета;
минимальный предел для погашения (как правило, равен стандартной сумме платежа);
очередность платежей;
способ внесения взноса.

Желание граждан избавиться от кредитного бремени понятно, но в зависимости от экономического положения в стране бывает объективно невыгодно оплатить долг заранее. В ситуации кризиса, роста цен на товары на фоне инфляции для должников создаются обстоятельства, когда человек возвращает денег меньше, чем брал, притом, что сумма остается прежней. Кроме того, при инфляционных темпах роста новый кредит будет предоставляться еще и по более высоким ставкам.

Среди кредитов, по которым лучше расплатиться максимально быстро, первенство занимают экспресс-кредиты, оформляемые в торговых центрах при приобретении товара. Такой привлекательный вид «быстрых денег» стоит дорого. Внешняя выгодность быстрого оформления, отсутствия требований к документам оборачивается высокими ставками, и товар при экспресс-кредите, даже краткосрочном, обходится по двойной стоимости.

Ограничивающие требования банка

Согласно анализа финансового сектора, 2 кредита из 10 уплачиваются досрочно, где в лидерах находятся ипотечники, потом получатели автокредитов и лица, взявшие потребительские займы. Для банка основным источником доходов служат проценты по кредитным продуктам: если сумма долга выше, то и процентные начисления составляют большую величину. Поэтому любой банк не желает упускать выгоду по процентным доходам и финансовые организации подстраховываются от риска досрочного закрытия уже на этапе заключения кредитного соглашения, применяя аннуитетную схему расчетов.

Отказать заемщику сегодня банк не вправе согласно законодательным нормам в области кредитования, измененным законом от 19.10.2011 г. №284-ФЗ (по договорам, подписанным до 01.11.2011 г.). В итоге, в рамках законодательных требований банки устанавливают собственные правила преждевременной уплаты кредита. Ограничительными мерами становятся условия установления моратория на уплату в первые месяцы действия договора, конкретных способов внесения денег, наличия комиссий, ограничения минимальных сумм для уплаты.

Виды платежей по кредиту

Подавая заявку на кредит, уточните, предоставляется ли право выбора схемы выплаты долга. От применяемого варианта зависят особенности последующей тактики досрочного гашения. Банки сегодня практикуют дифференцированный и аннуитетный методы. Первый вариант подразумевает ежемесячное снижение регулярных платежей, при втором каждый месяц кредитополучатель должен вносить фиксированную сумму.

Дифференцированный платеж состоит из установленной, закрепленной суммы, направляемой на гашение тела кредита, которая рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора. Вторая часть платежа – это проценты на остаток займа. При варианте аннуитета осуществляется расчет всей стоимости кредита (за исключением разового комиссионного сбора) и разделяется потом на период кредитования.

Какие кредиты лучше погашать при дифференцированных платежах

При схеме дифференцированных взносов заемщик вначале платит большие взносы, но в последующем их размер снижается за счет снижения процентных начислений на уменьшающуюся задолженность. При внесении средств остаток задолженности и начисляемые на него проценты автоматически пересчитываются, уменьшаясь при этом. Выбирать данную схему более выгодно при долгосрочных и объемных кредитах (ипотека, автокредит), она подходит для граждан:

имеющим нестабильный доход;
желающим снизить переплату;
оформляющим заем на длительный период.

Особенности погашения при аннуитетных платежах

В вопросе, как лучше гасить потребительский кредит, схема платежей становится приоритетной. При аннуитете взнос при уплате до срока идет на гашение и тела займа и процентных расходов. Первоначальный график включает основной долг, проценты и постоянные комиссии, при этом основную долю процентных взносов заемщик уплачивает вперед – их большая составляющая обслуживает начисленные проценты, а не тело кредита.

К окончанию срока основная часть уже идет на гашение основного долга. При досрочных взносах график платежей нарушается. Проценты, ранее уплаченные вперед, законодательно классифицируются для банка необоснованным обогащением и требуется их пересчет. Аннуитетная схема используется лицами при потребительских займах. Метод выгоден стабильностью платежа, планированием бюджета и подходит следующим категориям граждан:

имеющим стабильную зарплату;
не обладающим финансовой возможностью платить свыше фиксированного размера;
оформляющим заем на небольшой период.

Варианты погашения кредита

Различается частичная и полная уплата кредита. При частично-досрочном погашении на внесенную сумму уменьшается тело долга. Здесь возможны варианты, заранее обговариваемые соглашением:

оплата взимается при регулярном платеже и на счету необходимо иметь к списанию средства в сумме очередного платежа и дополнительного взноса;
за счет взноса сразу сокращается основной долг и объем платежей пересчитывается, тогда в день уплаты уже нужно вносить меньшую сумму.

При полном погашении заемщик вносит денежные средства, соответствующие остатку тела долга в сумме с начисленными на этот период процентами. Для заемщика выгодно любое гашение, особенно в отношении ипотеки, как бы ни разубеждали банковские работники. Помимо финансовой экономии, гражданин получает полное право распоряжения собственностью, освобождение от обязательной страховки имущества.

Единственный минус состоит в том, что не все могут отыскать средства на опережающие график выплаты без существенного падения доходной части бюджета семьи и необходимостью обращения за новым займом. Надо учесть: банки часто вносят «досрочников» в черный список лиц, кому при очередном обращении за займом могут просто отказать без объяснений. Поэтому досрочное погашение, произведенное к окончанию договора, станет дополнительным плюсом к кредитной истории.

Как правильно погасить кредит

Алгоритм опережающей уплаты определяется конкретными кредитными условиями. Как правило, последовательность действия заемщика такая:

Уведомить банковскую организацию о планируемом им платеже. Как правило, устанавливается срок не менее 14 дней, хотя отдельные банки позволяют погашать в любое время без предварительного уведомления.
В день платежа внести на карту/счет необходимую сумму. Способ пополнения предусмотрен условиями соглашения.
Оформить в офисе банка заявление на погашение долга раньше срока.
Дожидаться списания средств с подтверждением соответствующими документами (приходный ордер, выписка по счету) и пересчета графика.
Подписать новый график расчетов или получить справку о полном закрытии задолженности.
При полной уплате убедиться в закрытии банковских счетов, сопровождающие расчеты по договору, и снятии обременения на залоговое обеспечение.
Сохранить всю кредитную документацию, в том числе по платежам.

Условия кредитного договора

Каждая банковская организация самостоятельно устанавливает правила для взносов, опережающих график. Например, достаточным бывает наличие на карте/счете необходимой суммы, внесенной любым путем. Некоторые банки требуют вносить наличные средства через кассу, более прогрессивные такие, как Сбербанк, ВТБ-24, предусматривают возможность погашения в онлайн-режиме без посещения офиса и оформления заявления. Заемщику для этого требуется открыть договор на комплексное обслуживание и знать реквизиты для списания.

При последнем способе списать средства доступно не в любую дату, а только в день платежа, и размер внеочередной суммы не должен быть менее очередного взноса. При взносах через банкомат существуют ограничения по внесению максимальной величины (как правило, 30000-50000 рублей). При более крупных взносах необходимо обращаться в отделение банка. Важно уточнять и день для платежа – он может совпадать с графиком или быть произвольным.

При перечислении средств из другого банка учтите, что для его зачисления требуется время, по правилам – до пяти рабочих дней. Заемщик не должен забывать, что по статье 805 Гражданского кодекса, при возврате долга досрочно, кредитор наделен правом получить с заемщика проценты, посчитанные включительно до дня, когда заем был возвращен полностью или в части, превышающей график.

Заявление на досрочное погашение

Согласно статье 810 Гражданского кодекса, части второй, сумма потребительского (не коммерческого) займа может возвращаться гражданином досрочно полностью либо по частям на условиях обязательного уведомления заимодавца за тридцать дней (не менее) до дня возврата. Кредитное соглашение может устанавливать более короткий период для представления такого уведомления о намерении гражданина вернуть денежные средства. Так, на практике банки предусматривают 2 недели для подачи обращения.

Перерасчет кредита

Внеочередная уплата ведет к сокращению тела кредита, основного долга. Уплачиваемые проценты рассчитываются по специальным формулам, различным для дифференцированной и аннуитетной схем, но предусматривающий общий принцип – начисление на остаток займа. Чем задолженность меньше, тем будут ниже процентные расходы, поэтому пересчет всех составляющих платежей обязателен в этой ситуации.

Уменьшение платежа или сокращение срока кредита

Часто, не оставляя клиентам альтернативы, банками предлагается только уменьшение регулярного платежа при погашении до срока, в то время как возможен вариант сокращения срока окончания кредитного договора. Психологически уменьшение платежа привлекательно для клиента: нагрузка на ежемесячный бюджет снижена, высвобождены свободные средства, которые можно направить на досрочную уплату.

Вместе с тем, математические подсчеты демонстрируют, что большую процентную экономию дает сокращение срока действия кредита. Так, при дифференцированной схеме сокращение времени действия кредитования еще более выгодно. Подход банков в нежелании сокращать сроки по кредиту понятен: они теряют большую долю прибыли, часто, на практике не сообщая заемщикам о существующей возможности.

Новый график платежей при частично-досрочном погашении

Уплата гражданином очередного платежа ранее срока в частичном объеме отражается на всех составляющих взноса. Предусмотренное изначально расписание гашения уже не соответствует остатку задолженности, поэтому пересмотр графика и подписание его новой редакции всеми сторонами (кредитуемым лицом и кредитором) становится обязательным условием в этой ситуации. Новый график, заверенный печатью банка и подписью кредитного менеджера, должен быть выдан даже при остающихся 2-3 платежных периодах. Необходимо также проследить, не сменилась ли дата периодического внесения.

Права заемщика

Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», вступивший в силу первого ноября 2011 г., закрепил право граждан-заемщиков досрочно погашать кредитные долги. Действие закона распространяется на отношения, которые возникли по договорам, заключенным до даты вступления его в силу. Если в договоре, оформленном после 01.11.2011 г., присутствуют условия по пеням, комиссиям, штрафам за внеочередную уплату долга – они незаконны и их можно оспорить в суде.

Перерасчет и получение процентов

Выгоднее всего гасить кредит до окончания договора ипотечным заемщикам – экономия на процентах по ипотеке получается максимальной и собственность поступает в их распоряжение. По подобному кредитования, как правило, предусматривается аннуитетный способ. При уплате ипотеки досрочно, на основании статьи 809 Гражданского кодекса заемщик вправе потребовать от банковской организации пересчет и возмещение части ранее уплаченных процентов.

Возврат страховки

Кредитование на приобретение жилья или автомобиля сопровождается обязательными требованиями банка страховать имущество согласно статье 31 закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Помимо того, финансовыми организациями практикуется и соблюдение условия о страховании жизни кредитуемого лица. Последнее осуществляется с одобрения клиента. Заплатив страховку, заемщик, кроме вопроса, как лучше гасить кредит, озадачивается еще и тем, как ему вернуть средства по страхованию при полном расчете с банком: они могут достигать 40% стоимости займа.

После выплаты задолженности у вас есть право вернуть страховые взносы, если это предусмотрено в договоре страхования. При наличии пункта о невозможности возвратить неиспользованную страховку, закрытие кредитного договора раньше времени влечет потерю права вернуть взнос. Убедившись, что право возврата есть, при заявлении нужно учесть еще, что:

просроченной задолженности быть не должно;
для возврата страховки дается 5 дней после оформления договора.

Страховая компания может возместить часть средств, если со времени подписания договора прошло более полугода. Полностью вернуть страховые средства доступно в ситуациях, когда задолженность гасится в первые два месяца после оформления страхового полиса. Во всех вариантах нужно обращаться в страховую компанию с:

паспортом;
кредитным договором (копией);
справкой о полном закрытии долга.

Возврат части страховой премии при досрочной уплате возможен в досудебном и судебном порядке. На этапе досудебного решения нужно обращаться с претензией в банковскую и страховую организации. По законодательству для рассмотрения заявления дается 30 дней. При отсутствии ответной реакции, далее уже необходимо писать заявление в Роспотребнадзор (время рассмотрения такое же – 30 дней). Если ответ этой инстанции не устраивает, обжаловать действия кредитно-финансового учреждения можно, подав исковое заявление в суд.

Есть случаи, когда страховщики вместо гражданина-заемщика могут выплатить кредит. Это прописывается пунктами страхового полиса и зависит от вида страхования:

Страхование жизни и здоровья кредитуемого лица. Основанием выплат служат смерть заемщика, его нетрудоспособность вследствие серьезного заболевания, инвалидности.
Страхование сохранности залога. Страховым случаем рассматриваются неумышленные повреждения имущества (стихийные бедствия, пожар, затопление).

Видео

Закредитованность населения постоянно растет. Хотя конечно банки сейчас перестали бездумно выдавать кредиты.
По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) достаточно много заемщиков имеют несколько активных кредитов:

2 кредита — более 250 тыс. чел.,
3 кредита — более 100 тыс. чел.,
4 кредита — около 45 тыс. чел.,
5 кредитов — почти 20 тыс. чел.

А в среднем по стране число заемщиков, имеющих 5 и более активных кредитов (по информации банка “Связной”) выросло за прошлый год с 6 до 19 %. И в среднем у каждого заявителя было выявлено по 3 неоплаченных кредита. А размер совокупного долга у таких заемщиков (перед всеми кредиторами) доходил до 500 тыс. руб. Во многих случаях это существенно превышало годовой доход заемщика.

При этом по данным БКИ «Объединенное кредитное бюро» (на 50% им владеет Сбербанк) одновременно растет доля кредитов, которые обслуживаются с просрочкой. Прирост просроченной задолженности по их активной базе кредитов в марте 2014 г. составил 14%. Больше всего неоплаченных долгов – по кредитным картам, а меньше всего – по ипотеке.

Какие советы можно дать заемщикам с несколькими кредитами? Существуют ли какие-то методики, которые могут помочь им правильно распределить свой ограниченный доход и правильно управлять долгами? Как управлять займами взятыми на разные сроки и под разные ставки, и выпутаться из сложного финансового положения?

Какие существуют стратегии погашения нескольких кредитов?

Первое, что приходит в голову заемщику, даже без финансового образования – это рефинансирование долга. Т.е. взять новый кредит, чтобы закрыть старые. Также одной из целей рефинансирования может быть консолидация нескольких кредитов в один объединенный.
Такая стратегия имеет смысл, если ежемесячный платеж по новому кредиту будет ниже, чем совокупный ежемесячный платеж по старым кредитам. Этого можно добиться, заменив предыдущие кредиты — новым, под более низкую ставку и/или на более длинный срок. В остальных случаях эту методику применять не следует, т.к. она может только ухудшить положение заемщика. Кредиты должны быть относительно однотипные: например, несколько потребительских кредитов и кредитные карты. В качестве наиболее успешного примера такой стратегии можно считать, например, погашение всех коротких и дорогих займов в микрофинансовых организациях, взятых под 500% годовых, за счет потребительского кредита взятого в банке на длинный срок под эффективную ставку 30-50% годовых.

Однако, в западной практике существует еще две распространенные стратегии, которые не очень известны в РФ, но которые работают зачастую эффективнее, чем обычное рефинансирование:

1. Оплата в первую очередь кредитов с наибольшей эффективной ставкой;
2. Оплата сначала кредитов c наименьшей суммой задолженности (методика Snowball- “cнежный ком”);

Считается, что первая стратегия поможет разобраться с долгами наиболее быстро. Но эта методика подходит прежде всего тем, у кого есть силы заставить себя соблюдать жесткую финансовую дисциплину. Первое, что надо сделать любому заемщику в этом случае, — понять, какова реальная ставка (эффективная ставка, она же “полная стоимость”) по каждому из кредитов. И, продолжая выплачивать минимальные платежи по другим кредитам, постараться избавиться в первую очередь именно от самого дорогого, направив максимум своих свободных средств на его погашение (в т.ч. досрочное погашение).
Тем же, кто совершенно запутался в своих долгах и не имеет уже ни сил, ни мотивации к своевременному погашению кредитов, рекомендуется вторая стратегия – “снежный ком”. Чаще этот метод применяется к т.н. “револьверным” (возобновляемым) кредитам, например, к кредитным картам. Цель этой стратегии — постепенно приучить заемщика платить по долгам правильно и своевременно. Однако она сработает только в тех случаях, когда дохода заемщика хватает на оплату хотя бы минимальных платежей.

Метод “снежного кома”

Есть мнение, что личные финансы – это только на 20% знания, а на 80% — это поведение. Иначе говоря, психология. Стали быть, тем, кто хочет снизить величину своих долгов – нужна некая мотивация. Таким людям нужно ощущение, что они могут реально что-то сделать со своими долгами “прямо сейчас”, поскольку при накоплении больших задолженностей у них возникает т.н. “отвращение к долгам”.
Идея метода состоит в том, чтобы помимо выплаты обычных минимальных платежей по всем кредитам, изыскать дополнительные средства и направлять их на погашение тела того кредита, остаток по которому самый минимальный. Как только наименьший кредит погашен, выбирается следующий наименьший из оставшихся кредитов и т.д.
Что надо сделать, чтобы метод заработал:

выписать в столбик суммы остатков долга по всем своим кредитам, и расположить их по возрастанию;
если суммы каких-то долгов соразмерны по величине, то первым гасится кредит с наибольшей эффективной ставкой;
ипотечные долги (независимо от суммы) погашаются в последнюю очередь;
ежемесячный минимальный платеж уплачивается по каждому кредиту, но надо изыскать в своем бюджете дополнительную сумму, которую и направляют на погашение хотя бы какой-то части “тела” наименьшего из кредитов;
по мере погашения кредита — снижается сумма процентных платежей по нему, и эти деньги также пойти на погашение
новых долгов делать нельзя.

Преимущество стратегии состоит в том, что дополнительная сумма, которую заемщик изыскал в начале и тратит на погашение долгов – со временем вырастет сама по себе, как “cнежный ком”. Ведь постепенно, по мере погашения кредитов, процентные выплаты по ним становятся меньше. А значит снижаются и ежемесячные платежи. А значит, когда придет время перейти к погашению кредитов с бОльшей задолженностью, — возрастет та сумма, которую заемщик сможет направлять на их погашение.

Пример (цифры условные):

Долг 20.000 — кредитка 1 — миним. платеж 2000/мес
Долг 50.000 — кредитка 2 — миним. платеж 5000/мес
Долг 50.000 – потреб.кр — миним. платеж 2000/мес
Долг 250.000 – авто. кр. — общий платеж 15.000/мес

Итого долгов на 375.000, с общей выплатой 24.000/мес.
Т.к. обычно наибольшую величину в выплатах составляют процентные и комиссионные платежи, то общая сумма долга уменьшается очень медленно.
Заемщик изыскал возможность платить дополнительно еще 10.000/мес.
Первые два месяца 10.000 направляем на погашение наименьшего долга (кредитка1). После чего, у высвобождается 2000, которые до этого тратились на обслуживание кредитки1. И теперь на погашение есть возможность направлять

Cумма = 10.000 + 2000 = 12 000

В следующие три месяца заемщик, таким образом, расправится со следующим долгом по кредитке №2 (а точнее даже чуть раньше, т.к. в сумме минимального платежа все же есть небольшая сумма, идущая в погашение основного долга). Высвободится еще 5000 и на погашение уже можно будет направлять

Не каждая организация, выступающая в роли кредитора, предусматривает досрочное погашение займа. Клиентам Сбербанка повезло больше: он позволяет при желании погасить всю сумму задолженности или ее часть. Для осуществления операции заемщику необходимо будет посетить офис обслуживания и обратиться к специалисту по кредитованию населения. После заполнения бумаг договор расторгается или изменяются его составляющие (график платежей). Чтобы не возникло трудностей при расчете, следует знать о том, как досрочно погасить кредит в Сбербанке.

Заглянуть в кредитный договор

Определиться с действиями по досрочному погашению займа поможет соглашение с банком, составленное при его оформлении. В договоре будет указан метод, который используется при расчете ежемесячного платежа: аннуитетный или дифференцированный. Первый способ характеризуется одинаковыми рекомендуемыми взносами в счет погашения кредита. Его легко распознать и самостоятельно: если ежемесячно требуется оплатить фиксированную сумму, то кредит - аннуитетный.

Дифференцированные платежи непостоянны. Каждый месяц они изменяются, постепенно уменьшаясь. Например, в начале кредитного срока клиент платит банку 600 рублей, а в конце - уже 400. Причем проценты будут также постепенно снижаться, а вот сумма основного долга списывается равными долями.

Про дифференциальные и аннуитетные платежи

Чтобы понимать, как правильно в Сбербанке, нужно вникнуть в суть формирования ежемесячных взносов. Например, возвращая банку аннуитетным способом, клиент подписывается на следующие условия:

ежемесячно необходимо оплачивать одну и ту же сумму в течение всего срока кредитования;
платеж состоит из части основного долга и процентов, ежемесячно начисляющихся на всю сумму кредита;
большая их часть выплачивается в первой половине срока действия договора.

В результате сумма заемных средств погашается лишь в конечных платежах. Поэтому «гасить» кредит выгоднее в первой половине срока действия договора, когда банк еще не получил от клиента большую часть процентов.

При дифференцированном методе погашения займа ежемесячные взносы разнятся по сумме. Их составляет величина основного долга, приходящаяся на 1 платежный период, и проценты. Последние начисляются не на всю сумму займа, а на его остаток. Этот выгоднее заемщику - переплата получается гораздо меньше.

Общие условия

Как можно досрочно погасить кредит в Сбербанке? Существует ряд требований, которые придется соблюсти, чтобы осуществить расчет. Банк не предъявляет требований к минимальному размеру взноса, не запрещает как частичное, так и полное погашение. Кроме того, заемщику не придется оплачивать штраф за досрочную выплату.

Обязательным действием клиента в случае «закрытия» кредита или внесения определенной суммы для перерасчета является предоставление письменного заявления в банк, в котором должна быть указана следующая информация:

дата погашения (рабочий день);
сумма взноса;
счет, с которого будут перечислены средства.

Проинформировать Сбербанк необходимо за 30 дней до планируемого времени погашения.

При досрочной выплате долга клиент имеет право вернуть себе часть страховки за тот период, который не войдет в срок пользования. Конечно, процедура эта более долгая, чем погашение кредита, но при желании осуществимая. Начинается процесс также с подачи заявления, форму которого можно спросить в банке.

Алгоритм действий

Чтобы не задаваться вопросом, как досрочно погасить кредит в Сбербанке, нужно знать, что предстоит для этого сделать. Общие правила успешного зачисления средств и перерасчета (закрытия) суммы займа сводятся к следующим пунктам:

написать заявление на досрочное погашение и отнести его в отделение банка за 30 дней до планируемого взноса средств;
проследить за тем, чтобы сотрудник поставил печать на заявлении о его принятии к рассмотрению;
оплатить установленную сумму любым удобным способом;
удостовериться в изменении баланса;
запросить новый график платежей (в случае частичного погашения) или документы, подтверждающие полное погашение займа.

Стоит отметить, что схему ежемесячных взносов меняют редко, т. к. Сбербанк чаще всего оформляет займы с аннуитетными платежами. При их частичном погашении изменяется срок действия кредитного договора, тогда как сумма взносов остается прежней.

Способы оплаты

Внести очередной платеж или сумму для досрочного погашения займа можно по-разному. Банк не выдвигает требований к клиент ориентируется на собственные предпочтения и удобства. Положить деньги на кредитный счет можно при помощи терминала (даже сторонней организации), электронных кошельков, банковского перевода или внесения наличных через кассу.

Пользователям услуги «Сбербанк Онлайн» совершить операцию еще проще. Достаточно иметь доступ к сети и необходимое количество средств на карточном или ином счете банка. Как досрочно погасить кредит в Сбербанке при помощи онлайн-сервиса? Для этого нужно совершить ряд действий:

Статус выполнения заявки можно отслеживать через онлайн-кабинет.

Полное досрочное погашение

Если необходимая сумма по кредиту появилась раньше планируемого срока, заемщики нередко задумываются о полном перекрытии своих долгов. Денежные обязательства тяготят даже самых обеспеченных людей. Избавиться от них не только приятно, но и выгодно. Ведь перекрыв раньше положенного срока сумму долга, не придется отдавать лишние деньги в чужие руки. Если хочется не только забыть о ежемесячных вычетах из бюджета, но и остаться в плюсе от сделки, следует знать несколько простых правил.

Как досрочно погасить кредит в Сбербанке с выгодой для себя? Планируя вернуть долги, следует обратить внимание на срок выплат. «Закрытие» кредита во второй половине периода его пользования сулит малую выгоду. Чем раньше заемщик выплатит основную часть долга, тем меньше процентов ему придется заплатить.

Частичное погашение

Нередко встречается и постепенное «перекрытие» суммы ежемесячного платежа, что приводит к плавному перерасчету и ускорению завершения отношений между кредитором и дебитором. Многие задаются вопросом: как частично досрочно погасить кредит в Сбербанке? Алгоритм действий при таком методе досрочного погашения остается прежним, только добавляется еще одно небольшое правило: платеж должен быть больше суммы ежемесячного взноса.

Деньги перечисляют в назначенный по графику день или по договоренности с банком. Сумма, превышающая рекомендуемую, идет на уменьшение тела кредита, в результате чего снижаются выплаты по процентам. Осуществляя частичное погашение кредита, стоит обратиться к банковскому сотруднику за новым графиком платежей (при дифференцированном методе).

Ипотечный договор

В связи с дороговизной жилья многие семьи соглашаются на приобретение квартир (домов) в долгосрочный кредит. При этом срок отношений между заемщиком и кредитором длится от 15 лет и более. За этот период могут случиться глобальные перемены: нередко семья начинает зарабатывать больше или в выплате помогают родственники. Возникает вполне логичный вопрос: «Можно ли погасить ипотечный кредит Сбербанка досрочно?» Ответ специалиста однозначно будет: «Да». Причем рассчитываться можно как частями, так и полностью. Единственное ограничение - переплата возможна только после 4-го платежа по ипотеке и минимум на 15 тыс. рублей.

Так Из статьи читатель узнал, что не только можно, но и при возможности нужно. Банк не налагает никаких дополнительных обязательств в виде штрафов или неустоек и требует соблюдения минимума условий. Порядок действий одинаков для займа любого типа: потребительского, ипотечного, автомобильного.

Главная » Бизнес кредиты » Как выгоднее погасить кредит досрочно. Стратегия погашения при нескольких кредитах